От началото на годината всички банки в България публикуваха тарифите

От началото на годината всички банки в България разгласиха цените си за новите такси за предоставени от тях услуги, доста от които влязоха в действие от 5 януари, а за някои такси до края на месеца. Има и услуги с по-високи цени, които ще влязат в действие през февруари и март. Оказва се, че спрямо миналата година има приблизително нарастване сред 5 и 25 %. Най-много нарастват – сред 10 и 30 на 100, таксите за услуги в офис, където обслужването се прави от банков чиновник. По-скъпо излиза и тегленето, и внасянето на пари през банкомат, даже и устройството да е благосъстоятелност на банката, издател на дебитната карта. До края на предходната година доста банки предлагаха тази услуга гратис. Защо нарастват банковите услуги Банкери изясняват повишаването на таксите с три съществени фактора. На първо място са ниските лихви по заемите, което доста поевтинява заема , а от това банката има по-малко доходи. Още повече, че се чака лихвите, даже и да се покачат, поради инфлацията, към момента да останат ниски и отпусканите заеми да са евтини, което ощетява банките. През актуалната година, съгласно разнообразни прогнози, лихвите ще останат ниски: ипотечните – сред 2.3% и 2.8%; потребителските – сред 4.5% и 6.5%; фирмените – сред 1.5% и 6.5%. Вторият фактор са нарасналите разноски за обслужване и поддържане на системите за предпазване . Баките вършат непрестанно вложения, които са разноски за тях, свързани с дигитализацията на редица банкови артикули и услуги, както и за поддържане на високо равнище на отбрана и киберсигурност, защото множеството от тях работят и като трезори. Разходи се вършат и за внедряване на съвременни осведомителни системи, позволяващи по-качествени и бързи банкови услуги, посредством които се трансформират бизнес моделите на банките. И третият фактор са новите регулаторни условия , които непрекъснато се усилват, а с цел да бъдат изпълнени би трябвало да се влага. Тук се отнася и отслабената икономическа интензивност, в резултат на подхванатите ограничения за ограничение разпространяването на ковид, което се отразява и на банковата система, откакто бяха наложени процедури за отсрочване на заплащанията по заемите. Приходи и разноски от такси и комисиони Според Асоциацията на банките в България (АББ), чистият приход от такси и комисиони образува 27.5% от чистия общ действен приход на банковата система, което е под междинното равнище за Европейски Съюз от 31.6% – по данни на Европейския банков орган (ЕБО) за второто тримесечие на 2021 година В края на третото тримесечие на 2021г. чистият приход от такси и комисиони регистрира растеж от 19.2% на годишна база (145.4 млн. лева.) до 903.6 млн. лева, като на тримесечна база повишаването е 9.4%. Освен това, отново съгласно АББ, разноските (таксите и комисините) за банкови услуги са едвам 1.8% от всички разноски на семействата. От друга страна, обаче, всяка сума, която влиза или излиза от банковата сметка е загуба от приходите на всеки консуматор на банкови услуги, защото е обвързвана със съответната такса, която би трябвало да заплати, за употребената услуга. По данни на Българска народна банка към 30 ноември 2021 година общите доходи от такси и комисиони на 18-те банки и 7-те клона на непознати банки, които оперират в България, е достигнал 1 338 965 хиляди лв., а разноските – 219 573 лв.. По групи разпределението на приходите и разноските е следното: за петте банки от Първа група приходите са достигнали 911 489 хиляди лв., а разноските 133 167 хиляди лева; за 13-те банки от Втора група приходите са 366 347 хиляди лв., а разноските 77 988 хиляди лева; и за 7-те банки и клонове на непознати банки от Трета група приходите са 61 129 хиляди лв., а разноските 8 418 лв.. Ако приемем, че междинното повишаване на таксите е с 10 %, може да се чака приходите от такси и комисиони да се усили с нови над 134 милиона лв. до края на идната година или до към 1.5 милиарда лв. общо. Всяка банка взема решение с какъв брой да усили таксите и комисионите като се преценява със своя бизнес модел, тактика за развиване, признатите вътрешни правила и други нармативни и регулаторни условия. Тарифите се афишират както от самите банки на техните интернет страници и по различен метод, по този начин и на уеб страницата на Българска народна банка. Централната банка не се намесва при установяване на таксите. Всяка година през февруари тя разгласява междинен размер на таксите за услугите, предоставяни по разплащателни сметки на потребителите, които са изчислени на база информация към 31 декември на миналата година, подадена от 18-те банки и 7-те клонове на банки, извършващи активност на територията на страната и предоставящи платежни услуги на консуматори. Този лист служи за ориентир при установяване на таксите от самите банки. Например по настоящия лист от предишния 26 февруари 2021 година за разкриване на разплащателна сметка в офис на банката междинният размер е 2.55 лв., а за разкриване на разплащателна сметка в офис на банката с издаване на дебитна карта към сметката е 1.52 лева. По листата на Българска народна банка за обслужване на разплащателна сметка в офис на банката междинният размер на таксата е 2.97 лева./месец, а за обслужване