Банки може да връщат такси на клиентите си, взети за усвояване и управление на кредити
Банки може да връщат такси на клиентите си, които са взели за асимилиране и ръководство на жилищни и потребителски заемите. За задачата клиентите на банките би трябвало да заведат правосъдни каузи, изясни за “Труд news ” ръководителят на Комисията за отбрана на потребителите (КЗП) Мария Филипова.
Става въпрос за непозволено събрани от банките такси, като за част от тях искания за връщането им може да бъдат предявени в период от три години след заплащането им, а за други срокът е пет години.
Според тълкувателно решение на Върховния касационен съд (ВКС) 5-годишна е отминалостта за таксите за разглеждане на искане за заем, оценка на риска, администриране и ръководство на заема, тъй като се касае за заплащане на еднократни такси, изясни Мария Филипова. 3-годишна е отминалостта в следните две хипотези - при удължение периода на падежа на заема и при изпращане на напомнителни писма за просрочие, тъй като тук се касае за периодически такси, касаещи обособени падежни интервали, добави тя.
Според Закона за заемите за недвижими парцели на потребителите, който е в действие от 2016 година, както и съгласно текстове на Закона за потребителския заем, които са в действие от 2014 година “Кредиторът не може да изисква възнаграждение на такси и комисиони за дейности, свързани с асимилиране и ръководство на заема ”.
По принцип потребителите могат да възразят и пред банката за това, че непозволено са им взели такси по заемите. Банката би могла да им възвърне парите или да ги приспадне от бъдещи вноски. Но в случай че банката отхвърли възражението, единствената опция за потребителя е да отнесе случая в съда, който да реши разногласието.
В края на предходната година КЗП направи инспекции на предлаганите от банките контракти с техните клиенти, като бяха открити редица неравноправни клаузи и нелоялни търговски практики в договорите за потребителски заеми. В резултат през декември ръководителят на КЗП Мария Филипова даде 14 дневен период на банките да трансформират договорите си и да прекратят тези практики.
В българското законодателство са въведени европейските правила в областта на отбрана на потребителите от неравноправни клаузи. Самият европейски законодател не дава на нито един регулаторен орган да постанова наказания за това, че е открил неравноправна уговорка, изясни Мария Филипова. Идеята на европейското законодателство е при разкриване на неравноправни клаузи те да бъдат отстранени, като това работи отсега нататък.
От КЗП направиха обзор на общите условия на банките по потребителските заеми, както и на редица самостоятелни контракти с клиенти. “Често самостоятелните контракти преповтарят общите условия, което важи и за банковите и за небанковите финансови институции. Но от време на време неравноправни клаузи има единствено в общите условия, от време на време се съдържат и в самостоятелните контракти ”, сподели Мария Филипова.
Част от банките в страната към този момент трансформираха общите си условия, като някои са трансформирали лихвите по самите заеми, само че други са оставили лихвите без смяна. От КЗП към момента не са завършили цялостния мониторинг на банките, за това дали са трансформирали изискванията си за разпределяне на заеми на консуматори.
Банките внасят документи в КЗП за направените промени, които би трябвало да бъдат прегледани от специалистите. Администрацията не е огромна и не е единствено една тематиката, знам че тази е предпочитана, само че сътрудниците и сега работят изключително, сподели Мария Филипова. Промени би трябвало да бъдат направени освен в общите условия на банките, а и в самите самостоятелни контракти с клиентите. Предстои КЗП да се произнесе дали неравноправните клаузи и нелоялните търговски практики са изчистени от договорите и, в случай че това не е направено, ще бъдат заведени групови искове против банките, както беше направено с небанковите финансови институции, изясни ръководителят на КЗП Мария Филипова.
През последното тримесечие на 2024 година КЗП извърши огромен разбор и на 357 броя общи условия и типови контракти на небанкови финансови институции. От 21 308 тествани клаузи, 1147 бяха разпознати като неравноправни. В отговор на това ръководителят на КЗП изпрати писма до съответните сдружения, изисквайки отстраняването на тези клаузи в 14-дневен период. Около 85% от небанковите сдружения са се съобразили с условията на КЗП и непринудено са коригирали неравноправните клаузи в договорите си. В случаите, когато сдруженията са отказали да поправят клаузите в договорите, КЗП заведе групови искове. Ако съдът анулира като неравноправни клаузи в договорите, на кредитополучателите, които се причислят към делата против компании за бързи заеми, може да им върнат част от платените суми.
