Ипотеките у нас с най-ниски лихви в Европа
Въпреки ниските лихви по ипотеки, остарели заеми нарастват поради плаващи лихви
Банковите услуги в България са измежду най-достъпните в Европейския съюз. Това твърди Асоциацията на банките в България (АББ) въз основата на относителен разбор какъв брой костват някои от най-използваните финансови услуги. Оказва се обаче, че сравнението е направено единствено с още три страни от Европейски Съюз – Хърватия, Словения и Унгария. Според банковата асоциация те са определени, тъй като са съпоставими по територия, население и равнище на икономическо развиване с България. В никакъв случай обаче анализът не дава цялостната картина, с цел да се твърди, че у нас банковите услуги са най-евтините в Европейски Съюз.
Най-ниски лихви по ипотечните заеми
На първо място в разбора се отбелязва, че банките в България оферират най-ниските лихвени проценти в Европа по новоотпуснати заеми за семействата за покупка на жилище в национална валута. По данни на ЕЦБ към март 2025 година междинният лихвен % в България в национална валута е 2,46%, до момента в който в Хърватия е 2,94%, в Словения – 2,99%, а в Унгария е 6,82%.
Действително, от близо две години насам България е отпред в класациите с най-ниски лихви на ипотечните заеми в Европейски Съюз. Статистика обаче регистрира междинното равнище на лихвите по новоотпуснатите заеми, до момента в който в това време банките постепенно и бавно подвигат от време на време лихвите по старите заеми. И защото у нас ипотеките се подписват главно с плаващи лихви, огромна част от потребителите към този момент заплащат по-високи месечни погасителни вноски, в сравнение с при подписване на контракта. Тоест може да се окаже, че България напълно не е отличник по най-евтини жилищни заеми.
Посочената от АББ информация въпреки всичко демонстрира, че Хърватия и Словения, които са приели еврото, се радват на надалеч по-ниски лихви по ипотеките от Унгария, която е отвън еврозоната. В същото време АББ не повдига въпроса какво е ситуацията с потребителските заеми, които у нас към този момент се подписват при лихви 9-10%. Не е ясно и каква е обстановката с кредитирането на бизнеса – дали и фирмените ни заеми са най-евтини.
Най-евтини абонаментни пакети?
Проучването демонстрира, че измежду четирите изследвани страни българските банки оферират най-евтини абонаменти пакети. Става въпрос за пакетни банкови услуги, които най-често включват разплащателна сметка, дебитна карта, заплащане на битови сметки, изтегляне и внасяне на банкомат на банката в страната и/или в чужбина, преводи по мобилен номер и през електронен канал на банката. Тези пакетни услуги са на доста по-ниски цени от сумарната стойност на включените в пакета услуги. Проблемът е, че постоянно клиентите, които купуват абонаментен пакет, заплащат и за услуги, които на процедура не употребяват.
Клиент може да заплати до 6,6 пъти по-малко за услуги в пакет, в сравнение с в случай че употребява тези услуги поотделно – разкриване и обслужване на разплащателна сметка, дебитна карта, тегления от банкомати на банката, вътрешнобанкови преводи и междубанкови преводи на книжен притежател до избран брой, показват от АББ.
Най-евтиният „ базов “ пакет се предлага в България спрямо Хърватия, Унгария и Словения. В България той е на стойност от 1,70 евро на месец, до момента в който цената му е 5,90 евро за Хърватия, 4,90 евро за Унгария и 5,90 евро за Словения.
Цената на „ общоприет “ пакет в посочените страни още веднъж е най-евтин в България – 2,84 евро, което е 44,5% по отношение на Унгария, 248,9% по отношение на Словения и 305,3% по отношение на Хърватия. Стандартните пакети са по-разширени – включват обслужване на сметка и дебитна карта, превод по мобилен номер в същата банка, мобилно банкиране, преводи в лв. и евро в същата банка посредством мобилното банкиране, битови сметки, вноски и тегления на банкомат на същата банка и други.
