С ипотечните лихви около 7,5% и цените на жилищата, които продължават да се покачват на повечето пазари, много потенциални купувачи на жилища избират да изчакат с покупката на жилище. Но докато някои купувачи може да са натиснали пауза, много настоящи собственици на жилища се възползват от това, което днешният пазар на жилища им предлага: високи нива на собствен капитал.
Средният собственик на жилище в момента има собствен капитал на стойност около $200 000, който може да бъде използван могат да бъдат взети назаем срещу извършване на ремонт на дома, цялостно обновяване или дори изплащане на дълг с висока лихва. И въпреки че има няколко различни опции за жилищен заем, от които да избирате, почти всички от тях в момента предлагат лихвени проценти, които са по-ниски от тези, които бихте получили с кредитна карта или личен заем, което ги прави интелигентна опция за заемане.
Но когато обмисляте жилищен заем, е изключително важно да разберете месечните разходи, свързани с различни опции. По този начин можете да определите дали жилищният заем се вписва в бюджета и финансовия ви план, както сега, така и в дългосрочен план.
Разгледайте лихвените проценти по жилищния кредит, достъпни за вас тук.
Колко би струвал заем за жилищен капитал от $25 000 на месец?
Заемът за собствен капитал, често наричан втора ипотека, позволява на собствениците на жилища да вземат заеми срещу собствения капитал на дома си. Лихвените проценти, условията на заема и структурите на плащане могат да варират при различните опции за заем и тези фактори могат значително да повлияят на месечните разходи.
Имате няколко различни опции за срок, когато става въпрос за жилищни заеми, но два от най-често срещаните са 10- и 15-годишни условия на заема. И така, за да изчислим нашите средни месечни разходи, ще използваме три различни опции за заем: 10-годишен фиксиран заем за собствен капитал, 15-годишен заем за фиксиран капитал за жилище и 10-годишна кредитна линия за собствен капитал (HELOC).< /p>
Същата формула може да се използва за изчисляване на средните месечни разходи и за трите опции за заем:
Формула: Месечно плащане = P * [r(1 + r)^n] / [ (1 + r)^n – 1]
P = Сума на главницата ($25 000)
r = Месечен лихвен процент (Годишен процент / 12 месеца / 100)
< p>n = Брой месечни плащания (Срок на заема в години * 12)Разберете тук за какви лихвени проценти можете да се класирате.
Пример 1: 10-годишен фиксиран дом заем за собствен капитал при 8,75%
Когато вземете заем от собствения си капитал, използвайки заем за собствен капитал, вашият процент е фиксиран, което означава, че остава същият през целия срок на заема. Единственият начин, по който процентът се променя, е ако изберете да го рефинансирате в нов заем с различен процент, което обикновено се прави, ако лихвените проценти намалеят.
За този пример ще изчислим месечните разходи за заем от $25 000, като се използва лихвен процент от 8,75%, което е текущият среден лихвен процент за 10-годишен фиксиран жилищен заем. Използвайки формулата по-горе, месечното плащане за този заем ще бъде $313,32 (ако приемем, че няма допълнителни такси за изчисляване).
Пример 2: 15-годишен фиксиран заем за собствен капитал при 8,73%
Сега нека изчислим месечните вноски по 15-годишен заем с фиксирана лихва при 8,73%, което е средният лихвен процент за този заем към 27 септември 2023 г. Използвайки същата формула, месечните плащания по главницата и лихвата за тази опция за заем ще бъде $249,57.
Имайте предвид, че средната месечна вноска за този заем не се различава много от месечната вноска по 10-годишния жилищен заем по-горе. Това е така, защото с този заем плащате лихва за по-дълъг срок (допълнителни пет години), което води до разлика само от около $70 в плащанията на месец.
Пример 3: 10 години HELOC с променлива лихва при 9,10%
За разлика от жилищния заем, HELOC — който е вид заем за жилищен капитал с кредитна линия, която работи подобно на кредитна карта — обикновено носи променлив лихвен процент . Това означава, че лихвеният процент, който плащате върху него, може да се промени в зависимост от цялостната лихвена среда.
Така че, когато изчислявате месечните лихвени разходи за 10-годишен HELOC с променлива лихва при 9,10%, ще трябва да вземете предвид възможността за промяна на лихвения процент. Но в този пример ще приемем константа за простота. Ще приемем също, че сте използвали цялата кредитна линия от $25 000. И когато се събере заедно, това, което получаваме, е плащане от $318,04 на месец за този HELOC.
Долната линия
Когато оценявате различни опции за жилищен заем, е важно да изчислите месечния разходи, за да определите какво се вписва във вашия бюджет. В края на краищата, лихвеният процент, срокът на заема и видът на заема (фиксиран или променлив) оказват значително влияние върху вашите месечни плащания. Ако изберете жилищен заем с фиксиран лихвен процент, ще получите предсказуеми месечни плащания, но ако изберете HELOC с променлив лихвен процент, плащанията ви могат да варират от месец на месец в зависимост от това дали ставките се увеличават или намаляват. Но без значение каква опция изберете, просто не забравяйте да направите математика и да вземете предвид всички променливи, за да сте сигурни, че вземате правилното решение за вашите финанси.
