Онлайн кредити - за какво да внимаваме
Онлайн заемът стартира с реклама за „ пари до минута “ - три полета във формата, ухилен оператор в чат прозореца и банер, който дава обещание нулева рента през първия месец. Потребителят вижда единствено скорост и улеснение, тъй като маркетингът отстранява чувството, че зад цифровия усмивка стои типичен контракт за заем.
Според данните на Българската национална банка портфейлът на небанковите сдружения към този момент надвишава шест милиарда и осемстотин милиона лв. – т.е. „ “ не е нишов артикул, а всеобщ финансов инструмент. Точно тази повсеместност прави витрината все по-пъстра - оцветени калкулатори, обещания за „ утвърждение без документи “, назад отброяване до края на промоцията.
Въпросът, който претендентът рядко си задава, е какъв брой коства това улеснение, когато рекламата изчезне от екрана и договорът влезе в действие.
Скрити разноски, които не се демонстрират в калкулатора
Най-често уловката идва под формата на такса, разказана с термин „ административна услуга “ или „ обслужване на платформата “. Тя се начислява при усвояването и не участва в лихвения %, който се вижда на първа страница.
Ако заемът е 1500 лв., еднократна такса от четири % прибавя още шестдесет левa към дълга, без потребителят въобще да го е забелязал. На последващо място е наказателната рента. Закъснение от един ден задейства %, който може да доближи оптимално позволената граница – до пет пъти главния лихвен %. При настоящия ОЛП това значи действителен годишен % на разноските близо четиридесет и осем %.
Не плащате ли в избрания период, даже „ безлихвеният “ първи месец се трансформира в най-скъпия интервал на заема, тъй като таксата за увещание се капитализира върху главницата и генерира нови лихви.
По-малко известна процедура е таксата „ удължение “. Компаниите предизвикват клиенти с стеснен бюджет да платят единствено интереса за настоящия интервал против право да изместят падежа напред. Така заемът, рекламиран за тридесет дни, живее месеци, а лихвата работи като брояч на таксиметров уред.
Игри със периода и заема за „ дребни “ суми
Онлайн платформите постоянно оферират граница до 500 лв. с нулеви разноски, в случай че сумата се върне за две седмици. Изкушението е да добавите още двеста, „ за всеки случай “, тъй като страницата автоматизирано преразпределя вноската и наподобява, че разликата е незначителна. Истината е, че всяка стъпка нагоре в сумата реалокира заема в нова лихвена категория, където такса от два % и по-дълъг период усилват оскъпяването доста повече от първичния план.
При артикули „ до заплата “ заплахата е друга - в случай че работите на хонорар и парите закъснеят, първото просрочие ви вкарва в кредитния указател. Дори да погасите след седмица, петгодишният отпечатък остава и може да затвори вратата към по-евтино банково финансиране в бъдеще.
Как да се отбраните без да губите скоростта
Най-сигурният щит е да гледате общата сума за връщане, а не процентните ставки. Законът задължава кредитора да уточни на видно място какъв брой лв. дължите при постоянно заплащане. Веднага щом тя се приближи до двадесет % от годишния ви приход, рискът става висок.
Вторият логичен ход е да четете раздела „ такси и комисиони “ преди да подпишете електронно. Ако там участва такса „ увещание “ или „ удължение “, включете я в бюджета си още отсега; в случай че липсва алтернатива за гратис отчасти погасяване, евентуално офертата не е най-хубавото на пазара.
И най-после, настройте автоматизирано заплащане през банката за ден преди падежа. Така избягвате риска телефонът ви да е отвън мрежа или приложението – отвън паметта.
*публикация
