Българите с просрочия са по-платежоспособни от всякога
Платежоспособността на потребителите с просрочени отговорности в България e рекордно висока, а от ден на ден от тях подписват доброволни съглашения за заплащане и употребяват онлайн канали и платформи за погасяване и самообслужване. Това демонстрират данните от изследването “Добрият длъжник ” на Агенция за събиране на вземания (АСВ). То обгръща над 550 хиляди броя отговорности. Анализът и оценките в него са направени след наблюдаване на държанието на платците и рейтинг, изчислен на база събираемост по групи, отнесена към междинната за годината.
Според данните на АСВ миналата 2023 година е с осезаемо усъвършенствани равнища на кредитоспособност за българските семейства с просрочия. Способността им да заплащат непогасени отговорности е на най-високо равнище от 2019 година, когато беше направен първият разбор за " Добрия длъжник ". Факторите за тази удобна наклонност са:
Относително ниската безработица и висока заетост;Ръстът на приходите, включително заплати и пенсии;Исторически ниските лихви по банковите заеми;Отчетената през миналите три години инфлация, която обезценява насъбраните в предишното задължения.
Други фактори, които способстват, са усъвършенстваната връзка и по-честите контакти сред платците и фирмите за събиране на вземания, включително посредством онлайн канали, както и въвеждането на нововъведения и цифрови технологии за разплащане и самообслужване. Така да вземем за пример, от старта на своята цифрова платформа за самообслужване преди 5 години, АСВ регистрира над 10 пъти нарастване на осъществените разплащания през нея.
Само за 2023 година заплащанията през платформата са се нараснали с 13.4% по отношение на миналата година. Нараства и броят на записаните консуматори. Също по този начин, усилва се и размерът на сумите, които се превеждат през виртуалния ПОС (vPOS) за погасяване на задължения. Освен улеснение, преимущество на виртуалния ПОС е и това, че кредиторът не начислява спомагателни такси.
Младите – новите най-хубави платци
Сред любопитните заключения в изследването е доста усъвършенстваната кредитоспособност на младите консуматори – тези до 29 години. В предишното тази група постоянно е давана като образец за проблематична при планирането на персоналните финанси и навременните заплащания. При обичайно добре представящата се възрастова група в това отношение – тази над 60 години – има утежняване по отношение на миналата година. По-възрастните обаче не престават да са по-коректни платци, в сравнение с хората на междинна възраст, чиито разноски и финансови потребности по начало са по-високи.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
И това е разумно – колкото “по-млади ” са отговорностите, толкоз по-голям е шансът те да бъдат изплатени. Затова и просрочените до една година заплащания се събират в доста по-висока степен по отношение на тези над една и повече години, е различен извод от проучването. Разликата в представянето става надалеч по-чувствителна с повишаването на интервала на просрочието.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
От друга страна, дамите остават по-добри платци от мъжете - дългогодишна наклонност, която не се трансформира при разделянето по пол.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
Според размера на отговорностите, най-хубава събираемост има при най-малките като сума - до 500 лева, както и при относително по-големите - сред 5000 и 20 000 лева
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
По-резултатно остава събирането на просрочени задължения в правосъдна фаза, само че добра кредитоспособност се следи и в извънсъдебна фаза, което е още един индикатор за интензивността на българските семейства в обслужване на отговорностите. В поддръжка на последното може да се добави и регистрираният в АСВ растеж на съглашения за непринудено заплащане, които през 2023 година се усилват с 27.9% по отношение на миналата.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
Според вида на дълга, най-добре се показват сегментите на стоковите заеми и кредитните карти. В съпоставяне с 2022 година има утежняване при заплащането на просрочени отговорности по потребителски заеми.