Цените на цифровите канали и отдалеченото обслужване
Секторът влага забележителен запас в развиването на мобилни и онлайн платформи, които оферират необятен набор от услуги – от разкриване на сметки до изтегляне на заеми и заплащания, даже вложение или на процедура цялостно банково обслужване, се показва в разбора. Един от най-видимите аспекти на дигитализацията на банковия бранш е внезапното повишаване на безналичните заплащания – изключително посредством дебитни и кредитни карти, мобилни приложения и онлайн банкиране, в даже закостенял пазар като България.
" На базата на статистиката за заплащанията на Българска народна банка, следим наклонност към превръщане от подредени кредитни преводи на хартия към такива инициирани електронно. Тя стартира през 2023 година, като през същата година броят на хартиените кредитни преводи понижава със 73% по отношение на 2022 година, до момента в който броят на инициираните електронно се усилиха с 32% ", показват от АББ.
Според банковата асоциация една от главните аргументи за това са доста по-ниските такси за разпореждане на кредитен превод посредством цифровите канали на банките, която постоянно е включена в банковите пакети на потребителите. По данни на Българска народна банка към края на 2024 година делът на преводите, инициирани през цифрови канали, е 76% за банковата система. Средната цена на превод през цифров канал е 5,4 пъти по-ниска по отношение на тази на инициираните на книжен притежател.
Нетният приход от банкови такси у нас е под междинния за Европейски Съюз
От АББ даже настояват, че таксите и комисионите, които банките у нас събират за предоставяните услуги, са едни от най-ниските в Европейски Съюз. В разбора си те показват, че делът на чистия приход от такси и комисиони по отношение на общия действен приход на българската банкова система е под междинното за Европейски Съюз и еврозоната. Към края на 2024 година по данни на Европейския банков орган междинното равнище за Европа е 28,1%, до момента в който за България е 20,6% (на база данни на БНБ). Тази разлики в съотношенията обаче не значи, че банковите такси у нас са по-ниски, тъй като по-ниската стойност може да е вследствие на по-слаби размери от преводи.
Банковите услуги в България са измежду най-достъпните в Европейския съюз. Това твърди Асоциацията на банките в България (АББ) въз основата на относителен разбор какъв брой костват някои от най-използваните финансови услуги. Оказва се обаче, че сравнението е направено единствено с още три страни от Европейски Съюз – Хърватия, Словения и Унгария. Според банковата асоциация те са определени, тъй като са съпоставими по територия, население и равнище на икономическо развиване с България. В никакъв случай обаче анализът не дава цялостната картина, с цел да се твърди, че у нас банковите услуги са най-евтините в Европейски Съюз.
Най-ниски лихви по ипотечните заеми
На първо място в разбора се отбелязва, че банките в България оферират най-ниските лихвени проценти в Европа по новоотпуснати заеми за семействата за покупка на жилище в национална валута. По данни на ЕЦБ към март 2025 година междинният лихвен % в България в национална валута е 2,46%, до момента в който в Хърватия е 2,94%, в Словения – 2,99%, а в Унгария е 6,82%.
Действително, от близо две години насам България е отпред в класациите с най-ниски лихви на ипотечните заеми в Европейски Съюз. Статистика обаче регистрира междинното равнище на лихвите по новоотпуснатите заеми, до момента в който в това време банките постепенно и бавно подвигат от време на време лихвите по старите заеми. И защото у нас ипотеките се подписват главно с плаващи лихви, огромна част от потребителите към този момент заплащат по-високи месечни погасителни вноски, в сравнение с при подписване на контракта. Тоест може да се окаже, че България напълно не е отличник по най-евтини жилищни заеми.
Посочената от АББ информация въпреки всичко демонстрира, че Хърватия и Словения, които са приели еврото, се радват на надалеч по-ниски лихви по ипотеките от Унгария, която е отвън еврозоната. В същото време АББ не повдига въпроса какво е ситуацията с потребителските заеми, които у нас към този момент се подписват при лихви 9-10%. Не е ясно и каква е обстановката с кредитирането на бизнеса – дали и фирмените ни заеми са най-евтини.