Комисията за отбрана на потребителите разпознава редица неравноправни клаузи и нелоялни търговски практики в договорите за потребителски заеми на банките, измежду които:
- Събиране на непрозрачни такси и комисионни - Включване на неразрешени от закона такси и комисиони за дейности, свързани с асимилиране и ръководство на заема, както и събиране на такси и комисионни, които не са ясно и тъкмо избрани в контракта за потребителски кредит;
- Ограничения върху правото на отвод - Задължаване на потребителя да съблюдава характерни и едностранно наложени от банката процедури, които са незаконосъобразни, с цел да упражни правото си на отказ;
- Обезпечителни условия, нарушаващи цивилен права - Въвеждане на клаузи, позволяващи на кредитора достъп до персонална благосъстоятелност (оглед и посещаване на място) или правото да постанова ограничавания върху имуществото на потребителя, даже при незначителни или противоречиви задължения;
- Нарушение на правилото за известяван на потребителя - Липсата на отговорности за банките да дават ясна предварителна информация за осъществени от тях промени в договорните условия, в това число на референтни лихвени проценти, посредством трайни носители, което попречва потребителите от навреме действие;
- Несправедливи условия за предварителна дължимост - Възможност за едностранно оповестяване на заема за предварително дължим при незначителни или несъществени нарушавания на контракта, в това число такива, които не заплашват ползите на кредитора;
- Ограничаване на опцията за електронна връзка - Необосновани отговорности към потребителя да комуникира с банката най-вече на дълготраен книжен притежател на информация.
Клиентите на компании за бързи заеми ще може да се причислят към груповите искове.
От КЗП към този момент за завели 20 групови желае против компании за бързи заеми. Но всеки техен клиент би трябвало да се причисли към делото, с цел да се възползва от възможното решение на съда за анулация на неравноправни клаузи и да му бъдат върнати пари. Клиентите даже постоянно не знаят, че може да се причислят към делото.
За по-голямата част от груповите искове към този момент са формирани каузи, което значи, че съгласно натовареността на съдилищата, която не е дребна, ще дефинират първо по ред съвещание, изясни ръководителят на КЗП Мария Филипова. След като съдът конституира КЗП като едната страна по делото, а от другата страна съответната небанкова финансова институция, той със свое определение ще се произнесе посредством кои медии ме задължава да оповестя въвеждането на груповия иск, добави тя.
Тази информация ще бъде оповестена и на уеб страницата в интернет на КЗП. Така всеки клиент на съответната компания за бързи заеми ще научи по какъв начин може да се причисли към делото. Съдът дефинира и период, в който кредитополучателите могат да заявят, че ще вземат участие в процеса. Преди съдът да ни разпореди това, аз нямам право да давам имената на компаниите, не тъй като не желая, сподели Мария Филипова. “Цялата активност на КЗП се управлява от съда, всички актове, които издавам, се управляват от съда ”, добави ръководителят на КЗП.
Става въпрос за непозволено събрани от банките такси, като за част от тях искания за връщането им може да бъдат предявени в период от три години след заплащането им, а за други срокът е пет години.
Според тълкувателно решение на Върховния касационен съд (ВКС) 5-годишна е отминалостта за таксите за разглеждане на искане за заем, оценка на риска, администриране и ръководство на заема, тъй като се касае за заплащане на еднократни такси, изясни Мария Филипова. 3-годишна е отминалостта в следните две хипотези - при удължение периода на падежа на заема и при изпращане на напомнителни писма за просрочие, тъй като тук се касае за периодически такси, касаещи обособени падежни интервали, добави тя.
Според Закона за заемите за недвижими парцели на потребителите, който е в действие от 2016 година, както и съгласно текстове на Закона за потребителския заем, които са в действие от 2014 година “Кредиторът не може да изисква възнаграждение на такси и комисиони за дейности, свързани с асимилиране и ръководство на заема ”.
По принцип потребителите могат да възразят и пред банката за това, че непозволено са им взели такси по заемите. Банката би могла да им възвърне парите или да ги приспадне от бъдещи вноски. Но в случай че банката отхвърли възражението, единствената опция за потребителя е да отнесе случая в съда, който да реши разногласието.
В края на предходната година КЗП направи инспекции на предлаганите от банките контракти с техните клиенти, като бяха открити редица неравноправни клаузи и нелоялни търговски практики в договорите за потребителски заеми. В резултат през декември ръководителят на КЗП Мария Филипова даде 14 дневен период на банките да трансформират договорите си и да прекратят тези практики.
В българското законодателство са въведени европейските правила в областта на отбрана на потребителите от неравноправни клаузи. Самият европейски законодател не дава на нито един регулаторен орган да постанова наказания за това, че е открил неравноправна уговорка, изясни Мария Филипова. Идеята на европейското законодателство е при разкриване на неравноправни клаузи те да бъдат отстранени, като това работи отсега нататък.
От КЗП направиха обзор на общите условия на банките по потребителските заеми, както и на редица самостоятелни контракти с клиенти. “Често самостоятелните контракти преповтарят общите условия, което важи и за банковите и за небанковите финансови институции. Но от време на време неравноправни клаузи има единствено в общите условия, от време на време се съдържат и в самостоятелните контракти ”, сподели Мария Филипова.
