Можем ли да застраховаме имот в район с повишен риск

Можем ли да застраховаме парцел в регион с нараснал риск от бедствия в България и какъв брой ще коства това?На какво да обърнем внимание при застраховка на апартамент в града или парцел на село? Как да сме сигурни, че ще получим съответно обезщетение, в случай че това се наложи?
Все по-често си задаваме въпроси като тези на фона на все по-екстремни естествени феномени - пожари, градушки, наводнения.

Въпреки че бедствията зачестяват, процентът на застрахованите парцели в страната остава невисок – девет от всеки 10 парцела са без отбрана.

Точна статистика няма, само че по калкулации на ДЗИ - един от огромните застрахователи в страната - в по-голямата си част имуществените застраховки в действителност са резултат от ипотечен заем, където банката е изискала сходна лавица.

Делът на хората, които осъзнато са застраховали парцела си, остава надалеч по-малък, споделя Коста Чолаков, основен изпълнителен шеф на „ ДЗИ – Общо и животозастраховане “.

Той има над 25 години опит в застраховането. От 2013 година ръководи най-дългогодишния осигурител в България и не е последовател на концепцията за наложителни имуществени застраховки. Дава образец с Румъния и Турция, където са такива, само че обсегът остава доедна трета от парцелите.

Коста Чолаков счита, че е по-важно притежателите сами да осъзнаят, че правото да имат парцел поражда задължението да се грижат за него.

Разговаряме в сезона на пожарите, с цел да разберем повече за верния метод към имуществените застраховки.

Ако имаме парцел, който попада в рискова зона за естествени бедствия, да вземем за пример горски пожари, ще можем ли да го застраховаме и на каква цена?

Коста Чолаков:

Хубавото е, че ние не сме надалеч още от ситуацията, в което се намира американският осигурителен пазар. Там има щати или елементи от тях, в които застрахователите отхвърлят да подписват полици точно поради мощно повишения риск от катастрофични събития и пожари. При нас към момента не е по този начин.

Що се отнася до цената на застраховката, тя зависи от доста фактори. Основният е цената на имуществото, тъй като тарифните ставки са % от тази стойност, какъв брой покрития са включени в полицата и така нататък

Какво всекидневно включва една имуществена застраховка на нашия пазар?

В множеството случаи една имуществена застраховка покрива главните опасности – пожар по всяка една причина и естествени бедствия, които включват наводнения и градушки, а постоянно като спомагателен избираем риск се предлага земетресение.

В нашия портфейл виждаме, че 90% от полиците включват земетресение. От застрахователна позиция това е и най-сериозният катастрофичен риск за България, тъй като имаме няколко сеизмични зони и въпреки да се случват по-рядко, мощните трусове постоянно имат тежки последици.

Как се движат цените на имуществените застраховки – повишават ли се?

Определено през последните няколко години има растеж в цените. Той не е подбуден от обилни промени в процентните ставки. Те не са вдигнати фрапантно от застрахователите, тъй като има сериозна конкуренция на пазара. Основните фактори за растежа на цените са два – инфлацията и сериозният растеж на цените при презастраховането.

Високата инфлация е фактор, който има огромно отношение при образуването на цените на застраховките, по простата причина, че ние застраховаме на възстановителна стойност - т.е. какъв брой би коствало да се възвърне потърпевшият парцел. Цените на материалите и на строителните и ремонтни действия фрапантно се подвигнаха и надлежно номиналната стойност на една застраховка пораства затова. Разбира се, усилва се и размерът на компенсациите.

Увеличиха се и нашите разноски за презастраховане. Те са наложителни за виновните застрахователи, тъй като когато има да вземем за пример огромно земетресение, в България няма осигурител, който би могъл със личен капитал и запаси да изплати всички евентуални вреди от повредени жилища в район като София. Освен че се намира в сеизмична зона, в столицата има доста огромна централизация на риска поради презастрояване.

Затова ние изчисляваме до каква степен можем да покрием вредите с нашите капитали и запаси, а за разликата плащаме на огромните презастрахователни компании, които в сходен случай поемат остатъка. Заради зачестилите естествени бедствия по целия свят те също доста усилиха цените.

Къщи като тези в село Скала, които бяха застрашени от пожар, могат да бъдат застраховани, и какво би било покритието им, поради ниската пазарна оценка на този вид парцели поради местоположението им?

Краткият отговор е: да, бихме застраховали парцели в село Скала или в което и да било друго село. Единственото изискване – както при нас, по този начин и при съперниците ни – е, че в случай че един парцел дълго време е ненаселен, тогава отпада покритието му, тъй като там рискът е повишен, а застраховането е бизнес, който се базира на инцидентни събития.

Ако имаме парцел, който цяла година е ненаселен, е доста по-вероятно да се случи някакво събитие – било то естествено злополучие, наводняване или друго. Макар естественото злополучие да не зависи от жителя, той може да вземе защитни ограничения, в случай че се намира във въпросния парцел.

