Дебитната карта пуска и като е празна
"Няма нищо в дебитната ми карта! А до заплата остава още седмица! Ужас!... ".
Е, не е тъкмо смут. Дебитната карта може да "пусне " пари, даже и когато е празна.
Превръщането й в "кредитна " е въпрос на едно в допълнение съглашение с банката издател, което лишава броени минути. В резултат когато личните пари в дебитната карта свършат, банката се заема да я зареди с избрана контрактувана сума, трансформирайки я в кредитна. Но при сензитивно по-ниска рента от тази, която се употребява при кредитната карта.
Но за какво овърдрафт по дебитна карта, а не пари на заем от кредитната карта? Отговорът на този въпрос постанова да се направи съпоставяне сред на пръв взор аналогични артикули.
Ако потребителят желае да разполага с избрана сума когато и да е и на всички места - класическото средство е кредитната карта. Възможност за обезпечаване на ликвидност обаче е и овърдрафтът - заем за краткосрочно финансиране за покриване на настоящи потребности - заплащане на регулярни сметки, на налози, на такси или когато се появи неочакван еднократен разход. Докато кредитната карта е по-скоро платежен инструмент за покупки, резервации, заплащания в интернет и прочие, а в краен случай и за изтегляне в брой.
И в двата случая се употребява финансиране до избран, авансово контрактуван предел. При кредитната карта средствата, които се отпускат, са "класически заем ", до момента в който овърдрафтът е позволено превишение на салдо по сметка. При него клиентът би трябвало да има разплащателна сметка в банката с постоянни приходи по нея и може да употребява позволения заем, когато е похарчил личните си средства или те са незадоволителни за належащо заплащане.
Класическият овъдрафт е обезпечаване на спомагателни средства при превод на работна заплата, употребени през дебитна карта. Одобреният предел се употребява неведнъж, напълно или на части. Парите могат да се теглят и в брой, да се заплащат артикули и услуги в търговски обекти на ПОС терминал. Лихва се дължи единствено върху употребената част от средствата към датата на месечния падеж. Обичайно лимитът е съгласно месечното постъпление, само че в пъти - примерно една, две... пет чисти работни заплати. В случай че е налице и поръчителство с финансови средства в банката ( примерно депозит), размерът доближава по-големи суми, а лихвата е по-ниска. Максималният период за погашение е до 12 месеца, само че някои банки позволяват и опция за удължение. В този период би трябвало да се погаси употребяваната сума, до момента в който при кредитната карта няма такова условие, стига да се покрива месечната минимална вноска. При съблюдаване на последното изискване има случаи, в които кредитни карти са занулени или съвсем на лимита дълги години.
Овърдрафтът е подобаващ за заплащане на сметки, по които да вземем за пример се дължат пари преди превода на заплата - по този начин, в случай че няма средства по сметката, банката вкарва необходимитее средства, с цел да покрие битовите отговорности, а си възвръща сумата или част от нея по-късно.
Подобно е и при кредитната карта, където има утвърден кредитен предел и клиентът употребява толкоз, колкото желае от него. Може даже да го надвиши в границите на отчетния интервал, само че за това се начислява спомагателна такса. Не се изисква съответно съществуване на сметка и/или на избрана сума в нея, само че се минава през оценка на кредитоспособността на клиента. При връщане на употребена част от заема всекидневно има гратисен интервал, през който не се начислява рента.
Това, което се заплаща при потреблението и на двата продукта, са рента и такси. Преглед на предложенията на банките демонстрира, че равнищата на лихвите при овърдрафта са по-ниски спрямо тези по кредитни карти. Причината е, че въпреки всичко в първия случай има обезпечен паричен поток, който постъпва по сметката, или гаранция под формата на депозит. Затова и лихвите там са от към 9% до близо 11-12 %. При кредитните карти границите са 12-18% при заплащане с нея (каквото е и главното им предназначение) и 16-19% при изтегляне на банкомат, което е добре да се прави в крайни случаи. Освен това има и спомагателна такса за самото изтегляне - закрепена част + % от сумата. За по-висок клас карти лихвите са по-ниски съгласно приходите на картодържателя и класа карта (златна, платинена). По-ниски лихви и такси се дават и при корпоративно обслужване на чиновниците на компании и компании - към 12-13% и да вземем за пример с 50% по-ниска годишна такса.
