Крайно време е да се върнете на училище за новия есенен семестър. За студенти в колежанска възраст това означава да се запасите за стаята си в общежитието, да изберете план за хранене и, най-важното, да организирате финансовата си помощ. И ако вече не сте направили тази последна стъпка – включително кандидатстване за федерални или частни студентски заеми – ще искате да действате бързо. Повечето училища изискват от вас да уредите сметката си за обучение, преди да започнете часовете си.
Да действате бързо е още по-важно предвид днешните високи лихвени проценти по студентски заеми, които се увеличиха както по федералните, така и по частните заеми през последните няколко години. Текущият лихвен процент по федералните студентски заеми за студенти сега е 5,50% - спрямо 3,73% преди две години. Лихвите по частните студентски заеми също се увеличиха значително, като 10-годишните заеми с фиксирана лихва се повишиха от рекордно ниските 4,87% миналата година до 7,56% днес.
За щастие, кандидатстването и ранната подготовка може да помогне си осигурявате по-ниска ставка. Ето какво трябва да знаете за лихвените проценти по студентски заеми — и какво да направите, за да направите своя по-достъпен.
Разгледайте лихвените проценти за частни студентски заеми, за които може да отговаряте сега.
Как студент действат лихвените проценти по заеми
Начинът, по който работят лихвените проценти по студентски заем, зависи от вида на заема, за който говорите. Лихвите по федералните студентски заеми, например, се определят от правителството на САЩ веднъж годишно.
„За федералните заеми лихвеният процент се определя всяка година за заеми, взети за следващата академична година“, казва Джак Уанг, съветник по благосъстоянието и финансовата помощ в Innovative Advisory Group. „След като лихвеният процент бъде определен за определен заем, лихвеният процент се определя за срока на този заем.“
Частните студентски заеми, от друга страна, са малко по-различни. Тези лихвени проценти могат да бъдат или фиксирани, което означава, че лихвеният процент остава същият през целия срок на заема, или променливи, което означава, че лихвеният процент може да се коригира нагоре и надолу с течение на времето, в зависимост от пазарните условия.
Лихвите по частни заеми също варират в зависимост от кредитора и се основават на кредитния рейтинг на кредитополучателя и съотношението дълг/доход, заедно с други фактори. Обикновено обаче колкото по-висок е кредитният ви рейтинг, толкова по-добър ще бъде лихвеният ви процент.
Не чакайте да стане твърде късно. Научете какви лихвени проценти за частни студентски заеми са достъпни за вас в момента.
Как да получите ниска федерална лихва за студентски заем
Федералните проценти по студентски заеми са фиксирани в камък, така че няма начин да получите лихва по-ниска от сегашната при теглене на вашите кредити. След като получите своя федерален студентски заем обаче, може да имате една опция за намаляване на плащането си: план за изплащане, базиран на дохода.
Този план ви позволява да базирате плащанията си на базата на дохода, който реално носите, което прави месечните разходи по-достъпни. А при някои – а именно плана за спестяване на ценно образование (SAVE) – лихвата ще спре да се начислява, докато правите тези договорени плащания.
„Каквато и лихва да не плащате всеки месец, не се натрупва и се опрощава, което по същество намалява вашия ефективен лихвен процент до 0%“, казва Geist.
Как да получите нисък лихвен процент по частен студентски заем
Кредиторите имат контрол върху ставките, които предлагат по частни студентски заеми, така че има стъпки, които можете да предприемете, за да осигурите по-нисък процент. Първият е да опитате да имате добър кредит, преди да вземете заем. Това означава както добър резултат (обикновено се счита за 670 или по-висок), така и сериозна история на извършване на навременни плащания.
Ако нямате голям кредит на името си, може да сте в състояние използвайте съподписващ — такъв с добър кредитен рейтинг, доходи и история на плащанията — за да ви помогне да намалите и вашата ставка.
Търсенето на вашия кредитор е друга стратегия, която може да помогне. Благодарение на различните режийни разходи, апетита за риск и други фактори, ставките могат да варират доста от една компания до друга. Сравнете офертите, които получавате от редица различни кредитори, включително процент и срок, за да сте сигурни, че получавате възможно най-добрия заем за вашата уникална ситуация.
Кога си струва да рефинансирате, за да получите по-нисък процент ( и когато не е)
Както при всеки заем, можете също така да рефинансирате своя студентски заем — независимо дали федерален или частен — надолу по линията, ако лихвите намалеят, за да получите по-ниска лихва. Рефинансирането по същество просто заменя вашия заем с нов, само с различни условия и нова ставка.
Само имайте предвид, че ако рефинансирате федералните си заеми, ще трябва да използвате частен кредитор. Това може да ви помогне да получите по-ниска лихва, но също така може да означава загуба на различните планове за погасяване и опции за трудности, които вашите федерални заеми включват (а много частни заеми не).
Все пак може да има време, когато рефинансирането на вашите федерални заеми има смисъл. Например, може да искате да направите това, ако средните лихвени проценти паднат под процента на текущия ви заем и кредитният ви рейтинг е достатъчно висок, за да можете да се класирате за по-нисък лихвен процент.
Рефинансирането на съществуващ частен заем е по-рационализирано.
„Ако вече имате частни студентски заеми, рефинансирането на тези с частна банка е просто въпрос на това какъв лихвен процент и условия са по-добри и по-ниски за по-дълго“, казва Geist.
Къде са лихвите по студентските заеми до края на 2023 г. и през 2024 г.
Лихвените проценти по студентските заеми се увеличиха през последните години. Това до голяма степен се свежда до многобройните скорошни повишения на лихвените проценти на Федералния резерв, за да се опита да смекчи инфлацията, което доведе до повишаване на лихвените проценти по повечето финансови продукти.
„Те са високи. Когато лихвените проценти се покачват, те обикновено се покачват навсякъде“, казва Зак Гайст, основател на Student Loan Tutor.
Що се отнася до това накъде ще се насочат в бъдеще, инфлацията вероятно ще играе голяма роля. Ако инфлацията продължи да се понижава, както беше през последните месеци, лихвените проценти може да паднат - особено по федералните заеми.
"Очаквам лихвеният процент по бъдещите федерални заеми да бъде малко по-нисък", Уанг казва. „Процентът за текущата година беше определен точно в разгара на опасенията за инфлация, които тласнаха лихвените проценти нагоре.“
За частните студентски заеми Уанг казва, че трябва да очакваме нещата да останат стабилни.
„Не очаквам голяма промяна, тъй като частните кредитори имат по-голяма гъвкавост при определяне и промяна на лихвените проценти, когато пазарните и икономически условия се променят“, казва Уанг. „Не предвиждам драстично увеличение или намаляване на ставките през следващата година.“
Долната линия
Есенният семестър бързо наближава, така че ако имате нужда от помощ за покриване на разходите за вашето висше образование, ще искате да започнете процеса сега - преди да е станало твърде късно.
Ако има възможност за частни студентски заеми, проверете кредита си и, ако е необходимо, вземете мерки да го подобрите, преди да кандидатствате. Трябва също така да помислите за съподписвач с висок кредитен рейтинг — и не забравяйте да избягвате и тези често срещани грешки.
Накрая, не забравяйте да пазарувате. Сравнете лихвите, условията на заема, опциите за погасяване и други подробности от множество заемодатели, за да сте сигурни, че ще получите възможно най-достъпния заем.
