Как да изградим авариен фонд за спешни случаи, без инфлацията да го изяде
Аварийният фонд е стъпка номер 1 в един добре издигнат финансов проект. И без него всичко останало – вложения, проекти за пенсия, даже погасяването на заеми – стои на нежни основи. Защото един непредвиден удар (загуба на работа, съществено здравословно заболяване, повреда в колата) може да унищожи години финансова дисциплинираност.
Прочетете още
Обикновено тази стъпка основава най-вече усложнения на хората, тъй като изисква смяна на навиците за харчене и икономисване, а това в никакъв случай не е елементарно.
Ако към този момент сте се опитвали да извършите собствен спешен фонд, само че не сте съумели, в тази публикация ще ви дадем стъпки и препоръки, които да създадат процеса реален и изпълним – в това число по какъв начин да отбраните спестяванията си от инфлацията.
Какво е спешен фонд и защо служи
Аварийният фонд е пари, заделени настрани, към които посягате само в няколко съответни случая. Този фонд ви дава успокоение и сигурност, че даже нещо с работата и разноските ви да се обърка, няма да изпаднете в невъзможност. Можем да го назоваваме и „ фонд Спокойствие ".
Кога прибягваме до спешния фонд:
При загуба на работа. Да останеш без работа не е прелестно, само че още по-неприятно е да работиш някъде, единствено тъй като нямаш различен излаз. Аварийният фонд ви дава тъкмо това – излаз от неприятни служебни обстановки.
Важно е да знаете, че в България парично обезщетение за безработица от Национален осигурителен институт получавате, единствено в случай че отговаряте на избрани условия – главно, имали сте осигуровки за фонд „ Безработица " най-малко 12 месеца през последните 18. Ако напуснете по лично предпочитание или ви уволнят дисциплинарно, получавате минимално обезщетение за къс интервал (около 4 месеца). Ако ви съкратят не по ваша виновност, компенсацията е 60% от осигурителния ви приход за интервал от 4 до 12 месеца според от стажа. А в случай че сте работили „ на ръка " без осигуровки – обезщетение няма да получите въобще. В този случай спешният фонд е безусловно единствената ви отбрана.
Медицински разноски. Това включва незабавни прегледи, интервенции, стоматологично лекуване или медикаменти, които не се покриват от НЗОК, а вие нямате (или не всичко ви покрива) доброволна здравна застраховка.
Ремонт на дома. Неочаквани повреди като спукана тръба, проблем с електричеството, теч на покрива или щета на главен апарат като бойлер или пералня. Ако имате имуществена застраховка, част от разноските може да бъдат възобновени по-късно – само че застраховката покрива единствено избрани опасности и съвсем постоянно има самоучастие (вие плащате първата част от щетата), тъй че фондът ви би трябвало да покрие разликата и самия ремонт, до момента в който чакате обезщетение.
Проблеми с автомобила. Сериозен ремонт, който е належащ, с цел да можете да ходите на работа и да се движите безвредно. Тук отлагането е неприятна концепция – става дума за вашата лична сигурност и тази на близките.
Колко тъкмо пари са ви нужни
Класическата рекомендация на финансовите специалисти е спешният фонд да е между 3 и 6 месечни разхода (не заплати – ще разбираем за какво след малко). Това е времето, в което ще имате спокойствието да се организирате и да продължите живота си след загуба на работата.
Важен колорит: разноски, а не заплати. Много хора считат фонда си на база заплата, само че по-правилно е да се счита на база реалните ви месечни разходи – наем/ипотека, сметки, храна, превоз, осигуровки, минимални вноски по заеми. Ако заплатата ви е 2000 евро, само че харчите приблизително 1200 евро на месец, фондът ви би трябвало да покрие 3-6 пъти по 1200 евро, не 2000. Това прави задачата доста по-постижима.
Кой какъв брой фонд да има:
3 месеца разноски – задоволително е, в случай че сте в постоянен бранш, имате втори приход в фамилията или обезпечена работа. 6 месеца разноски – целесъобразно е, в случай че сте единствен пазител, работите на свободна процедура, в сезонен бизнес или в бранш с честа ротация. Над 6 месеца – има смисъл за самонаетите, фрийлансърите или хората с нередовни приходи, които по-трудно ще намерят нова работа.
Започнете с „ мини спешен фонд "
Един от най-полезните препоръки, който постоянно се пропуща: не се опитвайте незабавно да натрупате цели 3-6 месеца разноски. Тази цел наподобява толкоз далечна, че доста хора се отхвърлят още първоначално.
