8 причини защо хората с добри заплати могат да бъдат бедни
Много хора считат, че заплата от висок клас е всичко, което надвишава петцифрена сума на година. Но даже хората с високи приходи не постоянно са в положително финансово състояние. Според отчет на LendingClub съвсем половината от хората, които печелят 100 000 $ годишно в Съединени американски щати, към момента се борят да свържат двата края. Вместо да натрупат благосъстояние, доста от тези хора в действителност живеят от заплата до заплата.
Това може да ви се стори необичайно, когато разглеждате цифрите сами по себе си, само че истината е, че е доста допустимо да обеднеете даже когато живеете с по-висока заплата. Лошото ръководство на парите, несъразмерното харчене, лимитираните спестявания или вложения, както и неналичието на финансова подготовка могат да доведат до това даже хората с най-високи приходи да останат без пари.
Ако се чудите по какъв начин тъкмо хората с висока заплата стават небогати, ето някои от най-често срещаните способи.
Прекомерна приложимост на кредитни карти
Даяна Хауърд, финансов анализатор в CouponBirds, допуска, че несъразмерната взаимозависимост от кредитни карти е един от главните парични привички, които държат хората с високи приходи небогати.
" Дори [когато] печелят доста пари (например над 100 000 долара), хората с високи приходи могат да изгубят всичко и да се сблъскат със същите клопки при ръководството на парите като средностатистическите. В някои случаи това даже може да стане по-лесно ", споделя тя.
" Хората с високи приходи разчитат в огромна степен на кредитни карти ", продължава Хауърд. " Проучване на Quicken разкрива, че 46% от лицата с по-високи приходи зависят повече от кредитните си карти, спрямо групите със междинни приходи (40%) и групите с по-ниски приходи (39%). Съвсем обикновено е да имаш задължения по кредитни карти, само че щом салдото се наруши, богатите хора могат да потънат по-дълбоко в калта. "
Поддаване на рецесията в метода на живот
Това се случва, когато започнете да харчите от ден на ден пари, до момента в който приходите ви се усилват. Понякога това нарастване на разноските е непропорционално на приходите - и то не по добър метод.
" Промяната в метода на живот е действителна. Това се случва, когато с течение на времето стартирате да добавяте все по-скъпи функционалности към метода си на живот. Преди да се усетите, стартирате да харчите прекомерно доста ", споделя Тод Стърн, създател и основен изпълнителен шеф на The Money Manual. " Например, доста от нас започнаха с една стрийминг услуга, само че по-късно прибавиха още една и още една и не след дълго това се трансформира в сериозен месечен разход. Същото може да се случи и с изискани вечери в ресторант, вечери на открито, пътувания и други След това, когато свикнете с този метод на живот, може да се окаже, че е предизвикателство да се върнете към по-простия живот. "
Не вършиме данъчно ефикасни парични придвижвания
Хората с високи приходи към момента би трябвало да заплащат налози, само че доста хора в по-висока данъчна група не обръщат толкоз внимание на това, колкото би трябвало. Това е изключително особено за метода, по който влагат парите си. Това е неточност, която може да накара хората с високи приходи да останат небогати или с стеснен капацитет за струпване на благосъстояние.
" Наличието на висока данъчна ставка би трябвало да накара [хората с високи приходи, които към момента не са богати] да се замислят повече за " данъчното местонахождение " на своите вложения и да се възползват от типовете сметки, които оферират данъчни убежища ", споделя Кели Милиган, ръководещ сътрудник в Quorum Private Wealth. " Някои вложения, които са с висока данъчна неефективност (напр. облагаеми облигации и частни кредитни фондове), в идеалния случай би трябвало да бъдат ситуирани в сметки, предпазени от налози, като IRAs, Roth IRAs или 401ks. "
Милиган добавя, че вложенията с висока данъчна успеваемост би трябвало да бъдат ситуирани в облагаеми сметки. Тези типове вложения включват общински облигации и някои фондове за недвижими парцели. Някои хора с високи приходи пропущат и значими данъчни препоръки, само че това може да им навреди финансово или да ги държи без пари.
