От Хана Ланг(Ройтерс) – Пазител на потребителите в САЩ, за

От Хана Ланг

(Ройтерс) – Пазител на потребителите в Съединени американски щати, за който нормално не е известно да застава на страната на кредиторите на Уолстрийт, им донесе рядка победа, като разруши огромните софтуерни компании, които от ден на ден навлизат в банковата сфера.

Бюрото за финансова отбрана на потребителите (CFPB) предходната седмица предложи контролиране на заплащанията и портфейлите за смарт телефони, предоставени от софтуерни водачи като Apple и Гугъл, потвърждавайки, че в този момент се конкурират с обичайните банкови услуги по мащаб и обсег и би трябвало да бъдат обект на същите защитни ограничения за потребителите.

Дългоочакваният ход на шефа на CFPB Рохит Чопра, който построи кариерата си, ориентирана към Big Tech вместо към поверителността и въпроси, свързани с конкуренцията, дава подтик на конкурентоспособността на кредиторите, борещи се с офанзивата на нови правила от нараствания на капитала и тавани на таксите за дебитни и кредитни карти до по-строги обективни стандарти за кредитиране.

„ Банките са под съвсем бункерен нрав сега. Те биват удряни от доста разнообразни места ", сподели Тод Филипс, професор в държавния университет на Джорджия. „ Така че, когато един регулатор главно каже, ние ще стартираме да се отнасяме към вашата конкуренция доста по метода, по който се отнасяме към вас, това е добра вест. “

U.S. надзорът върху финансовите услуги на Big Tech е фрагментиран. Компаниите би трябвало да аплайват във всеки щат за лицензи за предаване на пари и са обект на контрол от разнообразни регулатори.

Правилото на CFPB би засилило надзора, изисквайки Big Tech да съблюдава разпоредбите си за отбрана на поверителността, държанието на ръководителите и нечестни и лъжливи практики.

Седемнадесет компании ще бъдат наранени, в това число Apple, Гугъл, PayPal и CashApp на Block, които дружно са улеснили заплащания на стойност почти $1,7 трилиона през 2021 година, сподели CFPB. Стойността на всички безналични заплащания - като се изключи банковите преводи, употребявани най-вече за огромни преводи - е била 128,51 трилиона $ през 2021 година, демонстрират данни на Федералния запас.

CFPB към този момент управлява PayPal и CashApp според своите правила за интернационалните парични преводи, само че Apple и Гугъл ще бъдат обект на контрол на CFPB за първи път. Гугъл отхвърли да разяснява, а Apple не отговори на искане за коментар.

„ Силиконовата котловина към този момент е съществена част от финансовия пазар “, се споделя в изказване на CFPB. Подлагането на огромни софтуерни компании на пазара на разплащания на контрол, сходен на банките, ще усили конкуренцията, сподели организацията.

Докато софтуерните колоси разчитат на банките да обработват заплащания посредством кредитни и дебитни карти, издадени от банките, някои - като Apple - начисляват на кредиторите такса за тези транзакции. CFPB също изрази угриженост, че софтуерните компании може да монетизират потребителски данни и да компрометират поверителността на потребителите.

Според проучване на McKinsey, представено от CFPB, огромните софтуерни компании по някои индикатори са надминали районните и общностните банки в условия за доверие на потребителите, свързани с цифровите заплащания. Без регулаторен надзор, те биха могли да употребяват възходящото си владичество в потребителските заплащания, с цел да завладеят други услуги като кредитиране и издаване на карти, споделиха анализатори.

Притеснени от тази наклонност, банковата промишленост лобира пред финансовите регулатори да подхващат ограничения против софтуерни колоси, твърдящи в обществени писма, блогове и показания в Конгреса, че излагат на риск неприкосновеността на персоналния живот на потребителите.

Те приканиха CFPB да се позове на пълномощията си според закона на Дод-Франк от 2010 година за установяване на „ по-големи участници “ на небанковия пазар за потребителски финансови артикули. Вашингтонската комерсиална група Bank Policy Institute е измежду тези, които водят тази акция.

„ Просто не постоянно е ясно на елементарния ви консуматор какви са разликите сред контролирана и застрахована банка против изцяло нерегулирана софтуерна компания, “ сподели Пейдж Пидано Паридон, старши асоцииран основен юрист в BPI.

Банките, да вземем за пример, са задължени по закон да разкриват практиките си за шерване на информация на своите клиенти и се сблъскват с ограничавания за това какви потребителски данни могат да споделят с трети партии.

„ LEG UP “

Представители на Big Tech упрекнаха CFPB, че се пробва да отбрани обичайните кредитори.

The Chamber of Progress, софтуерна промишленост коалиция, чиито сътрудници включват Apple и Гугъл, съобщи предходната седмица, че предлагането е " по-скоро за предоставяне на преимущество на Уолстрийт ", в сравнение с за отбрана на потребителите. CFPB не отговори на питане по отношение на това изказване.

Чопра също беше сериозен към банковите практики и се насочи към таксите, които начисляват на потребителите, наред с други ограничения.

Докато огромните софтуерни компании имат дълбоки джобове и доста запаси, с цел да се оправят с новия надзор, правилото може да ограничи метода, по който те употребяват и пазят потребителските данни.

Правни специалисти също споделиха, че CFPB явно има пълномощието да контролира платежния бизнес на Big Tech, което допуска промишлеността може да не се опълчи на предлагането. CFPB приема социална противоположна връзка по отношение на предлагането до началото на 2024 година

„ От позиция на огромните софтуерни компании, може даже да предпочетете да бъдете следени, тъй като организацията няма да си тръгне “, сподели Джон Коулман, сътрудник в Orrick, Herrington & Sutcliffe.

(Репортаж от Хана Ланг във Вашингтон; Допълнителен репортаж от Стивън Нелис; Редактиране от Мишел Прайс и Ричард Чанг)