Финансовите регулатори на САЩ подписаха във вторник нови правила за подготовка на големите и регионалните банки в случай на фалит.
Длъжностни лица във Федералната корпорация за гарантиране на депозитите, Федералния резерв и Службата на контролера на валутата одобриха правилата.
Това включва изискване банките с най-малко 100 милиарда долара активи да емитират дългосрочен дълг за около 70 милиарда долара, за да помогнат за поемане на загуби, ако са изложени на риск от неплатежоспособност. Това обикновено се случва, когато вложителите се страхуват, че банката им няма достатъчно пари, което ги кара да вярват, че средствата им могат да бъдат изтрити, ако не действат бързо, за да изтеглят средствата си.
Това изискване има за цел да попречи на банките да се възползват от Фонда за гарантиране на депозитите (DIF) на FDIC, който се използва за обезпечаване на парите на вложителите в фалирали застраховани от FDIC банки, казаха агенциите.
DIF покрива до $250 000 на вложител за всяка категория собственост на акаунта. Но FDIC подкрепи депозити, които надхвърлиха този лимит, когато Silicon Valley Bank и Signature Bank се провалиха по-рано тази година, за да намали риска от повече банкови фалити.
Фондът беше използван и за подпомагане на поемането на част от загубите на фалиралата First Republic Bank и за улесняване на продажбата на JPMorgan Chase през май.
Общо трите банкови фалита са изчерпали 31,5 милиарда долара от DIF, според оценки на FDIC. DIF имаше 116,1 милиарда долара към април. Ако предложеното правило беше в сила преди трите банкови фалити, то можеше да попречи на много неосигурени вложители да причинят натиск на банки, посочват агенциите.
Ако новото правило за дългосрочния дълг бъде финализирано, след като агенциите прегледат коментарите, банките ще имат тригодишен преходен период, преди да бъдат задължени да го спазват, според предложението, публикувано във вторник.
Това няма да засегне най-големите американски банки, считани за системно важни, тъй като те вече са обект на правила, които отговарят на това изискване.
Новото правило носи разходи за банките, които вече са под напрежение
Правилото по същество се стреми да прехвърли риска от банков фалит към притежателите на облигации, а не към вложителите. Но за да накарат притежателите на облигации да поемат цената на потенциалния фалит на банките, банките вероятно ще трябва да плащат високи лихвени проценти. Това директно би засегнало рентабилността на банките, като по този начин ще намали възвръщаемостта за акционерите.
Печалбите на средните и регионалните банки понасят удар, след като трите банкови фалита ги принудиха да плащат по-високи лихви по депозитите, за да попречат на клиентите да изтеглят средствата си.
Правилото, разкрито във вторник, идва след отделно правило за увеличаване на капитала, въведено от трите агенции през юли. Това правило ще важи и за банки с най-малко 100 милиарда долара активи. Взети заедно, двете правила могат по невнимание да причинят повече вреда, отколкото полза, каза Грег Баер, президент и главен изпълнителен директор на Bank Policy Institute, търговска група, представляваща много от най-големите банки в страната.
„Без внимателно обмисляне и калибриране, съществува риск тези предложения да навредят на институциите, които се стремят да укрепят и да ограничат жизненоважното финансиране за малкия бизнес в процеса“, каза Баер в изявление във вторник.
Предложени са допълнителни банкови правила
В допълнение към правилото за дългосрочния дълг, FDIC също така предложи правило, което ще принуди банките да разкрият повече подробности за това как биха могли безопасно да бъдат управлявани, ако фалират.
Това би могло да улесни FDIC да конфискува и продаде фалирала банка, нещо, което агенцията се бореше да направи своевременно със SVB и Signature Bank.
Мартин Грюнберг, председател на FDIC, каза, че информацията, която банките ще трябва да разкрият като част от предложеното правило, „би била особено полезна при справянето с трите банкови фалита тази пролет“.
Изискванията за разкриване ще зависят от размера на банката. Например, банки с активи от 50 до 100 милиарда долара ще бъдат задължени да предоставят на FDIC критична информация, но няма да трябва да представят напълно оформен план за преструктуриране, известен също като „живи завещания“. Банките с активи от 100 милиарда долара или повече ще трябва да го правят по-често, отколкото се изисква в момента.
Ако правилото бъде финализирано след края на периода за коментари на 30 ноември, то няма да влезе в сила до началото на 2025 г.