" Получаването на верни данъчни препоръки и знанието по какъв начин да се структурират корпорациите и разбирането на отписванията е едно от нещата, които изключително хората с високи приходи би трябвало добре да схващат или най-малко да имат положителни консултанти, с които да работят ", споделя Себастиан Джания, притежател на Ontario Property Buyers. " Само това ще спести на някого доста пари от налози. "
Състезаваме се с другите
Състезаването по стандарт с другите може да докара до скъпи покупки, вдишване на задължения, с цел да се финансира избран метод на живот, и лимитирани активи или средства.
" Когато човек усилва заплатата си, нерядко се пробва да се конкурира с близките, с цел да има най-хубавите коли, къщи, часовници и други ", споделя Джания. " Истината обаче е, че безразсъдната битка за тези неща в последна сметка слага индивида на място, където той е в по-лошо финансово състояние, в сравнение с в случай че не беше направил тези покупки. "
Липса на финансова дисциплинираност
Друга постоянно срещана неточност, която хората с висока заплата позволяват, е, че са по-малко дисциплинирани или напряко безразсъдни с парите си.
Хората с високи приходи постоянно " се отървават от навиците, които са ги довели до тяхното равнище на благосъстояние и висока заплата ", споделя Джания. " За доста хора това е дисциплинираност с течение на времето, която е довела до тези резултати. В доста случаи тази дисциплинираност се показва в поддържане на високи спестявания и ниски разноски, както и в отсрочване на удовлетворението. Много хора приключват тези привички и за жалост основават безпорядък в живота си. "
Наличието на финансов проект може да помогне за попречване на несъразмерното харчене или други неприятни привички, свързани с парите, и да защищити хората с високи приходи - както и множеството други - от обедняване.
Пропускане на незабавния фонд
Спестяването за незабавни разноски, като да вземем за пример медицински сметки или уволняване от работа, е от жизненоважно значение за построяването на финансова непоклатимост. Това важи както за хората с високи приходи, по този начин и за тези със междинна или по-ниска заплата.
" Животът е непредсказуем, а непредвидени събития като незабавни медицински случаи или загуба на работа могат бързо да източат спестяванията и да тласнат хората към задължения ", споделя Хауърд.
" Съветвам всички клиенти да основат фонд за незабавни случаи в размер сред 3 и 6 месеца ", добави Милиган. " Ако разполагате с ликвидни вложения или достъп до благонадежден и на ниска цена заем, можете да се справите с още по-ниски равнища на запасите. "
Неправилно потребление на корпоративните придобивки
Често високата заплата е обвързвана с избрани корпоративни придобивки. Но хората с високи приходи не всеки път се възползват от тези придобивки - или пък ги подценяват изцяло. Това може доста да повлияе на способността им да възнамеряват сполучливо пенсионирането си, което може да ги сложи в затруднено финансово състояние в бъдеще.
" Насърчавам всеки клиент да схваща и да се възползва изцяло от предлаганите от работодателя му придобивки. Много компании оферират проекти ", споделя Милиган. Хората с високи приходи, които " усилват оптимално вноската си тях, отсрочват заплащането на налози в най-високия диапазон в годините на пенсиониране, когато евентуално са в доста по-нисък диапазон. Междувременно тяхната необлагаема вноска се натрупва без никакви данъчни тежести, а част от тази вноска постоянно се доплаща от работодателя. "
Друга корпоративна изгода, която би трябвало да се обмисли, съгласно Милиган, са проектите за неквалифицирано отсрочено заплащане (NQDCs). Тези проекти разрешават на хората " да отсрочват до 100% от приходите си, като да вземем за пример заплата, бонус или добити дялове акции, като им дават несравними благоприятни условия за минимизиране на налозите ".
Непланиране в вероятност
Наличието на стабилен финансов проект е от основно значение за построяването и поддържането на благосъстояние. Но доста хора, в това число и тези с високи приходи, не гледат по-широко и не мислят за бъдещето си.