Според обитаемото място най-съвестни през 2023 година са били жителите на Панагюрище, Димитровград и Габрово. Година по-рано такива са и тези в Пазарджик и Смолян. Велико Търново демонстрира най-устойчива наклонност в това отношение - хората в града и региона заплащат постоянно във всяка от миналите две години. За този интервал най-затруднени в погасяването на заеми са жителите на Берковица и Самоков.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
Продажбите на несъбрани вземания се засилват, а АСВ ръководи портфейл от 539 хиляди отговорности с номинал 1.65 милиарда лева Само в последното тримесечие на 2023 година вложенията в нови портфейли надминават доста общите инвестиции от предходните девет месеца. Тенденцията за интензивно присъединяване на пазара се резервира и в първите месеци на 2024 година
Очакваме повече на брой и по-голям стойностен размер покупко-продажби с просрочени вземания през тази година - както регулярни продажби на дълг, по този начин и единични портфейли ”, предвижда Юлия Юргакиева, изпълнителен шеф на АСВ.
Тя изясни, че все по-голям дял от закупените портфейли са точно по рамкови контракти за навременни продажби на дълг, при които отговорностите са на по-ранен стадий от просрочието.
“Това подсигурява добра събираемост от една страна, а от друга оказва помощ за доста намаляване на каузи на необслужваните заеми на банките и небанковите финансови институции, което се удостоверява и от данните на Българска народна банка. По този метод кредиторите освобождават запас за нов бизнес и подкрепят в допълнение стопанската система ”, добави шефът на АСВ.
Активност и събираемост по обезпечени с парцели вземания
Още една основна наклонност на пазара на несъбрани вземания в България е реализацията на от ден на ден обезпечения по необслужвани заеми на цени, които са доста близки до пазарните. Основна причина за това доближаване в цените е растежът на вложенията в парцели в България и покачването на цената им през последните 5 години. Наблюдава се и засилено търсене, в това число и на мъчно ликвидни парцели, от крайни купувачи, които желаят да влагат свободни средства и да ги предпазят от инфлацията. Принос за това имат растежа на приходите и ниските лихви по депозитите и заемите.
Продажбите на такива обезпечения образуват към този момент 10% от общата събираемост на АСВ в този сегмент. Бързата продажба на парцели, които в предходни години са били по-слабо ликвидни или подценени, оказва помощ както за изчистването на отговорностите на платците, по този начин и за по-нататъшното развиване на другояче замразени преди този момент парцели.
И след 2022 година се резервира трендът от предходните години да се продават повече жилищни парцели, следвани от търговски и индустриални активи. По-слаб е ползата към имоти и земи. В съпоставяне с предходни години обаче има повече покупки на имоти, подобаващи за слънчеви паркове - наоколо до електроразпределителната мрежа.
Данните от изследването сочат и възстановяване на финансовата и правна просвета на евентуалните купувачи, поради нараствания брой реализации посредством цесии на вземания, дружно с обезпечения. Между 20% и 30% от общите доходи на АСВ през последните две години се дължат на извънсъдебни съглашения с длъжници и самостоятелни цесии на обезпечени вземания. Интересът към цесиите е генериран главно от по-високата кредитоспособност, която подтиква част от евентуалните вложители да потърсят различни способи за закупуване на парцели - посредством придобиване на правосъдни вземания.
Облаци от Европа
От АСВ предизвестяват, че без значение от удобните трендове в изследването за “Добрия длъжник ”, рисковете остават. Причината е забавянето и нулирането на икономическия напредък в останалите страни от Европа, което провокира съкращения на работни места и застоялост в приходите в редица европейски страни, както и рекордно високите лихви по заемите в страните от еврозоната.
Последното към този момент не се придвижва като наклонност в България, само че в бъдеще може да повлияе отрицателно и да утежни платежоспособността на семействата. Българска народна банка към този момент предизвести, че може да вкара спомагателни ограничения за стягане на ипотечното кредитиране - най-бързоразвиващият се сегмент от банковото кредитиране в България. Евентуални съкращения на работни места и спиране на наклонността на нарастване на приходите в интернационалните компании с филиали и производства в страната или локални компании, които обслужват бизнеси отвън България, в комбиниране с ново ускорение на инфлацията заради една или друга причина, също може да докара до утежняване на положителната настояща форма в платежоспособността на българския консуматор.
