Касае всички с Гражданска отговорност: Нямате право на доверен сервиз
Задължителната застраховка „ Гражданска отговорност “ (ГО) е от извънредно значение за всеки водач, защото тя би трябвало обезпечава финансови вреди при катастрофи. Потребители обаче, все по-често ни алармират, че застрахователите не изплащат в цялостен размер дължимите компенсации.
В резултат на това те са принудени сами да доплащат за възобновяване на развалените си коли, макар че нямат виновност за породените вреди, показват от Асоциация „ Активни консуматори “.
Потребителите смятат това за незаслужено, тъй като някой различен е развалил автомобила им, и не би трябвало финансовата отговорност да се придвижва върху невиновния участник в придвижването по пътищата. Потребителите де факто обедняват, макар задължението да се изплати застрахователно обезщетение равно на фактически претърпените вреди.
Според сигналите, застрахователите стимулират по разнообразни способи предоставеното ниско обезщетение, като употребяват за аргументация методиката на оценка на вреди планувана в разпоредба и според техни вътрешни правила и смятат, че предоставеното обезщетение е задоволително. Това поражда потребността да се направи обзор на практиката, с цел да се откри какви са правата на пострадалите съгласно Кодекса за застраховането, по какъв начин да защитят ползите си в такива случаи и кои са виновните институции, които реализират надзор.
Функцията на ЗЗГО е многослойна, само че главната ѝ цел е да покрие отговорността на застрахованите физически и юридически лица за породените от тях имуществени и неимуществени вреди на трети лица. ЗЗГО не покрива вредите, породени на транспортното средство на застрахования-увреждащ или на неговото имущество, а се концентрира извънредно върху вредите породени на трети лица. С това се обезпечава публичната сигурност и се основава среда, в която всички участници в придвижването имат сигурност, че при положение на ПТП съществува механизъм за възобновяване на породените им вреди.
Ето за какво, застраховка „ Гражданска отговорност “ е наложителна и всеки собственик на автомобил и участник в придвижването има качеството на консуматор на тази услуга. Тук се поражда и потребността на потребителя да бъде допустимо най-информиран за неговите права и по какъв начин може да ги упражни, с цел да отбрани своите ползи.
Правото на обезщетение в цялостен размер
Общото предписание за обезщетение при положение на застрахователно събитие (ПТП) е, че дължимото застрахователно обезщетение е равно на фактически претърпените вреди към деня на настъпване на събитието, само че не по-голямо от застрахователната сума (лимита на отговорност), (чл. 386, алинея 2 от КЗ).
Терминът " предел на отговорност " показва оптималната застрахователна сума, която застрахователят ще изплати при положение на застрахователно събитие и служи като авансово избрана граница на финансова отговорност на застрахователя /уреден е в член 492 от КЗ/. За вреди на имущество, минималният предел е 1 300 000 евро за всяко събитие, до момента в който за неимуществени и имуществени вреди в резултат на телесно увреждане или гибел, лимитът е 6 450 000 евро за всяко събитие. Застрахователите могат да дефинират и по-високи предели от минималните по закон.
Според член 429, алинея 1, т. 1 от КЗ, застрахователят по контракта за ЗЗГО е длъжен според лимита да понесе отговорността на застрахования за породените от него на трети лица имуществени и неимуществени вреди. При настъпване на застрахователно събитие – застрахователят е длъжен да обезщети фактически претърпените вреди, като за задачата се прави преценка за настъпилите вреди посредством определяне на действителната застрахователна стойност на застрахованото имущество.
За действителна застрахователна стойност се счита цената, против която вместо застрахованото имущество може да се купи друго от същия вид и качество /чл. 400, алинея 1 КЗ/, а за възстановителна застрахователна стойност цената за възобновяване на имуществото с ново от същия тип и качество, включително всички присъщи разноски за доставка, строителство, монтаж и други, без използване на амортизация /чл. 400, алинея 2 КЗ/.
Следователно, при настъпило застрахователно събитие с повреден автомобил годината на произвеждане е без значение, а нанесените вреди би трябвало да се измерят в действителни стойности на пазарен принцип, без да се ползва амортизация на повреденото имущество. Например, бронята на двадесетгодишна кола е претърпяла овехтяване, само че за възобновяване на предходното крепко положение на тази ризница ще се изискват същите средства, както и при нов автомобил – ремонт и подмяна.
От значение е какви средства ще отнеме да се възвърне предходното положение на повреденото имущество в разследване на ПТП. Важно е да се подсети, че вреди, които не са в резултат на събитието, не подлежат на обезщетение от застрахователя.
Упражняване на право на обезщетение
При настъпване на застрахователно събитие – ПТП без телесни повреди на жители се сформира двустранен констативен протокол за настъпило ПТП сред увреждащия и повредения автомобилист. Ако увреждащия автомобилист откаже да спомага или има засегнати лица се алармира полиция, която сформира протокол за ПТП.
Какви пари изплатиха по застраховка „ Гражданска отговорност “
На последващо място, наложителна причина е депозирането на писмена застрахователна рекламация пред застрахователя на увреждащото лице (чл. 380, алинея 1 от КЗ). Давността за погашение на обезщетение по ЗЗГО на автомобилистите в България е пет години от датата на пътно-транспортното произшествие (чл. 378, алинея 2 от КЗ). Към писмената рекламация би трябвало да се приложат всички документи – двустранен протокол, протокол от полицията, фактури от сервиз за осъществен ремонт (незадължително) и други налични документи. Задължително би трябвало да се уточни банкова сметка (чл.380, алинея 2 от КЗ) за погашение на обезщетение.