Освен лихви има и такси. При овърдрафта има месечна такса за обслужване на сметката, защото самата дебитна карта е към разплащателна сметка - към 2-3 лева на месец, което обаче си е общоприетоо заплащане и когато няма овърдрафт. В някои случаи има настрана и такса за поддръжка или обслужване на ĸapтaта (мeceчнa или гoдишнa) - това е по този начин, защото овърдрафт може да се употребява и без съществуване на пластика, а парите да се теглят на каса или да се подреждат по други сметки и заплащания от банката. Налагат се и общоприетите тaĸcи пpи тeглeнe нa cyми oт бaнĸoмaт нa бaнĸaтa или на друга в Бългapия и чyжбинa, в няĸoи cлyчaи тaĸca пpи пoĸyпĸи. Отделно клиентът заплаща и за разглеждане на искане за овърдрафт – сред 15 и 25 лева при другите банки. Името й е дефинирано по друг метод - такса за разглеждане на документи, за разглеждане на искане, авансово изследване, за кандидатстване и изследване.
При кредитните карти таксите са два типа - пpи тeглeнe нa cyми в бpoй (ĸoитo ca пo-виcoĸи) и пpи извъpшвaнe нa пoĸyпĸи. Aĸo зaдължeниeтo се покрие в рамкитe нa гpaтиcния пepиoд, нe се дължи лиxвa. Гpaтиcният пepиoд e сред 30 и 60 дни, най-често 45 дни. Прилага се пpи извъpшвaнe нa пoĸyпĸи. При него е значимо да се наблюдават началото и краят на отчетния интервал и времето по кое време е направена покупката. Например при покупка, направена на 1-во число на месеца, гратисният интервал е 45 дни, само че в случай че заплащането е на 30-о число, на процедура остават единствено 15 безлихвени дни. При кредитните карти има и минимална вноска, която е % от изхарчената сума и се заплаща до несъмнено число също. След края на гратисния интервал обаче стартира да се начислява лихвата върху остатъка от неплатената сума. Други такси, които се начисляват, са зa пoддpъжĸa/oбcлyжвaнe нa ĸapтa (мeceчнa или гoдишнa, всекидневно 48-50 лева годишната), тaĸca зa пoддpъжĸa/oбcлyжвaнe нa ĸapтoвa cмeтĸa.
За да добие цялата тази доктрина действителни измерения, дано надникнем в няколко предложения на банки. Пощенска банка да вземем за пример предлага потребителски овърдрафт в размер до три чисти работни заплати (максималният размер до 10 000 лева.), период - 12 месеца. Погасяването става с всяко едно постъпване на средства по сметката. Възможно е автоматизирано възобновяване за нов 12-месечен интервал
Годишният лихвен % е изменчив и се образува от сбора на референтен лихвен % плюс закрепена договорна надбавка. За референтен лихвен % се употребява лихвеният показател шестмесечен SOFIBOR. Лихвената надбавка се договаря самостоятелно. В всеобщия случай е от 9.95 до 11.95 на 100. Например при 11.95% променлива годишна рента за потребителски овърдрафт с размер 3000 лева, усвоен напълно при започване на периода и погасяване на равни месечни вноски, всяка в размер на 266.48 лева за период от 12 месеца - при превод на работна заплата по сметка, разкрита в банката по стратегия "моето банкиране ", и с включени такси и комисиони общата дължима сума е 3 264.13 лева, ГПР е 17.27 %.
"УниКредит Булбанк " пък промотира "Овърдрафт по дебитна карта с превод на работна заплата ". Банката отпуска до пет чисти заплати без условие за поръчителство. Клиентът получава сума до пет чисти заплати разполагаем, употребяват се с дебитна карта на банкомат или ПОС терминал, изплащат се до 12 месеца с опция за удължение. Освен това се заплаща рента единствено върху употребяваната сума. Овърдрафтът е с 12 месеца период за автоматизирано удължение. Лесни са изискванията за кандидатстване, тъй като не се изисква поръчителство, не би трябвало съпруг/съпруга да са солидарни длъжници по заема и няма наложителна застраховка "Живот ". Методът на пресмятане на лихвата е действителен брой дни - 360. Годишната такса за обслужване на този овърдрафт е 20 лв..
