Лорънс Котликов, професор по икономика в Бостънския университет и експерт

Лорънс Котликов, професор по стопанска система в Бостънския университет и специалист по обществено обезпечаване, не се замисля изключително, когато приказва. „ Ние, американците, сме финансово много заболели “, написа той в новата си книга „ Магия на парите: Тайните на един икономист за повече пари, по-малко риск и по-добър живот “, преди да изброи всички финансови гафове, които американците вършат през живота си.„ Като група, ние спестяваме незадоволително, недозастраховани сме, диверсифицираме, плащаме за неприятни капиталови препоръки, разчитаме на рано умиране, пенсионираме се прекомерно рано, вземаме обществено обезпечаване при първа опция, освобождаваме прекомерно малко заети капитали, вземаме заеми, с цел да влагаме в акции, убеждаваме самите себе си, че акциите са безвредни в дълготраен проект, живеем оскъдно,” написа той.Брак, бракоразвод, лицей и други решения за метода на живот, които американците вземат, също го нервират. Но неналичието на спестявания - изключително за пенсиониране - в действителност му влиза под кожата.„ Повечето служащи не икономисват пари “, написа той. „ Половината от днешните работещи фамилии рискуват доста понижаване на виталния стандарт при пенсиониране. Делът би паднал почти на половина, в случай че всички служащи се пенсионират две години по-късно.И по този начин, той предлага препоръките си за пенсиониране в книгата си, която идва със заглавие, което е малко завоалирано. Не е абракадабра.„ Това е бюджет за цялостен живот “, сподели той пред Yahoo Money. „ Това е икономическият метод към финансовото планиране… [той] не пита какво бихте желали да похарчите, само че ето какво можете да похарчите “.Ето какво споделя още Котликов в диалог с Yahoo Money:На въпроса неправилни ли са стандартните финансови препоръки по отношение на пенсионирането,
Лорънс Котликов дава отговор: „ Финансовата промишленост насочва хората, които търсят препоръки за обмисляне на пенсиониране, в страна на фантазиите. Съветниците ги питат какъв брой биха желали да похарчат при пенсиониране? Моят отговор е милиард $ дневно “.След това ги питат какъв брой спестявате? „ Не толкоз. Добре, дано ви вкараме в тези високодоходни фондове. “ Вероятността ви за триумф да не останете без пари е по-висока. И вероятността да съумеете да се неуспехите е дребна – това в действителност значи вероятността да умрете от апетит.Така че, когато имате финансови експерти, които всъщност сформират проект, при който вероятността да умрете от апетит е дребна. Това не звучи като изключително положително обмисляне.Кои са най-големите неточности, които хората вършат, когато става въпрос за пенсионирането им?
Много хора просто не го възнамеряват. Оставят го на някой различен. Те допускат, че чичо Сам и техният шеф се грижат за тях. След това са сюрпризирани, когато се пенсионират и откриват, че може да нямат задоволително пари.Хората се пенсионират прекомерно рано? Да. Те се пенсионират прекомерно рано, мислейки, че са добре, без в действителност да го помислят деликатно. Средното благосъстояние на бейби бумерите, които се пенсионират, е към 144 000 $, което е към три години междинни разноски, при пенсиониране, което може да продължи 35 или 40 години в някои случаи. Така че множеството бумъри се пенсионират с прекомерно малко пари, с цел да се пенсионират. Тези пари биха могли да устоят по-дълго, в случай че работеха по-дълго.Мисля, че пенсионирането за множеството хора е финансово самоубийство. Това е решение да вземете най-дългата почивка в живота си.Какво пречи на хората да икономисват в пенсионен проект?Най-малко 32% от работодателите не спонсорират проекти за пенсионни сметки, точка. И наемат огромна част от американците.И тогава имаме доста хора, които просто имат по-належащи потребности. Те би трябвало да заплащат за детските грижи. Те би трябвало да платят ипотеката. Те просто не усещат, че би трябвало да икономисват за пенсионирането си.Хората вземат обществено обезпечаване прекомерно рано при доста по-ниско обезщетение. Имаме към 6% от хората, които чакат до 70 години, с цел да вземат пенсионното си обезщетение. Моята оценка е, че към 85% би трябвало да изчакат до 70 години, с цел да получат изгодата, когато тя е със 76% по-висока, поправена по отношение на инфлацията, по отношение на приемането й на 62-годишна възраст.По този метод ще разполагат с повече от ресурсите си в предпазена от инфлация форма. И тогава имате тази застраховка, в случай че продължите да живеете до 100. Имате това доста по-голямо число година след година.Ако сте неработоспособен и не можете да работите и нямате нищо друго, ще би трябвало да го вземете по-рано, само че има доста хора, които не го вършат и го одобряват незабавно щом мога.Кой е най-хубавият ви финансов съвет?Знам, че доста хора, които имат студентски заеми в това време, влагат в акции. Това е бясно нещо. Това беше едно от нещата, които се пробвам да посоча в книгата.Така че това, което са създали на процедура, е да вземат пари назаем, с цел да влагат на фондовия пазар. Ако поставите по-малко на фондовия пазар и изплатите този студентски заем, в този момент получавате евентуално 5%, може би 7% възвръщаемост.Същото е и с ипотеките. Поради разликата в лихвените проценти по ипотечните заеми, ипотеките са финансови губещи. Те не са толкоз неприятни, колкото салда по кредитни карти, студентски заеми или заеми до заплата, чиито лихвени проценти са надалеч по-високи, само че въпреки всичко са нещо, което би трябвало да се заобикаля, когато е допустимо. Изплащането на задълженията на семействата, като се стартира с задълженията с най-висока рента, е най-хубавата ви инвестиция. Това е изцяло безвредно и ви обезпечава сигурна рентабилност над пазарната.Работете върху финансовото си здраве в този момент, с цел да можете да харчите парите си в бъдеще. Това е наложително. И в случай че сте създали доста пари, в случай че сте богати, не желаете да ги пускате всички на фондовия пазар. Фондовият пазар може да падне с 50%.