Анализатор: Договорът се гледа, преди да се отпусне кредитът. Банката е длъжна да ни уведоми, ако ни вдига лихвата
Десислава Николова е старши финансов анализатор на портала MoitePari.bg. Експерт в разбора на банкови и небанкови финансови артикули
Автор на голям брой изявления и изследвания с финансова устременост
Водещ на просветителния канал MoitePari TV в Youtube. Като финансов анализатор работи в MoitePari.bg съвсем от основаването на портала. Представяме ви нейно изявление за в. " Телеграф ".
- Г-жо Николов, случва ли се към този момент повдигането на лихвите по заемите?
- Да, има банки, които започнаха да повишават лихвите. И както предвиждах, тези банки образуват своя референтен лихвен % на база бенчмарк, какъвто е Euribor. Не са доста банките, които образуват по този метод лихвите. Но в случай че погледнем графиката на стойностите на индекса Euribor, ще забележим, че той стартира да се повишава по-осезаемо малко след военните дейности в Украйна. В взаимозависимост от срочността – защото има един, три, шест, девет и дванадесетмесечен Euribor, за всички срочности показателят се повишава.
Така че е напълно обикновено това да рефлектира върху договорите за заем. Допреди момента, когато стартира да нараства, Euribor беше с негативни стойности. Банките като цяло бяха заложили, че когато показателят е негативен плюс надбавка, се приема, че стойностите му са нула. От този миг нататък можем да чакаме Euribor да пораства. Хората, които ще бъдат наранени, са точно тези по линия на Euribor.
- Колко са банките, които образуват лихвите си на база Euribor?
- Банките, които образуват лихвите си на база Euribor с съответно определена от тях срочност – по-често се среща 6- и 12-месечен, не са доста. Този показател се употребява главно при заемите, които са отпуснати за юридически лица.
- За заемите в евро ли се отнася този показател?
- Има и заеми в левове, които се образуват на база Euribor. Тъй като приказваме за доста разнообразни методики и методологии за установяване на лихвения %, е мъчно да вършим систематизирания. Не приказваме за съответна банка. Затова се пробвам по-общо да приказвам.
- На каква друга база банките образуват лихвения % и какво да чакаме при останалите заеми?
- По-голямата част от банките образуват лихвите си на база стойност на привлечения запас в банковата система. Това значи, че може би 80% от банките образуват лихвите си на база цена на депозитите в банковата система, било то за нов бизнес или към този момент подписани контракти. Това, което мога да кажа, е, че чакаме по-плавно покачване в лихвите по депозити, в сравнение с в стойностите на Euribor. Така че това е една от положителните вести, в случай че има въобще поле за изява на положителни вести.
Тези банки в преобладаващата си част употребяват междинни лихви по разнообразни влогове и депозити от статистиката на Българска народна банка в банковата система. Всеки един от нас може да влезе в уеб страницата на централната банка и да огледа по какъв начин се движи междинната ефикасна годишна рента по депозитите. Тя се усреднява на база лихвите, които банките дефинират за своите срочни депозити. В момента, в който те стартират да нарастват, допускам банките ще стартират да поправят своите лихвени проценти по заемите.
- Как да схванат хората какво ги чака? Сигурно е добре да си погледнат договорите и да видят по какъв начин им се образува лихвата.
- Забелязала съм, че клиентите стартират да гледат контракта, когато към този момент има промяна в него. Договорът се гледа, преди да се отпусне заемът. Клиентът се съгласява и би трябвало да се съобрази с съответни условия. Разбира се, че няма по какъв начин да предвидиш при започване на асимилиране на заема по какъв начин ще се движи лихвата и да избереш този показател или метод, който ще се отрази най-безболезнено за клиента. Защото по предписание това са незнайни, за по-голямата част от хората, които теглят заеми, неща. Но лихвата е плаваща, което значи, че тя може да бъде изменена по решение на банката във всеки един миг.
- Как обаче да разберем, че банката ни е нараснала лихвата, с цел да не изпадаме в просрочие? Има ли отговорности да ни уведомяват, когато банката трансформира лихвата по заема, който ни е отпуснала?
- Разбира се. Това обвързване е за всички. Това е регламентирано в Закона за заемите за недвижими парцели. Същата е регламентацията и в Закона за потребителския заем.
