Покупката на жилище често е свързана с тегленето на ипотечен

Покупката на жилище постоянно е обвързвана с тегленето на ипотечен заем.

След като минат 2-3 години от изплащането му и при намаляващите лихви по заемите през последните години, нерядко кредитополучателите търсят разновидности за възстановяване на изискванията по изтегления към този момент ипотечен заем.

Един от методите за възстановяване на изискванията по към този момент изтеглен заем е посредством рефинансиране с заем от друга банка, изяснява кредитният съветник Виолета Мамарова от Кредитланд.

Другият метод е посредством предоговаряне на изискванията с обслужващата банка, която е финансирала покупката.
Предоговарянето е по-лесният и бърз метод за възстановяване на изискванията на заема.

За задачата се подава искане/молба за предоговаряне, в което се показват търсените параметри.

Банката прави своето предложение за смяна на изискванията, което в случай че приемете се оформя анекс на контракта за заем като всекидневно се заплаща такса за предоговаряне.
Следва нов погасителен проект с новите изменени условия: лихвен %, период, тип вноски, валута на заема и други.

Когато приказваме за рефинансиране на ипотечен заем би трябвало да подчертаем, че то е обвързвано с напълно ново утвърждение на заем в друга банка.
Това значи, че още веднъж се минава през същите стадии и някои допълнители.
Започва се от разбор на приходите на кредитополучателя, правене на настояща пазарна оценка на парцела и правно мнение за обезпечението;
учредява се нова ипотека върху жилището и след разпределяне на средствата се завършва с погасяване на сегашния заем в първата банка и изтриване на остарялата, първа по ред ипотека.

Тук процесът е по-дълъг и изисква набиране на документи за ипотекирания парцел и за кредитополучателя.

Какво можем да реализираме при рефинансиране на ипотечен заем

В множеството случаи изискванията, които оферират банките за рефинансиране на ипотечен заем, са по-добри от тези, които се оферират за нов ипотечен заем.

Това се дължи на обстоятелството, че една банка желае да притегли за клиент някой, който към този момент е потвърдил, че е виновен и изплаща постоянно отговорностите си години наред.

При възстановяване на изискванията по заема имаме разграничи варианти, от които можем да избираме:

1. Да запазим размера на плащаната вноска и да понижим периода на заема. Така ще го погасим по-бързо и общата изплатена сума по заема ще е по-малка.

2. Да запазим периода на заема да понижим месечната вноска.

Това може да е подбудено от предпочитание за усъвършенстване на разноските, от усложнения при погашение на заема и други.

3. Да увеличим размера на вноската, съкращавайки доста периода за погашение на заема.

Предпоставка за този избор може да са повишаване на приходите в семейството и респективно на опциите за обособяване на повече средства за погасяване на заема.

При рефинансиране на ипотечен заем, с изключение на погасяването на остарелия дълг, можем да желаяме спомагателна сума.
Тя може да ни послужи за ремонт, за покупка на автомобил, за погасяване на потребителски заем с по-висока цена или за други цели.
Според контрактуваните условия на новия ипотечен заем можем да сме гъвкави при определянето на размера на месечната вноска и на периода на заема.

5. Да получим сигурност и успокоение, че за прочут интервал вноската по заема няма да нараства макар растящите в международен мащаб лихвени равнища,

като изберем оферта за рефинансиране с първичен период на фиксиране на лихвата от 3 или 5 години.

За страдание, описът с значимите неща не е доста къс, само че с цел да вземем вярното решение, би трябвало да огледаме всеки от идващите аспекти:

1. Лихвен % – дефинира главния разход, лихвата, която ще плащаме. Това е първичната цена на заема и е разумно незабавно да й обърнем внимание, въпреки да не демонстрира цялостното оскъпяване.

2. Лихвообразуване.

Лихвеният % при множеството банки в България е плаващ или се предлага къс период на фиксиране на лихвата (обичайно 1, 3 или най-много 5 години), след което се минава към изменчив лихвен %.

При плаващите лихви процентът, с който се олихвява главницата на заема се състои от 2 съставния елемент.
Те са плаващ съставен елемент, така наречен референтен лихвен % (РЛП) и закрепена надбавка.
Всяка банка има лична методология за пресмятане на РЛП, оповестена на уеб страницата ѝ. В тази методология се употребяват знаци, обявявани от Българска народна банка или Национален статистически институт или обществени пазарни показатели като Euribor, ОЛП и други.
Може да е единствено един знак или композиция от няколко.
Анализът на съставените елементи, употребявани при изчисляването на съответен РЛП, може да покаже капацитета за смяната му в бъдеще. Всъщност, изискванията за смяна на лихвата са толкоз значими, колкото и самият й размер.

Вижте по какъв начин банките у нас образуват своите референтни лихвени проценти, преди да предприемете рефинансиране.