БНБ затяга правилата за ипотечни кредити: по-строги изисквания от...
Тези условия ще влязат в действие от 1 октомври 2024 година. От банките и клоновете на задгранични банки се изисква да приведат своята активност по разпределяне и предоговаряне на заеми в сходство с новите правила до открития период.
Ето какво съставляват новите условия:
Съотношение сред размера на заема и цената на обезпечението (имота) – Кредитът не може да надвишава 85 % от пазарната оценка на парцела. Това значи, че евентуалният дебитор, покупател на парцела, би трябвало да взе участие със свои средства, или така наречен самоучастие. Съотношение сред размера на заплащанията по обслужването на дълга и месечния приход на кредитополучателя – Всички дължими месечни вноски и такси не би трябвало да надвишават 50 % от месечния приход на кредитополучателя. Тоест, най-малко половината от прихода би трябвало да остане разполагаем на длъжника за други разноски.
Максимален период на заема – Срокът за погашение на заема не може да надвишава 30 години. Въпреки че през последните години някои банки оферират по-дългосрочни артикули, това ограничаване цели да предотврати несъразмерна задлъжнялост. Главният икономист на Института за пазарна стопанска система (ИПИ) Лъчезар Богданов изясни, че тези ограничения идват като резултат на забележителното нарастване в отпущането на ипотечни заеми през последните години. През последните месеци новите ипотечни заеми доближават до 500-600 милиона лв. месечно, което въздейства на пазара на недвижими парцели. Богданов показва, че пазарът и строителството не могат да реагират толкоз бързо на това повишаване, което от своя страна основава евентуални опасности, защото семействата задлъжняват от ден на ден. Една от задачите на новите условия е точно да се успокои темпото на кредитирането и да се вкарат по-строги критерии за оценка на кредитоспособността на клиентите.
Възможни заобикаляния на условията
Богданов показва опасения, че може да се появят способи за заобикаляне на тези условия. Например, банките биха могли да провиснал на семействата различен тип заем, който не е гарантиран с неподвижен парцел – като потребителски заем или заем за ремонт, който да бъде употребен като самоучастие за ипотечния заем. Това, съгласно него, е един от вероятните опасности за неефективното използване на новите регулации. Той също по този начин отбелязва, че новите условия ще обиден главно тези кредитоискатели, които или не разполагат с задоволително лични средства за самоучастие, или чийто приход не е задоволителен, с цел да покрие условията за съотношението сред дълг и приход. Също по този начин, условията ще лимитират отпущането на заеми с дълъг период на погашение, които до момента се смятаха за по-достъпни за част от клиентите.
Проблеми при финансиране на жилище посредством композиция от заеми
Експертите предизвестяват, че за тези клиенти, които нямат спестени средства за самоучастие, вземането на потребителски заем като спомагателен запас за покупката на жилище може да докара до бъдещи проблеми при обслужването на двата заема по едно и също време. Възможността за изпадане в усложнения при изплащането на единия от заемите постоянно въздейства и върху другия. Иван Георгиев, специалист с дълготраен опит в кредитирането, показва, че това е постоянно срещан проблем при клиенти, които комбинират ипотечен и потребителски заем за покупка на парцел. Връзка сред задлъжнялостта и логиката на психиката на кредитополучателя Според специалисти в кредитирането, логиката на психиката играе значима роля при вземането на решение за заем. Например, когато кредитополучателят не влага лични средства в покупката на парцел, той може да не възприема парцела като " собствен ", което прави по-лесно да се откаже от обслужването на заема при появяването на финансови усложнения. Покупката на жилище в България е персонален и прочувствен развой за доста хора, и когато тя не е обвързвана със лично влагане, рискът от отвод от погашение на дълга нараства.
Причини за повишаването на ипотечните заеми
Ръстът в новоотпуснатите заеми се изяснява с няколко фактора. Първо, хората изпитват сигурност в своите приходи и в икономическата непоклатимост, която не е била разтърсена от рецесия през последните години. Второ, ниските лихвени проценти и покачващите се цени на парцелите подтикват хората да влагат в жилища благодарение на банкови заеми. Това се следи даже в по-малките градове като Видин, където също има възходяща наклонност на цените на парцелите през последните години. Така, новите условия на Българска народна банка целят да лимитират несъразмерното задлъжняване на семействата, като слагат по-строги критерии за разпределяне на ипотечни заеми. Това ще понижи риска както за кредитополучателите, по този начин и за финансовата система като цяло, като в същото време може да ограничи опциите на част от клиентите да получат нужното финансиране за покупка на жилище.