" Голяма неточност, която доста хора с високи приходи вършат, е да одобряват, че положителните времена ще продължат постоянно. Полезно е да имате пестелив запас, ако загубите работата си поради криза или в случай че по-рисковите ви вложения не се изплатят ", споделя Стърн. " Всички сме чували тъжните истории на професионални спортисти, които са почнали без нищо, по-късно са забогатели, само че са изгубили всичко заради екстравагантни разноски. Това може да се случи на всеки от нас в по-малък мащаб. Погрижете се за бъдещото си аз, преди да се разпилявате. "
Това може да ви се стори необичайно, когато разглеждате цифрите сами по себе си, само че истината е, че е доста допустимо да обеднеете даже когато живеете с по-висока заплата. Лошото ръководство на парите, несъразмерното харчене, лимитираните спестявания или вложения, както и неналичието на финансова подготовка могат да доведат до това даже хората с най-високи приходи да останат без пари.
Ако се чудите по какъв начин тъкмо хората с висока заплата стават небогати, ето някои от най-често срещаните способи.
Прекомерна приложимост на кредитни карти
Даяна Хауърд, финансов анализатор в CouponBirds, допуска, че несъразмерната взаимозависимост от кредитни карти е един от главните парични привички, които държат хората с високи приходи небогати.
" Дори [когато] печелят доста пари (например над 100 000 долара), хората с високи приходи могат да изгубят всичко и да се сблъскат със същите клопки при ръководството на парите като средностатистическите. В някои случаи това даже може да стане по-лесно ", споделя тя.
" Хората с високи приходи разчитат в огромна степен на кредитни карти ", продължава Хауърд. " Проучване на Quicken разкрива, че 46% от лицата с по-високи приходи зависят повече от кредитните си карти, спрямо групите със междинни приходи (40%) и групите с по-ниски приходи (39%). Съвсем обикновено е да имаш задължения по кредитни карти, само че щом салдото се наруши, богатите хора могат да потънат по-дълбоко в калта. "
Поддаване на рецесията в метода на живот
Това се случва, когато започнете да харчите от ден на ден пари, до момента в който приходите ви се усилват. Понякога това нарастване на разноските е непропорционално на приходите - и то не по добър метод.
" Промяната в метода на живот е действителна. Това се случва, когато с течение на времето стартирате да добавяте все по-скъпи функционалности към метода си на живот. Преди да се усетите, стартирате да харчите прекомерно доста ", споделя Тод Стърн, създател и основен изпълнителен шеф на The Money Manual. " Например, доста от нас започнаха с една стрийминг услуга, само че по-късно прибавиха още една и още една и не след дълго това се трансформира в сериозен месечен разход. Същото може да се случи и с изискани вечери в ресторант, вечери на открито, пътувания и други След това, когато свикнете с този метод на живот, може да се окаже, че е предизвикателство да се върнете към по-простия живот. "
Не вършиме данъчно ефикасни парични придвижвания
Хората с високи приходи към момента би трябвало да заплащат налози, само че доста хора в по-висока данъчна група не обръщат толкоз внимание на това, колкото би трябвало. Това е изключително особено за метода, по който влагат парите си. Това е неточност, която може да накара хората с високи приходи да останат небогати или с стеснен капацитет за струпване на благосъстояние.
" Наличието на висока данъчна ставка би трябвало да накара [хората с високи приходи, които към момента не са богати] да се замислят повече за " данъчното местонахождение " на своите вложения и да се възползват от типовете сметки, които оферират данъчни убежища ", споделя Кели Милиган, ръководещ сътрудник в Quorum Private Wealth. " Някои вложения, които са с висока данъчна неефективност (напр. облагаеми облигации и частни кредитни фондове), в идеалния случай би трябвало да бъдат ситуирани в сметки, предпазени от налози, като IRAs, Roth IRAs или 401ks. "
Милиган добавя, че вложенията с висока данъчна успеваемост би трябвало да бъдат ситуирани в облагаеми сметки. Тези типове вложения включват общински облигации и някои фондове за недвижими парцели. Някои хора с високи приходи пропущат и значими данъчни препоръки, само че това може да им навреди финансово или да ги държи без пари.
" Получаването на верни данъчни препоръки и знанието по какъв начин да се структурират корпорациите и разбирането на отписванията е едно от нещата, които изключително хората с високи приходи би трябвало добре да схващат или най-малко да имат положителни консултанти, с които да работят ", споделя Себастиан Джания, притежател на Ontario Property Buyers. " Само това ще спести на някого доста пари от налози. "
Състезаваме се с другите
Състезаването по стандарт с другите може да докара до скъпи покупки, вдишване на задължения, с цел да се финансира избран метод на живот, и лимитирани активи или средства.