В Закона за заемите на недвижими парцели има специфична наредба, която е засегнала този миг – в член 28 се упоменава, че кредиторът уведомява потребителя на хартия или различен дълготраен притежател за всяка смяна на лихвения % преди влизане в действие на смяната. Това съобщение би трябвало да съдържа информация за размера на вноските след влизането в действие на новия лихвен %, както и броя и периодичността на вноските, в случай че се трансформират. Това е тъкмо откъс от закона, който значи, че кредиторът би трябвало да направи съответно съобщение към своите клиенти.
Регламентиран е и методът, по който се прави това съобщение. Защото, когато се трансформира цената за таксите и комисионите да вземем за пример, банката лепи едно съобщение в банковите салони и по този метод клиентът се смята за съответно осведомен. Относно реда, по който банките ще провеждат тези уведомления, това следва да узнаем. Надявам се, че няма да има такива случаи да бъдат просрочвани заемите.
- Имаме обаче към този момент образец за прочут финансист с ипотечен заем, който се оплака в обществените мрежи, че въобще не е бил известен за покачването на лихвата. Защо се получава по този начин?
- Може да е от доста условия. По принцип потребителят се смята за известен, когато уведомлението е било изпратено на последния посочен адрес от клиента. Възможно е клиентът да е сменил адреса. Много са хипотетичните неща, които биха могли да се случат в тази обстановка. Не мога да дам коментар за какво клиентът не е бил известен. Но разбирате, че става въпрос за доста огромен размер потребителска база и допускам, че банката няма да е във опция да прозвънява на всеки да го уведомява за такава смяна.
- Какво да чакаме за потребителските заеми?
- По-голямата част от потребителските заеми са отпуснати при закрепен лихвен %. Защото лихвата е задоволително висока, с цел да компенсира такива разтърсвания на пазара. Разбира се, допустимо е и там да има корекции. Даже при започване на годината имаше някои банки, които минаха от закрепена на плаваща рента при заемите за настоящо ползване, точно тъй като видяха трендовете за повишаване на лихвите и последващите дейности от страна на Европейската централна банка, които много закъсняха.
Затова споделям – ние гледаме щатския пазар. Защото постоянно това, което подхваща Федералният запас, Европейската централна банка го подхваща с известно забавяне. И в този случай тя много се забави, дръзвам да настоявам.
- Банките нормално имат избрани буфери и подвигат лихвите при повишение на цената на ресурса над избран предел. Това допускам значи, че повишаването на ресурса не всеки път води автоматизирано и до скок на лихвите?
- Разбира се. Всяка банка има заложен буфер – дали е 0,20, дали е 0,25, и промени до този буфер не се отразяват на лихвите. Това е политика на всяка една банка.
Какво демонстрира статистиката на Българска народна банка за цената на привлечения запас? Там вижда ли се някаква смяна? Има ли индикации, че заемите, основани на цената на привлечения запас, също ще стартират да нарастват?
Няма смяна, която да насочва вниманието към такива индикации. Аз всеки месец проследявам тази статистика тъкмо в деня, в който тя излиза. Няма индикации, че има нещо притеснително все още. Може би е прекомерно рано към момента. Към момента няма смяна в размера на междинната рента. Така че хората, които имат заеми, образувани на база стойност на привлечения запас в банковата система, могат да бъдат спокойни най-малко към сегашния миг.
- А какви са ви прогнозите за по-натам? Кога се чака да мръднат тези проценти?
- Прогнози мъчно могат да бъдат направени. Защото в огромна степен това зависи от дейностите, които Европейската централна банка ще предприеме оттук насетне. А госпожа Лагард (Кристин Лагард – ръководител на ЕЦБ, бел. ред.) сподели, че е твърдо решена да се бори с инфлацията по всевъзможен начин. И ще предприеме толкоз корекции в главната рента, колкото са нужни, с цел да бъде намалена инфлацията. Средният размер на инфлацията сега в еврозоната е в размер на 10%. Много огромна част от икономистите вършат прогнози до каква степен могат да стигнат лихвите по ипотечните заеми през идната година. Виждам прогнози от 4-5%, които може да са оптимистични, само че може и да са песимистични. Аз не бих могла да дам такава прогноза, защото, както споделих към този момент, всичко зависи от дейностите на Европейската централна банка. И до каква степен това нарастване в лихвите ще реализира своята цел, т.е. ще понижи инфлацията.
