През юли инфлацията се повиши отново, а лихвените проценти продължават да растат. Всъщност средният лихвен процент по кредитните карти сега е близо 21% спрямо едва 15% преди малко повече от година. При тези икономически затруднения може да се окажете, че се нуждаете от допълнителни средства — за ремонт на дома си, за покриване на неочаквани разходи или може би просто като финансова предпазна мрежа.
И в двата случая, ако сте собственик на жилище , може да помислите за използване на собствения си капитал. Заемите за собствен капитал и HELOC ви позволяват да превърнете собствения си капитал в пари, които след това можете да използвате, както желаете.
Сега ли е обаче добър момент да направите това? И какво трябва да вземете предвид, преди да използвате собствения си капитал на днешния пазар? Помолихме експерти за тяхното мнение, за да ви помогнем да вземете решение.
Започнете, като проучите опциите си за жилищен заем тук, за да научите повече.
Заслужава ли си да използвате собствен капитал сега? Ето какво мислят експертите
Мислите ли да използвате собствения си капитал днес? Ето как процедират експертите, с които говорихме, за да препоръчаме на собствениците на жилища.
Знайте за какво ще го използвате
Използването на капитала на вашия дом означава да изложите дома си на риск, така че да имате ясна представа за за какво са ви необходими парите е ключово преди да вземете решение.
"Защо имате нужда от парите? Наистина ли са необходими? Инвестираш ли в бъдещето си или в нещо, което се отклонява от финансовите ти цели?" пита Джим Блек, изпълнителен директор по стратегията на кредиторите в ипотечния кредитор Calque. „Някои неща, като ваканциите, може да не са най-добрата причина.“
Накратко: Уверете се, че рискът си заслужава. Поправянето на покрива на къщата ви или влагането на пари в бизнеса ви вероятно попадат в тази категория. Но изтеглянето на собствен капитал за плащане на нови дрехи или закупуване на нов диван може да не е така.
Използването на капитала на вашия дом също може да е умно, ако гледате нов дом, но в момента имате изключително ниска ипотечна ставка. При този сценарий продажбата на къщата ви и закупуването на нова би означавало да се търгувате за днешните 7% плюс ставки. Вместо това може да обмислите да увеличите собствения си капитал и да подобрите съществуващата си къща.
„Собствениците на жилища имат уникалната възможност в момента да се възползват от невероятно количество собствен капитал, натрупан през последните няколко години“, казва Бил Банфийлд , изпълнителен вицепрезидент на капиталовите пазари в Rocket Mortgage. „Те могат да използват тези пари, за да направят ремонт на дома си и да направят пространството си по-подходящо за живота им – без да се налага да вземат и да се преместят в нова къща.“
Започнете с жилищен заем тук сега.< /p>
Претеглете го спрямо други опции
Също така ще искате да претеглите всичките си възможности, преди да се обърнете към собствения капитал. В зависимост от това за какво търсите да платите, може да сте в състояние да използвате кредитна карта, личен заем, студентски заем или един от много други финансови продукти.
Обикновено заемите за собствен капитал и HELOC се развиват да имате по-ниски лихви от кредитните карти и личните заеми, но те са по-високи от лихвите, които бихте видели при първите ипотеки и рефинансиране. Поради това е важно да получите оферти за няколко различни продукта (и от различни кредитори), за да сте сигурни, че продуктът за собствен капитал е най-достъпният път напред.
„Имате ли други опции?“ – пита Блек. „Разгледайте различни начини да получите финансирането, което искате, и ги сравнете.“
Ако решите да използвате собствения си капитал, трябва също да сравните възможностите си в тази област. Заемите за собствен капитал и HELOC са най-често използваните продукти, но в зависимост от възрастта ви може да помислите и за обратна ипотека (те са само за възрастни). Инвестициите в собствен капитал – които ви дават предварително плащане в замяна на част от бъдещата стойност на вашия дом – също са опция.
„Те осигуряват средства предварително без месечни плащания или натрупване на дълг, но в замяна на някаква бъдеща стойност на вашия дом — или поскъпването му с течение на времето — или и двете“, казва Сара Декин, президент на Hometap, платформа за инвестиции в собствен капитал. „Потенциалният недостатък тук, разбира се, е, че може да пропуснете част от бъдещата стойност на вашия дом, когато се установите.“
Мислете в дългосрочен план
И накрая, помислете за дългосрочната си финансова картина, преди да използвате собствения си капитал. Изчислете общите разходи за използване на собствения ви капитал – лихвата, разходите при затваряне или загубата на поскъпване, които можете да видите – и се уверете, че тези разходи си заслужават.
Както Блек казва, „Банките са в бизнеса с правите лихва, а това означава, че трябва да видите най-лошия случай на размера на собствения капитал, който ще загубите, като вземете заем. Трябва също така да оцените цената на постигането на допълнителния дълг."
Помислете за вашата работа и доходи перспективите също. Работата ви стабилна ли е? Очаквате ли доходите ви да бъдат същите или по-високи след 10 години? Искате да сте сигурни, че можете да си позволите плащанията не само сега, но през целия срок на заема (а някои заеми за собствен капитал са до 30 години).
Имайте предвид, че ако използвате HELOC или друг продукт с променлив лихвен процент, вашите плащания също могат да нараснат с течение на времето, така че се уверете, че ще имате способността да извършвате тези по-високи плащания, ако дойдат относно. Ако не, можете да загубите дома си поради възбрана.
„Най-важното съображение е достъпността“, казва Адам Бойд, изпълнителен вицепрезидент по собствен капитал, кредитни карти и необезпечено кредитиране в Citizens Bank. „Тъй като кредитополучателят използва жилището като обезпечение, важно е той да гарантира, че може да си позволи заема. Ако има някакво безпокойство, че повишаващите се лихви ще повлияят на способността ви да си позволите заема в бъдеще, това може да не е най-добрият вариант.“
Научете повече за вашите опции за собствен капитал тук сега.
Други предимства за собствен капитал, които трябва да знаете
Продуктите за собствен капитал могат да бъдат интелигентни инструменти, когато се използват в правилните сценарии . Те могат да ви спестят лихви в сравнение с други заеми и опции за финансиране и ви позволяват да разпределите разходите си в продължение на много години. Може дори да получите данъчно облекчение, в зависимост от това как използвате средствата.
Само запомнете: Използването на собствения ви капитал означава да поставите дома си на карта като обезпечение. Ако не сте сигурни, че това е правилният ход за вашите финанси — или искате помощ при оценката на пълния ви набор от възможности — помислете първо да говорите с финансов специалист. Те могат да ви насочат в правилната посока.
