Може ли Европа да намали зависимостта си от американските Visa и Mastercard
След завръщането на Доналд Тръмп на власт, в цяла Европа нарастват опасенията по отношение на съществуващите зависимости от Съединените щати и дали те биха могли да се трансфорат в риск за европейската сигурност. Една такава област, която в този момент е под наблюдаване, са цифровите заплащания, написа DW.
Президентът на Европейската централна банка (ЕЦБ), Кристин Лагард, съобщи, че е разтревожена. Наскоро пред ирландското радио NewsTalk тя съобщи, че Европа ще би трябвало да „ понижи уязвимостите, които произтичат от това, че инфраструктурата на актуалната платежна платформа е задгранична благосъстоятелност “ и да се увери, че има „ европейска оферта – за всеки случай “. За нея е „ значимо да държим цифровите заплащания под наш надзор “.
Различни равнища на взаимозависимост в Европейски Съюз
Европейците са пламенни консуматори на безкасови заплащания, като 56% от всички безкасови транзакции през първата половина на 2024 година са осъществени с карта, съгласно данни на ЕЦБ. Това са повече от 40 милиарда транзакции. Но степента на взаимозависимост от американски картови мрежи като Visa и Mastercard варира доста в другите държави-членки на Европейски Съюз.
Някои страни, като Ирландия и Нидерландия, са изцяло подвластни от Visa и Mastercard, демонстрират данните на ЕЦБ. Други, като Германия и Франция, имат свои лични локални картови системи и затова са по-малко подвластни от американски компании. В Германия Girocard държи над 70% от пазарния дял, до момента в който във Франция националните платежни системи съставляват близо 80%.
Колко сериозен е казусът?
Един от специалистите, който показва по-скептична позиция, е Хуго Годшалк — съветник в областта на заплащанията с четири десетилетия опит във финансовата промишленост. Той споделя пред DW, че в случай че се прегледа общият размер на заплащанията в Европа — в това число транзакциите сред бизнеси — по-малко от 1% от цената минава през американски системи.
Наистина не може да се приказва за доминация в този случай “, споделя Годшалк, който е ръководещ шеф на PaySys — консултантска компания за платежни системи със седалище във Франкфурт, Германия.
Той също по този начин слага под подозрение изказванието на ЕЦБ, че националните системи не работят при трансгранични заплащания. Това може да е правилно за покупки във физически магазини в чужбина, отбелязва той, само че не и за онлайн извършване на покупки в границите на Европа.
Възходът на заплащанията, основани на приложения
Уязвимостта на Европа не се изчерпва с заплащанията с карти. Все по-често потребителите заплащат със смарт телефони посредством приложения, където американски софтуерни компании като Apple Pay, Гугъл Pay и PayPal водят пазара.
Тези заплащания, основани на приложения, към този момент съставляват близо 10% от всички транзакции на дребно, сподели основният икономист на ЕЦБ Филип Лейн пред аудитория по време на конференция в Корк, Ирландия, през март тази година, а годишните темпове на напредък там са двуцифрени.
Европейците са очевидци на „ световна смяна към по-многополярна парична система, като платежните системи и валутите от ден на ден се употребяват като принадлежности на геополитическо въздействие и конкуриращи се юрисдикции “, които биха се стремили да утвърдят своята самостоятелност от „ задгранични парични сили “, сподели той.
Тази взаимозависимост излага Европа на опасности от стопански напън и насила, и има последствия за нашата стратегическа самостоятелност, ограничавайки способността ни да направляваме сериозни аспекти на нашата финансова инфраструктура “, предизвести Лейн.
Може ли съветският модел да проработи за Европа?
Това, което остава умствен опит в Европа, към този момент се е трансформирало в действителност в Русия. След нахлуването в Украйна през 2022 година, Visa, Mastercard, American Express и PayPal прекратиха активността си в Русия. Но президентът Владимир Путин се беше подготвил за подобен сюжет.
Той към този момент беше разпоредил години по-рано обработката на вътрешни транзакции с Visa и Mastercard да се прави в границите на Русия “, сподели Годшалк. Това значи, че оторизацията, клирингът и сетълментът се обработват от съветски процесори.
В резултат на това руснаците биха могли да продължат да употребяват издадените в Русия карти Visa и Mastercard, само че единствено в границите на страната.
Този метод би могъл да послужи и като краткотрайно решение за Европа, допуска Годшалк, защото би разрешил на вътрешноевропейските заплащания с карти да заобикалят мрежите на Visa и Mastercard, което би затруднило американските компании да прекъсват транзакциите в Европейски Съюз.
Но внедряването на такава система не е бързо решение. Въвеждането на общоевропейска регулация или законодателство в този смисъл би лишило най-малко две до три години, добави Годшалк.