- Хората имат ли някакъв вид да оспорят повдигането на лихвите по своя заем?
- Разбира се. Вариантът е, когато банката увеличи лихвата и това покачване е по-високо, в сравнение с междинното за пазара, в случай че мога по този начин да се изразя, потребителят да си рефинансира заема. Давайки този съвет съм наясно, че това е обвързвано с доста странични разноски под формата на нотариални такси и така нататък И също има една неустановеност в бъдещето, че тази банка, посредством която рефинансираме, също няма да предприеме промяна на лихвата в някакъв миг. Но в случай че взема да сравнявам сегашната обстановка с тази, на която бяхме очевидци през 2008-2009 година, позитивното в тази ситуация е, че банките нямат право да начисляват наказателна такса при предварително погасяване, по този начин, както беше тогава. Тази такса варираше сред 3 и 5%.
- Какви са разновидностите за рефинансиране? Какво би трябвало да създадем?
- Пак споделям, че това отново не е несъмнено деяние. Ако лихвата е плаваща и желаеме да търсим някаква сигурност, можем да рефинансираме с закрепен лихвен %. Но той при всички случаи ще бъде по-висок от този, който се дава по заем с плаваща рента.
- Искам да поговорим и по един различен въпрос, който стана настоящ през последните дни. Става дума за случаите, когато прочут тегли заеми от името на различен човек. Как можем да се предпазим от такова нещо?
- Не съм осведомена с съответния случай. В по-голямата част от случаите, когато има машинация с заеми, са забъркани чиновници, които работят в съответните институции. Защото служителят е задължен, когато преглежда и утвърждава искане за заем, да ревизира дали лицето, което кандидатства, подхожда на лицето, което входира настояването. Тоест би трябвало да съблюдава съответна процедура по отношение на определяне на личността. Обикновено се търси наказателна отговорност от забъркания чиновник. Но доста мъчно засегнатото лице може да потвърди, че не е усвоил той парите и не се е договорил с някой другар. Това е въпрос на следствията, които се вършат при всеки съответен случай.
Автор на голям брой изявления и изследвания с финансова устременост
Водещ на просветителния канал MoitePari TV в Youtube. Като финансов анализатор работи в MoitePari.bg съвсем от основаването на портала. Представяме ви нейно изявление за в. " Телеграф ".
- Г-жо Николов, случва ли се към този момент повдигането на лихвите по заемите?
- Да, има банки, които започнаха да повишават лихвите. И както предвиждах, тези банки образуват своя референтен лихвен % на база бенчмарк, какъвто е Euribor. Не са доста банките, които образуват по този метод лихвите. Но в случай че погледнем графиката на стойностите на индекса Euribor, ще забележим, че той стартира да се повишава по-осезаемо малко след военните дейности в Украйна. В взаимозависимост от срочността – защото има един, три, шест, девет и дванадесетмесечен Euribor, за всички срочности показателят се повишава.
Така че е напълно обикновено това да рефлектира върху договорите за заем. Допреди момента, когато стартира да нараства, Euribor беше с негативни стойности. Банките като цяло бяха заложили, че когато показателят е негативен плюс надбавка, се приема, че стойностите му са нула. От този миг нататък можем да чакаме Euribor да пораства. Хората, които ще бъдат наранени, са точно тези по линия на Euribor.
- Колко са банките, които образуват лихвите си на база Euribor?
- Банките, които образуват лихвите си на база Euribor с съответно определена от тях срочност – по-често се среща 6- и 12-месечен, не са доста. Този показател се употребява главно при заемите, които са отпуснати за юридически лица.
- За заемите в евро ли се отнася този показател?
- Има и заеми в левове, които се образуват на база Euribor. Тъй като приказваме за доста разнообразни методики и методологии за установяване на лихвения %, е мъчно да вършим систематизирания. Не приказваме за съответна банка. Затова се пробвам по-общо да приказвам.
- На каква друга база банките образуват лихвения % и какво да чакаме при останалите заеми?
