Тихомир Тошев: Когато става въпрос за пари, не трябва да сме емоционални, трябва да сме прагматични
Кредитният съветник Тихомир Тошев в изявление за предаването " Добро утро, България " на Радио " Фокус "
Едни теглят ипотечни и потребителски заеми като луди, други натрупат спестявания за черни дни. Домакинствата у нас са взели заеми за съвсем 32 милиарда лв., 20,7 на 100 от Брутният вътрешен продукт. Спрямо август 2021 година те се усилват с 15,1%. в края на август жилищните заеми са близо 15,6 милиарда лв. и нарастват на годишна база с 18 на 100, демонстрират данните на Българската национална банка. Но какъв брой е удачно сега да се взимат заеми? Да ни каже в този момент на директната ни телефонна линия е кредитният съветник Тихомир Тошев. Здравейте.
Здравейте.
Г-н Тошев, какви са най-честите аргументи човек да се нагърби с заем преди всичко?
Най-честите аргументи през тази година не престават да са покупката на парцел или усъвършенстване в съществуващи парцели. Българите, продължава за нас да е извънредно значимо да имаме личен парцел, да създадем положителни условия и стандарт за живота си. Така че парцелите бяха водеща причина за изтегляне на заем през тази година.
Във време на инфлация удачно ли е, макар че и както вие казахте, хората желаят да имат личен парцел, въобще удачно ли е да се тегли заем за жилище?
Ами в случай че погледнем пазара, тази година ще е безусловно рекордна във връзка с тегленето на ипотечни заеми, въобще съществуването на ипотечен пазар в България, тя ще е рекордна и във връзка с потребителските заеми, и при фирмените заеми също. Ниските лихви, които са в България сега към момента, въпреки че би трябвало за следващ път да предупредим, че краят на ниските лихви идва, само че ниските лихви бяха главен стимулатор тази година хората да изтеглят заем и да се снабдят с парцел. Горещият пазар на парцели също предполагаше интереса към него да бъде огромен. Галопиращата инфлация, обезценяване на спестяванията също бяха мотиватор в посока кредитна задлъжнялост. Все отново тези растежи, които споменахте първоначално, не се смятат за здравословни – прекалено много беше ползата и тегленето на заеми тази година, и нормално след такива години, когато имаме такива върхове, такива растежи, идва една спокойна година, каквато чакам да е идната.
С какви стремежи идват хората при вас? Имам поради какъв брой пари желаят да теглят почти?
Повечето хора, които купуват парцел, през година теглеха към 140 000 лв. – това е междинният размер на заема за страната. Естествено, за София той е по-висок, към този момент приближава 180 000 лв., защото цените на парцелите през първото полугодие на тази година набъбнаха доста. Затова и желаните заеми са по-високи. Когато приказваме за потребителските заеми, приблизително българинът тегли сред 15 и 20 хиляди лв. като потребителски заеми.
Кои са най-честите неточности, които се позволяват и защо би трябвало да внимават хората когато теглят?
Най-честите неточности са да не преценим добре опциите си. Всички от нас желаеме да живеем в хубави жилища, по-големи, по-просторни, в най-хубавите квартали на огромните градове, само че от време на време приходите и спестяванията ни не разрешават това. Така че надценяването, това е и ролята на кредитните консултанти – когато забележим, че клиентът надценява опциите, желае да ги надскочи, по този начин да го приземим малко, да му кажем какво е действително за него да получи като кредитиране, да не да задлъжнее прекалено и по-късно да се окаже след няколко години, че не може да обслужва този заем, и по този начин мечтаното жилище да се окаже, че ще би трябвало да го продаде, или пък не дай си Боже, да се стигне до по-лошия вид – да спре да заплаща, да му бъде взето от арбитър реализатор и продадено. Значи, хората, изключително в подобен интервал, когато имаме галопираща инфлация, очакване за тежка зима, растеж на цените, би трябвало да сме доста деликатни в преценката си какъв заем можем да изтеглим, дали въобще в този момент е моментът да теглим заем, и в случай че изтеглим, дълготрайно по какъв начин ще го обслужваме и по какъв начин това ще се отрази на фамилния ни бюджет, тъй като всички би трябвало да се нагласим и да се настроим за по-високи разноски през тази зима.
