Ако банката фалира: Какво ще се случи с парите ви и докъде стига защитата
Всички ние спестяваме пари с вярата, че те ще са на несъмнено място и ще работят за нас. Доверяваме ги на банките, приемайки ги за непристъпни замъци. Но какво се случва, в случай че една от тези замъци се пропука? Споменът за рецесията с КТБ през 2014 година към момента е жив и ни припомня, че банковите банкрути, въпреки и редки, са вероятни.
Точно тук на сцената излиза тихият, само че извънредно значим страж на нашите спестявания – Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). Нека разгледаме по какъв начин работи този механизъм и до каква степен тъкмо се простира неговата отбрана.
Какво съставлява Фондът за гарантиране на влоговете
Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ) е профилирана институция, основана със закон през 1999 година – единствено две години след най-тежката финансова рецесия, която страната ни познава в новата си история. Неговата съществена задача е да отбрани парите на жителите и компаниите, вложени в банките.
Как да спестявате съгласно възрастта си - разновидности и тактики
Представете си го като голяма застрахователна касичка, в която всяка лицензирана банка в България е задължена да прави регулярни вноски. Тези средства се натрупват и стоят в подготвеност, с цел да послужат като избавителен пояс, в случай че някоя банка изпадне в неплатежоспособност. Чрез съществуването си, Фондът освен пази обособения инвеститор, само че и поддържа стабилността и доверието в цялата банкова система на страната.
Златното число: гаранция до 100 000 евро на инвеститор в банка
Ключовият детайл на отбраната е обезпечената сума. В България, както и в целия Европейски съюз, тя е в размер на 100 000 евро. Важно е да се разбере едно фундаментално предписание: тази гаранция важи за всеки инвеститор, във всяка обособена банка.
Това значи, че в случай че имате депозит от, да кажем, 75 000 евро в „ Банка А ", той е изцяло предпазен. Ако обаче имате 130 000 евро в същата „ Банка А ", Фондът ще ви изплати единствено обезпечения предел от 100 000 евро. Останалите 30 000 евро не са покрити от гаранцията и ще би трябвало да чакате производството по неплатежоспособност, с цел да имате късмет да си върнете част от тях – развой, който е муден и нерешителен.
Внимание – сумите се сумират в границите на една банка: Ако имате няколко сметки в една и съща банка (например разплащателна, спестовна и срочен депозит), те се събират и общата сума се лимитира до 100 000 евро. Не получавате по 100 000 евро за всяка сметка.
Скритата отбрана, за която малко хора знаят: до 125 000 евро в допълнение
Има едно значимо предписание, което доста инвеститори не познават и което може да направи разликата в сериозен миг. Освен общоприетата гаранция от 100 000 евро, Фондът обезпечава спомагателна гаранция до 125 000 евро за период до 3 месеца върху избрани характерни суми, постъпили по сметката ви неотдавна.
Тази отбрана се ползва, в случай че сумата идва от:
Продажба на неподвижен парцел за жилищни нуждиИзплащане при подписване или преустановяване на бракПрекратяване на трудово или служебно правно отношение (напр. обезщетения)Инвалидност или гибел на близъкЗастрахователни или осигурителни плащанияОбезщетения за вреди от закононарушения или от анулирана присъда
Пример: Г-н Марков има общоприет депозит от 10 000 евро в дадена банка и преди два месеца е продал апартамент, като 130 000 евро от продажбата са постъпили по разплащателната му сметка в същата банка. Ако банката банкрутира сега, ФГВБ ще му изплати 10 000 евро (стандартен депозит) + 125 000 евро (от предпазения интервал за продажбата на жилище) – общо 135 000 евро. Само 5 000 евро остават отвън гаранцията.
istock
Тази отбрана е изключително значима, в случай че преди малко сте получили огромна сума и още не сте я разпределили в няколко банки. Тримесечният период ви дава време да я диверсифицирате.
Как да изградите спешен фонд за незабавни случаи, без инфлацията да го изяде
Какво е под чадъра и какво остава извън
Гаранцията не обгръща всички финансови активи, които може да притежавате посредством вашата банка. Ето ясно разграничаване:
Какво е обезпечено:
Разплащателни сметки – парите по дебитната ви карта, от които плащате сметки и пазарувате.Спестовни сметки и детски влогове – всички средства, които трупате за бъдещи цели.Срочни и безсрочни депозити – класическите депозити в евро и задгранична валута.