Вместо това започнете с мини спешен фонд от към 1000 евро. Това е сума, която:
Покрива множеството „ междинни " рецесии (авариен ортодонт, ремонт на кола, щета на огромен уред).Може да се натрупа за 2-4 месеца при множеството хора.Ви дава бърза психическа победа и мотивация да продължите.
След като имате мини фонда, можете да надграждате към цялостния – по-спокойно и по-стабилно.
Първо погасете задълженията с високи лихви
Ето едно предписание, което трансформира играта: в случай че имате задължения с висока рента (кредитна карта в просрочие, бърз кредит), в множеството случаи е финансово по-изгодно първо да ги погасите и едвам по-късно да трупате цялостния си спешен фонд.
Логиката е елементарна: в случай че спестявате пари на сметка с 1% рента, а по едно и също време плащате 20% рента по кредитна карта, вие действително губите 19% годишно. Изключение вършат единствено случаите, когато сте напълно без запас – тогава първо трупате мини фонда от към 1000 евро, погасявате скъпите задължения, и след това се връщате към построяването на цялостния спешен фонд.
Как да трупате по-бързо – 4 действителни тактики
1. Спестявайте всички „ непредвидени " приходи
Най-лесният метод да трупате пари е да не свикнете с тях. Ако получите:
Бонус от работа (коледен, тримесечен, за реализирани цели);Връщане на данък;Парични подаръци;Увеличение на заплатата (спестете разликата, продължете да живеете на остарялата заплата);Данъчно облекчение за деца.
…заделете допустимо най-голямата част непосредствено във фонда. Тези пари не сте включвали в месечния си бюджет – значи няма да ги усетите като загуба.
2. Продайте това, което не употребявате
Огледайте се у дома – има ли уреди, облекла, книги, електроника, играчки или мебели, които не сте употребили от година? Всичко работещо, само че непотребно можете да продадете в онлайн платформи (Bazar.bg, OLX, групи в обществените мрежи). Много хора събират по този метод първите 500-1000 евро за мини фонда си за седмици.
3. Помислете за спомагателен приход
Не наложително втора работа на цялостен ден – даже няколко часа седмично носят разлика. Варианти:
Почасова работа в региона ви на експертиза (консултации, обучения);Услуги от вкъщи (ремонт на компютри, шиене, готвене по поръчка, превод);Работа с домашни любимци, детегледачество;Продажба на ръчни произведения или снимка.
Дори 200-300 евро в допълнение месечно могат да ускорят натрупването на фонда доста.
4. Автоматизирайте прехвърлянето
Това е най-подценяваният трик. Настройте банката си автоматизирано да трансферира закрепена сума от разплащателната ви сметка към спестовната сметка в деня, в който получавате заплата. По този метод:
Не се постанова да решавате всеки месец;Не се изкушавате да похарчите парите преди да ги спестите;Процесът тече даже когато сте заети или изтощени.
Финансовите специалисти назовават това „ плащате първо на себе си " – преди да платите наема, сметките и храната, плащате на бъдещото си „ аз ".
Къде да държите спешния фонд – и по какъв начин да го пазите от инфлацията
Ето където множеството публикации се провалят – споделят „ открийте обособена сметка " и толкоз. Но къде тъкмо и при какви условия е основно, защото инфлацията безшумно изяжда цената на парите ви всяка година.
Първото предписание: ликвидност преди рентабилност
Аварийният фонд би трябвало да е достъпен бързо, когато ви потрябва. Това значи:
Не го заключвайте в дълготраен срочен депозит, който има неустойки при предварително изтегляне. Иначе ще загубите насъбраната рента тъкмо когато парите са ви нужни.Не го инвестирайте в акции, криптовалути или взаимни фондове. Стойността им може да падне тъкмо когато имате потребност от парите (виждали сме го не един път – рецесии карат пазарите да паднат, а хората в това време губят работа).
Второто предписание: разделете фонда на части
Един интелигентен метод е да разделите фонда на две:
Първа част (1-2 месеца разходи) – на изцяло ликвидна спестовна сметка (безсрочен влог). Лихвата нормално е ниска, само че парите са на ваше разположение незабавно. Втора част (останалите 2-4 месеца разходи) – на срочен депозит с по-висока рента (например 6 или 12 месеца), при банка, която разрешава предварително изтегляне без тежки неустойки. Така тази част „ работи " против инфлацията по-ефективно, само че остава налична, в случай че в действителност ви потрябва.