Да, както вие казахте, това, че взимаме заеми, не значи, че не би трябвало да го връщаме. Задължени сме да го върнем в последна сметка. Кажете ни какъв брой би трябвало да си отделят хората встрани, с цел да могат най-малко да са спокойни и сигурни като вноски, с цел да могат да си върнат заема? Тоест, примерно 2 да са напред, 3 вноски? Това имам поради.
2-3, до 3 вноски е обикновено в пазар, в който няма разтърсвания и се чака, какъвто беше пазарът през последните 4-5 години, приходите растяха, инфлацията беше в естествените граници. Сега обаче в тази пазарна обстановка, в която виждаме, че разноските ни за всичко друго – храни, горива, консумативи нарастват непрекъснато, моят съвет, в случай че имаме заеми, най-малко 6 вноски да имаме заделени встрани. Да, към този момент няма риск, безработицата остава ниска, относително елементарно се намира работа, част от работодателите стартират да компресират приходите поради инфлацията. И все пак виждаме в Европа много страни са застрашени от криза, и някои влизат в криза. Очакват се по-тежки времена. Има сега избори и политическа неустановеност. Така че моят съвет е да са по-предпазливи, най-малко 6 вноски да са заделили по заема си.
Можете ли да ни кажете какъв е процентът на неприятните заеми?
Лошите заеми сега са под 3%, което е здравословното равнище за всяка една система. Засега не чакаме те да набъбнат даже и през идващите месеци, когато се чака се чака да са по-тежки, зимните месеци. Естествено, ще има хора, които ще изпаднат в усложнения да обслужват заемите си. Това ще са главно хора с най-ниски приходи, които са прекалили със задлъжнялостта. Все по-често виждаме, че хората протягат ръка към бързи заеми, и то не към един и два. Това е безспорна неточност. В никакъв случай хората не би трябвало да задлъжняват и в никакъв случай не би трябвало да теглят втори заем, с цел да погасяват първия, тъй като нормално по-късно следва трети, с който да погасяват първите два. Хората би трябвало да са деликатни във връзка с кредитирането, изключително към скъпите заеми. И отново споделям, най-уязвимите групи, и се надявам скоро да има държавно управление, което да извади работещи ограничения, с цел да ги подкрепи, тъй като хората с ниски заеми през зимата ще изпитат усложнения освен с обслужване на заеми си, въобще с връзването на фамилния бюджет.
За край след това още веднъж ще се върнем на бързите заеми. Сега желая да ви попитам: теглим ли, с цел да живеем? За сметка, за храна?
Повечето хора съумяват да се оправят с приходите си сега. Групите, които приказваме, че са най-застрашени, хората с по-ниски приходи, те протягат ръка към спестяванията си. Затова ние виждаме в последните месеци по какъв начин дребните депозити почват да изчезват от банковата система. И макар, че в случай че погледнем общия депозит /…/ нараства и българите икономисват повече – към този момент над 68 милиарда изискуем в банките. Хората с дребните спестявания към този момент ги харчат. Значи, българинът първо изхарчва спестяванията и по-късно опитва да живее на заем, само че това никога не е добра политика. Не би трябвало да живеем на заем. Кредите не са, с цел да запълват дупки в фамилния бюджет, а заемите са за нещо, което е по-важно за семейство, каквато е покупката на ново жилище, покупката на автомобил, ремонт на дома, вложения в по-добра дограма. В момента виждаме, че поради цените на газа доста хора избират да сложат климатици, да минат на отопление на ток. Така че заемите би трябвало да се употребяват за неща, които ни носят действителни изгоди, а не за запълване на дупки в фамилния бюджет за ежедневните разноски.
Да. И допускам и в тази обстановка, не и за капризи. В смисъл да си вземем най-новия телефон, да си вземем най-новия преносим компютър.
В никакъв случай пък за това. За такива неща не е хубаво даже в положителните времена да се теглят заеми, тъй като е хубаво да употребяваме телефон, какъвто можем да си позволим с нашите приходи, да употребяваме преносим компютър, какъвто можем да си позволим. Това да се покажем, че имаме най-новите модели, и които са свръх нашите финансови благоприятни условия, нормално по-късно довежда до проблеми с персоналния ни бюджет.
