Бонус-малус, голям хаос
Илюстрация
Увеличаване
Автор: Shutterstock Смаляване
След 10 години очакване Бонус-малус при " Гражданска отговорност " към този момент над 10 години е евъргрийн тематика за нужните нововъведения на застрахователния пазар. По създание тя съставлява отчитане на персоналния риск на лидера при цената на полицита -
бонус за тези без нарушавания и катастрофи и назад глоба за рисковите водачи. Проблемът до момента беше непълни и несвързани бази данни на застрахователи и КАТ, което не разрешава обособените компании да могат да си сформират цялостен рисков профил за клиентите. Или най-малко за своите - за лоялните си консуматори те имат данни и ги употребяват да награждават безаварийните водачи, само че не могат да санкционират тези с нарушавания, тъй като те могат просто да мигрирт към съперник.
Това към този момент се трансформира. Тази обща система към този момент е построена и работи - въпреки първите сигнали от бранша да са, че царува обичайно огромен безпорядък. Сега следва да се завърши поръчаната от Гаранционния фонд на застрахователите (който покрива вредите, провокирани от водачи, несключили наложителната полица), методология за установяване на риска. Тя се създава от гръцкото отделение на EY и се чака да е подготвена до края на годината. Предстоят и още нормативни промени, тъй че евентуално бонус-малус ще проработи след месеци. Има обаче и много подозрения до каква степен очакванията за действителна смяна ще се оправдаят, а някои анализатори виждат и поява на нови рискове. Още по тематиката
Всекиму съгласно риска
След години на отсрочване системата бонус-малус при " Гражданска отговорност " е на финала
20 окт 2017
Шофирай отговорно
Цената на " Гражданска отговорност " остава водещ фактор за водача при избор на лавица поради наложителния й темперамент
27 яну 2017
Карай деликатно или...
Системата бонус-малус, възнаграждаваща положителните водачи при сключването на наложителната лавица " Гражданска отговорност ", може да започва от 2018 година, само че в случай че не бъде калибрирана вярно, носи опасности за застрахователите
20 яну 2017
Застрахователите ще имат достъп до данните на КАТ
30 дек 2016
Дружество на EY ще прави системата бонус-малус за водачите в България
Новата система ще прави застраховката " Гражданска отговорност " по-евтина за водачите без катастрофи
30 дек 2016
Бонуси за положителните водачи
От следващата година цената на " Гражданска отговорност " може да зависи от опита и държанието на лидера зад кормилото
11 ное 2016 Системата " Бонус-малус " се разяснява изключително интензивно още от средата на 2014 година Горе-долу по това време стартира да се появява информация, че предвижданите промени в Кодекса за застраховането са ориентирани към подкрепяне на нейното въвеждане. Като превъртим на бързи обороти напред четири години: системата има шансове и да тръгне. Резонният въпрос е " къде ще стигне ". А късият отговор е, че евентуално макар настилката от положителни планове, дяволите, както постоянно, са скрити в детайлите. От застрахователният бранш зависи дали отново ще изостане от актуалните трендове и технологии.
Изглеждаш ми малко рисков
За начало е нужно малко встъпление: системата " Бонус-малус " е способ за прецизиране на застрахователната награда въз основа на набор от индикатори за цялостната " рисковост " на един лидер. Тук спадат както справедливи критерии като възраст, обитаемо място, стаж зад кормилото, изминавани километри на година, по този начин и субективни като предходни катастрофи, регистрирани нездравословни привички (например регистрация за наркомании) и впрочем. Всъщност наборът от индикатори може да бъде много дълъг и да докара до оптимално гранулиране на застрахователната цялост. С потребление на модерни технологии като big data mining наградата може да се индивидуализира даже до индивидуален водач (тази опция сега е обект на съществени разногласия на равнище европейски регулатори, доколкото би довела до нарушение на съществени застрахователни правила и ценова дискриминация, само че това е друга тема).
Само за основаване на изясненост по отношение на правилата, на които е построена системата " Бонус-Малус ": настоящата сега такава в Германия стъпва на 110 вариации на 9 съществени критерия и разрешава 138 милиона вероятни комбинации на застрахователна награда, което е към три пъти повече от броя на записаните в страната коли. Това илюстрира, сложността на актюерските механизми, които би трябвало да залегнат в основата на една вярно функционираща методика " Бонус-Малус ".
