Как да изтеглите ипотечен кредит
Ако сте решили да закупите парцел и за задачата планирате кандидатстване за ипотечен заем, то би трябвало авансово да се запознаете с някои негови особености.
На първо време, дано уточним какво в действителност значи „ да усвоите ипотечен заем “. На процедура усвояването значи да получите по сметката си парите, които банката ви отпуска. За да стане това обаче банковата институция има известни условия. Подписването на контракт е първата стъпка, която би трябвало да предприемете. В противоположен случай няма по какъв начин да има съображение за заплащане. Учредяването на договорното поръчителство е част от изискванията на банката. Това значи, че щом заемът е ипотечен, то той би трябвало да е гарантиран чрез ипотека. Това би трябвало да се случи в наличието на нотариус, който ще сформира нотариален акт за основаване на договорна ипотека. Ипотеката следва да се впише в Имотния указател. За самото регистриране следва да заплатите съответната такса.
Получаване на авансово утвърждение
Преди да започнете да търсите и да вършиме съответни огледи, би трябвало да сте се получили предварителното ободрение на банката за отпущането на заема, изясняват специалистите от Адрес. Така ще бъдете наясно с бюджета, с който ще разполагате. Представете си, че по време на огледите намерите дома на вашите фантазии. Да предположим, че той коства 200 000 лева
След което кандидатствате за заем, само че се окаже, че банката не може да ви отпусне повече от 150 000 лева Няма от къде да намерите разликата и по този начин изпускате мечтаното от вас жилище. Освен това би трябвало да започнете процеса по търсене изначало, като преосмислите критериите си. Подобна обстановка не би се харесала на никого, ето за какво в случай че планирате външно финансиране посредством ипотечен заем, то преди да предприемете търсене на жилища, би трябвало да сте се съветвали с банковата институция.
Обработката на ипотечния заем съставлява осъществяване на дейности в няколко посоки: оценка на кредитоспособността (платежоспособността) на клиента и неговото домакинство, оценка на цената на парцела, правно мнение по отношение на парцела, обезпечаване на документи, изповядване и регистриране на ипотека.
Платежоспособността е опцията на клиента да изплаща заема си – дали ще може кредитоискателят да погасява в точния момент месечните си вноски, ще му доближат ли приходите, с цел да може да обслужва заема си, би трябвало ли да има гарант, належащо ли е да се понижава желаната сума или да се усили периода, в който би трябвало да бъде изплатена, какъв ще бъде процентът самоучастие, какви са спомагателните услуги или артикули, които претендентът за заем ще получи. Така кредитоискателят получава авансово утвърждение и зелена светлина, че може да стартира да върви по огледи, защото е наясно с бюджета, с който разполага.
Калкулиране на бюджета за покупка
При покупката на парцел, доста хора не помнят за спомагателните разноски, съпътстващи договорката по покупко-продажба. Така с изключение на продажната цена, в бюджета за покупка би трябвало да се включат още разноските за прекачване на парцела, такса за регистриране в Агенцията по вписванията, нотариални такси, банкови такси, локален налог, такси за приемане на информации, брокерска комисиона, пазарна оценка на парцела, разноски за ремонт и/или обзавеждане и така нататък Разходът за асимилиране на заема, също са част от постоянно неглижираните разноски. Той се дефинира според от политиката на съответната банкова институция. В някои банки таксата за асимилиране на ипотечен заем е закрепена сума, в други тя е % от размера на заема. Най-добре проверете авансово каква е цената на определената от вас банка. Добре е да знаете още, че тази такса се заплаща откакто заемът е утвърден.
istock
Не забравяйте и за таксата за застраховка на парцела. За разлика от останалите обаче, тя се заплаща всяка година. Застраховка „ Имот “ нормално се пресмята като % от цената на парцела. За междинна за пазара стойност можете да употребявате размер 0,15% от цената на парцела (не на заема!). Все отново би трябвало да имате поради, че изискванията подлежат на смяна и всичко зависи от съответната политика на банковата институция.
Окончателно утвърждение
Определянето на съответстваща пазарна стойност на парцела е наложителна стъпка за усвояването на ипотечен заем. Процесът съставлява правенето на експертна оценка на жилището, включващ трайните усъвършенствания. На база на нея се дефинира оптималната сума, която може да бъде отпусната. Обикновено оценката на парцел може да отнеме към 7 дни, само че в случай че ползвате услугите на кредитен съветник, можете да се сдобиете с тази информация в границите на деня.
Освен това банковата институция може да изисква спомагателна информация, която да ѝ подсигурява, че няма да има правни спънки за ипотеката, както и че при възможна неспособност на купувача да обслужва заема, банката би могла да изземе парцела и да го продаде без спомагателни разноски.