И в този момент към този момент на финалния въпрос, който дадох обещание. Много хора прибягват до бързите заеми, даже и за едно заплащане. Но по-късно се стартира огромният смут и гнет – непрекъснато звънене, притесняване по телефона от разнообразни компании. Кажете ни по какъв начин хората да се отърват от това нещо, тъй като очевидно с блокиране на номера не става?
Първото най-важно нещо, което би трябвало да кажем: бързият заем е артикул, който би трябвало да ни помогне за някакъв в действителност наложителен разход. Там не би трябвало да теглим по-големи суми от 300-400 лв., и би трябвало да ги върнем, моята рекомендация е да ги върнем незабавно още на първата заплата. Тегленето на по-големи суми като бързи заеми е безспорна неточност, тъй като сега множеството компании за бързи заеми започнаха да оферират суми до 5 000 лв., а лихвите им са десетки пъти над лихвите на банков заем. Тоест, в случай че ви трябват 1000 лв., доста по-добре да си изтеглите като банков заем в сравнение с бърз заем. Бързите заеми би трябвало да са дребна сума, да платим незабавно сметка, да купим някакви неотложни медикаменти, в случай че сме изхарчили парите и ни остава време до заплата, само че незабавно на първа заплата би трябвало да погасим и да почистим. Бързите заеми остават най-скъпите артикули и кредитни артикули на българския пазар, и най-често хората, които изпадат в усложнение, изпадат в усложнение тъкмо с бързите заеми. А пък в случай че направя неточност, която споделих доскоро – да изтеглят втори, с цел да погасяват първия, трети, с цел да погасяват първия и втория, хората влизат в кредитна серпантина, от която излизането към този момент става доста мъчно.
А пази ли ни законът от компаниите за бързи заеми, тъй като от време на време ни оферират доста забавни контракти?
Законът, първо, за жалост ние нямаме закон за бързите заеми. Има няколко точки в Закона за потребителските заеми, касаещи бързи заеми. Аз се надявам, че най-сетне някой парламент ще седне и ще направи обособен закон за бързите заеми, тъй като има потребност от подобен. Иначе, тук е доста значимо когато тръгнем да теглим подобен заем да седнем и да прочетем контракта, който ни се предлага. Защото общественото /…/, всичко това, което се случва, и тормозът по-късно, то е тъй като не сме прочели деликатно контракта и не сме решили какви условия да създадем по бързия заем.
Да, и хората в множеството случаи когато го теглят, те са в последна потребност и са доста прочувствени и бързат да вземат парите.
Да, а това не би трябвало, когато става въпрос за пари, не би трябвало да сме прочувствени, би трябвало да сме прагматични. Трябва добре да се срещнем с изискванията, да сме сигурни, че можем да ги осъществим, и тогава да употребявам бързия заем. И отново споделям, да го върнем още на първа заплата е най-хубавият вид.
Едни теглят ипотечни и потребителски заеми като луди, други натрупат спестявания за черни дни. Домакинствата у нас са взели заеми за съвсем 32 милиарда лв., 20,7 на 100 от Брутният вътрешен продукт. Спрямо август 2021 година те се усилват с 15,1%. в края на август жилищните заеми са близо 15,6 милиарда лв. и нарастват на годишна база с 18 на 100, демонстрират данните на Българската национална банка. Но какъв брой е удачно сега да се взимат заеми? Да ни каже в този момент на директната ни телефонна линия е кредитният съветник Тихомир Тошев. Здравейте.
Здравейте.
Г-н Тошев, какви са най-честите аргументи човек да се нагърби с заем преди всичко?
Най-честите аргументи през тази година не престават да са покупката на парцел или усъвършенстване в съществуващи парцели. Българите, продължава за нас да е извънредно значимо да имаме личен парцел, да създадем положителни условия и стандарт за живота си. Така че парцелите бяха водеща причина за изтегляне на заем през тази година.
Във време на инфлация удачно ли е, макар че и както вие казахте, хората желаят да имат личен парцел, въобще удачно ли е да се тегли заем за жилище?