Според данните на АСВ миналата 2023 година е с осезаемо усъвършенствани равнища на кредитоспособност за българските семейства с просрочия. Способността им да заплащат непогасени отговорности е на най-високо равнище от 2019 година, когато беше направен първият разбор за " Добрия длъжник ". Факторите за тази удобна наклонност са:
Относително ниската безработица и висока заетост;Ръстът на приходите, включително заплати и пенсии;Исторически ниските лихви по банковите заеми;Отчетената през миналите три години инфлация, която обезценява насъбраните в предишното задължения.
Други фактори, които способстват, са усъвършенстваната връзка и по-честите контакти сред платците и фирмите за събиране на вземания, включително посредством онлайн канали, както и въвеждането на нововъведения и цифрови технологии за разплащане и самообслужване. Така да вземем за пример, от старта на своята цифрова платформа за самообслужване преди 5 години, АСВ регистрира над 10 пъти нарастване на осъществените разплащания през нея.
Само за 2023 година заплащанията през платформата са се нараснали с 13.4% по отношение на миналата година. Нараства и броят на записаните консуматори. Също по този начин, усилва се и размерът на сумите, които се превеждат през виртуалния ПОС (vPOS) за погасяване на задължения. Освен улеснение, преимущество на виртуалния ПОС е и това, че кредиторът не начислява спомагателни такси.
Младите – новите най-хубави платци
Сред любопитните заключения в изследването е доста усъвършенстваната кредитоспособност на младите консуматори – тези до 29 години. В предишното тази група постоянно е давана като образец за проблематична при планирането на персоналните финанси и навременните заплащания. При обичайно добре представящата се възрастова група в това отношение – тази над 60 години – има утежняване по отношение на миналата година. По-възрастните обаче не престават да са по-коректни платци, в сравнение с хората на междинна възраст, чиито разноски и финансови потребности по начало са по-високи.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
И това е разумно – колкото “по-млади ” са отговорностите, толкоз по-голям е шансът те да бъдат изплатени. Затова и просрочените до една година заплащания се събират в доста по-висока степен по отношение на тези над една и повече години, е различен извод от проучването. Разликата в представянето става надалеч по-чувствителна с повишаването на интервала на просрочието.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
От друга страна, дамите остават по-добри платци от мъжете - дългогодишна наклонност, която не се трансформира при разделянето по пол.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
Според размера на отговорностите, най-хубава събираемост има при най-малките като сума - до 500 лева, както и при относително по-големите - сред 5000 и 20 000 лева
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
По-резултатно остава събирането на просрочени задължения в правосъдна фаза, само че добра кредитоспособност се следи и в извънсъдебна фаза, което е още един индикатор за интензивността на българските семейства в обслужване на отговорностите. В поддръжка на последното може да се добави и регистрираният в АСВ растеж на съглашения за непринудено заплащане, които през 2023 година се усилват с 27.9% по отношение на миналата.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
Според вида на дълга, най-добре се показват сегментите на стоковите заеми и кредитните карти. В съпоставяне с 2022 година има утежняване при заплащането на просрочени отговорности по потребителски заеми.
Според обитаемото място най-съвестни през 2023 година са били жителите на Панагюрище, Димитровград и Габрово. Година по-рано такива са и тези в Пазарджик и Смолян. Велико Търново демонстрира най-устойчива наклонност в това отношение - хората в града и региона заплащат постоянно във всяка от миналите две години. За този интервал най-затруднени в погасяването на заеми са жителите на Берковица и Самоков.