Какво НЕ е обезпечено:
Инвестиции в акции, облигации, взаимни фондове. Когато купувате такива артикули, вие ставате вложител, а не инвеститор. Поемате пазарен риск с вяра за по-висока рентабилност и тези активи не се покриват от ФГВБ. (За тях съществува обособен, по-ограничен механизъм – Фонд за компенсиране на вложителите.)Съдържание на сейфове. Ако държите 50 000 евро в брой в банков сейф, те се третират като ваша движимост, а не като влог. Ще си ги получите назад, само че не са обезпечени от ФГВБ при възможни проблеми.Криптовалути и цифрови активи, даже когато са свързани с банковата ви сметка посредством някаква услуга.
Внимание към отговорностите към същата банка: Ако имате 20 000 евро на депозит, само че и 2 500 евро отложен дълг по кредитна карта към същата банка, при банкрут дългът се прихваща от депозита. Важно е обаче, че постоянните заеми не се прихващат – в случай че ипотеката или заемът ви се изплащат обикновено, депозитът ви се изплаща в цялостен размер, а заемът продължава да се обслужва (към новата банка-приемник или към синдика).
Методът 50/30/20: Как да управлявате парите си като специалисти
Съвместни сметки: по какъв начин работи гаранцията при двама титуляри
Ако имате взаимна сметка с различен човек (например съпруг/а), гаранцията важи за всеки от вас поотделно – само че с значимо конкретизиране.
При обща сметка от 150 000 евро, се приема, че всеки от двамата има по 75 000 евро. Но дялът от взаимната сметка се сумира с другите ваши персонални сметки в същата банка. Тоест в случай че с изключение на взаимната сметка имате и персонален депозит от 50 000 евро в същата банка, общата ви сума ще бъде 75 000 + 50 000 = 125 000 евро, а гаранцията ви ще е единствено до 100 000 евро.
Пример: Семейство Иванови имат взаимна сметка със 100 000 евро. Освен това госпожа Иванова има персонален депозит от 60 000 евро в същата банка. Гаранцията ѝ ще покрие 50 000 евро (нейният дял от съвместната) + 50 000 от персоналната = общо 100 000 евро. Останалите 10 000 евро от персоналния депозит остават без гаранция.
Внимание към банковите групи: лиценз, не бранд
Гаранцията се отнася за настрана лицензирана банка, не за всеки банков бранд. Това значи, че в случай че имате сметки в две банки, които механически са една институция със споделен лиценз (например след сливане), те се третират като една банка и гаранцията ви е общо 100 000 евро – не по 100 000 евро във всяка.
Преди да диверсифицирате спестяванията си, постоянно проверявайте дали банките, които употребявате, имат обособени лицензи от Българската национална банка.
istock
Какво се случва при банкрут: процедурата малко по малко
Ако най-лошото се случи и Българската национална банка отнеме лиценза на дадена банка, процесът по погашение е относително бърз и безконтролен:
1. Стартиране до 7 работни дни. ФГВБ стартира изплащането на обезпечените суми в период до 7 работни дни след отнемането на лиценза.
2. Пълно привършване до 20 работни дни. Целият развой по погашение би трябвало да завърши в границите на 20 работни дни.
3. Избор на обслужващи банки. Фондът показва една или няколко здрави банки, през чиито клонове ще се правят заплащанията.
4. Прост достъп до парите. Вложителите би трябвало просто да отидат в клон на избраната обслужваща банка с персонална карта. Не е нужно да се подават заявки или да се потвърждава каквото и да било – цялата информация за влоговете към този момент е налична в системата.
5. Изплащане непосредствено в евро. След влизането на България в еврозоната, изплащането се прави непосредствено в евро – без потребност от обмяна.
10 съвета за икономисване: Край на живота от заплата до заплата
Практическият съвет: не слагайте всички яйца в една кошница
Най-умната тактика, в случай че разполагате със суми, надхвърлящи гаранционния предел, е елементарна: диверсификация. Разпределете спестяванията си сред няколко разнообразни, настрана лицензирани банки.