Третото предписание: търсете най-хубавата рента
Не приемайте автоматизирано лихвата на банката, в която получавате заплатата си. Често онлайн банки и по-малки институции оферират доста по-добри условия. Сравнявайте лихвите по спестовни сметки и депозити – даже разлика от 1-2 процентни пункта се усеща при по-големи суми.
Важно: Всички банкови влогове в България са обезпечени от Фонда за гарантиране на влоговете до 100 000 евро на инвеститор в една банка. Ако фондът ви е над тази сума, разделете го в две разнообразни банки.
Четвъртото предписание: преоценявайте фонда от време на време
Инфлацията значи, че същата сума купува по-малко артикули всяка година. Затова:
Преглеждайте фонда си най-малко един път годишно. Ако разноските ви са се нараснали (наем, сметки, храна), допълнете фонда, с цел да резервира действителната си покупателна мощ. Следете лихвата, която получавате. Ако банката ви я понижи доста, помислете за прекачване.
Добра вест за спестителите: от 2022 година приходите от лихви по банкови сметки и депозити на физически лица в България не се таксуват с налог. Това значи, че цялата начислена рента остава за вас – няма скрити удръжки.
Трите въпроса преди да бръкнете във фонда
Преди да употребявате парите от спешния фонд, си задайте три въпроса:
Неочаквано ли е? Неотложно ли е? Мога ли да се оправя без този разход?
Ако отговорите са надлежно „ да ", „ да ", „ не " – тогава е уместно да употребявате фонда. В противоположен случай – не го пипайте. Подаръкът за рождения ден на другар, промоция на тв приемник или мечтана отмора не са спешни разноски, колкото и да ни се желае.
И най-важното: възстановявайте фонда
Ако е наложило да употребявате част от спешния фонд – това е хубаво, той си е приключил работата. Но не забравяйте: следващата ви финансова цел автоматизирано става възобновяване на фонда до цялостния му размер. Преди нови вложения, преди огромни покупки, преди отпуска.
Защото идната рецесия ще пристигна – въпросът не е дали, а по кое време.
Тази публикация има осведомителен темперамент и не съставлява финансов съвет. Конкретните лихви, такси и условия на банковите артикули се трансформират – постоянно проверявайте настоящите условия на уеб страницата на определената от вас банка или при финансов съветник.
Прочетете още
Обикновено тази стъпка основава най-вече усложнения на хората, тъй като изисква смяна на навиците за харчене и икономисване, а това в никакъв случай не е елементарно.
Ако към този момент сте се опитвали да извършите собствен спешен фонд, само че не сте съумели, в тази публикация ще ви дадем стъпки и препоръки, които да създадат процеса реален и изпълним – в това число по какъв начин да отбраните спестяванията си от инфлацията.
Какво е спешен фонд и защо служи
Аварийният фонд е пари, заделени настрани, към които посягате само в няколко съответни случая. Този фонд ви дава успокоение и сигурност, че даже нещо с работата и разноските ви да се обърка, няма да изпаднете в невъзможност. Можем да го назоваваме и „ фонд Спокойствие ".
Кога прибягваме до спешния фонд:
При загуба на работа. Да останеш без работа не е прелестно, само че още по-неприятно е да работиш някъде, единствено тъй като нямаш различен излаз. Аварийният фонд ви дава тъкмо това – излаз от неприятни служебни обстановки.
Важно е да знаете, че в България парично обезщетение за безработица от Национален осигурителен институт получавате, единствено в случай че отговаряте на избрани условия – главно, имали сте осигуровки за фонд „ Безработица " най-малко 12 месеца през последните 18. Ако напуснете по лично предпочитание или ви уволнят дисциплинарно, получавате минимално обезщетение за къс интервал (около 4 месеца). Ако ви съкратят не по ваша виновност, компенсацията е 60% от осигурителния ви приход за интервал от 4 до 12 месеца според от стажа. А в случай че сте работили „ на ръка " без осигуровки – обезщетение няма да получите въобще. В този случай спешният фонд е безусловно единствената ви отбрана.
Медицински разноски. Това включва незабавни прегледи, интервенции, стоматологично лекуване или медикаменти, които не се покриват от НЗОК, а вие нямате (или не всичко ви покрива) доброволна здравна застраховка.