Какво може да се обърка тук
Сегашната българската система е стъпила крепко върху основите на методики от времето на безапелационната доминация на " Държавния осигурителен институт ". Все още при тях водеща е кубатурата на мотора на МПС. Връзката сред този фактор и вероятността да настъпи ПТП с присъединяване на застрахования е сходна на вероятността да се спънете според от размера на обувките, който носите. Кубатурата като основа стартира да се употребява още от средата на 60-те години на предишния век (авторът не откри информация за по-ранното й прилагане) и корелира с обстоятелството, че застраховката на Гражданско отделение е била съвсем неотличима от налога, който е плащан за благосъстоятелност на МПС. Самата концепция за сходно структуриране на наградата доста припомня на данъчно облагане, където ставката се постанова върху обективно закрепена данъчна основа и не може да съдържа детайли на неустановеност и субективни зависимости.
След измененията през 1989 година този модел на ценообразуване се резервира, въпреки и леко преобразен. Появиха се сдружения, които опитваха да го дообогатят и конкретизират чрез въвеждане на спомагателни критерии, само че като цяло той продължава да господства пазара. Атавистичният темперамент на сходен метод може да бъде забелязан в застрахователни пазари като Бразилия и Турция, където главните равнища на наложителната застраховка за автомобилисти се дефинират на база категория на МПС и също са въвеждани в средата на предишния век.
Остава единствено да се надяваме, че наетият съветник, от който се чака да показа цялостна методика за действие на системата, ще подходи по един съответен и съвременен метод. Лошо структуриране или несъответстващо детайлизиране може бързо да докара до несъответстващи награди за дадени групи водачи. Нискорисков състоятелен лидер на междинна възраст, живеещ в добра част на дребен град и каращ нов модел кола, може да получи застраховка за десетки левове, до момента в който по-рисков юноша с отрицателна история и огромен остарял джип може да бъде изправен пред награда от хиляди. Подобни ценови несъответствия биха създали полиците недостъпни за " по-лошата " категория лидер, би ги стимулирало към шофиране без застраховка, което си е спомагателен рисков фактор и може да докара до още по-сериозна ценова и административна глоба. Освен това въпреки и уеднаквен бонус-малус, системата не допуска централно ценообразуване, а и всяка компания ще може да си я надгражда в избрани граници. Това поражда рискове някои застрахователи да концентрират повече и недобре затрупан риск, като таргетират главно клиенти с високи награди. Същестествува заплаха и група клиенти да стане нежелана и да е отхвърляна от всички застрахователи.
А в този момент да превъртим още по-напред
Засега не е ясно дали и по какъв начин това ще е заложено в методиката. А тя, даже и да е калибрирана добре, оставя други, сложни за адресиране, тематики. Най-вече това, че застраховката се подписва за МПС, а не за лидера, и надлежно в границите на едно семейство да вземем за пример притежател и подписващ полицата може да е най-неактивният водач без никакви катастрофи, до момента в който автомобилът се употребява и от някой с по-рисков профил.
Нещо повече. Дори да пренебрегваме, че застраховката е за кола, а системата " Бонус-малус " е за лидер, то идва последващо равнище на проблеми - тези водачи, някак подразбиращо се са физически лица. Но бързо навлизащите новости в автомобилостроенето, каквито са самостоятелните МПС, основават към този момент главоболия на аналитиците и законодателите в развитите пазари. Самоуправляваща се кола вид 5 (напълно автономна) ще се движи без присъединяване на лидер и в този смисъл застраховка на Гражданско отделение няма да бъде изобщо използвана. Дали българската система ще включва сходен взор към бъдещето? Донякъде иронично може да се окаже, че има самун в сегашната българска процедура на застрахователите да се концентрират върху характерностите на автомобила. Макар че ще би трябвало да погледнат оттатък положителната остаряла кубатура и да преценят да вземем за пример какъв брой тъкмо е интелигентен софтуерът й.
*Авторът е член на групата по обезпечаване и презастраховане към Европейския орган за обезпечаване и професионално пенсионно обезпечаване EIOPA. 
