Кога и как банката може да промени лихвата по кредита?
Кога банките имат право да покачват лихвените проценти по заеми? Отговорът на този въпрос зависи от това какъв тип е лихвения % по съответния заем. Лихвените проценти са два типа - закрепен лихвен % и изменчив лихвен %. Ако заема е с закрепен лихвен % банката не може да го трансформира (вдига или сваля). Разбира се би трябвало да се чете в детайли и контракта за заем, защото от време на време там има категорично упоменати условия, при настъпването на които банката може да промени и закрепената рента. Но в случай че такива клаузи не попадат в контракта за заем, то смяна на закрепената рента не може да има. Това написа в разбор на Венелин Маринов е един от най-опитните консултанти в Кредитланд за осведомителния портал.
Кредит с закрепена рента
Важна детайлност, изключително за ипотечните заеми с закрепена рента, е че доста постоянно при тези заеми лихвата е закрепена за избран прериод от време - най-често за година, пет години или 10 години. В преобладаващият брой от случаите, периода на заема е по-дълъг от интервала на закрепената рента и в тези случаи, когато изтече интервала с закрепен лихвен %, лихвения % става изменчив и стартира да се променя. Тогава лихвата по заема ще се промени и в действителност заема ще стане заем с променлива рента. На какво е основана промеливата рента е разказано в контракта за заем.
Вълната от ипотечни заеми набира мощ
Увеличение има при съвсем всички типове заеми
Кредит с променлива рента
Това насочва вниманието и към заемите с променлива рента. Когато лихвата е променлива,тя се състои от два съставния елемент - референтен лихвен % (РЛП) и закрепена рискова надбавка. Именно РЛП е променливата част от лихвения % и единствено той се променя. Банките са задължени РЛП да е привързан с индикатори, които не зависят от самата банка, както и тези индикатори да са ясни и проверими за клиентите. За такива индикатори най-често се употребяват знаци от статистиката на Българска народна банка (особено междинни лихви по разнообразни типове депозити); главния лихвен % на БНБ; EURIBOR - главно за заемите в евро. За задачата всяка банка създава методика за пресмятане на референтен лихвен %, която методика съставлява формула за пресмятане на РЛП, в която ясно са посочени индикаторите на които е основана променливата рента и с какво тегло всеки индикатор влиза в тази формула. Веднъж направена тази методика се разказва в контракта за заем и банката няма право едностранно да я трансформира. Тези регулации са разказани в Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори (ЗКНИП) и в Закона за потребителския заем (ЗПК) и надлежно важат за всички банки, без изключение. Отново в методиката за установяване на референтния лихвен % и надлежно в контракта за заем е разказано и по кое време се прави преизчисление на референтия лихвен % - това варира в другите банки от един път годишно през един път на полугодие до ежемесечно преизчисляване.
Лихви по ипотечни заеми: Какво може да чакаме?
Все по-търсена от купувачите е опцията за по-висок % финансиране - сред 75% и 85% от цената на жилищата
Ако се върнем на въпроса по кое време банката има право да промени лихвения % по даден заем, то отговора е: Когато това е планувано в методиката за пресмятане на референтния лихвен %, а точното време на тази смяна е записана във контракта по всеки заем. Вярно е, че тази регулация участва на нашия пазар от 2014 година и преди тогава управителните препоръки за обособените банки вземаха решението по кое време и с какъв брой да трансформират лихвените проценти по заемите дадени от тяхната банка. От 2014 година с приемането на гореописаните закони, това е невъзможна процедура и променливите лихви е наложително да се базират на индикатори, които не зависят от съответната банка, за реализиране на бистрота при лихвообразуването. Такава регулация подсигурява на кредитополучателите, че смяната на лихвените проценти по заемите няма да е субективно решение, а ще следва логиката на пазара.
Подкаст: Охлаждане на пазара на жилищни парцели у нас, спад над 20% на търсенето
В новия брой на подкаста Money.bg Лични финанси приказваме откровено и персонално за положението на пазара
Може ли банката да вземе парцела, в случай че заема е изплащан постоянно
По отношение на това дали може банката да ни вземе парцела даже в случай че си плащаме заема постоянно късия отговор е " не ". Ако един заем се изплаща постоянно кредитора няма съображение да " вземе " парцела. Всъщност това " взимане " е последна мярка, която се постанова единствено при просрочени отговорности и нормално откакто са изчерпани всички благоприятни условия за събиране на задължението. Преди да се стигне до тази стъпка има доста други разновидности за решение на казуса, само че те изискват връзка сред кредитора и длъжника. Полезен съвет в тази ситуация е кредитополучателят в усложнение да потърси разговор с кредитора си с цел да намерят метод за облекчение на тежеста на дълга - това може да е удължение на периода, уговаряне на гратисен интервал за няколко месеца и редица други ограничения според от съответната обстановка.