Как да договорим понижаване на лихвата по ипотеката
Следва продавачът и купувачът да приготвят документите, нужна за легализиране на договорката и да я предадат на банката. Необходимите документи включват: данъчна оценка на парцела, удостоверения за съществуване или липса на отговорности, удостоверения за тежести, нотариални актове, скица/схема и други
Когато получите дефинитивно утвърждение по заема, правната оценка не демонстрира опасности, обезпечението е оценено и е реализирано взаимно единодушие по офертата, следва договорката да се завери нотариално. След това ипотеката се вписва в Агенция по вписванията.
Лихви
Съществуват два типа лихви – закрепена и плаваща. Фиксираната рента се уговаря за съответен интервал от периода за погашение на заема. В всеобщия случай този период е не по-голям от 10 години, защото е мъчно да се направи прогноза за по-голям интервал от време. Тя носи по-голяма сигурност на кредитоискателя и му подсигурява, че при ненадейно повишение на лихвите, това няма да се отрази на заема в границите на съответния интервал с закрепена рента. Размерът ѝ обаче е по-висок от този на плаващите лихви.
Istock
Плаващата рента е композиция от закрепена надбавка за банката и референтен лихвен %. Според законодателството, референтният лихвен % може да съдържа пазарни показатели (показват междинната пазарна годишна рента при избран тип банкови депозити), други знаци (само тези, които са част от формалната статистика на Българска народна банка или НСИ) или композиция от двете.
Продължителност на процеса
Процесът по договаряне с банката наподобява дълъг и комплициран, по тази причина ще ви представим ориентировъчни периоди. Имайте поради, че те зависят както от банката, по този начин и от купувача и продавача. Определящи фактори за времето за асимилиране на заема са още оценител, правист, нотариус и чиновниците на държавната администрация. Затова е належащо да се реализира синхрон сред всички. За задачата най-добре се доверете на потвърден експерт в сферата, който ще бъде до вас по време на целия развой, има нужния опит и ще координира връзката сред всички участници. Така в най-хубавия случай и при липса на зародили проблеми с парцела, всички процеси могат да ви лишават към месец. Продължителността на процеса зависи от доста на брой участници, по тази причина си предвидете в допълнение време за всеки случай.
Какви са идващите стъпки
Съгласно българското законодателство, всеки, който се е сдобил с нов парцел, е задължен да го заявява пред общината за облагане с годишен налог. Обикновено срокът за подаване на декларация е в границите на два месеца след изповядване и регистриране на договорка. Тук е моментът да отбележим, че декларирането би трябвало да се случи в общината по местонахождението на недвижимия парцел.
istock
След като приключите с всички административни действия, свързани с легализиране на направената от вас покупка, можете да се заемете с превръщането на закупения парцел в дом. Помислете какви ремонтни действия ще осъществите и по какъв начин ще обзаведете всяка една от стаите.
На първо време, дано уточним какво в действителност значи „ да усвоите ипотечен заем “. На процедура усвояването значи да получите по сметката си парите, които банката ви отпуска. За да стане това обаче банковата институция има известни условия. Подписването на контракт е първата стъпка, която би трябвало да предприемете. В противоположен случай няма по какъв начин да има съображение за заплащане. Учредяването на договорното поръчителство е част от изискванията на банката. Това значи, че щом заемът е ипотечен, то той би трябвало да е гарантиран чрез ипотека. Това би трябвало да се случи в наличието на нотариус, който ще сформира нотариален акт за основаване на договорна ипотека. Ипотеката следва да се впише в Имотния указател. За самото регистриране следва да заплатите съответната такса.
Получаване на авансово утвърждение
Преди да започнете да търсите и да вършиме съответни огледи, би трябвало да сте се получили предварителното ободрение на банката за отпущането на заема, изясняват специалистите от Адрес. Така ще бъдете наясно с бюджета, с който ще разполагате. Представете си, че по време на огледите намерите дома на вашите фантазии. Да предположим, че той коства 200 000 лева
След което кандидатствате за заем, само че се окаже, че банката не може да ви отпусне повече от 150 000 лева Няма от къде да намерите разликата и по този начин изпускате мечтаното от вас жилище. Освен това би трябвало да започнете процеса по търсене изначало, като преосмислите критериите си. Подобна обстановка не би се харесала на никого, ето за какво в случай че планирате външно финансиране посредством ипотечен заем, то преди да предприемете търсене на жилища, би трябвало да сте се съветвали с банковата институция.
Обработката на ипотечния заем съставлява осъществяване на дейности в няколко посоки: оценка на кредитоспособността (платежоспособността) на клиента и неговото домакинство, оценка на цената на парцела, правно мнение по отношение на парцела, обезпечаване на документи, изповядване и регистриране на ипотека.
Платежоспособността е опцията на клиента да изплаща заема си – дали ще може кредитоискателят да погасява в точния момент месечните си вноски, ще му доближат ли приходите, с цел да може да обслужва заема си, би трябвало ли да има гарант, належащо ли е да се понижава желаната сума или да се усили периода, в който би трябвало да бъде изплатена, какъв ще бъде процентът самоучастие, какви са спомагателните услуги или артикули, които претендентът за заем ще получи. Така кредитоискателят получава авансово утвърждение и зелена светлина, че може да стартира да върви по огледи, защото е наясно с бюджета, с който разполага.
