Когато се нуждаем от финансиране – било то за ремонт,

Когато се нуждаем от финансиране – било то за ремонт, обучение, здраве или консолидация на отговорности – най-често избираме сред два съществени източника - банкови и небанкови заеми . Но по какъв начин да преценим кой вид е по-подходящ?

През 2025 година изборът сред банка и небанкова институция е по-актуален от всеки път, изключително поради растежа на потребителското кредитиране, който съгласно Българска народна банка е 14.6% на годишна база, достигайки 19.45 милиарда лева

Основни разлики сред банков и небанков заем

Характеристика

Банков заем

Небанков заем

Изисквания

Стриктни (доход, трудов договор)

Облекчени (понякога единствено персонална карта)

Одобрение

По-бавно (до няколко дни)

Много бързо (дори за 30 минути)

Сума

До 100 000 лева и повече

Обикновено до 10 000 лева

Срок на погасяване

До 10 години

Най-често 6–36 месеца

Лихвен %

По-нисък (5–12% годишно)

По-висок (15–60% и повече ГПР)

Надзор и регулация

Под непоколебим надзор от Българска народна банка

Регистрирани, само че с по-лек надзор

Прозрачност

Висока

Често с прикрити такси и условия

Подходящ за

По-големи потребности и дълготрайни проекти

Спешни дребни разноски,

Предимства на банковите заеми

По-ниски лихви – изключително при потребителски заеми с потвърден приход и добра кредитна история. През 2025 година междинната рента по банкови потребителски заеми е към 8%. По-дълги периоди – което прави месечната вноска по-ниска и по-поносима. Ясна регулация – отбраната на потребителите при банково кредитиране е доста по-стриктна и предстои на регулаторен надзор от Българска народна банка и КЗП. Разнообразие от артикули – в това число овърдрафт, кредитни карти, ипотечни заеми, консолидационни заеми.

Недостатъци на банковото финансиране

По-бавно утвърждение – нужна е цялостна документи, трудов контракт, от време на време поръчителство или гарант.Отказ при неприятна кредитна история – банките заобикалят рискови клиенти, даже при минимални просрочия в предишното.Такси при предварително погасяване – в някои случаи се начислява наказателна рента.

Предимства на небанковите заеми

Бързина – кандидатстването и утвърждението могат да се случат напълно онлайн и в границите на един час. Минимални условия – постоянно не се изисква трудов контракт, доказване на приход или гарант. Гъвкавост – някои компании оферират самостоятелни схеми на погасяване или опция за отсрочване на вноски. Достъпност – подобаващи за хора с неприятно ЦКР или без достъп до банково финансиране.

Недостатъци на небанковите заеми

Много високи лихви и ГПР – в някои случаи общата цена на заема надвишава 100% от първичната сума. Неясни условия – скрити такси, неустойки при закъснение, „ административни “ и „ застрахователни “ разноски. Липса на действителна инспекция на платежоспособността – което постоянно води до свръхзадлъжняване.

Роля на регулаторите

Българска народна банка упражнява непоколебим контрол върху банковите институции, до момента в който небанковите кредитори се вписват в обособен указател. Комисията за отбрана на потребителите (КЗП) следи за нелоялни практики, само че при небанковите заеми нарушаванията са по-чести.

През 2025 година се разискват законови промени, които да:

лимитират ГПР при небанковите кредити;въведат условие за бистрота на договорите;засилят инспекциите на действителната кредитоспособност на клиента.

 

*публикация