Казвате, че покритието отпада, в случай че парцелът е ненаселен за по-дълго време. Какво значи това за вила, която се употребява единствено през лятото и уикендите, да вземем за пример?

Пак зависи от самостоятелния контракт. Ние питаме за това при подписване на застраховката. Ако приемем риска – да, имате покритие. Но в случай че сте заявили, че това ви е главно жилище, а се окаже, че то в множеството време е необитаемо, имаме право да откажем или да редуцираме компенсацията.

Това не е проблем, в случай че хората живеят непрекъснато там и са се застраховали за всички съществени опасности.

Разделихте парцелите на такива, които се употребяват непрекъснато, и такива, които са по-скоро вили. Има ли друго, което е значимо потребителите да знаят? Имате ли рекомендации?

Много е значимо още в самото начало да заявяват правилно всички условия, които застрахователят би трябвало да знае.

Дадох образец с обитаеми и необитаеми парцели, само че същото важи и в случай че в парцела се правят действия, които не са оповестени – да вземем за пример в случай че не се употребява единствено като жилище, а и за дребни индустриални или търговски действия. Това също води до повишен риск и трансформира изискванията на застраховката.

Затова предлагам, в случай че човек не е сигурен – да се допита до професионален осигурителен съветник, брокер или сътрудник, тъй като те могат да го посъветват кое е най-хубаво за него.

За огромните градове какво е значимо да знаем?

Вече живеем в пренаселени жилищни кооперации и блокове, по тази причина моят съвет е, когато човек застрахова жилището си, да добави покритие „ отговорност към трети лица “.

Т.е. в случай че наводните жилището на съседите под жилището си, е добре да имате това покритие, тъй като съседите могат да предявят искания при сходен случай. Когато сте в къща на село, „ отговорност към трети лица “ може да не е толкоз значима част от застраховката, само че в апартамент на петия етаж рискът е действителен и постоянно се случва.

Ако човек желае цялостно покритие и успокоение, най-добре е да си направи самостоятелна лавица, съобразена с неговите потребности, а не пакетна. За задачата би трябвало да се съветва.

Индивидуалната лавица коства повече, само че дава действителна отбрана, а освен психическа. Много хора избират евтини пакетни покрития, които не са най-хубавото решение. Има го и разбирането, че откакто човек е застраховал жилището в продължение на няколко години, само че не са настъпили застрахователни вреди, може да мине към застраховка с по-малко покритие или въобще да не застрахова парцела - хората си задават въпроса: „ За какво заплащам в този момент? “.

Но това е смисълът на застраховането - доста заплащат, с цел да употребяват тези, които имат проблем. Има обществен детайл като цяло, а това, че не сме употребили, по-скоро е добре, само че други са имали потребност и са получили обезщетение.

Наред с това застрахователните събития не идват програмирано, а са инцидентни и тъкмо това е задачата на застраховката - да подсигурява, че в случай че такова събитие се случи, застрахованият ще е обезпечил нужния финансов запас за възобновяване, без това да натоварва настоящия му бюджет с непостижими разноски.

Индивидуалната оценка изисква ли физическо посещаване на парцела от осигурител?

Не, в случай че не е доста огромна къща с полезности като картини и други предмети, които би трябвало да се оценят.

Ако става въпрос за средностатистически апартамент или къща, ние имаме избрани стойности на площ по райони и можем да определим сумата, на която ще застраховаме парцела. При обезпечаване, което е обвързвано с взимането на ипотечен заем, употребяваме оценката, която е направила банката, тъй като тя е близка до действителната, а не продажната стойност.

Какво бихте споделили на хората, които към момента са скептични и считат, че застрахователите мъчно изплащат компенсации или въобще не го вършат?

На първо място, собствеността е право, само че и обвързване. Наша отговорност е да опазим и съхраним парцела си. Не бива да чакаме от страната, тъй като това не е нейната роля – виждаме го при всички естествени бедствия. Да, страната подкрепя, само че не до степен, която разрешава цялостно възобновяване на парцела.

Застраховката е демонстрация на отговорно отношение. На процедура тя ви обезпечава " втора къща ", в случай че се наложи, защото, както към този момент споделих, ние застраховаме на възстановителна стойност – т.е. какъв брой коства да се построи къщата отначало със същото качество.

В доста случаи, когато има неодобрение от клиенти, то се дължи на неверно подписана лавица. Често хората избират прекомерно евтини полици, които нормално са пакетни, лимитирани и не дават цялостно покритие. След това идва отчаяние, когато се наложи да платим обезщетение. Тогава те упрекват застрахователните компании, които не всеки път са отговорни – в случай че си избрал на ниска цена артикул и не си се съветвал, обикновено е да има отчаяние.

Затова бих споделил на всички, които имат жилища в страната – изключително в случай че това е главното и единственото им жилище – че е доста значимо да го застраховат. Ако не знаят по какъв начин, да потърсят професионална помощ, с цел да намерят най-хубавото за тях решение.