"SG Експресбанк " също покрива заплащания на собствен клиент за времето до постъпване на месечната заплата или пенсия по разплащателната сметка, когато клиентът би трябвало да извърши наложителен разход и в сметката му няма задоволително средства. От банката изясняват, че овърдрафтът по разплащателна сметка дава опция да се ръководи по-гъвкаво бюджетът на семейството и с лекост да се взема решение казусът с разминаването в крайните периоди за заплащане на месечните сметки на семейството и датата за приемане на заплата или пенсия. Основните преимущества, които банката обрисува, са свързани с това, че клиентите разполагат с една чиста заплата или пенсия, които могат да употребяват при положение на потребност неведнъж през годината. Овърдрафтът се усвоява непосредствено по дебита на сметката, което разрешава да се наблюдават употребените суми при оптималната бистрота. Задълженията се погасяват автоматизирано с всяко постъпление на пари по сметката. Има опция да се усили размерът на овърдрафта при всяка смяна на приходите или на потребностите. Тук има и една друга екстра - отбрана на фамилията от задължения с помощта на застраховка "Спокойствие ", особено основана от "Сожелайф България ". При трагичен случай с картодържателя отговорностите му по овърдрафта се погасяват от застрахователя непосредствено към банката.
Банка Дебитна карта (лв.) Годишна рента в проценти Месечна такса (лв.)
Банка ДСК Virtual Master Card 0.00 0.00
БАКБ VISA Business 0.10 0.00
БАКБ VISA Business 0.10 0.00
SG Експресбанк V-PAY 0.01 3.04
БАКБ VPAY CODESURE 0.10 4.45
Ти Би Ай Master Card Platinum 0.10 4.33
Е, не е тъкмо смут. Дебитната карта може да "пусне " пари, даже и когато е празна.
Превръщането й в "кредитна " е въпрос на едно в допълнение съглашение с банката издател, което лишава броени минути. В резултат когато личните пари в дебитната карта свършат, банката се заема да я зареди с избрана контрактувана сума, трансформирайки я в кредитна. Но при сензитивно по-ниска рента от тази, която се употребява при кредитната карта.
Но за какво овърдрафт по дебитна карта, а не пари на заем от кредитната карта? Отговорът на този въпрос постанова да се направи съпоставяне сред на пръв взор аналогични артикули.
Ако потребителят желае да разполага с избрана сума когато и да е и на всички места - класическото средство е кредитната карта. Възможност за обезпечаване на ликвидност обаче е и овърдрафтът - заем за краткосрочно финансиране за покриване на настоящи потребности - заплащане на регулярни сметки, на налози, на такси или когато се появи неочакван еднократен разход. Докато кредитната карта е по-скоро платежен инструмент за покупки, резервации, заплащания в интернет и прочие, а в краен случай и за изтегляне в брой.
И в двата случая се употребява финансиране до избран, авансово контрактуван предел. При кредитната карта средствата, които се отпускат, са "класически заем ", до момента в който овърдрафтът е позволено превишение на салдо по сметка. При него клиентът би трябвало да има разплащателна сметка в банката с постоянни приходи по нея и може да употребява позволения заем, когато е похарчил личните си средства или те са незадоволителни за належащо заплащане.
