Трябва ли да рефинансирате ипотеката си през 2024 г.?
Вземането на ипотека е огромно финансово решение, само че не е наложително да е непрекъснато, най-малко не във връзка с лихвения %, който плащате. В доста случаи притежателите на жилища могат да рефинансират своите ипотеки, което включва изтегляне на нов заем, който да размени остарелия заем. Това може евентуално да понижи месечното ви заплащане, в случай че лихвените проценти спаднат, или може да се възползвате от други благоприятни условия с рефинансиране, като смяна на продължителността на вашата ипотека или унищожаване на ипотечната застраховка.
Рефинансирането обаче постоянно идва с авансово такси, известни като разноски за затваряне, които включват разноски за детайли като оценки и сключване. Понякога разноските за затваряне могат да бъдат включени в заема, само че въпреки всичко е значимо да отчетете тези такси, с цел да решите дали да рефинансирате или не. Средните разноски при закриване на ипотечен заем за рефинансиране са $5000, според Freddie Mac, само че спецификата може да се разграничава според от фактори като вашето местонахождение и стойност на дома.
Лихвените проценти като цяло са се повишили през 2023 година със междинна 30-годишна ипотека с закрепен лихвен % от 7,76%, според Freddie Mac. Сега доста притежатели на жилища се чудят дали идната година ще донесе известно облекчение под формата на по-ниски лихвени проценти.
„ Докъде падат и по кое време тъкмо остава тематика за разискване, само че множеството анализатори предвиждат, че ще бъдем някъде в диапазона от междинен до невисок шест % до края на идната година “, споделя Дан Ричардс, изпълнителен вицепрезидент, ипотека и благосъстоятелност, Flyhomes.
Джеръми Шахтер, чиновник по ипотечните заеми във Fairway Independent Mortgage Corporation, е склонен, че средата на лихвените проценти ще се усъвършенства, защото напъните на Федералния запас не престават да дават резултат.
„ С навлизането в новата година инфлацията ще спадне още повече “, предвижда той. Това, съчетано с евентуална криза и по-висока безработица, „ ще докара до по-ниски лихви “.
Ако обмисляте рефинансиране, тогава е потребно да извършите изследване. Вижте за какви проценти по рефинансиране можете да се класирате тук в този момент.
Трябва ли да рефинансирате ипотеката си през 2024 година?
Ако лихвените проценти по ипотечните заеми намалеят, това може да сътвори някои благоприятни условия за притежателите на жилища да рефинансират.
„ В случай, че спаднат, рефинансиране на погашение за консолидиране на задължения с високи лихви или лихвен % и срочно рефинансиране за унищожаване на ипотечна застраховка са и двата образеца, когато евентуално има смисъл хората да рефинансират, “ споделя Ричардс.
Шахтер е склонен, че 2024 година може да даде повече благоприятни условия за рефинансиране, в случай че приемем, че лихвените проценти паднат заради изстудяване на инфлацията и икономическо стесняване. Дори в случай че лихвените проценти спаднат единствено малко през 2024 година, това отново може да направи рефинансирането потребно.
„ Има остаряла сентенция, че в случай че не намалите лихвения си % с 2%, няма да си коства да рефинансирате. Напълно не съм склонен с това изказване, тъй като толкоз доста фактори въздействат върху това, което има смисъл да рефинансиране “, споделя той.
Например, споделя Шахтер, в случай че сте взели заем от FHA през 2023 година, това изисква да имате ипотечна застраховка за целия период на заема. Но рефинансирането в стандартен заем през 2024 година може да ви разреши да се откажете от тази застраховка. Дори в случай че сте имали дребна първична вноска, повишението на цената на жилищата може да ви разреши да спечелите личен капитал и да рефинансирате до стандартен заем без ипотечна застраховка, като по този метод намалите месечната си вноска.
Друга причина за рефинансиране може да бъде смяна условия, като да вземем за пример прекосяване от 30-годишен заем към 15-годишен, с цел да изплатите ипотеката си по-рано, споделя Шахтер. Въпреки че това може да увеличи месечната ви вноска, по-кратките ипотечни периоди нормално имат по-ниски лихвени проценти, тъй че можете да спестите пари през целия период на заема.
Не всички обаче са съгласни, че 2024 година ще бъде уместно време за рефинансиране, като се има поради, че доста притежатели на жилища са съумели да заключат по-ниски лихвени проценти, преди да стартират да се повишават.