Част от банките в страната към този момент трансформираха общите си условия, като някои са трансформирали лихвите по самите заеми, само че други са оставили лихвите без смяна. От КЗП към момента не са завършили цялостния мониторинг на банките, за това дали са трансформирали изискванията си за разпределяне на заеми на консуматори.
Банките внасят документи в КЗП за направените промени, които би трябвало да бъдат прегледани от специалистите. Администрацията не е огромна и не е единствено една тематиката, знам че тази е предпочитана, само че сътрудниците и сега работят изключително, сподели Мария Филипова. Промени би трябвало да бъдат направени освен в общите условия на банките, а и в самите самостоятелни контракти с клиентите. Предстои КЗП да се произнесе дали неравноправните клаузи и нелоялните търговски практики са изчистени от договорите и, в случай че това не е направено, ще бъдат заведени групови искове против банките, както беше направено с небанковите финансови институции, изясни ръководителят на КЗП Мария Филипова.
През последното тримесечие на 2024 година КЗП извърши огромен разбор и на 357 броя общи условия и типови контракти на небанкови финансови институции. От 21 308 тествани клаузи, 1147 бяха разпознати като неравноправни. В отговор на това ръководителят на КЗП изпрати писма до съответните сдружения, изисквайки отстраняването на тези клаузи в 14-дневен период. Около 85% от небанковите сдружения са се съобразили с условията на КЗП и непринудено са коригирали неравноправните клаузи в договорите си. В случаите, когато сдруженията са отказали да поправят клаузите в договорите, КЗП заведе групови искове. Ако съдът анулира като неравноправни клаузи в договорите, на кредитополучателите, които се причислят към делата против компании за бързи заеми, може да им върнат част от платените суми.
Комисията за отбрана на потребителите разпознава редица неравноправни клаузи и нелоялни търговски практики в договорите за потребителски заеми на банките, измежду които:
- Събиране на непрозрачни такси и комисионни - Включване на неразрешени от закона такси и комисиони за дейности, свързани с асимилиране и ръководство на заема, както и събиране на такси и комисионни, които не са ясно и тъкмо избрани в контракта за потребителски кредит;
- Ограничения върху правото на отвод - Задължаване на потребителя да съблюдава характерни и едностранно наложени от банката процедури, които са незаконосъобразни, с цел да упражни правото си на отказ;
- Обезпечителни условия, нарушаващи цивилен права - Въвеждане на клаузи, позволяващи на кредитора достъп до персонална благосъстоятелност (оглед и посещаване на място) или правото да постанова ограничавания върху имуществото на потребителя, даже при незначителни или противоречиви задължения;
- Нарушение на правилото за известяван на потребителя - Липсата на отговорности за банките да дават ясна предварителна информация за осъществени от тях промени в договорните условия, в това число на референтни лихвени проценти, посредством трайни носители, което попречва потребителите от навреме действие;
- Несправедливи условия за предварителна дължимост - Възможност за едностранно оповестяване на заема за предварително дължим при незначителни или несъществени нарушавания на контракта, в това число такива, които не заплашват ползите на кредитора;
- Ограничаване на опцията за електронна връзка - Необосновани отговорности към потребителя да комуникира с банката най-вече на дълготраен книжен притежател на информация.
Клиентите на компании за бързи заеми ще може да се причислят към груповите искове.
От КЗП към този момент за завели 20 групови желае против компании за бързи заеми. Но всеки техен клиент би трябвало да се причисли към делото, с цел да се възползва от възможното решение на съда за анулация на неравноправни клаузи и да му бъдат върнати пари. Клиентите даже постоянно не знаят, че може да се причислят към делото.
За по-голямата част от груповите искове към този момент са формирани каузи, което значи, че съгласно натовареността на съдилищата, която не е дребна, ще дефинират първо по ред съвещание, изясни ръководителят на КЗП Мария Филипова. След като съдът конституира КЗП като едната страна по делото, а от другата страна съответната небанкова финансова институция, той със свое определение ще се произнесе посредством кои медии ме задължава да оповестя въвеждането на груповия иск, добави тя.
Тази информация ще бъде оповестена и на уеб страницата в интернет на КЗП. Така всеки клиент на съответната компания за бързи заеми ще научи по какъв начин може да се причисли към делото. Съдът дефинира и период, в който кредитополучателите могат да заявят, че ще вземат участие в процеса. Преди съдът да ни разпореди това, аз нямам право да давам имената на компаниите, не тъй като не желая, сподели Мария Филипова. “Цялата активност на КЗП се управлява от съда, всички актове, които издавам, се управляват от съда ”, добави ръководителят на КЗП.
Източник: econ.bg
КОМЕНТАРИ