Един различен бонус-малус“ при автомобилните застраховки
Пез миналата седмица от Министерския съвет излезе известие, че с план на Закон за изменение и допълнение на Кодекса за застраховането държавното управление прокарва промени, с които да се вкара системата " бонус-малус " при автомобилните застраховки. Така адължителната застраховка " Гражданска отговорност " ще бъде по-скъпа за водачите, които позволяват повече произшествия.
Ще напомним, че тази система, която санкционира водачите на моторни транспортни средства, които имат рисково държания на пътя и вършат постоянно пътно-транспортни катастрофи и в това време насърчава деликатните и съзнателни водачи се създава от години. Същността й е, че наказването идва през по-висока застрахователна награда за рисковите водачи и по-ниска за съзнателните.
В първичния вид се предвиждаше да се сътвори точкова система въз основата на установените нарушавания и вреди на водачите въз основата на които да се образува спомагателната наказателна надбавка върху застрахователната награда - така наречен " малус ". И също по този начин да има точкова система за положително държание на пътя - въз основата на която да се образува отстъпката - така наречен " бонус " от застрахователната награда. Тази система трябваше да се разпише в специфична разпоредба на Комисията за финансов контрол, която да следи за използването й. Важен миг в този към този момент остарял план бе че всички водачи започват в системата с нулево равнище и от него стартират да натрупат бонус и/или малус точки.
От известието на Министерският съвет излиза наяве, че от описания план за въвеждането на " бонус-малус " са се отказали. Няма да има единна система за всички застрахователи, която да се приема с разпоредба на Комисията за финансов контрол (КФН). Вместо това всеки осигурител ще може да създава лична система от критерии за " бонус-малус ", която е задължен да разгласява. В нея би трябвало да бъдат посочени разпоредбите за поправяне на застрахователните награди съгласно държанието на водачите на пътя. За момента не е ясно дали системите " бонус-малус " на обособените застрахователи би трябвало да минат през утвърждение на КФН.
Тепърва би трябвало да забележим и дали ще се реализира някакъв контрол върху използването им и в случай че да в какъв размер. Всичко това е значимо, тъй като може да се отрази на таксите за надзорни услуги, които застрахователите заплащат на КФН, а увеличението на тези такси може да повлияе на цената на застраховките, които поради " малус " резултата така и така ще се нарастнат за доста от водачите.
Добрата вест е че при сходна система доста застрахователи през цялото време на използване на системата ще могат да наградят своите клиенти, които години наред не са имали вреди с бонус като им понижат застрахователните награди.
Важен миг е че с препоръчаните промени в Кодекса на застраховането се дава опция всеки един осигурител да има достъп до застрахователната история на всеки един от своите клиенти без значение дали водачът едвам при него от друго застрахователно сдружение или е остарял прочут. Това ще става посредством въз основата данни на Гаранционния фонд в който се записват претенциите и вредите по всички автомобилни застраховки на всички застрахователни сдружения. За момента застрахователите могат да вършат информации в базата данни на фонда единствено за лицата сключвали застраховки при самото сдружение, а до информация за застраховките (съответно за претенциите и вредите по тях) на същото лице при друга компания, застрахователят няма достъп. С приемането на препоръчаните промени в Кодекса този достъп ще бъде обезпечен, което е основно изискване за действие на системата " бонус-малус ".
В този смисъл е добре по явен и безапелационен метод да бъде организиран достъпа на застрахователите до регистъра на Министерство на вътрешните работи за наложени санкции на водачите за нарушавания на Закона за придвижване по пътищата. Това е значимо тъй като един водач може години наред да няма пътнотранспортно произшествие със застрахователни вреди, само че би трябвало ли да получи поради това понижение на застрахователната си награда - бонус, в случай че за този интервал има купища санкции за превишена скорост, неспазване на заници и маркировка, погрешно паркиране и други сходни? А тези данни с е съхраняват в Министерство на вътрешните работи.
Друг значим миг са разпоредбите за установяване на размера на имуществени и неимуществени вреди, за телесно увреждане и гибел. Първоначалната концепция бе това да става още веднъж въз основа на разпоредба на КФН, която е със силата на нормативен акт. Изглажда, че с препоръчаните промени в Кодекса от нея също са се отказали. Предлага се единствено да се вкарат европейските равнища за такива компенсации:
" - за неимуществени и имуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел от 10 420 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на повредените лица, на левовата равноценност на 6 450 000 евро;
- за вреди на имущество (вещи) от 2 100 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на повредените лица, на левовата равноценност на 1 300 000 евро ", написа в известието на Министерския съвет.
Ясно е че, в такива случаи, застрахователят ще заплаща на пострадалия от името на нарушителя до размера на застрахователното покритие по съответната застраховка. А за искания над сумата в нея пострадалият ще би трябвало да си търси правата в съда. Това ще са по-скоро каузи против нарушителя, а не против застрахователя му. И все пак не трябва да забравяме, че размера на плащаните вреди, без значение от размера на покритието, се дефинира за всеки обособен случай по настрана. В този ред намисли може би е по-добре и от правна, и от техническа, и от бизнес, и от човешка позиция това да става въз основата на разпоредба със силата на нормативен акт, а не да бъде оставяно на самотек и да зависи от години уеднаквяване на правосъдните практики в тази област.