„ Не мисля, че 2024 година ще бъде уместно време за рефинансиране за доста хора, в случай че за някой, “ споделя Джеф Главен изпълнителен шеф на Levinsohn в House Numbers. „ Само към 5% от притежателите на жилища имат лихвен % над 6,5%. Освен това промишлеността предвижда спад на лихвените проценти през 2024 година до високия диапазон от 6%. Това няма да го понижи. Ще е належащо доста утежняване на стопанска система и исторически бързо понижаване на лихвените проценти, с цел да се сътвори опция за рефинансиране за множеството притежатели на жилища. "
Въпреки това, в случай че имате висок лихвен %, като да вземем за пример в случай че неотдавна сте купили жилище, това може да обезпечи тласък за рефинансиране през 2024 година, в това число за тези, които са взели заеми за личен капитал.
„ Добро главно предписание е да обмислите рефинансиране, когато лихвеният ви % е с 0,5% или повече над настоящите междинни проценти, “, споделя Левинсън. „ При HELOC лихвеният % нормално се намалява автоматизирано, до момента в който се поправя всеки месец. Но при заем за личен капитал не забравяйте, че те също могат да бъдат рефинансирани и се ползва същото „ предписание за 0,5% “.
Научете повече за вариантите за жилищен заем тук в този момент.
Други фактори за рефинансиране на ипотека, които би трябвало да знаете
Въпреки че рефинансирането може евентуално да ви спести пари, значимо е да извършите сметката, за вижте дали излизате напред след затваряне на разноските.
„ Пазарувайте на пазара, с цел да ревизирате на какъв лихвен % отговаряте, какви са месечните спестявания и какъв брой месеца ще са нужни за компенсиране на разноските за рефинансиране. Например, в случай че ще спестявате $250/месец и разноските по заема са $5000, ще би трябвало да останете в дома най-малко 20 месеца, с цел да си коства рефинансирането “, споделя Левинсон.
< p> Съществува и риск лихвените проценти да спаднат още повече, откакто рефинансирате. Въпреки че можете да рефинансирате неведнъж, това може да добави още повече разноски и трудност при затваряне.„ Най-големият риск е лихвите да продължат да падат през 2025 година и да рефинансирате с по-висок %, в сравнение с би трябвало. Дори в случай че това обаче се случва, притежателят на жилище, който рефинансира при 6,2%, към момента е по-добре, в сравнение с да продължи да поддържа лихвите си от 7,6% “, споделя Ричардс. „ Ако лихвите продължат да падат през 2025 година, достигайки до 5,0%, същият притежател на жилище може да рефинансира още веднъж, стига математиката за персоналната им обстановка да им разрешава да възстановят разноските си при затваряне в рационален интервал от време. “
Все отново, споделя той, всяка обстановка е друга, тъй че не би трябвало да основавате решението си за рефинансиране единствено въз основата на елементарни правила. „ Собствениците на жилища би трябвало да регистрират самостоятелната си обстановка, като размера на заема им, какъв брой остава по ипотеката им и локалните щатски и окръжни разноски “, прибавя Ричардс.
И най-после, имайте поради, че рефинансирането с погашение, при което взимате заем, по-голям от вашата ипотека, като употребявате личния си капитал, като да вземем за пример да употребявате парите за покриване на други задължения с висока рента, също може да носи опасности. Въпреки че това може да ви помогне да спестите пари в кратковременен проект, вие сте виновни за повече жилищни задължения и може да се изложите на риск, в случай че цените на жилищата паднат.
„ Ако цената на вашия дом в действителност спадне и вие извадете личен капитал, може да сте в по-трудна позиция да рефинансирате надолу по линията или да продадете дома си с стеснен личен капитал “, споделя Шахтер.
Въпреки това, „ няма никаква индикация, че сме в жилищен балон или злополука. Предлагането по отношение на търсенето към момента е прекомерно високо. Но това не значи, че стойностите на жилищата няма да паднат, “ прибавя той.
Като цяло рефинансирането може да бъде жизнеспособна алтернатива за някои притежатели на жилища през 2024 година, само че действителността е, че доста съществуващи притежатели към този момент имат лихви по-ниски от междинните. И в случай че купувате дом в този момент с упованието, че можете да рефинансирате през идната година, това може да бъде рисковано, защото лихвите не постоянно следват прогнозите. Все отново някои притежатели на жилища може да открият, че в случай че лихвите паднат съгласно прогнозите през 2024 година, тогава те могат да спестят пари и да подобрят ипотечното си положение посредством рефинансиране.
Разгледайте вариантите си за рефинансиране на ипотека тук в този момент, с цел да видите дали има смисъл за вас.
