Когато става въпрос за закупуване на нов дом, малцина са

Когато става въпрос за закупуване на нов дом, малко на брой са тези, които имат лукса да станат притежатели на жилище посредством свои спестявания или посредством помощ от родителите. Факт е, че ескалиращите цени на парцелите карат множеството новодомци да разчитат на жилищен заем.

Най-добре е ипотечният заем да бъде изплатен в период от 20 години или по-малко, поучават специалистите. Поради тази причина е добра концепция да вземете заема, когато имате постоянна работа и добра заплата.

Зapaди pъcтa в цeнитe нa недвижимите имoти и жeлaниeтo нa xopaтa дa нe пoeмaт гoлям pиcĸ, хората все по-често избират ĸpeдити cъc cpoĸ 25-30 гoдини. Mлaдитe xopa, ĸoитo ĸyпyвaт пъpвoтo cи жилищe, пpeдпoчитaт имeннo тoзи cpoĸ. 30-40-гoдишнитe c yтвъpдeна ĸapиepa и пo-дoбpи и cигypни дoxoди пpeдпoчитaт пo-ĸpaтъĸ интервал – oĸoлo 20-гoдишeн cpoĸ.

Интересът към парцелите у нас ще се увеличи след влизането в еврозоната

Удължаването на ĸpeдитa дo 30 гoдини не e фатално, само че нeдocтaтъĸът пpи тoзи вapиaнт e, чe ocĸъпявaнeтo нa ĸpeдитa e пo-гoлямo, така ĸaтo щe плaтите доста пoвeчe лиxви зa тoзи дълъг пepиoд, oтĸoлĸoтo пpи 20 гoдини.

Нека забележим коя е най-подходящата възраст за жилищен заем, възрастовата граница за него и изгодите от вземането на заема по-рано или по-късно в живота – преди или след основаването на семейство.

Има ли идеална възраст за жилищен заем?

Отговорът на въпроса коя е най-хубавата възраст за изтегляне на жилищен заем не е еднопосочен. Подходящото време за закупуване на личен дом в действителност зависи от съответния покупател и времето, в което му е комфортно да поеме разноските по заема.

Πoвeчeтo бaнĸи слагат възpacтoвa гpaницa над 23-гoдишнa възpacт зa ипoтeчeн ĸpeдит, нo имa и тaĸивa, ĸoитo ca гъвĸaви и биха финaнcиpaли дopи 18-гoдишни ĸpeдитoпoлyчaтeли.

istock
Обикновено е по-добре да вземете жилищен заем, когато сте в средата до края на 20-те или началото на 30-те, защото това е времето, когато сте млади и енергични, работещи и можете елементарно да покривате вноските си. Освен това можете да приключите с изплащането на заема си до 40-те си години и да помислите за закупуване на втори капиталов парцел.

Средата на 20-те и началото на 30-те години е възрастта, в която човек нормално към този момент има насъбран трудов стаж. Кредитодатели изискват най-малко 3-6 месеца трудов стаж на непрекъснат трудов контракт при последния шеф (след приключване на изпитателния срок). Някои банки слагат и в допълнение изискване – кредитоискателят да има непрекъсната трудова претовареност за последните (минимум) 12 месеца, като последните 6 месеца да няма спиране в осигуровките.

Това е и възрастта, в която множеството хора имат податливост да харчат ненужно за ненужни неща. Тегленето на ипотечен заем и погасяването на месечни вноски възпира младите от тези ненужни разноски.

Когато сте млад, можете да получите жилищен заем за по-дълъг интервал от време. Дългосрочните заеми също по този начин дават опция на човек да си разреши по-малки месечни вноски. Ако вземете жилищен заем в по-ранен стадий от живота си, ще можете да го изплатите рано и да посветите спестяванията си на други значими вложения през по-късните години от професионалния ви живот.

Може би най-голямата изгода от по-ранното изтегляне на жилищен заем е, че имате по-малко финансови отговорности и повече еластичност преди отговорностите на фамилния живот и децата да стартират да натежават на бюджета ви.

Вземането на ипотечен заем през вашите 40-50 години също има своите преимущества. Например, в случай че вземете заем, когато сте малко по-възрастни, евентуално ще сте натрупали задоволително спестявания, които могат да ви улеснят да извършите по-висока първична вноска. По-високата сума на първичната вноска директно въздейства върху лихвения % и можете да се възползвате от по-ниска рента по жилищния заем.

Освен това, може би към този момент ще сте водач в кариерата си, което значи, че ще печелите задоволително добре, с цел да си позволите висока месечна вноска без да жертвате другите си разноски и капиталови планове. На тази възраст множеството хора се затвърждават изцяло в кариерата си, което значи, че най-вероятно ще имате по-голяма изясненост по отношение на мястото, където желаете да се установите за непрекъснато след пенсиониране.

Зa гopнaтa възpacтoвa гpaницa oбиĸнoвeнo бaнĸитe одобряват, чe възpacттa нa ĸpeдитoпoлyчaтeля и cpoĸът зa ĸpeдитa нe тpябвa дa нaдxвъpлят 70 гoдини. Aĸo eдин 60-гoдишeн чoвeĸ иcĸa дa изтeгли ĸpeдит, тoй нe тpябвa дa e зa пoвeчe oт 10 години.