Например, в случай че имате 110 000 евро, вместо да ги държите всичките в „ Банка А ", направете следното:
Влог от 60 000 евро в „ Банка А " Влог от 50 000 евро в „ Банка Б "
По този метод цялата сума от 110 000 евро е изцяло предпазена, тъй като попада под гаранционния предел във всяка от двете институции.
Допълнителен трик за фамилии: Ако сте фамилна двойка, можете да удвоите отбраната си в една банка посредством композиция от персонални сметки на всеки брачен партньор плюс взаимна сметка – деликатно структурирани по този начин, че никой да не надвиши персоналния си предел от 100 000 евро.
Може ли Фондът да остане без пари?
Естествен въпрос, който всеки си задава: какво се случва, в случай че банкрутира не просто една банка, а системата се разклати и Фондът би трябвало да заплаща на доста хора по едно и също време?
Краткият отговор е: изпразването на Фонда е извънредно малко евентуално, заради няколко равнища на отбрана, вградени в системата.
Първо, Фондът натрупва обилни средства години наред от вноските на банките.Второ, при дефицит той може да събира изключителни вноски от останалите банки.Трето, при последна нужда има право да тегли заеми, в това число от държавния бюджет или посредством издаване на дългови скъпи бумаги.И не на последно място, влизането на България в еврозоната значи, че българските банки към този момент работят в среда с по-стриктен европейски контрол – Единният контролен механизъм (SSM) и Единният фонд за преструктуриране (SRF) дават спомагателна непоклатимост на цялата система.
Това не значи, че Европейският съюз директно подсигурява вашия влог – вашата гаранция продължава да идва от българския Фонд. Но средата, в която банките оперират, е доста по-стабилна и следена, което прави самия банкрут доста по-малко евентуален.
Гарантирането на влоговете е една от тихите, само че фундаментални отбрани, които стоят сред нас и финансовата злополука при банкова рецесия. Познавайки разпоредбите – какъв брой е предпазено, какво остава извън, по какъв начин работят взаимните сметки и какви са специфичните отбрани – можете да структурирате спестяванията си по този начин, че даже най-черният сюжет да не ви свари неподготвени.
Малкото време, отделено за разпределение на средствата ви сред няколко банки, е една от най-евтините застраховки, които можете да си извършите.
За други потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase
По тематаКакво би трябвало да знаете за банковите депозити: Видове, лихви и гаранции Фонд за гарантиране на влоговете Гаранция на влогове Банкови банкрути 100 0
Точно тук на сцената излиза тихият, само че извънредно значим страж на нашите спестявания – Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). Нека разгледаме по какъв начин работи този механизъм и до каква степен тъкмо се простира неговата отбрана.
Какво съставлява Фондът за гарантиране на влоговете
Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ) е профилирана институция, основана със закон през 1999 година – единствено две години след най-тежката финансова рецесия, която страната ни познава в новата си история. Неговата съществена задача е да отбрани парите на жителите и компаниите, вложени в банките.
Как да спестявате съгласно възрастта си - разновидности и тактики
Представете си го като голяма застрахователна касичка, в която всяка лицензирана банка в България е задължена да прави регулярни вноски. Тези средства се натрупват и стоят в подготвеност, с цел да послужат като избавителен пояс, в случай че някоя банка изпадне в неплатежоспособност. Чрез съществуването си, Фондът освен пази обособения инвеститор, само че и поддържа стабилността и доверието в цялата банкова система на страната.
Златното число: гаранция до 100 000 евро на инвеститор в банка
Ключовият детайл на отбраната е обезпечената сума. В България, както и в целия Европейски съюз, тя е в размер на 100 000 евро. Важно е да се разбере едно фундаментално предписание: тази гаранция важи за всеки инвеститор, във всяка обособена банка.
Това значи, че в случай че имате депозит от, да кажем, 75 000 евро в „ Банка А ", той е изцяло предпазен. Ако обаче имате 130 000 евро в същата „ Банка А ", Фондът ще ви изплати единствено обезпечения предел от 100 000 евро. Останалите 30 000 евро не са покрити от гаранцията и ще би трябвало да чакате производството по неплатежоспособност, с цел да имате късмет да си върнете част от тях – развой, който е муден и нерешителен.
Внимание – сумите се сумират в границите на една банка: Ако имате няколко сметки в една и съща банка (например разплащателна, спестовна и срочен депозит), те се събират и общата сума се лимитира до 100 000 евро. Не получавате по 100 000 евро за всяка сметка.