на разплащателна сметка в офис на банката с издадена дебитна карта към сметката е 2.44 лева./месец. Новите такси за тези две най-популярни услуги са поскъпнали сред 1 лев и 1.50 лв. (виж по-долу). В новия лист, който най-вероятно ще бъде оповестен до 28 февруари, Българска народна банка ще пресметна междинния размер въз основата на нарастването на таксите от началото на годината, и тогава най-вероятно междинният размер на таксата за разкриване на разплащателна сметка в офис на банката ще е сред 3 и 3.50 лв.. Последните, настоящи към 5 януари 2022 година данни на банките и Българска народна банка, демонстрират, че при четири от петте групи услуги, които се оферират от банките, има повишение на таксите, само че има и такива при които не се заплаща такса, което се отнася за услугите посредством интернет (онлайн). Затова пък всички услуги на гише (в клон на банка) където обслужва банков чиновник са поскъпнали, освен това най-вече. За изтегляне на пари, внасяне на пари, нарастванията са сред 10 и 20 %. До края на 2021 година, в случай че при внасянето на пари в банка таксата е била 2 лв., към този момент ще се заплащат 3 или 3.50 лв.. При преводите, в случай че до края на 2021 година таксата е била 2 лв., в този момент към този момент се е повишила до 2.50 или 3 лв.. Например за разкриване на разплащателна сметка в национална валута без издаване на дебитна карта в офис към този момент се заплаща сред 2 и 8 лв., като най-скъпо е в УниКредит Булбанк (8 лева), следва Райфайзенбанк България (5 лева), само че таксата на пвечето банки за тази услуга е 2 лв.. Най-много са услугите в групата „ Карти и пари в брой “: Обслужване на дебитна карта в национална валута; Обслужване на кредитна карта в национална валута; Теглене в брой на територията на страната; Теглене в брой с дебитна карта на терминално устройство АТМ в чужбина; Плащане с дебитна карта; Плащане с кредитна карта; Справка за баланс по платежна сметка посредством терминално устройство АТМ. Сред най-популярните услуги в тази група са изтегляне от банкомат, където повишаването е приблизително сред 0.10 и 0.20 лв.. При изтегляне от банкомат на банката на клиента към този момент ще се заплаща такса сред 0.30 и 0.50 лв. и % над избрана сума при дебитните карти, а при кредитните карти е сред 3 и 7 лв.. При изтегляне от банкомат на друга банка, която не е на клиента, таксата за дебитна карта е сред 0.80 лева и 1.50 лева, а при кредитните карти е сред 3 и 9 лв.. От групата „ Общи услуги по сметка “ се оферират три типа услуги: Откриване на разплащателна сметка; Поддържане на разплащателна сметка и Закриване на разплащателна сметка. Една от най-популярните услуги – разкриване на разплащателна сметка с дебитна карта е поскъпнала приблизително сред 0.50 лева и 1 лев, а новата такса варира от 1 лев до 3 лв., като доминират банките, които оферират тази услугата за 1 лев и 2 лв.. За обслужване на разплащателна сметка без дебитна карта нарастването на месечната такса е малко по-голямо – приблизително с 1 лев, като варира сред 1.80 лева и 2.50 лв., като най-висока е 4.50 лв. (ОББ), а най-ниската 2.50 лв. (Тексим Банк). В същото време тази услуга с дебитна карта е малко по-евтина – от 10 лв. (ПроКредит банк) до 1.80 лв. (Тексим Банк), само че множеството банки я оферират против 2.50 лв. месечна такса. При групата „ Плащания (не включва карти) в национална валута “ услугите са 4: Кредитен превод в национална валута към платежна сметка при друга банка (Доставчик на платежни услуги – ДПУ); Кредитен превод в национална валута към платежна сметка при същия ДПУ; Кредитен превод в национална валута към платежна сметка на бюджета при различен ДПУ; Плащане на комунални услуги. Досега преводите в една и съща банка бяха безвъзмездни за всички банки, а от началото на годната нарастването на тази услуга варира от 0.50 лв. до 4.00 лв. в офис и остава безвъзмездна при онлайн сред сметки на еднакъв клиент. Между сметки на разнообразни клиенти в една и съща банка таксата за един превод в офис е сред 0.50 и 4.00 лв., само че онлайн се заплаща сред 0.50 лв. и 0.70 лв. за преводно разпореждане. Повишени с към 0.25 лв. са и таксите за заплащане на комунални услуги – от 0.20 лв. до 1 лев, само че тази услуга се предлага гратис от 8 банки, измежду които и Алианц Банк България, Обединена българска банка, Първа капиталова банка, ПроКредит Банк. При групата „ Плащания (не включва карти) в задгранична валута “ има планувани три типа услуги: Кредитен превод в задгранична валута към платежна сметка при различен ДПУ; Кредитен превод в задгранична валута към платежна сметка при същия ДПУ и Входящ кредитен превод в задгранична валута. В обновените систематизирани данни на Българска народна банка липсва данни и за трите типа услуги, което би трябвало да значи, че нито една българска банка не ги предлага. При петата група „ Овърдрафт “ услугата се предлага от всички банки при друг годишен лихвен %, който варира от 8.20% до 14.50%, а еднократни такси има за разглеждане на искане за разкриване (от 10 лв. до 70 лева), както и такса за възобновяване (от 10 лв. до 50 лв., само че има банки, които оферират услугата без такси) и такса за смяна на параметрите (от 20 лв. до 50 лв., само че има и баки, които оферират услугата без такса).