Най-евтини абонаментни пакети?
Проучването демонстрира, че измежду четирите изследвани страни българските банки оферират най-евтини абонаменти пакети. Става въпрос за пакетни банкови услуги, които най-често включват разплащателна сметка, дебитна карта, заплащане на битови сметки, изтегляне и внасяне на банкомат на банката в страната и/или в чужбина, преводи по мобилен номер и през електронен канал на банката. Тези пакетни услуги са на доста по-ниски цени от сумарната стойност на включените в пакета услуги. Проблемът е, че постоянно клиентите, които купуват абонаментен пакет, заплащат и за услуги, които на процедура не употребяват.
Клиент може да заплати до 6,6 пъти по-малко за услуги в пакет, в сравнение с в случай че употребява тези услуги поотделно – разкриване и обслужване на разплащателна сметка, дебитна карта, тегления от банкомати на банката, вътрешнобанкови преводи и междубанкови преводи на книжен притежател до избран брой, показват от АББ.
Най-евтиният „ базов “ пакет се предлага в България спрямо Хърватия, Унгария и Словения. В България той е на стойност от 1,70 евро на месец, до момента в който цената му е 5,90 евро за Хърватия, 4,90 евро за Унгария и 5,90 евро за Словения.
Цената на „ общоприет “ пакет в посочените страни още веднъж е най-евтин в България – 2,84 евро, което е 44,5% по отношение на Унгария, 248,9% по отношение на Словения и 305,3% по отношение на Хърватия. Стандартните пакети са по-разширени – включват обслужване на сметка и дебитна карта, превод по мобилен номер в същата банка, мобилно банкиране, преводи в лв. и евро в същата банка посредством мобилното банкиране, битови сметки, вноски и тегления на банкомат на същата банка и други.
Цените на цифровите канали и отдалеченото обслужване
Секторът влага забележителен запас в развиването на мобилни и онлайн платформи, които оферират необятен набор от услуги – от разкриване на сметки до изтегляне на заеми и заплащания, даже вложение или на процедура цялостно банково обслужване, се показва в разбора. Един от най-видимите аспекти на дигитализацията на банковия бранш е внезапното повишаване на безналичните заплащания – изключително посредством дебитни и кредитни карти, мобилни приложения и онлайн банкиране, в даже закостенял пазар като България.
" На базата на статистиката за заплащанията на Българска народна банка, следим наклонност към превръщане от подредени кредитни преводи на хартия към такива инициирани електронно. Тя стартира през 2023 година, като през същата година броят на хартиените кредитни преводи понижава със 73% по отношение на 2022 година, до момента в който броят на инициираните електронно се усилиха с 32% ", показват от АББ.
Според банковата асоциация една от главните аргументи за това са доста по-ниските такси за разпореждане на кредитен превод посредством цифровите канали на банките, която постоянно е включена в банковите пакети на потребителите. По данни на Българска народна банка към края на 2024 година делът на преводите, инициирани през цифрови канали, е 76% за банковата система. Средната цена на превод през цифров канал е 5,4 пъти по-ниска по отношение на тази на инициираните на книжен притежател.
Нетният приход от банкови такси у нас е под междинния за Европейски Съюз
От АББ даже настояват, че таксите и комисионите, които банките у нас събират за предоставяните услуги, са едни от най-ниските в Европейски Съюз. В разбора си те показват, че делът на чистия приход от такси и комисиони по отношение на общия действен приход на българската банкова система е под междинното за Европейски Съюз и еврозоната. Към края на 2024 година по данни на Европейския банков орган междинното равнище за Европа е 28,1%, до момента в който за България е 20,6% (на база данни на БНБ). Тази разлики в съотношенията обаче не значи, че банковите такси у нас са по-ниски, тъй като по-ниската стойност може да е вследствие на по-слаби размери от преводи.
Източник: dunavmost.com
КОМЕНТАРИ