Ако търсите сигурно място, където да поставите спестяванията си, като същевременно печелите лихва, сертификатът за депозит (CD) е солидна опция. CD-тата обикновено предлагат по-високи лихвени проценти от спестовните сметки (дори тези с висока доходност). Плюс това вашият курс е заключен, когато отворите сметката, което защитава приходите ви, ако процентите в крайна сметка паднат.
В допълнение, парите ви са в безопасност в CD благодарение на федералната депозитна застраховка, която защитава до $250 000 на институция на сметка, ако банката или кредитният съюз, който държи вашия компактдиск, се провали. Накратко, компактдисковете са нискорисков начин да спечелите гарантирана лихва върху спестяванията си при някои от най-високите налични в момента ставки.
Въпреки това компактдисковете идват с уловка. За да заключите тези високи проценти, трябва да се съгласите да държите парите си в сметката за определен период, известен като срок. Ако трябва да получите достъп до средствата си преди изтичането на срока, може да получите такса, която изяжда общите ви печалби. Така че, преди да отворите компактдиск, е важно да разберете как работят тези такси и най-добрите начини да ги избегнете.
Вижте днешните най-високи цени за компактдиск тук.
Сункти за ранно теглене на компактдиск : Какво трябва да знаете
Ето какво трябва да знаете, за да извлечете максимума от компактдиска.
Какви са санкциите за ранно теглене
Ако имате нужда от средства във вашия CD преди изтичане на срока, можете да ги изтеглите. Много банки обаче начисляват такса за това. Тази такса е известна като неустойка за предсрочно теглене.
„Тези неустойки могат да отменят част, повечето или цялата ви спечелена лихва и евентуално да изискват от вас да използвате главницата, за да платите неустойката“, казва Джо Маркес, CFP , съветник по богатството и съизпълнителен директор на Bolin Creek Wealth Advisors.
В резултат на това, преди да отворите акаунт в CD, е изключително важно да разгледате правилата и условията на акаунта и да предприемете стъпки, за да избегнете това наказание (повече за това скоро).
Как се изчисляват неустойките за предсрочно теглене
Неустойките за предсрочно теглене могат да бъдат предварително определена фиксирана ставка или част от лихвите, спечелени до този момент. Най-често това е последното. Тази сума варира в зависимост от институцията и продължителността на срока на CD.
Например едногодишният CD на CIBC Bank USA има наказание за предсрочно теглене от лихва за 30 дни, докато едногодишният CD на Popular Direct има санкция от 270 дни (девет месеца) лихва. Тримесечният компактдиск на Popular Direct обаче има неустойка от 89 дни (почти три месеца) лихва.
Можете да видите как тази такса може лесно да намали печалбите ви, като потенциално ви оставя само първоначалната сума, която сте депозирали.
Как да избегнете санкции за ранно теглене
За щастие има няколко начина да избегнете санкции за ранно теглене на CD:
Изберете правилното срок
CD-тата се предлагат с много срокове, вариращи от един месец до 10 години. Избирайки правилния срок, можете да гарантирате, че парите ви са достъпни, когато смятате, че ще ви трябват, като същевременно печелите възможно най-високата лихва.
„Уверете се, че не ангажирате пари, които са необходими в краткосрочен план, за по-дълъг, отколкото можете да чакате“, казва Грег Гоф, CFP, основател и финансов плановик в Sound Wealth Management.
Сравнете днешните предложения на компактдискове, за да видите колко бихте могли да спечелите.
Отворете компактдиск без санкции
Някои банки предлагат компактдискове без санкции за ранно теглене. Цените им може да не са толкова високи, колкото другите компактдискове, но все пак могат да бъдат конкурентни. Тези дискове без санкции са идеални за инвеститори, които не могат да предскажат кога ще имат нужда от средствата си.
Създайте стълба на CD
Друг начин да избегнете санкциите за ранно теглене е като изградите CD стълба, която разпределя датите на падежа на вашите компактдискове, така че да имате достъп до парите си по различно време.
Например, можете да разделите парите си между три месеца, шест месеца, едно- годишен и петгодишен CD. Когато един компактдиск паде, можете да го осребрите или да реинвестирате средствата в нов компактдиск. Едно предимство от това е, че ако процентите на CD са по-високи сега, отколкото когато сте отворили падежиращия CD, можете да заключите новата, по-висока тарифа.
Вместо това изберете спестовна сметка с висока доходност
Накрая, може да има някои случаи, в които CD просто не е най-добрият продукт за вашите цели и нужди. Например, ако искате парите ви да служат като фонд за спешни случаи, ще ви трябват лесно достъпни по всяко време без неустойка.
Компактдиск без неустойка може да послужи за вашата цел тук, но може да сте по-добре да отворите спестовна сметка с висока доходност, предлагаща по-висок лихвен процент. Със спестовна сметка с висока доходност можете да получите незабавен достъп до средствата си. Може да отнеме няколко дни, докато средствата от CD станат достъпни, след като ги заявите.
„Ако имате адекватен паричен резерв и имате конкретен период от време — като шест, дванадесет или 18 месеца — че ви е удобно да обвържете малко пари, може би е по-добре да се съсредоточите върху CD с по-висок лихвен процент“, казва Фарън Даугс, основател и главен изпълнителен директор на Harrison Wallace Financial Group. „Въпреки това, ако може да се нуждаете от тези средства по-бързо или за неочакван разход, тогава фокусирането върху високодоходна спестовна сметка може да бъде по-добър подход.“
Сравнете днешните компактдискове и опциите за високодоходна спестовна сметка онлайн сега.
Изводът
Отварянето на компактдиск може да бъде отличен начин да спечелите повече лихва върху вашите спестявания. Въпреки това е изключително важно да сте наясно с санкциите за ранно теглене, на които може да се сблъскате. Тези такси могат да бъдат скъпи и да заличат всички лихви, които сте спечелили до момента.
Освен това, много банки не ви позволяват да изтеглите само част от вашите CD средства. Ще трябва да изтеглите пълното салдо и да затворите акаунта, като пропускате и бъдещи приходи.
Въпреки това има начини да избегнете тези санкции. Като изберете правилния срок, отворите компактдиск без неустойка или подредите своите компактдискове, можете да се насладите на високите лихвени проценти, които компактдисковете предоставят, без да налагате такса, ако трябва да изтеглите средствата си преди края на срока. Като следвате тези съвети — или отворите високодоходна спестовна сметка, ако решите, че това е по-подходящо — можете да се възползвате максимално от спестяванията си и да избегнете всякакви неприятни изненади в бъдеще.