Ремонт на дома. Неочаквани повреди като спукана тръба, проблем с електричеството, теч на покрива или щета на главен апарат като бойлер или пералня. Ако имате имуществена застраховка, част от разноските може да бъдат възобновени по-късно – само че застраховката покрива единствено избрани опасности и съвсем постоянно има самоучастие (вие плащате първата част от щетата), тъй че фондът ви би трябвало да покрие разликата и самия ремонт, до момента в който чакате обезщетение.
Проблеми с автомобила. Сериозен ремонт, който е належащ, с цел да можете да ходите на работа и да се движите безвредно. Тук отлагането е неприятна концепция – става дума за вашата лична сигурност и тази на близките.
Колко тъкмо пари са ви нужни
Класическата рекомендация на финансовите специалисти е спешният фонд да е между 3 и 6 месечни разхода (не заплати – ще разбираем за какво след малко). Това е времето, в което ще имате спокойствието да се организирате и да продължите живота си след загуба на работата.
Важен колорит: разноски, а не заплати. Много хора считат фонда си на база заплата, само че по-правилно е да се счита на база реалните ви месечни разходи – наем/ипотека, сметки, храна, превоз, осигуровки, минимални вноски по заеми. Ако заплатата ви е 2000 евро, само че харчите приблизително 1200 евро на месец, фондът ви би трябвало да покрие 3-6 пъти по 1200 евро, не 2000. Това прави задачата доста по-постижима.
Кой какъв брой фонд да има:
3 месеца разноски – задоволително е, в случай че сте в постоянен бранш, имате втори приход в фамилията или обезпечена работа. 6 месеца разноски – целесъобразно е, в случай че сте единствен пазител, работите на свободна процедура, в сезонен бизнес или в бранш с честа ротация. Над 6 месеца – има смисъл за самонаетите, фрийлансърите или хората с нередовни приходи, които по-трудно ще намерят нова работа.
Започнете с „ мини спешен фонд "
Един от най-полезните препоръки, който постоянно се пропуща: не се опитвайте незабавно да натрупате цели 3-6 месеца разноски. Тази цел наподобява толкоз далечна, че доста хора се отхвърлят още първоначално.
Вместо това започнете с мини спешен фонд от към 1000 евро. Това е сума, която:
Покрива множеството „ междинни " рецесии (авариен ортодонт, ремонт на кола, щета на огромен уред).Може да се натрупа за 2-4 месеца при множеството хора.Ви дава бърза психическа победа и мотивация да продължите.
След като имате мини фонда, можете да надграждате към цялостния – по-спокойно и по-стабилно.
Първо погасете задълженията с високи лихви
Ето едно предписание, което трансформира играта: в случай че имате задължения с висока рента (кредитна карта в просрочие, бърз кредит), в множеството случаи е финансово по-изгодно първо да ги погасите и едвам по-късно да трупате цялостния си спешен фонд.
Логиката е елементарна: в случай че спестявате пари на сметка с 1% рента, а по едно и също време плащате 20% рента по кредитна карта, вие действително губите 19% годишно. Изключение вършат единствено случаите, когато сте напълно без запас – тогава първо трупате мини фонда от към 1000 евро, погасявате скъпите задължения, и след това се връщате към построяването на цялостния спешен фонд.
Как да трупате по-бързо – 4 действителни тактики
1. Спестявайте всички „ непредвидени " приходи
Най-лесният метод да трупате пари е да не свикнете с тях. Ако получите:
Бонус от работа (коледен, тримесечен, за реализирани цели);Връщане на данък;Парични подаръци;Увеличение на заплатата (спестете разликата, продължете да живеете на остарялата заплата);Данъчно облекчение за деца.
…заделете допустимо най-голямата част непосредствено във фонда. Тези пари не сте включвали в месечния си бюджет – значи няма да ги усетите като загуба.
2. Продайте това, което не употребявате
Огледайте се у дома – има ли уреди, облекла, книги, електроника, играчки или мебели, които не сте употребили от година? Всичко работещо, само че непотребно можете да продадете в онлайн платформи (Bazar.bg, OLX, групи в обществените мрежи). Много хора събират по този метод първите 500-1000 евро за мини фонда си за седмици.
3. Помислете за спомагателен приход
Не наложително втора работа на цялостен ден – даже няколко часа седмично носят разлика. Варианти:
Почасова работа в региона ви на експертиза (консултации, обучения);Услуги от вкъщи (ремонт на компютри, шиене, готвене по поръчка, превод);Работа с домашни любимци, детегледачество;Продажба на ръчни произведения или снимка.
