В опит да привлекат нови клиенти, банките се връщат към трика с тостера
Идеята за заплащане на рента за привличане на депозити датира чак от късното средновековие, в случай че не и по-рано
Години наред ниските лихвени проценти даваха дребен тласък на вложителите да сменят банката. Но през последните седмици и месеци все по-голям брой банки трябваше да извършат спомагателни старания, с цел да задържат вложителите в ерата на възходящи лихвени проценти.
По-специално, дребните банки трябваше да продължат да покачват лихвените проценти, с цел да задържат депозитите, които са виталната мощ на кредитния портфейл на банката, съобщава Bloomberg.
Идеята за заплащане на рента за привличане на депозити датира чак от късното средновековие, в случай че не и по-рано. Търговските банкери в италианските градове страни като Генуа и Флоренция са плащали награда, с цел да привлекат депозити от богати благородници, църковни чиновници и други търговци.
Както означават историците Сидни Хоумър и Ричард Сила, тази процедура наподобява нарушава правните забрани върху лихварството. В отговор управляващите в Европа постоянно лимитират сумата, която една банка може да заплати по депозити на 4% или 5%. От късното средновековие нататък лихвените проценти остават в този общ диапазон.
В Съединени американски щати желанието за ограничение на лихвените проценти има по-малко общо със законите за лихварството, в сравнение с съмнението за доста характерен тип депозит: по този начин наречените „ салда на банкерите “, които по-малките, постоянно районни банки подават в по-големи банки. До 1850 година критиците упрекват практиката, че подклажда финансови рецесии.
Въпреки че държавните регулатори и банковите асоциации от време на време се стремят да лимитират практиката от 19. век, нищо не се е трансформирало изключително. Критици настояват, че практиката ще източи по този начин нужните пари от локалните общности, спирайки икономическия напредък.
През 20-те години на предишния век новосъздаденият Федерален запас изрази тези опасения, само че не направи нищо. Дори банкерите се притесняваха от възходящата конкуренция за депозити.
През 1927 година президентът на Chase National Bank предизвести, че в случай че банкерите заплащат несъразмерни лихвени проценти, с цел да привлекат депозити, те не могат да влагат парите в държавни облигации, търговски бумаги и други „ високо ликвидни “, само че с по-ниска рентабилност вложения.
„ Ако, въпреки това, те заплащат ниска рента по депозитите, то се опасяват, че ще изгубят бизнес в интерес на съперниците “, добави той.
След срутва на фондовия пазар през 1929 година практиката да се заплащат лихви на балансьорите на банкерите беше подложена на надзор. През 1931 година сенатор Картър Глас организира чувания, на които твърди, че практиката е довела до балон на фондовия пазар.
И въпреки всичко, когато окончателният текст на това, което стана известно като Закона на Глас-Стийгъл, идва на бюрото на президента Франклин Рузвелт през юни 1933 година, той не разрешава на банките да заплащат рента върху какъвто и да е тип депозит при поискване - освен балансите на банкерите. Законодателството също по този начин дава на Федералния запас невиждани пълномощия да лимитира лихвите по спестовни и срочни депозити, без значение от източника на средства.
Тези ограничавания - известни като Наредба Q - може да са били по-малко въпрос на желание, в сравнение с артикул на бързи старания за координиране. Без значение: стартира нова финансова епоха. Отсега нататък безсрочните депозити – чекови сметки, да вземем за пример – към този момент не могат да заплащат рента, до момента в който Федералният запас като цяло не ограничи лихвените проценти по спестовни сметки и депозитни документи на към 2,5%.
Показателно е, че промените не направиха нищо, с цел да спрат придвижването на средства от по-малките към по-големите банки. Нито финансовите историци са разкрили доста доказателства, че балансите на банкерите - видът депозит, който преди всичко подтиква това законодателство - в миналото е играл основна роля в подхранването на спекулациите или лишаването на селските региони от заеми.
Първоначално обаче малко на брой се оплакваха от лихвените ограничавания, защото новият регулаторен режим не засегна способността на банките да притеглят депозити.
