Как HELOC може да помогне на собствениците на малък бизнес
Според компанията за разбор на недвижими парцели CoreLogic, американските притежатели на жилища имат приблизително над $274 000 личен капитал през 2023 година Мнозина избират да се възползват от този капитал за пари посредством личен капитал заем или кредитна линия за личен капитал (HELOC), като през 2022 година кредитирането на HELOC доближава най-високото си равнище от 2007 година
Собствениците на жилища имат достъп до пари в брой през домовете си за разнообразни цели, като да вземем за пример за консолидиране на кредитни карти с висока рента или финансирайте главен ремонт на дома. Можете даже да употребявате парите си от вкъщи си, с цел да финансирате дребния си бизнес.
Въпреки това, би трябвало да сте наясно с рисковете от преследването на този път. Според Бюрото по трудова статистика 20% от дребните предприятия се провалят през първата година, а 50% се провалят до петата година. Може да не желаете да застрашавате дома си поради триумфа на вашето пускане. Въпреки това може да се почувствате по-удобно, като употребявате личния си капитал, в случай че бизнесът ви към този момент е открит със мощни дълготрайни прогнози.
По-долу ще разбием какво би трябвало да знаете за това по какъв начин работят HELOC, по какъв начин да използвайте ги за дребен бизнес и други възможности, които да обмислите. Разгледайте вашите благоприятни условия за HELOC тук в този момент, с цел да видите защо бихте могли да се класирате.
Как HELOC може да помогне на притежателите на дребен бизнес
За да разберете в действителност по какъв начин HELOC може да помогне на притежателите на дребен бизнес, той оказва помощ първо разберете по какъв начин в действителност работи тази алтернатива за заемане.
Как работят HELOCs?
HELOCs са тип револвираща кредитна линия, която ви разрешава да вземете заем против личния капитал във вашия дом. Подобно на кредитните карти, HELOC ви разрешават да вземете заеми, когато имате потребност, за толкоз, колкото ви е належащо до кредитния ви предел. Можете да продължите да взимате заеми по кредитна линия, до момента в който вършиме покупки и изплащате салдото си. Обикновено плащате изменчив лихвен % единствено върху сумата, която сте взели назаем.
Повечето кредитори изискват да имате най-малко 15% до 20% личен капитал във вашия дом. Това е сумата от оценената стойност на вашия дом минус това, което дължите по ипотеката. Така че, в случай че вашият дом коства $400 000 и дължите $320 000, вие имате $80 000 или 20% личен капитал. Може да имате право да заемете до 85% от личния капитал на вашия дом според от кредитоспособността ви, съотношението дълг към приход (DTI) и други фактори.
Условията на HELOC могат да варират от 20 до 30 години и включват два интервала:
Период на изтегляне: Както подсказва името му, можете да теглите средства от HELOC по време на интервала на изтегляне, който нормално продължава 10 години. През това време ще вършиме единствено лихвени заплащания, само че вашият кредитор може да позволи спомагателни заплащания по главницата на заема. Период на погасяване: След като изтече интервалът на изтегляне, към този момент не можете да вършиме тегления и би трябвало да изплатите остатъка, в това число главницата и лихвата, или обмислете рефинансиране на HELOC. Срокът на погасяване нормално трае 20 години.Не забравяйте, че HELOC се смятат за втори ипотечен заем, което значи, че са обезпечени от вашия дом. Поради това вашият кредитор може да възбрани жилището ви, в случай че не съумеете да платите месечните си заплащания по HELOC.
Научете повече за вашите варианти за HELOC тук в този момент.
Как да употребявате HELOC за финансиране дребен бизнес
По време на интервала на изтегляне на HELOC можете да теглите пари за закупуване на ново съоръжение, пускане на нова маркетингова акция или заплащане за други бизнес разноски. Точно както бихте създали с кредитна карта, можете да теглите против вашата кредитна линия, да изплатите салдото по дълга и да вземете заем още веднъж, в случай че е належащо.