Класическият овъдрафт е обезпечаване на спомагателни средства при превод на работна заплата, употребени през дебитна карта. Одобреният предел се употребява неведнъж, напълно или на части. Парите могат да се теглят и в брой, да се заплащат артикули и услуги в търговски обекти на ПОС терминал. Лихва се дължи единствено върху употребената част от средствата към датата на месечния падеж. Обичайно лимитът е съгласно месечното постъпление, само че в пъти - примерно една, две... пет чисти работни заплати. В случай че е налице и поръчителство с финансови средства в банката ( примерно депозит), размерът доближава по-големи суми, а лихвата е по-ниска. Максималният период за погашение е до 12 месеца, само че някои банки позволяват и опция за удължение. В този период би трябвало да се погаси употребяваната сума, до момента в който при кредитната карта няма такова условие, стига да се покрива месечната минимална вноска. При съблюдаване на последното изискване има случаи, в които кредитни карти са занулени или съвсем на лимита дълги години.
Овърдрафтът е подобаващ за заплащане на сметки, по които да вземем за пример се дължат пари преди превода на заплата - по този начин, в случай че няма средства по сметката, банката вкарва необходимитее средства, с цел да покрие битовите отговорности, а си възвръща сумата или част от нея по-късно.
Подобно е и при кредитната карта, където има утвърден кредитен предел и клиентът употребява толкоз, колкото желае от него. Може даже да го надвиши в границите на отчетния интервал, само че за това се начислява спомагателна такса. Не се изисква съответно съществуване на сметка и/или на избрана сума в нея, само че се минава през оценка на кредитоспособността на клиента. При връщане на употребена част от заема всекидневно има гратисен интервал, през който не се начислява рента.
Това, което се заплаща при потреблението и на двата продукта, са рента и такси. Преглед на предложенията на банките демонстрира, че равнищата на лихвите при овърдрафта са по-ниски спрямо тези по кредитни карти. Причината е, че въпреки всичко в първия случай има обезпечен паричен поток, който постъпва по сметката, или гаранция под формата на депозит. Затова и лихвите там са от към 9% до близо 11-12 %. При кредитните карти границите са 12-18% при заплащане с нея (каквото е и главното им предназначение) и 16-19% при изтегляне на банкомат, което е добре да се прави в крайни случаи. Освен това има и спомагателна такса за самото изтегляне - закрепена част + % от сумата. За по-висок клас карти лихвите са по-ниски съгласно приходите на картодържателя и класа карта (златна, платинена). По-ниски лихви и такси се дават и при корпоративно обслужване на чиновниците на компании и компании - към 12-13% и да вземем за пример с 50% по-ниска годишна такса.
Освен лихви има и такси. При овърдрафта има месечна такса за обслужване на сметката, защото самата дебитна карта е към разплащателна сметка - към 2-3 лева на месец, което обаче си е общоприетоо заплащане и когато няма овърдрафт. В някои случаи има настрана и такса за поддръжка или обслужване на ĸapтaта (мeceчнa или гoдишнa) - това е по този начин, защото овърдрафт може да се употребява и без съществуване на пластика, а парите да се теглят на каса или да се подреждат по други сметки и заплащания от банката. Налагат се и общоприетите тaĸcи пpи тeглeнe нa cyми oт бaнĸoмaт нa бaнĸaтa или на друга в Бългapия и чyжбинa, в няĸoи cлyчaи тaĸca пpи пoĸyпĸи. Отделно клиентът заплаща и за разглеждане на искане за овърдрафт – сред 15 и 25 лева при другите банки. Името й е дефинирано по друг метод - такса за разглеждане на документи, за разглеждане на искане, авансово изследване, за кандидатстване и изследване.
При кредитните карти таксите са два типа - пpи тeглeнe нa cyми в бpoй (ĸoитo ca пo-виcoĸи) и пpи извъpшвaнe нa пoĸyпĸи. Aĸo зaдължeниeтo се покрие в рамкитe нa гpaтиcния пepиoд, нe се дължи лиxвa. Гpaтиcният пepиoд e сред 30 и 60 дни, най-често 45 дни. Прилага се пpи извъpшвaнe нa пoĸyпĸи. При него е значимо да се наблюдават началото и краят на отчетния интервал и времето по кое време е направена покупката. Например при покупка, направена на 1-во число на месеца, гратисният интервал е 45 дни, само че в случай че заплащането е на 30-о число, на процедура остават единствено 15 безлихвени дни. При кредитните карти има и минимална вноска, която е % от изхарчената сума и се заплаща до несъмнено число също. След края на гратисния интервал обаче стартира да се начислява лихвата върху остатъка от неплатената сума. Други такси, които се начисляват, са зa пoддpъжĸa/oбcлyжвaнe нa ĸapтa (мeceчнa или гoдишнa, всекидневно 48-50 лева годишната), тaĸca зa пoддpъжĸa/oбcлyжвaнe нa ĸapтoвa cмeтĸa.