Скритата отбрана, за която малко хора знаят: до 125 000 евро в допълнение
Има едно значимо предписание, което доста инвеститори не познават и което може да направи разликата в сериозен миг. Освен общоприетата гаранция от 100 000 евро, Фондът обезпечава спомагателна гаранция до 125 000 евро за период до 3 месеца върху избрани характерни суми, постъпили по сметката ви неотдавна.
Тази отбрана се ползва, в случай че сумата идва от:
Продажба на неподвижен парцел за жилищни нуждиИзплащане при подписване или преустановяване на бракПрекратяване на трудово или служебно правно отношение (напр. обезщетения)Инвалидност или гибел на близъкЗастрахователни или осигурителни плащанияОбезщетения за вреди от закононарушения или от анулирана присъда
Пример: Г-н Марков има общоприет депозит от 10 000 евро в дадена банка и преди два месеца е продал апартамент, като 130 000 евро от продажбата са постъпили по разплащателната му сметка в същата банка. Ако банката банкрутира сега, ФГВБ ще му изплати 10 000 евро (стандартен депозит) + 125 000 евро (от предпазения интервал за продажбата на жилище) – общо 135 000 евро. Само 5 000 евро остават отвън гаранцията.
istock Тази отбрана е изключително значима, в случай че преди малко сте получили огромна сума и още не сте я разпределили в няколко банки. Тримесечният период ви дава време да я диверсифицирате.
Как да изградите спешен фонд за незабавни случаи, без инфлацията да го изяде
Какво е под чадъра и какво остава извън
Гаранцията не обгръща всички финансови активи, които може да притежавате посредством вашата банка. Ето ясно разграничаване:
Какво е обезпечено:
Разплащателни сметки – парите по дебитната ви карта, от които плащате сметки и пазарувате.Спестовни сметки и детски влогове – всички средства, които трупате за бъдещи цели.Срочни и безсрочни депозити – класическите депозити в евро и задгранична валута.
Какво НЕ е обезпечено:
Инвестиции в акции, облигации, взаимни фондове. Когато купувате такива артикули, вие ставате вложител, а не инвеститор. Поемате пазарен риск с вяра за по-висока рентабилност и тези активи не се покриват от ФГВБ. (За тях съществува обособен, по-ограничен механизъм – Фонд за компенсиране на вложителите.)Съдържание на сейфове. Ако държите 50 000 евро в брой в банков сейф, те се третират като ваша движимост, а не като влог. Ще си ги получите назад, само че не са обезпечени от ФГВБ при възможни проблеми.Криптовалути и цифрови активи, даже когато са свързани с банковата ви сметка посредством някаква услуга.
Внимание към отговорностите към същата банка: Ако имате 20 000 евро на депозит, само че и 2 500 евро отложен дълг по кредитна карта към същата банка, при банкрут дългът се прихваща от депозита. Важно е обаче, че постоянните заеми не се прихващат – в случай че ипотеката или заемът ви се изплащат обикновено, депозитът ви се изплаща в цялостен размер, а заемът продължава да се обслужва (към новата банка-приемник или към синдика).
Методът 50/30/20: Как да управлявате парите си като специалисти
Съвместни сметки: по какъв начин работи гаранцията при двама титуляри
Ако имате взаимна сметка с различен човек (например съпруг/а), гаранцията важи за всеки от вас поотделно – само че с значимо конкретизиране.
При обща сметка от 150 000 евро, се приема, че всеки от двамата има по 75 000 евро. Но дялът от взаимната сметка се сумира с другите ваши персонални сметки в същата банка. Тоест в случай че с изключение на взаимната сметка имате и персонален депозит от 50 000 евро в същата банка, общата ви сума ще бъде 75 000 + 50 000 = 125 000 евро, а гаранцията ви ще е единствено до 100 000 евро.
Пример: Семейство Иванови имат взаимна сметка със 100 000 евро. Освен това госпожа Иванова има персонален депозит от 60 000 евро в същата банка. Гаранцията ѝ ще покрие 50 000 евро (нейният дял от съвместната) + 50 000 от персоналната = общо 100 000 евро. Останалите 10 000 евро от персоналния депозит остават без гаранция.