Дори 200-300 евро в допълнение месечно могат да ускорят натрупването на фонда доста.
4. Автоматизирайте прехвърлянето
Това е най-подценяваният трик. Настройте банката си автоматизирано да трансферира закрепена сума от разплащателната ви сметка към спестовната сметка в деня, в който получавате заплата. По този метод:
Не се постанова да решавате всеки месец;Не се изкушавате да похарчите парите преди да ги спестите;Процесът тече даже когато сте заети или изтощени.
Финансовите специалисти назовават това „ плащате първо на себе си " – преди да платите наема, сметките и храната, плащате на бъдещото си „ аз ".
Къде да държите спешния фонд – и по какъв начин да го пазите от инфлацията
Ето където множеството публикации се провалят – споделят „ открийте обособена сметка " и толкоз. Но къде тъкмо и при какви условия е основно, защото инфлацията безшумно изяжда цената на парите ви всяка година.
Първото предписание: ликвидност преди рентабилност
Аварийният фонд би трябвало да е достъпен бързо, когато ви потрябва. Това значи:
Не го заключвайте в дълготраен срочен депозит, който има неустойки при предварително изтегляне. Иначе ще загубите насъбраната рента тъкмо когато парите са ви нужни.Не го инвестирайте в акции, криптовалути или взаимни фондове. Стойността им може да падне тъкмо когато имате потребност от парите (виждали сме го не един път – рецесии карат пазарите да паднат, а хората в това време губят работа).
Второто предписание: разделете фонда на части
Един интелигентен метод е да разделите фонда на две:
Първа част (1-2 месеца разходи) – на изцяло ликвидна спестовна сметка (безсрочен влог). Лихвата нормално е ниска, само че парите са на ваше разположение незабавно. Втора част (останалите 2-4 месеца разходи) – на срочен депозит с по-висока рента (например 6 или 12 месеца), при банка, която разрешава предварително изтегляне без тежки неустойки. Така тази част „ работи " против инфлацията по-ефективно, само че остава налична, в случай че в действителност ви потрябва.
Третото предписание: търсете най-хубавата рента
Не приемайте автоматизирано лихвата на банката, в която получавате заплатата си. Често онлайн банки и по-малки институции оферират доста по-добри условия. Сравнявайте лихвите по спестовни сметки и депозити – даже разлика от 1-2 процентни пункта се усеща при по-големи суми.
Важно: Всички банкови влогове в България са обезпечени от Фонда за гарантиране на влоговете до 100 000 евро на инвеститор в една банка. Ако фондът ви е над тази сума, разделете го в две разнообразни банки.
Четвъртото предписание: преоценявайте фонда от време на време
Инфлацията значи, че същата сума купува по-малко артикули всяка година. Затова:
Преглеждайте фонда си най-малко един път годишно. Ако разноските ви са се нараснали (наем, сметки, храна), допълнете фонда, с цел да резервира действителната си покупателна мощ. Следете лихвата, която получавате. Ако банката ви я понижи доста, помислете за прекачване.
Добра вест за спестителите: от 2022 година приходите от лихви по банкови сметки и депозити на физически лица в България не се таксуват с налог. Това значи, че цялата начислена рента остава за вас – няма скрити удръжки.
Трите въпроса преди да бръкнете във фонда
Преди да употребявате парите от спешния фонд, си задайте три въпроса:
Неочаквано ли е? Неотложно ли е? Мога ли да се оправя без този разход?
Ако отговорите са надлежно „ да ", „ да ", „ не " – тогава е уместно да употребявате фонда. В противоположен случай – не го пипайте. Подаръкът за рождения ден на другар, промоция на тв приемник или мечтана отмора не са спешни разноски, колкото и да ни се желае.
И най-важното: възстановявайте фонда
Ако е наложило да употребявате част от спешния фонд – това е хубаво, той си е приключил работата. Но не забравяйте: следващата ви финансова цел автоматизирано става възобновяване на фонда до цялостния му размер. Преди нови вложения, преди огромни покупки, преди отпуска.
Защото идната рецесия ще пристигна – въпросът не е дали, а по кое време.
Тази публикация има осведомителен темперамент и не съставлява финансов съвет. Конкретните лихви, такси и условия на банковите артикули се трансформират – постоянно проверявайте настоящите условия на уеб страницата на определената от вас банка или при финансов съветник.
Източник: trafficnews.bg
КОМЕНТАРИ