Кредит с закрепена рента
Важна детайлност, изключително за ипотечните заеми с закрепена рента, е че доста постоянно при тези заеми лихвата е закрепена за избран прериод от време - най-често за година, пет години или 10 години. В преобладаващият брой от случаите, периода на заема е по-дълъг от интервала на закрепената рента и в тези случаи, когато изтече интервала с закрепен лихвен %, лихвения % става изменчив и стартира да се променя. Тогава лихвата по заема ще се промени и в действителност заема ще стане заем с променлива рента. На какво е основана промеливата рента е разказано в контракта за заем.
Вълната от ипотечни заеми набира мощ
Увеличение има при съвсем всички типове заеми
Кредит с променлива рента
Това насочва вниманието и към заемите с променлива рента. Когато лихвата е променлива,тя се състои от два съставния елемент - референтен лихвен % (РЛП) и закрепена рискова надбавка. Именно РЛП е променливата част от лихвения % и единствено той се променя. Банките са задължени РЛП да е привързан с индикатори, които не зависят от самата банка, както и тези индикатори да са ясни и проверими за клиентите. За такива индикатори най-често се употребяват знаци от статистиката на Българска народна банка (особено междинни лихви по разнообразни типове депозити); главния лихвен % на БНБ; EURIBOR - главно за заемите в евро. За задачата всяка банка създава методика за пресмятане на референтен лихвен %, която методика съставлява формула за пресмятане на РЛП, в която ясно са посочени индикаторите на които е основана променливата рента и с какво тегло всеки индикатор влиза в тази формула. Веднъж направена тази методика се разказва в контракта за заем и банката няма право едностранно да я трансформира. Тези регулации са разказани в Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори (ЗКНИП) и в Закона за потребителския заем (ЗПК) и надлежно важат за всички банки, без изключение. Отново в методиката за установяване на референтния лихвен % и надлежно в контракта за заем е разказано и по кое време се прави преизчисление на референтия лихвен % - това варира в другите банки от един път годишно през един път на полугодие до ежемесечно преизчисляване.
Лихви по ипотечни заеми: Какво може да чакаме?
Все по-търсена от купувачите е опцията за по-висок % финансиране - сред 75% и 85% от цената на жилищата
Ако се върнем на въпроса по кое време банката има право да промени лихвения % по даден заем, то отговора е: Когато това е планувано в методиката за пресмятане на референтния лихвен %, а точното време на тази смяна е записана във контракта по всеки заем. Вярно е, че тази регулация участва на нашия пазар от 2014 година и преди тогава управителните препоръки за обособените банки вземаха решението по кое време и с какъв брой да трансформират лихвените проценти по заемите дадени от тяхната банка. От 2014 година с приемането на гореописаните закони, това е невъзможна процедура и променливите лихви е наложително да се базират на индикатори, които не зависят от съответната банка, за реализиране на бистрота при лихвообразуването. Такава регулация подсигурява на кредитополучателите, че смяната на лихвените проценти по заемите няма да е субективно решение, а ще следва логиката на пазара.
Подкаст: Охлаждане на пазара на жилищни парцели у нас, спад над 20% на търсенето
В новия брой на подкаста Money.bg Лични финанси приказваме откровено и персонално за положението на пазара
Може ли банката да вземе парцела, в случай че заема е изплащан постоянно
По отношение на това дали може банката да ни вземе парцела даже в случай че си плащаме заема постоянно късия отговор е " не ". Ако един заем се изплаща постоянно кредитора няма съображение да " вземе " парцела. Всъщност това " взимане " е последна мярка, която се постанова единствено при просрочени отговорности и нормално откакто са изчерпани всички благоприятни условия за събиране на задължението. Преди да се стигне до тази стъпка има доста други разновидности за решение на казуса, само че те изискват връзка сред кредитора и длъжника. Полезен съвет в тази ситуация е кредитополучателят в усложнение да потърси разговор с кредитора си с цел да намерят метод за облекчение на тежеста на дълга - това може да е удължение на периода, уговаряне на гратисен интервал за няколко месеца и редица други ограничения според от съответната обстановка.
Източник: money.bg
КОМЕНТАРИ