Секторът на финансовите услуги в Европа беше принуден да приеме

Секторът на финансовите услуги в Европа беше заставен да одобри отвореното банкиране и шерването на потребителска информация. С PSD2 американските банки скоро ще би трябвало да създадат същото или ще бъдат изправени пред по-голяма онлайн конкуренция.



Трябва ли потребителските данни да принадлежат на банките?

Общата наклонност е, че американските банки изостават от своите европейски съперници при внедряването на цифровите технологии и те отхвърлят да споделят своите потребителски данни с трети страни, които оферират платежни услуги, акцентира Вилардел.

„ Това е друго от протичащото се в Европа. В Европа финансовите данни принадлежат на крайния консуматор, а не на банката, тя би трябвало да ви оказва помощ да интегрирате и да се свързвате с трети страни. Това не се случва в Съединени американски щати, те не ползват концепции като отвореното банкиране “, добавя Вилардел.

Всъщност отвореното банкиране не се отнася единствено до по-голяма бистрота за потребителите и по какъв начин банките употребяват техните данни, само че също по този начин и до основаването на API-та, която разрешава на трети страни да създават приложения и услуги, на база на тази информация.

Например, през 2015 компанията зад най-голямото приложение за известия в Южна Корея, Kakao, и KT Corp., най-големият телеком в страната, основават KakаoBank. Това е интернет банка, основана на към този момент съществуващите връзки с клиентите – данните от които двете организации са съумели да приложат в спомагателни услуги. Само след две седмици KakaoBank е имала повече от един милион клиенти, на които да предложи финансови услуги.

Много финтех компании започват с разплащания и предоставяне на заеми, с услуги като кредитен рейтинг и киберсигурност за банковата промишленост. Но в последна сметка те ще стартират да оферират и основни банкови услуги като спестовни сметки или ипотеки, уверен е Вилардел.

Присъединете се към тях, не се борете с тях

Макар доста хора да имат вяра, че включването на трети страни във финансовите услуги ще докара до по-голяма конкуренция при унаследените потоци от доходи, цифровите технологии, които слагат потребителско преживяване в центъра на смяната, в действителност ще доведат до нови и разнообразни приходни потоци, които до момента не са съществували.

PSD2 към този момент въздейства на американската банкова промишленост, въвеждайки концепцията за разширяващите се услуги за клиентите. „ Виждаме банки с всевъзможни размери да ползват разнообразни модели, при които се споделят данни с трети страни за нововъведения. Но това се случва по един следен и стратегически метод, който разрешава на американските институции да тестват водите, преди измененията да бъде наложени от регулация “, отбелязва Шон Виергуц, изпълнителен шеф в EY (Ernst & Young).

За да наваксат по отношение на Европа и Азия, американските банки би трябвало да одобряват финтех промишлеността не за съперник, а като опция да основат по-добри тактики за съдействие, които в последна сметка ще подобрят потребителско преживяване.



Дигиталната компания е такава организация, която може да основава стойност в съществуващи или нови области посредством отвореност и еластичност, изяснява Вилардел. За този вид компании е значимо освен какво вършат, само че и по какъв начин го вършат. Не става дума единствено за бизнес и технологии, а за това по какъв начин организацията работи като цяло, дали подготвена да прегърне смяната и непрекъснато да се учи.

Една от първите цифрови банки FidorBank, която е основана в Германия, стартира като обществена общественост за замяна на информация и отзиви за финансови артикули и препоръки. Тя еволюира в банка, отворена когато и да е и на всички места, с изключително персонализирано обслужване. Това е било реализирано посредством използване на новите цифрови технологии и на правилата, съгласно които клиентът е в центъра на процесите, прецизира специалистът.

Макар че FidorBank е лицензирана като банка в Германия, тя също по този начин продава своята платформа за цифрово банкиране fidorOS. Платформата интегрира API пласт, банкови модули и основни функционалности за разнообразни финансови и нефинансови услуги, което разрешава да се сътвори една цифрова банкова система. Например, FidorBank си партнира с немския телеком Telefonica O2, с цел да построи цифрова банка единствено за осем месец посредством fidorOS.

При американските финансови услуги от ден на ден се употребява блокчейн, разбори и изкуствен интелект, с цел да усъвършенства оперативната успеваемост. Всъщност петте най-големи банки в Съединени американски щати влагат доста във внедряване на AI и машинно образование.

„ На база на това, което виждам в Германия, Италия и Швейцария, американските банки не изостават изключително “ - разяснява Вилардел, - „ Според мен казусът с американските банки, спрямо европейските, е, че крайният консуматор не вижда банките да влагат средства в възстановяване на потребителско преживяване. Банките в Съединени американски щати одобряват своята клиетнска база за даденост “.

Ако банките не станат по-гъвкави при консолидираното на технологиите и по-фокусирани върху потребителско преживяване, те ще са изправени пред сериозната конкуренция на финтех фирмите, които ще изядат техния пазарен дял като ипотеки, онлайн заплащания и разпределяне на заеми.

Вилардел поучава американските банки да не чакат регулатора да наложи отворен бизнес модел и да одобряват концепцията за това да станат цифрови компании. Това обаче не значи наложително, че развиването им ще се задвижва от технологиите.

„ Това значи да имат цифрова просвета, която е обвързвана с това по какъв начин пускате артикул и по какъв начин работите вътре в организацията (чрез сътрудничество) в другите отдели. И в последна сметка става дума какъв брой отворени сте към това да взимате опит от другите сегменти, промишлености и компании “, заключва специалистът.