В очакване на „ цифровото евро “
Годшалк счита, че предизвестията на ЕЦБ по отношение на зависимостите от заплащанията са частично тактика за разпространение на концепцията за по този начин нареченото цифрово евро – валута, издадена от Централната банка, която сходно на парите в брой не носи кредитен риск.
За разлика от това, парите в банковите сметки се основават от комерсиалните банки и теоретично са по-малко сигурни. Ако банка банкрутира, парите могат да изчезнат – макар че застраховката на депозитите нормално пази клиентите от сходни загуби.
ЕЦБ работи по плана за цифрово евро от 2021 година Европейската комисия показа проектозакон през юни 2023 година, само че Европейският парламент към момента не го е одобрил.
Остават нерешени основни въпроси, като да вземем за пример дали всички банки ще бъдат задължени да оферират сметки в цифрово евро и дали търговците ще би трябвало наложително да го одобряват. В резултат на това стартирането на цифровото евро остава неразбираемо и може да отнеме години.
До момента банковият бранш демонстрира малко възторг, защото се притеснява, че ще загуби част от бизнеса си. А потребителите не са получили безапелационни аргументи да преминат към новата система, отбелязва Годшалк.
Wero: Европейска платежна система в начален етап
Проект, стартирал през 2020 година и наименуван Инициатива за европейски заплащания (European Payments Initiative, EPI), също работи по основаването на локална опция на американските платежни системи. Той сплотява европейски банки и снабдители на платежни услуги от няколко страни.
Новата платежна система на самодейността се назовава Wero и беше пусната през юли 2024 година Някои немски банки към този момент поддържат мобилни заплащания посредством Wero. За разлика от обичайните банкови преводи, Wero не изисква 22-цифрен IBAN. Вместо това потребителите могат да изпращат пари посредством мобилен телефонен номер или имейл адрес — по метод, сходен на PayPal.
Проблемът? Почти никой не е чувал за нея. Проучване, извършено през октомври 2024 година от немския портал за съпоставяне на цени Verivox, открива, че близо 90% от 1 000 интервюирани в Германия са декларирали, че не знаят какво е Wero.
А какво да кажем за европейска мрежа от кредитни карти?
Това повдига въпроса за какво Европа не е съумяла да построи лична мрежа от кредитни карти, която да конкурира американските колоси.
Годшалк означи, че са правени няколко опита за основаване на европейска система от карти, само че ползата, изключително в огромни страни като Германия и Франция, е невисок, основно тъй като размерите на трансграничните транзакции са относително дребни.
В последна сметка множеството от локалните системи бяха продадени - по подигравка на ориста, на американски компании.
Visa MasterCard PayPal безкешови заплащания американски мита Доналд Тръмп картови плащания
Президентът на Европейската централна банка (ЕЦБ), Кристин Лагард, съобщи, че е разтревожена. Наскоро пред ирландското радио NewsTalk тя съобщи, че Европа ще би трябвало да „ понижи уязвимостите, които произтичат от това, че инфраструктурата на актуалната платежна платформа е задгранична благосъстоятелност “ и да се увери, че има „ европейска оферта – за всеки случай “. За нея е „ значимо да държим цифровите заплащания под наш надзор “.
Различни равнища на взаимозависимост в Европейски Съюз
Европейците са пламенни консуматори на безкасови заплащания, като 56% от всички безкасови транзакции през първата половина на 2024 година са осъществени с карта, съгласно данни на ЕЦБ. Това са повече от 40 милиарда транзакции. Но степента на взаимозависимост от американски картови мрежи като Visa и Mastercard варира доста в другите държави-членки на Европейски Съюз.
Някои страни, като Ирландия и Нидерландия, са изцяло подвластни от Visa и Mastercard, демонстрират данните на ЕЦБ. Други, като Германия и Франция, имат свои лични локални картови системи и затова са по-малко подвластни от американски компании. В Германия Girocard държи над 70% от пазарния дял, до момента в който във Франция националните платежни системи съставляват близо 80%.
Колко сериозен е казусът?
Един от специалистите, който показва по-скептична позиция, е Хуго Годшалк — съветник в областта на заплащанията с четири десетилетия опит във финансовата промишленост. Той споделя пред DW, че в случай че се прегледа общият размер на заплащанията в Европа — в това число транзакциите сред бизнеси — по-малко от 1% от цената минава през американски системи.
Наистина не може да се приказва за доминация в този случай “, споделя Годшалк, който е ръководещ шеф на PaySys — консултантска компания за платежни системи със седалище във Франкфурт, Германия.
Той също по този начин слага под подозрение изказванието на ЕЦБ, че националните системи не работят при трансгранични заплащания. Това може да е правилно за покупки във физически магазини в чужбина, отбелязва той, само че не и за онлайн извършване на покупки в границите на Европа.
Възходът на заплащанията, основани на приложения
Уязвимостта на Европа не се изчерпва с заплащанията с карти. Все по-често потребителите заплащат със смарт телефони посредством приложения, където американски софтуерни компании като Apple Pay, Гугъл Pay и PayPal водят пазара.