" Когато човек усилва заплатата си, нерядко се пробва да се конкурира с близките, с цел да има най-хубавите коли, къщи, часовници и други ", споделя Джания. " Истината обаче е, че безразсъдната битка за тези неща в последна сметка слага индивида на място, където той е в по-лошо финансово състояние, в сравнение с в случай че не беше направил тези покупки. "
Липса на финансова дисциплинираност
Друга постоянно срещана неточност, която хората с висока заплата позволяват, е, че са по-малко дисциплинирани или напряко безразсъдни с парите си.
Хората с високи приходи постоянно " се отървават от навиците, които са ги довели до тяхното равнище на благосъстояние и висока заплата ", споделя Джания. " За доста хора това е дисциплинираност с течение на времето, която е довела до тези резултати. В доста случаи тази дисциплинираност се показва в поддържане на високи спестявания и ниски разноски, както и в отсрочване на удовлетворението. Много хора приключват тези привички и за жалост основават безпорядък в живота си. "
Наличието на финансов проект може да помогне за попречване на несъразмерното харчене или други неприятни привички, свързани с парите, и да защищити хората с високи приходи - както и множеството други - от обедняване.
Пропускане на незабавния фонд
Спестяването за незабавни разноски, като да вземем за пример медицински сметки или уволняване от работа, е от жизненоважно значение за построяването на финансова непоклатимост. Това важи както за хората с високи приходи, по този начин и за тези със междинна или по-ниска заплата.
" Животът е непредсказуем, а непредвидени събития като незабавни медицински случаи или загуба на работа могат бързо да източат спестяванията и да тласнат хората към задължения ", споделя Хауърд.
" Съветвам всички клиенти да основат фонд за незабавни случаи в размер сред 3 и 6 месеца ", добави Милиган. " Ако разполагате с ликвидни вложения или достъп до благонадежден и на ниска цена заем, можете да се справите с още по-ниски равнища на запасите. "
Неправилно потребление на корпоративните придобивки
Често високата заплата е обвързвана с избрани корпоративни придобивки. Но хората с високи приходи не всеки път се възползват от тези придобивки - или пък ги подценяват изцяло. Това може доста да повлияе на способността им да възнамеряват сполучливо пенсионирането си, което може да ги сложи в затруднено финансово състояние в бъдеще.
" Насърчавам всеки клиент да схваща и да се възползва изцяло от предлаганите от работодателя му придобивки. Много компании оферират проекти ", споделя Милиган. Хората с високи приходи, които " усилват оптимално вноската си тях, отсрочват заплащането на налози в най-високия диапазон в годините на пенсиониране, когато евентуално са в доста по-нисък диапазон. Междувременно тяхната необлагаема вноска се натрупва без никакви данъчни тежести, а част от тази вноска постоянно се доплаща от работодателя. "
Друга корпоративна изгода, която би трябвало да се обмисли, съгласно Милиган, са проектите за неквалифицирано отсрочено заплащане (NQDCs). Тези проекти разрешават на хората " да отсрочват до 100% от приходите си, като да вземем за пример заплата, бонус или добити дялове акции, като им дават несравними благоприятни условия за минимизиране на налозите ".
Непланиране в вероятност
Наличието на стабилен финансов проект е от основно значение за построяването и поддържането на благосъстояние. Но доста хора, в това число и тези с високи приходи, не гледат по-широко и не мислят за бъдещето си.
" Голяма неточност, която доста хора с високи приходи вършат, е да одобряват, че положителните времена ще продължат постоянно. Полезно е да имате пестелив запас, ако загубите работата си поради криза или в случай че по-рисковите ви вложения не се изплатят ", споделя Стърн. " Всички сме чували тъжните истории на професионални спортисти, които са почнали без нищо, по-късно са забогатели, само че са изгубили всичко заради екстравагантни разноски. Това може да се случи на всеки от нас в по-малък мащаб. Погрижете се за бъдещото си аз, преди да се разпилявате. "
Източник: vesti.bg
КОМЕНТАРИ