Причината? Безрисковите съкровищни бонове — очевидната капиталова опция на лихвоносните депозити — дадоха рентабилност под 2,5%. Това даде на банките преимущество при привличането на депозити макар таваните на лихвите.
Споразумението стартира да се разпада в средата на 60-те години на предишния век, когато възходящите лихвени проценти принуждават държавното управление да заплаща повече, с цел да финансира дълга си – доста повече от таваните, наложени от Наредба Q.
Инвеститорите, търсещи безрискова възвращаемост, в този момент реалокират пари от банката сметки и на пазарите на облигации. Ако банките желаят да задържат депозити, ще би трябвало да заплащат повече за привилегията.
Банкерите, обезверени от депозити, стартират да оферират непарични дарове. Началото е със скромни подкупи - тостер, да вземем за пример, или електрически будилник - само че бързо ескалира с повишаването на лихвите. Скоро банките стартират да оферират безвъзмездни разплащателни сметки, изяждайки разноските за обработка на чекове в подмяна на депозити.
През 70-те години на предишния век, както отбелязва Даниел Дематос, подаръците надвишават тостерите. Републиканската национална банка на Ню Йорк предложи на всеки, който подава 950 $ в дълготраен документ за депозит, стерео система, която включва " многоцветни дискотечни светлини ".
Други банки оферират тв приемници с все по-големи екрани за по-големи и по-дълги депозити: в случай че депозирате 2750 $ за седем години, получавате 26-инчов тв приемник Sony с дистанционно управление.
През 1980 година Конгресът приема Закона за депозитарните институции и паричния надзор от 1980 година, който започва шестгодишен път към цялостното унищожаване на Регламент Q. Едва през 2011 година обаче Федералният запас публично анулира възбраната за погашение на лихви по безсрочни депозити.
Тъй като банките още веднъж се борят да привлекат пари в касите си, евентуално ще стартираме да чуваме разнообразни решения на казуса. Но този път малко осъзнаване на по-дълбоката история на казуса може да помогне доста за попречване на повтаряне на минали неточности.
Години наред ниските лихвени проценти даваха дребен тласък на вложителите да сменят банката. Но през последните седмици и месеци все по-голям брой банки трябваше да извършат спомагателни старания, с цел да задържат вложителите в ерата на възходящи лихвени проценти.
По-специално, дребните банки трябваше да продължат да покачват лихвените проценти, с цел да задържат депозитите, които са виталната мощ на кредитния портфейл на банката, съобщава Bloomberg.
Идеята за заплащане на рента за привличане на депозити датира чак от късното средновековие, в случай че не и по-рано. Търговските банкери в италианските градове страни като Генуа и Флоренция са плащали награда, с цел да привлекат депозити от богати благородници, църковни чиновници и други търговци.
Както означават историците Сидни Хоумър и Ричард Сила, тази процедура наподобява нарушава правните забрани върху лихварството. В отговор управляващите в Европа постоянно лимитират сумата, която една банка може да заплати по депозити на 4% или 5%. От късното средновековие нататък лихвените проценти остават в този общ диапазон.
В Съединени американски щати желанието за ограничение на лихвените проценти има по-малко общо със законите за лихварството, в сравнение с съмнението за доста характерен тип депозит: по този начин наречените „ салда на банкерите “, които по-малките, постоянно районни банки подават в по-големи банки. До 1850 година критиците упрекват практиката, че подклажда финансови рецесии.
Въпреки че държавните регулатори и банковите асоциации от време на време се стремят да лимитират практиката от 19. век, нищо не се е трансформирало изключително. Критици настояват, че практиката ще източи по този начин нужните пари от локалните общности, спирайки икономическия напредък.
През 20-те години на предишния век новосъздаденият Федерален запас изрази тези опасения, само че не направи нищо. Дори банкерите се притесняваха от възходящата конкуренция за депозити.