- По-голямата част от банките образуват лихвите си на база стойност на привлечения запас в банковата система. Това значи, че може би 80% от банките образуват лихвите си на база цена на депозитите в банковата система, било то за нов бизнес или към този момент подписани контракти. Това, което мога да кажа, е, че чакаме по-плавно покачване в лихвите по депозити, в сравнение с в стойностите на Euribor. Така че това е една от положителните вести, в случай че има въобще поле за изява на положителни вести.
Тези банки в преобладаващата си част употребяват междинни лихви по разнообразни влогове и депозити от статистиката на Българска народна банка в банковата система. Всеки един от нас може да влезе в уеб страницата на централната банка и да огледа по какъв начин се движи междинната ефикасна годишна рента по депозитите. Тя се усреднява на база лихвите, които банките дефинират за своите срочни депозити. В момента, в който те стартират да нарастват, допускам банките ще стартират да поправят своите лихвени проценти по заемите.
- Как да схванат хората какво ги чака? Сигурно е добре да си погледнат договорите и да видят по какъв начин им се образува лихвата.
- Забелязала съм, че клиентите стартират да гледат контракта, когато към този момент има промяна в него. Договорът се гледа, преди да се отпусне заемът. Клиентът се съгласява и би трябвало да се съобрази с съответни условия. Разбира се, че няма по какъв начин да предвидиш при започване на асимилиране на заема по какъв начин ще се движи лихвата и да избереш този показател или метод, който ще се отрази най-безболезнено за клиента. Защото по предписание това са незнайни, за по-голямата част от хората, които теглят заеми, неща. Но лихвата е плаваща, което значи, че тя може да бъде изменена по решение на банката във всеки един миг.
- Как обаче да разберем, че банката ни е нараснала лихвата, с цел да не изпадаме в просрочие? Има ли отговорности да ни уведомяват, когато банката трансформира лихвата по заема, който ни е отпуснала?
- Разбира се. Това обвързване е за всички. Това е регламентирано в Закона за заемите за недвижими парцели. Същата е регламентацията и в Закона за потребителския заем.
В Закона за заемите на недвижими парцели има специфична наредба, която е засегнала този миг – в член 28 се упоменава, че кредиторът уведомява потребителя на хартия или различен дълготраен притежател за всяка смяна на лихвения % преди влизане в действие на смяната. Това съобщение би трябвало да съдържа информация за размера на вноските след влизането в действие на новия лихвен %, както и броя и периодичността на вноските, в случай че се трансформират. Това е тъкмо откъс от закона, който значи, че кредиторът би трябвало да направи съответно съобщение към своите клиенти.
Регламентиран е и методът, по който се прави това съобщение. Защото, когато се трансформира цената за таксите и комисионите да вземем за пример, банката лепи едно съобщение в банковите салони и по този метод клиентът се смята за съответно осведомен. Относно реда, по който банките ще провеждат тези уведомления, това следва да узнаем. Надявам се, че няма да има такива случаи да бъдат просрочвани заемите.
- Имаме обаче към този момент образец за прочут финансист с ипотечен заем, който се оплака в обществените мрежи, че въобще не е бил известен за покачването на лихвата. Защо се получава по този начин?
- Може да е от доста условия. По принцип потребителят се смята за известен, когато уведомлението е било изпратено на последния посочен адрес от клиента. Възможно е клиентът да е сменил адреса. Много са хипотетичните неща, които биха могли да се случат в тази обстановка. Не мога да дам коментар за какво клиентът не е бил известен. Но разбирате, че става въпрос за доста огромен размер потребителска база и допускам, че банката няма да е във опция да прозвънява на всеки да го уведомява за такава смяна.
- Какво да чакаме за потребителските заеми?
- По-голямата част от потребителските заеми са отпуснати при закрепен лихвен %. Защото лихвата е задоволително висока, с цел да компенсира такива разтърсвания на пазара. Разбира се, допустимо е и там да има корекции. Даже при започване на годината имаше някои банки, които минаха от закрепена на плаваща рента при заемите за настоящо ползване, точно тъй като видяха трендовете за повишаване на лихвите и последващите дейности от страна на Европейската централна банка, които много закъсняха.
Затова споделям – ние гледаме щатския пазар. Защото постоянно това, което подхваща Федералният запас, Европейската централна банка го подхваща с известно забавяне. И в този случай тя много се забави, дръзвам да настоявам.