За да добие цялата тази доктрина действителни измерения, дано надникнем в няколко предложения на банки. Пощенска банка да вземем за пример предлага потребителски овърдрафт в размер до три чисти работни заплати (максималният размер до 10 000 лева.), период - 12 месеца. Погасяването става с всяко едно постъпване на средства по сметката. Възможно е автоматизирано възобновяване за нов 12-месечен интервал
Годишният лихвен % е изменчив и се образува от сбора на референтен лихвен % плюс закрепена договорна надбавка. За референтен лихвен % се употребява лихвеният показател шестмесечен SOFIBOR. Лихвената надбавка се договаря самостоятелно. В всеобщия случай е от 9.95 до 11.95 на 100. Например при 11.95% променлива годишна рента за потребителски овърдрафт с размер 3000 лева, усвоен напълно при започване на периода и погасяване на равни месечни вноски, всяка в размер на 266.48 лева за период от 12 месеца - при превод на работна заплата по сметка, разкрита в банката по стратегия "моето банкиране ", и с включени такси и комисиони общата дължима сума е 3 264.13 лева, ГПР е 17.27 %.
"УниКредит Булбанк " пък промотира "Овърдрафт по дебитна карта с превод на работна заплата ". Банката отпуска до пет чисти заплати без условие за поръчителство. Клиентът получава сума до пет чисти заплати разполагаем, употребяват се с дебитна карта на банкомат или ПОС терминал, изплащат се до 12 месеца с опция за удължение. Освен това се заплаща рента единствено върху употребяваната сума. Овърдрафтът е с 12 месеца период за автоматизирано удължение. Лесни са изискванията за кандидатстване, тъй като не се изисква поръчителство, не би трябвало съпруг/съпруга да са солидарни длъжници по заема и няма наложителна застраховка "Живот ". Методът на пресмятане на лихвата е действителен брой дни - 360. Годишната такса за обслужване на този овърдрафт е 20 лв..
"SG Експресбанк " също покрива заплащания на собствен клиент за времето до постъпване на месечната заплата или пенсия по разплащателната сметка, когато клиентът би трябвало да извърши наложителен разход и в сметката му няма задоволително средства. От банката изясняват, че овърдрафтът по разплащателна сметка дава опция да се ръководи по-гъвкаво бюджетът на семейството и с лекост да се взема решение казусът с разминаването в крайните периоди за заплащане на месечните сметки на семейството и датата за приемане на заплата или пенсия. Основните преимущества, които банката обрисува, са свързани с това, че клиентите разполагат с една чиста заплата или пенсия, които могат да употребяват при положение на потребност неведнъж през годината. Овърдрафтът се усвоява непосредствено по дебита на сметката, което разрешава да се наблюдават употребените суми при оптималната бистрота. Задълженията се погасяват автоматизирано с всяко постъпление на пари по сметката. Има опция да се усили размерът на овърдрафта при всяка смяна на приходите или на потребностите. Тук има и една друга екстра - отбрана на фамилията от задължения с помощта на застраховка "Спокойствие ", особено основана от "Сожелайф България ". При трагичен случай с картодържателя отговорностите му по овърдрафта се погасяват от застрахователя непосредствено към банката.
Банка Дебитна карта (лв.) Годишна рента в проценти Месечна такса (лв.)
Банка ДСК Virtual Master Card 0.00 0.00
БАКБ VISA Business 0.10 0.00
БАКБ VISA Business 0.10 0.00
SG Експресбанк V-PAY 0.01 3.04
БАКБ VPAY CODESURE 0.10 4.45
Ти Би Ай Master Card Platinum 0.10 4.33
Източник: banker.bg
КОМЕНТАРИ