Трябва ли да използвате HELOC за плащане на ваканционни разходи?
Ваканционният сезон наподобява идва по-рано всяка година. Въпреки че до празниците остават седмици, в никакъв случай не е прекомерно рано да планирате спомагателните разноски за сезона. Наличието на специфичен празничен пестелив фонд е идеално за покриване на тържествата, в това число пътешестване, храна и дарове за близки.
Американците с незадоволителни спестявания, с цел да платят ваканционните разноски, постоянно се обръщат към кредитните си карти, с цел да платят сметката. Някои консуматори може даже да обмислят кредитна линия за личен капитал (HELOC), с цел да получат достъп до парите, от които се нуждаят по време на празничния сезон. Но би трябвало ли да употребявате HELOC за заплащане на ваканционни разноски?
Научете днешните най-хубави лихвени проценти по жилищни заеми тук.
Трябва ли да употребявате HELOC, с цел да платите разноските по празниците?
По принцип е най-добре да резервирате влизане в дълг за вложения, които биха могли да покачат цената си и избягвайте потреблението на дълг за несъществени покупки или ежедневни разноски.
„ Не бих предложил потреблението на HELOC или различен тип дълг за заплащане на ваканционни разноски, защото дългът е бъдещото ползване, изнесено напред “, споделя Майк Харди, ръководещ сътрудник в Churchill Mortgage. „ Моята персонална рекомендация е да се уверите, че всички разноски, в това число разноските за отмора, са в сходство с приходите. “
Ако обаче към този момент планирате да употребявате кредитната си карта за заплащане на разноски за отмора, може да има някои сюжети, при които HELOC може да си коства да обмислите вместо това, в това число:
Когато имате потребност от по-нисък лихвен %
HELOC нормално оферират по-ниски лихвени проценти от това, което ще намерите с множеството кредитни карти и персонални заеми. Средният % на HELOC в цялата страна е 9,02% към 30 октомври 2023 година За разлика от това междинният APY на кредитната карта е 22,77%, съгласно най-новите данни от Федералния запас. Така че достъпът до пари в брой посредством HELOC може да ви бъде от изгода, в случай че желаете да сведете до най-малко лихвените заплащания в дълготраен проект, макар че общите ви разноски за лихви може да са по-високи.
Разгледайте тук своя жилищен заем и вариантите за HELOC.
Когато се нуждаете от по-висок кредитен предел
Тъй като HELOC са предпазени от вашия дом, HELOC постоянно оферират по-високи предели за заеми, което може да бъде от изгода, в случай че планирате да извършите забележителна отмора покупка. Повечето заемодатели на HELOC ви разрешават да заемате почти 60% до 85% от личния капитал на вашия дом, което е сумата от пазарната стойност на вашия дом минус настоящото ви салдо по заема.
Например, в случай че вашият дом коства $300 000 и вашият заем е 200 000 Щатски долар, вашият дом има 100 000 Щатски долар личен капитал. Ако отговаряте на изискванията за заемане на 80% от личния си капитал, можете да заемете 80 000 Щатски долар. С кредитна линия за личен капитал не е належащо да заемате цялата сума, само че заемодателите нормално чакат минимална сума на заема от към $10 000.
За гъвкави условия на погашение
HELOC са втори ипотеки, които нормално не престават до 30 години, което може да е потребно, в случай че желаете да вършиме по-малки заплащания във времето за скъпи разноски за отмора.
HELOC работят като кредитна карта, само че идват с две обособени интервали: интервалът на изтегляне и интервалът на погашение.
Период на изтегляне: Както подсказва името му, интервалът на изтегляне е, когато можете да вършиме тегления по вашата кредитна линия, в случай че е належащо. Плащате салдото си и теглите средства още веднъж, в случай че е належащо. Този интервал нормално трае от пет до 10 години, през което време вършиме заплащания единствено с лихви. Период на погасяване: След като интервалът на изтегляне завърши, към този момент не можете да теглите средства от своя HELOC. Ще правите заплащания, които отиват към главницата и лихвата за остатъка от периода, който нормално трае 20 години.Възможността да разсрочите заплащанията си за нескончаем интервал може да бъде преференциално, в случай че търсите заплащат по-малка сума. Имайте поради обаче, че заплащането ви ще скочи доста по време на интервала на погасяване, защото в този момент плащате и главница, и рента.
Други фактори, които би трябвало да имате поради
Преди да продължите с HELOC, значимо е да разберете изгодите и минусите от това. Освен позитивните фактори, упоменати нагоре, има дефекти на HELOC, които би трябвало да се имат поради, като да вземем за пример:
Променливи лихвени проценти: Повечето HELOC имат променливи лихвени проценти, които са обвързани с главния лихвен %. Съответно процентите постоянно се поправят нагоре, тъй че бъдете подготвени за увеличение на месечните ви заплащания. Санкции и такси: Консултирайте се с кредитора си за евентуалните наказания и такси, на които можете да се сблъскате, които биха могли да компенсират всички спестявания от по-ниски лихвени проценти. Например разноските за затваряне на HELOC могат да варират от 2% до 5% от сумата на вашата утвърдена кредитна линия. Ако планирате да изплатите HELOC малко след празниците, вашият заемодател може да ви удари с такса за предварително закриване за % от лимита на вашата кредитна линия или няколкостотин $. Много заемодатели не начисляват такси за затваряне или неустойки за предварително заплащане, само че е най-добре да ревизирате за някои, преди да вземете заем. Обезпечава вашия дом: HELOC се смята за втора ипотека, което, наред с други неща, значи, че би трябвало да предложите дома си като гаранция на заема. Ако не сте в положение да изплатите заема, заемодателят може да запорира дома ви. Както отбелязва ипотечният брокер Скот Грифин, „ Рискът да поставите дома си като поръчителство за нещо толкоз мимолетно като празничното извършване на покупки може да не е умен ход, в случай че не сте безусловно сигурни, че можете умерено да го изплатите. “Долната линия
Процесът на приемане на заем HELOC нормално варира от две до шест седмици, тъй че планирайте авансово, в случай че очаквате да имате потребност от средства скоро. HELOC може да бъде потребен, в случай че търсите по-ниски лихвени проценти — понастоящем приблизително към 9% — или в случай че бихте могли да употребявате по-високия предел за заемане и дългия период на погашение, с цел да платите разноските за отмора.
Едно преимущество на HELOC над заемите е, че можете да вземете назаем толкоз малко, колкото ви е належащо, за разлика от приемането на еднократно заплащане за повече пари в брой, в сравнение с ви трябват. Този вид заеми може да ви помогне да контролирате дълга, като ви разрешава да заемате единствено това, от което се нуждаете, до кредитния ви предел.
Разбира се, внимавайте добре и претегляйте плюсовете и минусите на всеки финансов ход, който предприемате. обсъждане, в това число потребление на HELOC за ваканционни разноски.
