Експерт: Тези домакинства първи ще гръмнат при сътресение на пазара
При младежите, които купуват жилища в България, има възторг – сега на разпределяне на ипотечния заем те дават отговор на условията за съотношението дълг/доход и им остават задоволително пари, с цел да живеят. Но по-късно желаят нов автомобил, стартират да заплащат лизинг и тук идва рискът от свръхзадлъжняване – от потребяване на повече заеми, в сравнение с действително могат да се обслужват. При първото разтърсване на пазара тези семейства ще са първите, които ще „ гръмнат “ - за жалост, това сме го виждали през 2008-2009 г. Това каза Тихомир Тошев, шеф на „ Кредит център “, в предаването „ Бизнес старт “ на Bloomberg TV Bulgaria с водещ Христо Николов.
Много работим с клиентите, които се пробват да надскочат опциите си. Когато желаят да купят по-голямо жилище в по-хубав квартал и това е над опциите им, ние би трябвало да ги свалим на земята и да им покажем до каква степен могат да се простират в заемите си, с цел да не задлъжняват прекалено, изясни Тошев.
Гостът разяснява предизвестието, което направи финансистът и учител в УНСС Боян Иванчев преди дни. В изявление за Bloomberg TV Bulgaria той заяви, че има риск от всеобщо необслужване на ипотечни заеми в България, само че че банките са готови за сходен сюжет. Рискът е при обособени жители и семейства, които получават апартамент със 100% банков запас, без самоучастие, като комбинират ипотечен и потребителски заем. В тези случаи над 50% от прихода отива за погасяване на заема и при догадка, че лицето (или член на домакинството) загуби работата си, те ще изпаднат в несъстоятелност, изясни Иванчев.
Факт е, че има процедура на пазара едно лице да изтегли по едно и също време ипотечен и потребителски заем, само че не е толкоз доста публикувана, разяснява Тихомир Тошев.
„ Данните на Българска народна банка демонстрират, че в последното тримесечие на 2024 година съотношението сред размера на заема и оценката на парцела е приблизително 74%. При нас не повече от 6-7% от покупките на парцели стават със 100% финансиране – ипотечен заем плюс потребителски. Процентът не наподобява дребен, само че в множеството случаи приходите на лицето разрешават това да се случи без риск – когато за покриване на двете вноски отиват до 30% от месечния приход. “
Ако вноските по двата заема „ лишават “ над 50% от прихода, още веднъж има два съществени разновидността – рисков и безрисков. Когато семейството е с 10 000 лева месечен приход и за покриване на вноските отиват 6000 лева. (60%), се счита, че с 4000 лева то ще продължи да поддържа естествен стандарт на живот. Но в случай че приходът е 3000 лева и за заема отиват 1800 лева (60%), дали 1200 лева ще стигнат за всички разноски за семейството? Доходите са доста значими, само че значим е и всеки съответен случай, сподели Тошев.
Според него сега няма риск от всеобщо необслужване на ипотечни заеми в България. В последните две години цените на парцелите в огромните градове, където се теглят главната част от жилищните заеми, набъбнаха с над 25%. Дори при тези, които са употребявали 100% финансиране за покупка на парцел, пазарната обстановка сега смъква тяхната задлъжнялост по отношение на цената на парцела, разяснява събеседникът.
Тихомир Тошев цитира данни на Българска народна банка, съгласно които необслужваните (лоши) ипотечни заеми в банковата система понижават в последните три години. За предходната година процентът е 1,03%, като равнище под 3% не е риск за банковата система.
Общата стойност на ипотечните заеми в страната към този момент надвишава 27 милиарда лева От Асоциацията на банките в България оповестяват, че в края на 2024 година размерът на необслужваните жилищни заеми е 120 милиона лв., което е лек спад по отношение на равнището от третото тримесечие (126 млн. лева.)
Засега няма ранни сигнали, че хората в България стартират да имат проблеми с обслужването на ипотечни заеми и че това ще докара до растеж на % необслужвани заеми в идващите месеци, сподели Тихомир Тошев.
„ Естествено всичко може да се промени – има войни, има политическа неустойчивост, затова съветваме клиентите си да мислят напред. Съвсем действително е един от двамата в семейството да остане без работа по някаква причина даже при този пазар на труда. Има компании, които вършат съкращения, които банкрутират, които не намират верния път за развиване. Затова съветваме клиентите си да заделят настрани шестмесечни вноски по ипотечния заем, които да се употребяват в такива случаи. Тези шест вноски са тип застраховка. “