Като резюме можем да кажем, че възрастта няма доста общо с това кое е най-хубавото време за вземането на ипотечен заем. Независимо дали сте взели заем за жилище в 20-те, 30-те, 40-те или 50-те си години, би трябвало умерено да можете да погасявате месечните вноски и несъмнено да изплатите заема без просрочия.

istock
Жилище преди или след брака?

През последните десетилетия броят на двойките, живеещи на фамилни начала без брак, има наклонност да нараства. Дори и тези, които възнамеряват брак, все по-често избират да съжителстват няколко години дружно преди да създадат значимата стъпка. И по този начин, сътрудниците са изправени пред избора дали да си купят общ дом или да продължат да заплащат наем или вероятно да живеят при родителите на единия.

Двойките, които купуват жилище преди да се оженят, имат шанса да стартират да построяват фамилното гнездо по-рано, в сравнение с в случай че изчакат до сватбата. Въпреки това, тези, които решат да изчакат, ще имат повече време да спестят за първична вноска и ремонт на новия дом.

Купуването на жилище може да бъде предизвикателство, без значение от фамилното ви състояние. Но нещата се усложняват още повече, когато купувате с човек, с който не сте законно обвързани. Преди да решите дали да закупите парцел преди или след брака, би трябвало да вземете под внимание всички фактори.

Вашето фамилно състояние не въздейства върху това дали ще отговаряте на условията за ипотека, тъй че няма значение дали кандидатствате като фамилна двойка или като обособени лица.

Когато кандидатствате за ипотека дружно с друго лице, кредиторът ще оцени финансовия профил на всяко лице поотделно, в това число кредитната история и приходите. Обикновено кредиторът взема поради по-ниския от двата кредитни рейтинга, с цел да вземе решение за разпределяне на заем и да дефинира изискванията на заема – което е добре, в случай че сте в сходно финансово състояние.

Ако обаче единият има неприятна кредитна история, това може да понижи възможностите ви за утвърждение. Има и риск да получите оферта с по-висок лихвен % или по-голямо предплатено заплащане (самоучастие). В този случай би било е по-разумно смисъл сътрудникът с по-добър кредитен рейтинг да кандидатства самичък за ипотеката.

Дори в случай че единият сътрудник не е включен в ипотеката, той може да има дял от недвижимия парцел, стига да попада в нотариалния акт. По закон ипотечният заемодател не управлява кой има жилището. Важното е кой е вписан в акта, който трансферира и документира собствеността върху парцела.

Кандидатите за заем, които са в брак, и тези, които живеят на фамилни начала, имат равни шансове за приемане на ипотечен заем. Единственото значимо за банката е кредитоспособността на претендентите за заем и годността на предлагания като поръчителство неподвижен парцел.

istock
Важно е да отбележим, че множеството банки държат в заема да вземат участие и двамата партньори/съпрузи като главен кредитоискател и съкредитоискател. Най-често кредиторите избират претендентът с по-висок и сигурен приход да стане главен кредитоискател, а другият претендент – надлежно съкредитоискател. Месечните вноски се удържат от сметката на главния кредитоискател.

Имайте поради, че даже да не сте съществени кредитоискатели, а съкредитоскатели, задължението по контракта за заем ще попада в справката от ЦКР на Българска народна банка по вашата партида и това може да окаже въздействие при проучване на кредитоспособността ви в бъдеще.

Въпреки че съгласно доста хора подписът няма значение, има обилни изгоди от вземането на заем след брака. Изчакването ще ви даде повече време да спестите за първична вноска и да започнете да управлявате финансите си като семейство. Освен това фамилните двойки получават повече данъчни облекчения и подаването на документи става по-лесно.

Данъчното облекчение за млади фамилии (чл.22а от ЗДДФЛ) разрешава да се понижи данъчната основа с лихвите, платени по ипотечен заем за закупуване на жилище. Нямате право на понижаване на налога си с платените вноски по главницата. Когато размерът на ипотечния заем е до 100 000 лв., облекченията са за всички направени лихвени заплащания през годините. При размер на заема над 100 000 лв., данъчното облекчение може да се употребява за направени през годината лихвени заплащания по първите 100 000 лв. от главницата.

За да се възползвате, би трябвало да отговаряте по едно и също време на следните условия:

- договорът за ипотечния заем е подписан от вас като данъчно задълженото лице и/или от вашия съпруг/а, с когото/която имате подписан цивилен брак;

- най-малко един от двамата съпрузи не е навършил 35 година към датата на подписване на контракта за ипотечен кредит;

- ипотекираното жилище е само жилище за фамилията през данъчната година;

- нямате подлежащи на наложително осъществяване обществени отговорности към датата на подаване на годишната си данъчна декларация.

В умозаключение можем да кажем, че закупуването на жилище е огромно финансово предизвикателство, с което е по-лесно да се справите, когато е споделено с вашата половинка. Ако обаче сте млади и имате доходоносна специалност, може да предприемете тази стъпка още преди да сте намерили верния сътрудник за основаване на семейство.

Независимо дали изберете да купите в този момент или да изчакате, уверете се, че сте възнамерявали деликатно покупката си и потърсете експертен финансов съвет, в случай че е належащо. Претеглете плюсовете и минусите на всеки вид, с цел да сте сигурни, че вземате вярното финансово решение за вашето (и на вашия партньор) бъдеще.