Калкулиране на бюджета за покупка
При покупката на парцел, доста хора не помнят за спомагателните разноски, съпътстващи договорката по покупко-продажба. Така с изключение на продажната цена, в бюджета за покупка би трябвало да се включат още разноските за прекачване на парцела, такса за регистриране в Агенцията по вписванията, нотариални такси, банкови такси, локален налог, такси за приемане на информации, брокерска комисиона, пазарна оценка на парцела, разноски за ремонт и/или обзавеждане и така нататък Разходът за асимилиране на заема, също са част от постоянно неглижираните разноски. Той се дефинира според от политиката на съответната банкова институция. В някои банки таксата за асимилиране на ипотечен заем е закрепена сума, в други тя е % от размера на заема. Най-добре проверете авансово каква е цената на определената от вас банка. Добре е да знаете още, че тази такса се заплаща откакто заемът е утвърден.
istock Не забравяйте и за таксата за застраховка на парцела. За разлика от останалите обаче, тя се заплаща всяка година. Застраховка „ Имот “ нормално се пресмята като % от цената на парцела. За междинна за пазара стойност можете да употребявате размер 0,15% от цената на парцела (не на заема!). Все отново би трябвало да имате поради, че изискванията подлежат на смяна и всичко зависи от съответната политика на банковата институция.
Окончателно утвърждение
Определянето на съответстваща пазарна стойност на парцела е наложителна стъпка за усвояването на ипотечен заем. Процесът съставлява правенето на експертна оценка на жилището, включващ трайните усъвършенствания. На база на нея се дефинира оптималната сума, която може да бъде отпусната. Обикновено оценката на парцел може да отнеме към 7 дни, само че в случай че ползвате услугите на кредитен съветник, можете да се сдобиете с тази информация в границите на деня.
Освен това банковата институция може да изисква спомагателна информация, която да ѝ подсигурява, че няма да има правни спънки за ипотеката, както и че при възможна неспособност на купувача да обслужва заема, банката би могла да изземе парцела и да го продаде без спомагателни разноски.
Как да договорим понижаване на лихвата по ипотеката
Следва продавачът и купувачът да приготвят документите, нужна за легализиране на договорката и да я предадат на банката. Необходимите документи включват: данъчна оценка на парцела, удостоверения за съществуване или липса на отговорности, удостоверения за тежести, нотариални актове, скица/схема и други
Когато получите дефинитивно утвърждение по заема, правната оценка не демонстрира опасности, обезпечението е оценено и е реализирано взаимно единодушие по офертата, следва договорката да се завери нотариално. След това ипотеката се вписва в Агенция по вписванията.
Лихви
Съществуват два типа лихви – закрепена и плаваща. Фиксираната рента се уговаря за съответен интервал от периода за погашение на заема. В всеобщия случай този период е не по-голям от 10 години, защото е мъчно да се направи прогноза за по-голям интервал от време. Тя носи по-голяма сигурност на кредитоискателя и му подсигурява, че при ненадейно повишение на лихвите, това няма да се отрази на заема в границите на съответния интервал с закрепена рента. Размерът ѝ обаче е по-висок от този на плаващите лихви.
Istock Плаващата рента е композиция от закрепена надбавка за банката и референтен лихвен %. Според законодателството, референтният лихвен % може да съдържа пазарни показатели (показват междинната пазарна годишна рента при избран тип банкови депозити), други знаци (само тези, които са част от формалната статистика на Българска народна банка или НСИ) или композиция от двете.
Продължителност на процеса
Процесът по договаряне с банката наподобява дълъг и комплициран, по тази причина ще ви представим ориентировъчни периоди. Имайте поради, че те зависят както от банката, по този начин и от купувача и продавача. Определящи фактори за времето за асимилиране на заема са още оценител, правист, нотариус и чиновниците на държавната администрация. Затова е належащо да се реализира синхрон сред всички. За задачата най-добре се доверете на потвърден експерт в сферата, който ще бъде до вас по време на целия развой, има нужния опит и ще координира връзката сред всички участници. Така в най-хубавия случай и при липса на зародили проблеми с парцела, всички процеси могат да ви лишават към месец. Продължителността на процеса зависи от доста на брой участници, по тази причина си предвидете в допълнение време за всеки случай.
Какви са идващите стъпки
Съгласно българското законодателство, всеки, който се е сдобил с нов парцел, е задължен да го заявява пред общината за облагане с годишен налог. Обикновено срокът за подаване на декларация е в границите на два месеца след изповядване и регистриране на договорка. Тук е моментът да отбележим, че декларирането би трябвало да се случи в общината по местонахождението на недвижимия парцел.
istock След като приключите с всички административни действия, свързани с легализиране на направената от вас покупка, можете да се заемете с превръщането на закупения парцел в дом. Помислете какви ремонтни действия ще осъществите и по какъв начин ще обзаведете всяка една от стаите.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