През 1927 година президентът на Chase National Bank предизвести, че в случай че банкерите заплащат несъразмерни лихвени проценти, с цел да привлекат депозити, те не могат да влагат парите в държавни облигации, търговски бумаги и други „ високо ликвидни “, само че с по-ниска рентабилност вложения.
„ Ако, въпреки това, те заплащат ниска рента по депозитите, то се опасяват, че ще изгубят бизнес в интерес на съперниците “, добави той.
След срутва на фондовия пазар през 1929 година практиката да се заплащат лихви на балансьорите на банкерите беше подложена на надзор. През 1931 година сенатор Картър Глас организира чувания, на които твърди, че практиката е довела до балон на фондовия пазар.
И въпреки всичко, когато окончателният текст на това, което стана известно като Закона на Глас-Стийгъл, идва на бюрото на президента Франклин Рузвелт през юни 1933 година, той не разрешава на банките да заплащат рента върху какъвто и да е тип депозит при поискване - освен балансите на банкерите. Законодателството също по този начин дава на Федералния запас невиждани пълномощия да лимитира лихвите по спестовни и срочни депозити, без значение от източника на средства.
Тези ограничавания - известни като Наредба Q - може да са били по-малко въпрос на желание, в сравнение с артикул на бързи старания за координиране. Без значение: стартира нова финансова епоха. Отсега нататък безсрочните депозити – чекови сметки, да вземем за пример – към този момент не могат да заплащат рента, до момента в който Федералният запас като цяло не ограничи лихвените проценти по спестовни сметки и депозитни документи на към 2,5%.
Показателно е, че промените не направиха нищо, с цел да спрат придвижването на средства от по-малките към по-големите банки. Нито финансовите историци са разкрили доста доказателства, че балансите на банкерите - видът депозит, който преди всичко подтиква това законодателство - в миналото е играл основна роля в подхранването на спекулациите или лишаването на селските региони от заеми.
Първоначално обаче малко на брой се оплакваха от лихвените ограничавания, защото новият регулаторен режим не засегна способността на банките да притеглят депозити.
Причината? Безрисковите съкровищни бонове — очевидната капиталова опция на лихвоносните депозити — дадоха рентабилност под 2,5%. Това даде на банките преимущество при привличането на депозити макар таваните на лихвите.
Споразумението стартира да се разпада в средата на 60-те години на предишния век, когато възходящите лихвени проценти принуждават държавното управление да заплаща повече, с цел да финансира дълга си – доста повече от таваните, наложени от Наредба Q.
Инвеститорите, търсещи безрискова възвращаемост, в този момент реалокират пари от банката сметки и на пазарите на облигации. Ако банките желаят да задържат депозити, ще би трябвало да заплащат повече за привилегията.
Банкерите, обезверени от депозити, стартират да оферират непарични дарове. Началото е със скромни подкупи - тостер, да вземем за пример, или електрически будилник - само че бързо ескалира с повишаването на лихвите. Скоро банките стартират да оферират безвъзмездни разплащателни сметки, изяждайки разноските за обработка на чекове в подмяна на депозити.
През 70-те години на предишния век, както отбелязва Даниел Дематос, подаръците надвишават тостерите. Републиканската национална банка на Ню Йорк предложи на всеки, който подава 950 $ в дълготраен документ за депозит, стерео система, която включва " многоцветни дискотечни светлини ".
Други банки оферират тв приемници с все по-големи екрани за по-големи и по-дълги депозити: в случай че депозирате 2750 $ за седем години, получавате 26-инчов тв приемник Sony с дистанционно управление.
През 1980 година Конгресът приема Закона за депозитарните институции и паричния надзор от 1980 година, който започва шестгодишен път към цялостното унищожаване на Регламент Q. Едва през 2011 година обаче Федералният запас публично анулира възбраната за погашение на лихви по безсрочни депозити.
Тъй като банките още веднъж се борят да привлекат пари в касите си, евентуално ще стартираме да чуваме разнообразни решения на казуса. Но този път малко осъзнаване на по-дълбоката история на казуса може да помогне доста за попречване на повтаряне на минали неточности.
Източник: dnesplus.bg
КОМЕНТАРИ