Снимка: Агенция за събиране на вземания (АСВ)
Продажбите на несъбрани вземания се засилват, а АСВ ръководи портфейл от 539 хиляди отговорности с номинал 1.65 милиарда лева Само в последното тримесечие на 2023 година вложенията в нови портфейли надминават доста общите инвестиции от предходните девет месеца. Тенденцията за интензивно присъединяване на пазара се резервира и в първите месеци на 2024 година
Очакваме повече на брой и по-голям стойностен размер покупко-продажби с просрочени вземания през тази година - както регулярни продажби на дълг, по този начин и единични портфейли ”, предвижда Юлия Юргакиева, изпълнителен шеф на АСВ.
Тя изясни, че все по-голям дял от закупените портфейли са точно по рамкови контракти за навременни продажби на дълг, при които отговорностите са на по-ранен стадий от просрочието.
“Това подсигурява добра събираемост от една страна, а от друга оказва помощ за доста намаляване на каузи на необслужваните заеми на банките и небанковите финансови институции, което се удостоверява и от данните на Българска народна банка. По този метод кредиторите освобождават запас за нов бизнес и подкрепят в допълнение стопанската система ”, добави шефът на АСВ.
Активност и събираемост по обезпечени с парцели вземания
Още една основна наклонност на пазара на несъбрани вземания в България е реализацията на от ден на ден обезпечения по необслужвани заеми на цени, които са доста близки до пазарните. Основна причина за това доближаване в цените е растежът на вложенията в парцели в България и покачването на цената им през последните 5 години. Наблюдава се и засилено търсене, в това число и на мъчно ликвидни парцели, от крайни купувачи, които желаят да влагат свободни средства и да ги предпазят от инфлацията. Принос за това имат растежа на приходите и ниските лихви по депозитите и заемите.
Продажбите на такива обезпечения образуват към този момент 10% от общата събираемост на АСВ в този сегмент. Бързата продажба на парцели, които в предходни години са били по-слабо ликвидни или подценени, оказва помощ както за изчистването на отговорностите на платците, по този начин и за по-нататъшното развиване на другояче замразени преди този момент парцели.
И след 2022 година се резервира трендът от предходните години да се продават повече жилищни парцели, следвани от търговски и индустриални активи. По-слаб е ползата към имоти и земи. В съпоставяне с предходни години обаче има повече покупки на имоти, подобаващи за слънчеви паркове - наоколо до електроразпределителната мрежа.
Данните от изследването сочат и възстановяване на финансовата и правна просвета на евентуалните купувачи, поради нараствания брой реализации посредством цесии на вземания, дружно с обезпечения. Между 20% и 30% от общите доходи на АСВ през последните две години се дължат на извънсъдебни съглашения с длъжници и самостоятелни цесии на обезпечени вземания. Интересът към цесиите е генериран главно от по-високата кредитоспособност, която подтиква част от евентуалните вложители да потърсят различни способи за закупуване на парцели - посредством придобиване на правосъдни вземания.
Облаци от Европа
От АСВ предизвестяват, че без значение от удобните трендове в изследването за “Добрия длъжник ”, рисковете остават. Причината е забавянето и нулирането на икономическия напредък в останалите страни от Европа, което провокира съкращения на работни места и застоялост в приходите в редица европейски страни, както и рекордно високите лихви по заемите в страните от еврозоната.
Последното към този момент не се придвижва като наклонност в България, само че в бъдеще може да повлияе отрицателно и да утежни платежоспособността на семействата. Българска народна банка към този момент предизвести, че може да вкара спомагателни ограничения за стягане на ипотечното кредитиране - най-бързоразвиващият се сегмент от банковото кредитиране в България. Евентуални съкращения на работни места и спиране на наклонността на нарастване на приходите в интернационалните компании с филиали и производства в страната или локални компании, които обслужват бизнеси отвън България, в комбиниране с ново ускорение на инфлацията заради една или друга причина, също може да докара до утежняване на положителната настояща форма в платежоспособността на българския консуматор.
Източник: economic.bg
КОМЕНТАРИ