Ето какво съставляват новите условия:
Съотношение сред размера на заема и цената на обезпечението (имота) – Кредитът не може да надвишава 85 % от пазарната оценка на парцела. Това значи, че евентуалният дебитор, покупател на парцела, би трябвало да взе участие със свои средства, или така наречен самоучастие. Съотношение сред размера на заплащанията по обслужването на дълга и месечния приход на кредитополучателя – Всички дължими месечни вноски и такси не би трябвало да надвишават 50 % от месечния приход на кредитополучателя. Тоест, най-малко половината от прихода би трябвало да остане разполагаем на длъжника за други разноски.
Максимален период на заема – Срокът за погашение на заема не може да надвишава 30 години. Въпреки че през последните години някои банки оферират по-дългосрочни артикули, това ограничаване цели да предотврати несъразмерна задлъжнялост. Главният икономист на Института за пазарна стопанска система (ИПИ) Лъчезар Богданов изясни, че тези ограничения идват като резултат на забележителното нарастване в отпущането на ипотечни заеми през последните години. През последните месеци новите ипотечни заеми доближават до 500-600 милиона лв. месечно, което въздейства на пазара на недвижими парцели. Богданов показва, че пазарът и строителството не могат да реагират толкоз бързо на това повишаване, което от своя страна основава евентуални опасности, защото семействата задлъжняват от ден на ден. Една от задачите на новите условия е точно да се успокои темпото на кредитирането и да се вкарат по-строги критерии за оценка на кредитоспособността на клиентите.
Възможни заобикаляния на условията
Богданов показва опасения, че може да се появят способи за заобикаляне на тези условия. Например, банките биха могли да провиснал на семействата различен тип заем, който не е гарантиран с неподвижен парцел – като потребителски заем или заем за ремонт, който да бъде употребен като самоучастие за ипотечния заем. Това, съгласно него, е един от вероятните опасности за неефективното използване на новите регулации. Той също по този начин отбелязва, че новите условия ще обиден главно тези кредитоискатели, които или не разполагат с задоволително лични средства за самоучастие, или чийто приход не е задоволителен, с цел да покрие условията за съотношението сред дълг и приход. Също по този начин, условията ще лимитират отпущането на заеми с дълъг период на погашение, които до момента се смятаха за по-достъпни за част от клиентите.
Проблеми при финансиране на жилище посредством композиция от заеми
Експертите предизвестяват, че за тези клиенти, които нямат спестени средства за самоучастие, вземането на потребителски заем като спомагателен запас за покупката на жилище може да докара до бъдещи проблеми при обслужването на двата заема по едно и също време. Възможността за изпадане в усложнения при изплащането на единия от заемите постоянно въздейства и върху другия. Иван Георгиев, специалист с дълготраен опит в кредитирането, показва, че това е постоянно срещан проблем при клиенти, които комбинират ипотечен и потребителски заем за покупка на парцел. Връзка сред задлъжнялостта и логиката на психиката на кредитополучателя Според специалисти в кредитирането, логиката на психиката играе значима роля при вземането на решение за заем. Например, когато кредитополучателят не влага лични средства в покупката на парцел, той може да не възприема парцела като " собствен ", което прави по-лесно да се откаже от обслужването на заема при появяването на финансови усложнения. Покупката на жилище в България е персонален и прочувствен развой за доста хора, и когато тя не е обвързвана със лично влагане, рискът от отвод от погашение на дълга нараства.
Причини за повишаването на ипотечните заеми
Ръстът в новоотпуснатите заеми се изяснява с няколко фактора. Първо, хората изпитват сигурност в своите приходи и в икономическата непоклатимост, която не е била разтърсена от рецесия през последните години. Второ, ниските лихвени проценти и покачващите се цени на парцелите подтикват хората да влагат в жилища благодарение на банкови заеми. Това се следи даже в по-малките градове като Видин, където също има възходяща наклонност на цените на парцелите през последните години. Така, новите условия на Българска народна банка целят да лимитират несъразмерното задлъжняване на семействата, като слагат по-строги критерии за разпределяне на ипотечни заеми. Това ще понижи риска както за кредитополучателите, по този начин и за финансовата система като цяло, като в същото време може да ограничи опциите на част от клиентите да получат нужното финансиране за покупка на жилище.
Източник: frognews.bg
КОМЕНТАРИ