Застрахователят е задължен да записва датата на всяка заведена рекламация, както и да записва датата на следващо складиране на документ по претенцията и да удостовери всяко от тези условия поотделно или под списък пред лицето, декларирало претенцията (чл.106, алинея 2 от КЗ). Ако застрахователят не заведе претенцията, това е съображение да се подаде сигнал до Комисията за финансов контрол, като за задачата на доказване на това правонарушение е желателно да ви откажат в наличието на очевидец.
Срокът за дефинитивно изговаряне по рекламация по наложителна застраховка " Гражданска отговорност " на автомобилистите не може да е по-дълъг от три месеца от нейното предявяване (чл. 496, алинея 1 от КЗ). Застрахователят може да изиска спомагателни доказателства при нужда, която не е била очевидно при завеждане на писмената рекламация, и не по-късно от 45 дни от завеждането на претенцията. Застрахователят не може да желае доказателства, с които потребителят не може да се достави, както и доказателства несъотносими към разногласието.
Застрахователят би трябвало в период до 15 работни дни (чл.108, ал.1 от КЗ) от представянето на всички доказателства (и не по-късно от три месеца – чл.380, алинея 1 от КЗ) по писмената рекламация да дефинира и изплати размера на компенсацията или да даде стимулиран отговор по предявената рекламация, когато не е открил основанието за заплащане или размерът на вредите не е бил изцяло открит. Застрахователят може да откаже да се произнесе по основателността на претенцията за обезщетение (макар да е рядка хипотеза), когато не е показан протокол за ПТП (двустранен или протокол от органите на реда) или друго уверение от органите на Министерство на вътрешните работи (чл.496, алинея 3 от КЗ).
Застрахователят е длъжен в своя стимулиран отказ ясно и тъкмо да уточни фактическите учредения, които обосновават приложимостта на съответната догадка, при която е възможно отричане на заплащане на обезщетение.
Предимства и дефекти на застраховките
При ЗЗГО по предписание не се планува „ приближен сервиз “, както е при някои полици „ Каско “. Гражданско отделение покрива отговорността на застрахования към трети лица, а не ремонта на автомобила на повреденото лице (както е при Каско). Някои застрахователни компании може да предложат подпомагане с съответни сервизи, когато се касае за премахване на вреди по автомобила на повреденото трето лице. Въпреки това съществува опция при единодушие сред застрахования и застрахователя вредите да бъдат отстранени от приближен сервиз, тогава също в границите на 15 работни дни от представянето на всички доказателства застрахователят би трябвало да издаде възлагателно писмо до сервиза. Ремонтът трае в границите на рационален за осъществяването период, в случай че е контрактувано друго със застрахователя. (чл. 108, алинея 7 от КЗ)
Отговорност на увреждащото лице
Принципно увреждащото лице не носи финансова отговорност при настъпило застрахователно събитие, като несъмнено има изключения от това. Изключение се ползва когато застрахователното събитие е:
- съзнателно породено или
- осъществено под въздействието на алкохол или под въздействието на наркотични субстанции или при отвод от инспекция за приложимост на сходни вещества
- при зародила щета по време на придвижване и неотстраняване на тази щета, която след това провокира ПТП, или
- увреждащото лице е напуснало мястото на произшествие без неотложна причина, когато е било наложително идването на органите за надзор на придвижването, или
- е провокирал ПТП при осъществяване на закононарушение по смисъла на Наказателния кодекс - е управлявало МПС без дееспособност или е с краткотрайно отнето удостоверение за дееспособност
В тези случаи застрахователят дължи възнаграждение на вредите, само че има право на регресен иск против увреждащото лице в цялостен размер – в този смисъл чл.500 от КЗ.
istock
Важно е да се знае, че застрахователят е виновен пред повреденото лице, даже когато увреждането е осъществено съзнателно от увреждащото лице. В този случай застрахователят може да търси отговорност от увреждащото лице (чл. 432, алинея 3 от КЗ).
Застрахователят не е зает да изплати обезщетение при настъпили екологични вреди; вреди по време на акт на тероризъм или война и вреди породени от МПС пренасящо радиоактивни материали или химически или други материали, представляващи нараснала опасност; вреди, породени при потреблението на моторно транспортно средство за присъединяване в надпревари, при изискване че спазването на разпоредбите за придвижване по пътищата не е наложително за участниците в надпреварата. Застрахователите също не са длъжни да заплащат обезщетение за вредите, произлизащи от загуба или заличаване на пари, бижута, скъпи бумаги, всевъзможни типове документи, марки, монети или други сходни сбирки. Това може да се извлече от наредбата на член 494 от КЗ.
На причинителят на увреждането не се дължи възобновяване на вредите на автомобила, на негово имущество или на член на неговото семейство.
Какво се случва, в случай че увреждащият автомобилист не е имал годна застраховка „ Гражданска отговорност “?
Увредени лица от автомобилисти без ЗЗГО би трябвало да насочат своята писмена рекламация към Гаранционния фонд посредством своя осигурител, като следват същия ред, по който предявяват писмена рекламация пред застрахователя.
Гаранционният фонд в България е институция, основана за задачите на отбраната на ползите на жителите при ПТП, изключително в случаите, когато виновникът за случая няма подписана наложителна застраховка " Гражданска отговорност " (ГО) или застрахователят на увреждащото лице е в положение на неплатежоспособност.