Внимание към банковите групи: лиценз, не бранд
Гаранцията се отнася за настрана лицензирана банка, не за всеки банков бранд. Това значи, че в случай че имате сметки в две банки, които механически са една институция със споделен лиценз (например след сливане), те се третират като една банка и гаранцията ви е общо 100 000 евро – не по 100 000 евро във всяка.
Преди да диверсифицирате спестяванията си, постоянно проверявайте дали банките, които употребявате, имат обособени лицензи от Българската национална банка.
istock Какво се случва при банкрут: процедурата малко по малко
Ако най-лошото се случи и Българската национална банка отнеме лиценза на дадена банка, процесът по погашение е относително бърз и безконтролен:
1. Стартиране до 7 работни дни. ФГВБ стартира изплащането на обезпечените суми в период до 7 работни дни след отнемането на лиценза.
2. Пълно привършване до 20 работни дни. Целият развой по погашение би трябвало да завърши в границите на 20 работни дни.
3. Избор на обслужващи банки. Фондът показва една или няколко здрави банки, през чиито клонове ще се правят заплащанията.
4. Прост достъп до парите. Вложителите би трябвало просто да отидат в клон на избраната обслужваща банка с персонална карта. Не е нужно да се подават заявки или да се потвърждава каквото и да било – цялата информация за влоговете към този момент е налична в системата.
5. Изплащане непосредствено в евро. След влизането на България в еврозоната, изплащането се прави непосредствено в евро – без потребност от обмяна.
10 съвета за икономисване: Край на живота от заплата до заплата
Практическият съвет: не слагайте всички яйца в една кошница
Най-умната тактика, в случай че разполагате със суми, надхвърлящи гаранционния предел, е елементарна: диверсификация. Разпределете спестяванията си сред няколко разнообразни, настрана лицензирани банки.
Например, в случай че имате 110 000 евро, вместо да ги държите всичките в „ Банка А ", направете следното:
Влог от 60 000 евро в „ Банка А " Влог от 50 000 евро в „ Банка Б "
По този метод цялата сума от 110 000 евро е изцяло предпазена, тъй като попада под гаранционния предел във всяка от двете институции.
Допълнителен трик за фамилии: Ако сте фамилна двойка, можете да удвоите отбраната си в една банка посредством композиция от персонални сметки на всеки брачен партньор плюс взаимна сметка – деликатно структурирани по този начин, че никой да не надвиши персоналния си предел от 100 000 евро.
Може ли Фондът да остане без пари?
Естествен въпрос, който всеки си задава: какво се случва, в случай че банкрутира не просто една банка, а системата се разклати и Фондът би трябвало да заплаща на доста хора по едно и също време?
Краткият отговор е: изпразването на Фонда е извънредно малко евентуално, заради няколко равнища на отбрана, вградени в системата.
Първо, Фондът натрупва обилни средства години наред от вноските на банките.Второ, при дефицит той може да събира изключителни вноски от останалите банки.Трето, при последна нужда има право да тегли заеми, в това число от държавния бюджет или посредством издаване на дългови скъпи бумаги.И не на последно място, влизането на България в еврозоната значи, че българските банки към този момент работят в среда с по-стриктен европейски контрол – Единният контролен механизъм (SSM) и Единният фонд за преструктуриране (SRF) дават спомагателна непоклатимост на цялата система.
Това не значи, че Европейският съюз директно подсигурява вашия влог – вашата гаранция продължава да идва от българския Фонд. Но средата, в която банките оперират, е доста по-стабилна и следена, което прави самия банкрут доста по-малко евентуален.
Гарантирането на влоговете е една от тихите, само че фундаментални отбрани, които стоят сред нас и финансовата злополука при банкова рецесия. Познавайки разпоредбите – какъв брой е предпазено, какво остава извън, по какъв начин работят взаимните сметки и какви са специфичните отбрани – можете да структурирате спестяванията си по този начин, че даже най-черният сюжет да не ви свари неподготвени.
Малкото време, отделено за разпределение на средствата ви сред няколко банки, е една от най-евтините застраховки, които можете да си извършите.
За други потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase
По тематаКакво би трябвало да знаете за банковите депозити: Видове, лихви и гаранции Фонд за гарантиране на влоговете Гаранция на влогове Банкови банкрути 100 0
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