- Банките нормално имат избрани буфери и подвигат лихвите при повишение на цената на ресурса над избран предел. Това допускам значи, че повишаването на ресурса не всеки път води автоматизирано и до скок на лихвите?
- Разбира се. Всяка банка има заложен буфер – дали е 0,20, дали е 0,25, и промени до този буфер не се отразяват на лихвите. Това е политика на всяка една банка.
Какво демонстрира статистиката на Българска народна банка за цената на привлечения запас? Там вижда ли се някаква смяна? Има ли индикации, че заемите, основани на цената на привлечения запас, също ще стартират да нарастват?
Няма смяна, която да насочва вниманието към такива индикации. Аз всеки месец проследявам тази статистика тъкмо в деня, в който тя излиза. Няма индикации, че има нещо притеснително все още. Може би е прекомерно рано към момента. Към момента няма смяна в размера на междинната рента. Така че хората, които имат заеми, образувани на база стойност на привлечения запас в банковата система, могат да бъдат спокойни най-малко към сегашния миг.
- А какви са ви прогнозите за по-натам? Кога се чака да мръднат тези проценти?
- Прогнози мъчно могат да бъдат направени. Защото в огромна степен това зависи от дейностите, които Европейската централна банка ще предприеме оттук насетне. А госпожа Лагард (Кристин Лагард – ръководител на ЕЦБ, бел. ред.) сподели, че е твърдо решена да се бори с инфлацията по всевъзможен начин. И ще предприеме толкоз корекции в главната рента, колкото са нужни, с цел да бъде намалена инфлацията. Средният размер на инфлацията сега в еврозоната е в размер на 10%. Много огромна част от икономистите вършат прогнози до каква степен могат да стигнат лихвите по ипотечните заеми през идната година. Виждам прогнози от 4-5%, които може да са оптимистични, само че може и да са песимистични. Аз не бих могла да дам такава прогноза, защото, както споделих към този момент, всичко зависи от дейностите на Европейската централна банка. И до каква степен това нарастване в лихвите ще реализира своята цел, т.е. ще понижи инфлацията.
- Хората имат ли някакъв вид да оспорят повдигането на лихвите по своя заем?
- Разбира се. Вариантът е, когато банката увеличи лихвата и това покачване е по-високо, в сравнение с междинното за пазара, в случай че мога по този начин да се изразя, потребителят да си рефинансира заема. Давайки този съвет съм наясно, че това е обвързвано с доста странични разноски под формата на нотариални такси и така нататък И също има една неустановеност в бъдещето, че тази банка, посредством която рефинансираме, също няма да предприеме промяна на лихвата в някакъв миг. Но в случай че взема да сравнявам сегашната обстановка с тази, на която бяхме очевидци през 2008-2009 година, позитивното в тази ситуация е, че банките нямат право да начисляват наказателна такса при предварително погасяване, по този начин, както беше тогава. Тази такса варираше сред 3 и 5%.
- Какви са разновидностите за рефинансиране? Какво би трябвало да създадем?
- Пак споделям, че това отново не е несъмнено деяние. Ако лихвата е плаваща и желаеме да търсим някаква сигурност, можем да рефинансираме с закрепен лихвен %. Но той при всички случаи ще бъде по-висок от този, който се дава по заем с плаваща рента.
- Искам да поговорим и по един различен въпрос, който стана настоящ през последните дни. Става дума за случаите, когато прочут тегли заеми от името на различен човек. Как можем да се предпазим от такова нещо?
- Не съм осведомена с съответния случай. В по-голямата част от случаите, когато има машинация с заеми, са забъркани чиновници, които работят в съответните институции. Защото служителят е задължен, когато преглежда и утвърждава искане за заем, да ревизира дали лицето, което кандидатства, подхожда на лицето, което входира настояването. Тоест би трябвало да съблюдава съответна процедура по отношение на определяне на личността. Обикновено се търси наказателна отговорност от забъркания чиновник. Но доста мъчно засегнатото лице може да потвърди, че не е усвоил той парите и не се е договорил с някой другар. Това е въпрос на следствията, които се вършат при всеки съответен случай.
Източник: varna24.bg
КОМЕНТАРИ