Тъй като средствата от HELOC са за бизнес цели, помислете за разкриване на бизнес инспекция сметка и пренасяне на парите там. Тази стъпка може да ви помогне да разделите вашите бизнес и персонални финанси и да улесни следенето на вашите бизнес разноски.
Тъй като HELOC е предпазен от вашия дом, може да е по-лесно да се класирате за подобен, в сравнение с за негарантиран заем. HELOC нормално имат по-ниски лихвени проценти от кредитните карти и персоналните заеми и може да са по-ниски от някои заеми за дребен бизнес.
HELOC идват с други преимущества за дребния бизнес, като да вземем за пример:
Големи суми на заеми: С задоволителен личен капитал, може да имате право да заемете забележителна сума с HELOC. Дълъг небосвод на погашение: Обикновено интервалът на изтегляне продължава 10 години, последван от период на погашение от 15 до 20 години, което евентуално ви дава задоволително време за погашение заема. Евтини заплащания за начало: В взаимозависимост от сумата, която заемате, вашите месечни заплащания единствено с лихви през интервала на изтегляне може да са управляеми за вашия дребен бизнес.Алтернативи за финансиране на вашия дребен бизнес
Ако не сте сигурни дали би трябвало да финансирате вашия дребен бизнес със средства от HELOC, помислете за другите възможности. Тези варианти може да се оферират с по-високи лихвени проценти, само че не изискват да залагате дома си като поръчителство.
Заем за дребен бизнес: Заемите за дребен бизнес постоянно са налични варианти за финансиране на вашия бизнес. По-специално, заемите SBA са обезпечени от Администрацията за дребен бизнес на Съединени американски щати и са склонни да оферират по-ниски лихвени проценти, такси и предплатени заплащания и по-леки условия за поръчителство спрямо други бизнес заеми. Бизнес кредитна карта: Както можете да си визиите, бизнес кредитните карти са сходни на персонални, само че предопределени само за бизнес приложимост. Те постоянно идват с по-високи кредитни предели от вашата персонална кредитна карта и могат да ви оказват помощ да установите бизнес заем за бъдеща приложимост. Личен заем: Личните заеми могат да ви оказват помощ да финансирате вашия дребен бизнес със суми на заеми, вариращи от няколко хиляди $ до $100 000. Този заем на вноски нормално включва закрепени лихвени проценти, което значи, че заплащането ви ще остане същото през целия период на заема, нормално сред една и пет години. Докато лихвените проценти нормално са по-високи от тези на HELOC, множеството персонални заеми са необезпечени, тъй че няма да се постанова да предоставяте къщата си или различен актив като поръчителство.Недостатъци на потреблението на HELOC за дребен бизнес
Въпреки че HELOC може да бъде от изгода в избрани бизнес обстановки, рационално е да обмислите минусите от потреблението на HELOC за финансиране на вашия дребен бизнес, в това число следното:
Жилището е обезпечено: Ако вашият бизнес банкрутира или приходите ви не е задоволително, с цел да извършите вашите заплащания по HELOC, вашият заемодател може да възбрани вашия дом. Променливи лихвени проценти: Повечето HELOC имат променливи лихвени проценти, обвързани с главната рента или различен показател. В резултат на това вашите лихвени такси и месечно заплащане по HELOC може да се покачат и да затруднят изплащането. Високи заплащания по време на периода на погасяване: Имайте поради, че вашите заплащания може доста да се усилят по време на периода на погасяване на HELOC. Също по този начин имайте поради, че някои кредитори може да изискват балонно заплащане в края на интервала на изтегляне. Потенциал за увеличение на дълга: Както беше маркирано нагоре, дребните предприятия имат висок % на крах. Използването на HELOC за финансиране на вашия бизнес може да ви остави със доста повече задължения и без метод да ги изплатите, в случай че бизнесът ви не успее.HELOC може да си заслужава, с цел да обезпечи финансова еластичност за вашия дребен бизнес, само че би трябвало да бъде ръководени отговорно. Внимателно претеглете преимуществата и минусите от финансирането на вашия бизнес с HELOC, преди да предприемете идната стъпка. Проучете вашите HELOC варианти тук през днешния ден, с цел да научите повече.