Тези заплащания, основани на приложения, към този момент съставляват близо 10% от всички транзакции на дребно, сподели основният икономист на ЕЦБ Филип Лейн пред аудитория по време на конференция в Корк, Ирландия, през март тази година, а годишните темпове на напредък там са двуцифрени.
Европейците са очевидци на „ световна смяна към по-многополярна парична система, като платежните системи и валутите от ден на ден се употребяват като принадлежности на геополитическо въздействие и конкуриращи се юрисдикции “, които биха се стремили да утвърдят своята самостоятелност от „ задгранични парични сили “, сподели той.
Тази взаимозависимост излага Европа на опасности от стопански напън и насила, и има последствия за нашата стратегическа самостоятелност, ограничавайки способността ни да направляваме сериозни аспекти на нашата финансова инфраструктура “, предизвести Лейн.
Може ли съветският модел да проработи за Европа?
Това, което остава умствен опит в Европа, към този момент се е трансформирало в действителност в Русия. След нахлуването в Украйна през 2022 година, Visa, Mastercard, American Express и PayPal прекратиха активността си в Русия. Но президентът Владимир Путин се беше подготвил за подобен сюжет.
Той към този момент беше разпоредил години по-рано обработката на вътрешни транзакции с Visa и Mastercard да се прави в границите на Русия “, сподели Годшалк. Това значи, че оторизацията, клирингът и сетълментът се обработват от съветски процесори.
В резултат на това руснаците биха могли да продължат да употребяват издадените в Русия карти Visa и Mastercard, само че единствено в границите на страната.
Този метод би могъл да послужи и като краткотрайно решение за Европа, допуска Годшалк, защото би разрешил на вътрешноевропейските заплащания с карти да заобикалят мрежите на Visa и Mastercard, което би затруднило американските компании да прекъсват транзакциите в Европейски Съюз.
Но внедряването на такава система не е бързо решение. Въвеждането на общоевропейска регулация или законодателство в този смисъл би лишило най-малко две до три години, добави Годшалк.
В очакване на „ цифровото евро “
Годшалк счита, че предизвестията на ЕЦБ по отношение на зависимостите от заплащанията са частично тактика за разпространение на концепцията за по този начин нареченото цифрово евро – валута, издадена от Централната банка, която сходно на парите в брой не носи кредитен риск.
За разлика от това, парите в банковите сметки се основават от комерсиалните банки и теоретично са по-малко сигурни. Ако банка банкрутира, парите могат да изчезнат – макар че застраховката на депозитите нормално пази клиентите от сходни загуби.
ЕЦБ работи по плана за цифрово евро от 2021 година Европейската комисия показа проектозакон през юни 2023 година, само че Европейският парламент към момента не го е одобрил.
Остават нерешени основни въпроси, като да вземем за пример дали всички банки ще бъдат задължени да оферират сметки в цифрово евро и дали търговците ще би трябвало наложително да го одобряват. В резултат на това стартирането на цифровото евро остава неразбираемо и може да отнеме години.
До момента банковият бранш демонстрира малко възторг, защото се притеснява, че ще загуби част от бизнеса си. А потребителите не са получили безапелационни аргументи да преминат към новата система, отбелязва Годшалк.
Wero: Европейска платежна система в начален етап
Проект, стартирал през 2020 година и наименуван Инициатива за европейски заплащания (European Payments Initiative, EPI), също работи по основаването на локална опция на американските платежни системи. Той сплотява европейски банки и снабдители на платежни услуги от няколко страни.
Новата платежна система на самодейността се назовава Wero и беше пусната през юли 2024 година Някои немски банки към този момент поддържат мобилни заплащания посредством Wero. За разлика от обичайните банкови преводи, Wero не изисква 22-цифрен IBAN. Вместо това потребителите могат да изпращат пари посредством мобилен телефонен номер или имейл адрес — по метод, сходен на PayPal.
Проблемът? Почти никой не е чувал за нея. Проучване, извършено през октомври 2024 година от немския портал за съпоставяне на цени Verivox, открива, че близо 90% от 1 000 интервюирани в Германия са декларирали, че не знаят какво е Wero.
А какво да кажем за европейска мрежа от кредитни карти?
Това повдига въпроса за какво Европа не е съумяла да построи лична мрежа от кредитни карти, която да конкурира американските колоси.
Годшалк означи, че са правени няколко опита за основаване на европейска система от карти, само че ползата, изключително в огромни страни като Германия и Франция, е невисок, основно тъй като размерите на трансграничните транзакции са относително дребни.
В последна сметка множеството от локалните системи бяха продадени - по подигравка на ориста, на американски компании.
Visa MasterCard PayPal безкешови заплащания американски мита Доналд Тръмп картови плащания
Източник: economic.bg
КОМЕНТАРИ