Във всеки случай би трябвало да се има поради, че приемането на препоръчаните от държавното управление промени в Кодекса за застраховането са в начална фаза и при разискването им в Народното събрание част от текстовете могат да претърпят разнообразни промени, които отчасти или доста надълбоко да поправят в този момент записаните правила.
Ще напомним, че тази система, която санкционира водачите на моторни транспортни средства, които имат рисково държания на пътя и вършат постоянно пътно-транспортни катастрофи и в това време насърчава деликатните и съзнателни водачи се създава от години. Същността й е, че наказването идва през по-висока застрахователна награда за рисковите водачи и по-ниска за съзнателните.
В първичния вид се предвиждаше да се сътвори точкова система въз основата на установените нарушавания и вреди на водачите въз основата на които да се образува спомагателната наказателна надбавка върху застрахователната награда - така наречен " малус ". И също по този начин да има точкова система за положително държание на пътя - въз основата на която да се образува отстъпката - така наречен " бонус " от застрахователната награда. Тази система трябваше да се разпише в специфична разпоредба на Комисията за финансов контрол, която да следи за използването й. Важен миг в този към този момент остарял план бе че всички водачи започват в системата с нулево равнище и от него стартират да натрупат бонус и/или малус точки.
От известието на Министерският съвет излиза наяве, че от описания план за въвеждането на " бонус-малус " са се отказали. Няма да има единна система за всички застрахователи, която да се приема с разпоредба на Комисията за финансов контрол (КФН). Вместо това всеки осигурител ще може да създава лична система от критерии за " бонус-малус ", която е задължен да разгласява. В нея би трябвало да бъдат посочени разпоредбите за поправяне на застрахователните награди съгласно държанието на водачите на пътя. За момента не е ясно дали системите " бонус-малус " на обособените застрахователи би трябвало да минат през утвърждение на КФН.
Тепърва би трябвало да забележим и дали ще се реализира някакъв контрол върху използването им и в случай че да в какъв размер. Всичко това е значимо, тъй като може да се отрази на таксите за надзорни услуги, които застрахователите заплащат на КФН, а увеличението на тези такси може да повлияе на цената на застраховките, които поради " малус " резултата така и така ще се нарастнат за доста от водачите.
Добрата вест е че при сходна система доста застрахователи през цялото време на използване на системата ще могат да наградят своите клиенти, които години наред не са имали вреди с бонус като им понижат застрахователните награди.
Важен миг е че с препоръчаните промени в Кодекса на застраховането се дава опция всеки един осигурител да има достъп до застрахователната история на всеки един от своите клиенти без значение дали водачът едвам при него от друго застрахователно сдружение или е остарял прочут. Това ще става посредством въз основата данни на Гаранционния фонд в който се записват претенциите и вредите по всички автомобилни застраховки на всички застрахователни сдружения. За момента застрахователите могат да вършат информации в базата данни на фонда единствено за лицата сключвали застраховки при самото сдружение, а до информация за застраховките (съответно за претенциите и вредите по тях) на същото лице при друга компания, застрахователят няма достъп. С приемането на препоръчаните промени в Кодекса този достъп ще бъде обезпечен, което е основно изискване за действие на системата " бонус-малус ".
В този смисъл е добре по явен и безапелационен метод да бъде организиран достъпа на застрахователите до регистъра на Министерство на вътрешните работи за наложени санкции на водачите за нарушавания на Закона за придвижване по пътищата. Това е значимо тъй като един водач може години наред да няма пътнотранспортно произшествие със застрахователни вреди, само че би трябвало ли да получи поради това понижение на застрахователната си награда - бонус, в случай че за този интервал има купища санкции за превишена скорост, неспазване на заници и маркировка, погрешно паркиране и други сходни? А тези данни с е съхраняват в Министерство на вътрешните работи.
Друг значим миг са разпоредбите за установяване на размера на имуществени и неимуществени вреди, за телесно увреждане и гибел. Първоначалната концепция бе това да става още веднъж въз основа на разпоредба на КФН, която е със силата на нормативен акт. Изглажда, че с препоръчаните промени в Кодекса от нея също са се отказали. Предлага се единствено да се вкарат европейските равнища за такива компенсации:
" - за неимуществени и имуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел от 10 420 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на повредените лица, на левовата равноценност на 6 450 000 евро;
- за вреди на имущество (вещи) от 2 100 000 лева за всяко събитие, без значение от броя на повредените лица, на левовата равноценност на 1 300 000 евро ", написа в известието на Министерския съвет.
Ясно е че, в такива случаи, застрахователят ще заплаща на пострадалия от името на нарушителя до размера на застрахователното покритие по съответната застраховка. А за искания над сумата в нея пострадалият ще би трябвало да си търси правата в съда. Това ще са по-скоро каузи против нарушителя, а не против застрахователя му. И все пак не трябва да забравяме, че размера на плащаните вреди, без значение от размера на покритието, се дефинира за всеки обособен случай по настрана. В този ред намисли може би е по-добре и от правна, и от техническа, и от бизнес, и от човешка позиция това да става въз основата на разпоредба със силата на нормативен акт, а не да бъде оставяно на самотек и да зависи от години уеднаквяване на правосъдните практики в тази област.
Във всеки случай би трябвало да се има поради, че приемането на препоръчаните от държавното управление промени в Кодекса за застраховането са в начална фаза и при разискването им в Народното събрание част от текстовете могат да претърпят разнообразни промени, които отчасти или доста надълбоко да поправят в този момент записаните правила.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