Това е въпрос, чийто отговор често предопределя избора на оферта.

Т ова е въпрос, чийто отговор постоянно предопределя избора на оферта. Възможностите всекидневно се свеждат до две.
Първата е да се избере по-малка отговорност, само че да се заплати повече.
Втората опция - заемът да е по-евтин, само че за сметка на това с по-голяма отговорност от страна на длъжника. 

С оглед хармонизиране на българското с европейското законодателство в региона на ипотечното кредитиране, банките бяха задължени да дават на клиентите си (кредитоискатели) правото сами да дефинират отговорността, която биха поели при положение, че изпаднат в неспособност да погасяват заема си. Тази опция е уредена в Закон за заемите на недвижими парцели на потребителите (ЗКНИП).
 
Законодателна рамка Чл. 24, алинея 2 от ЗКНИП гласи следното: „ Кредиторът е задължен да даде на потребителя право на избор да:
1. подписа контракт за заем, при който кредиторът се удовлетворява напълно и дефинитивно до размера на обезпечението по контракта след наложително осъществяване върху обезпечението по правосъден ред или след продажба от потребителя със единодушието на кредитора
2. подписа контракт за заем, при който при наложително осъществяване потребителят носи отговорност по член 133 от Закона за отговорностите и договорите. “
Накратко казано, преди подписване на контракта за заем потребителят може самичък да избере, в случай че изпадне в неспособност да го погасява, дали ще дава отговор за застраховане на вземането с размера на цялото си имущество по член 133 от Закон за задълженията и договорите (ипотекираният парцел, други движими и недвижими движимости и авоари) или неговата отговорност към банката ще бъде лимитирана единствено до размера на ипотекирания парцел и банката няма да има правно съображение да предявява искове към друга благосъстоятелност на длъжника, с изключение на към препоръчаното поръчителство.
При първия вариант   се назовават за краткост „ заеми с цялостна отговорност “, а при втория „ “, поради ограничение правата на кредитора да предявява в бъдещето искания за друго имущество на длъжника. 

Тези законодателни промени имат за цел отбрана на потребителите при положение, че банката продаде парцела и сумата се окаже незадоволителна, с цел да покрие размера на дължимото. 
Пример за заем с лимитирана и цялостна отговорност: Пазарната оценката на обезпечението все още на договорката е 100 000 евро. Стойността на заема се равнява на 80% от размера на цената на препоръчаното поръчителство (имот) или 80 000 евро. Да допуснем хипотезата, че вследствие на неподходящи събития, длъжникът изпада в неспособност да погасява заема и кредитора го продава. Междувременно при продажбата на парцела цената на обезпечението, дружно с разноските се е намалило на 70 000 евро. 

При заем с цялостна отговорност:  Банката има право да насочва наложително осъществяване върху остатъчният размер на дължимата сума от 10 000 евро към друго имущество на длъжника (друг парцел, персонални сметки, движими движимости и т.н.). 

При заем с лимитирана отговорност: 
При продажбата на парцела, банката няма право да изисква от длъжника остатъчната сума в размер на 10 000 евро и задължението се смята за изцяло погасено. 
Условия на банките за разпределяне на ипотечен заем с лимитирана отговорност Няма спор, че всеки кредитоискател би избрал опцията с лимитирана отговорност. Това обаче на процедура не се случва, тъй като при близо 50% от офертите на банките, предоставящи  жилищни и ипотечни заеми  за физически лица, съществуват разделения в изискванията по продуктите им. Това разделяне в офертите се следи при следните условия на заема: 

-        В  лихвените условия
-        Размер на заема
-        Срок на погашение
-        Процент на финансиране

Анализ на настоящите предложения сега сочи, че близо половината от банките, предлагащи  жилищни / ипотечни заеми  за физически лица, вършат разграничение в офертите си.
То се показва в по-високи лихвени проценти (с 1% до 6%), по отношение на офертата с неограничена отговорност), по-нисък размер на заема, по-кратък период на погасяване и по-нисък % на финансиране, който при заемите с лимитирана отговорност е сред 40 и 70% от пазарната стойност на парцела.
Най-изгодна оферта (кредитен калкулатор) Параметри на заема: Пазарна стойност на парцела, препоръчан за поръчителство 100 000 евро, размер на заема 60 000 евро (60% финансиране), период на погашение 20 година, погасяване на равни месечни вноски.

От по този начин изложената информация за най-хубавите условия сега при едни и същи условия, при цялостна и лимитирана отговорност, разликата в месечната погасителна вноска e 28.65 евро на месец, а в общо изплатените суми, при опазване на изискванията за целия период на контракта 10 033 евро.
Само по себе си тези изчисления постоянно са причина клиентите да се отхвърлят от прилагане на по-скъпият артикул, даже и да са осведомени за него. Следва да се има поради също, че посочените две предложения в образеца са на разнообразни банки, като е доста евентуално посочената разлика да е по-голяма при банката, в която клиентът е изискал общоприета такава. 

Можете сами да извършите тези калкулации, употребявайки в уеб страницата MoitePari.bg