Ами в случай че погледнем пазара, тази година ще е безусловно рекордна във връзка с тегленето на ипотечни заеми, въобще съществуването на ипотечен пазар в България, тя ще е рекордна и във връзка с потребителските заеми, и при фирмените заеми също. Ниските лихви, които са в България сега към момента, въпреки че би трябвало за следващ път да предупредим, че краят на ниските лихви идва, само че ниските лихви бяха главен стимулатор тази година хората да изтеглят заем и да се снабдят с парцел. Горещият пазар на парцели също предполагаше интереса към него да бъде огромен. Галопиращата инфлация, обезценяване на спестяванията също бяха мотиватор в посока кредитна задлъжнялост. Все отново тези растежи, които споменахте първоначално, не се смятат за здравословни – прекалено много беше ползата и тегленето на заеми тази година, и нормално след такива години, когато имаме такива върхове, такива растежи, идва една спокойна година, каквато чакам да е идната.
С какви стремежи идват хората при вас? Имам поради какъв брой пари желаят да теглят почти?
Повечето хора, които купуват парцел, през година теглеха към 140 000 лв. – това е междинният размер на заема за страната. Естествено, за София той е по-висок, към този момент приближава 180 000 лв., защото цените на парцелите през първото полугодие на тази година набъбнаха доста. Затова и желаните заеми са по-високи. Когато приказваме за потребителските заеми, приблизително българинът тегли сред 15 и 20 хиляди лв. като потребителски заеми.
Кои са най-честите неточности, които се позволяват и защо би трябвало да внимават хората когато теглят?
Най-честите неточности са да не преценим добре опциите си. Всички от нас желаеме да живеем в хубави жилища, по-големи, по-просторни, в най-хубавите квартали на огромните градове, само че от време на време приходите и спестяванията ни не разрешават това. Така че надценяването, това е и ролята на кредитните консултанти – когато забележим, че клиентът надценява опциите, желае да ги надскочи, по този начин да го приземим малко, да му кажем какво е действително за него да получи като кредитиране, да не да задлъжнее прекалено и по-късно да се окаже след няколко години, че не може да обслужва този заем, и по този начин мечтаното жилище да се окаже, че ще би трябвало да го продаде, или пък не дай си Боже, да се стигне до по-лошия вид – да спре да заплаща, да му бъде взето от арбитър реализатор и продадено. Значи, хората, изключително в подобен интервал, когато имаме галопираща инфлация, очакване за тежка зима, растеж на цените, би трябвало да сме доста деликатни в преценката си какъв заем можем да изтеглим, дали въобще в този момент е моментът да теглим заем, и в случай че изтеглим, дълготрайно по какъв начин ще го обслужваме и по какъв начин това ще се отрази на фамилния ни бюджет, тъй като всички би трябвало да се нагласим и да се настроим за по-високи разноски през тази зима.
Да, както вие казахте, това, че взимаме заеми, не значи, че не би трябвало да го връщаме. Задължени сме да го върнем в последна сметка. Кажете ни какъв брой би трябвало да си отделят хората встрани, с цел да могат най-малко да са спокойни и сигурни като вноски, с цел да могат да си върнат заема? Тоест, примерно 2 да са напред, 3 вноски? Това имам поради.
2-3, до 3 вноски е обикновено в пазар, в който няма разтърсвания и се чака, какъвто беше пазарът през последните 4-5 години, приходите растяха, инфлацията беше в естествените граници. Сега обаче в тази пазарна обстановка, в която виждаме, че разноските ни за всичко друго – храни, горива, консумативи нарастват непрекъснато, моят съвет, в случай че имаме заеми, най-малко 6 вноски да имаме заделени встрани. Да, към този момент няма риск, безработицата остава ниска, относително елементарно се намира работа, част от работодателите стартират да компресират приходите поради инфлацията. И все пак виждаме в Европа много страни са застрашени от криза, и някои влизат в криза. Очакват се по-тежки времена. Има сега избори и политическа неустановеност. Така че моят съвет е да са по-предпазливи, най-малко 6 вноски да са заделили по заема си.
Можете ли да ни кажете какъв е процентът на неприятните заеми?
Лошите заеми сега са под 3%, което е здравословното равнище за всяка една система. Засега не чакаме те да набъбнат даже и през идващите месеци, когато се чака се чака да са по-тежки, зимните месеци. Естествено, ще има хора, които ще изпаднат в усложнения да обслужват заемите си. Това ще са главно хора с най-ниски приходи, които са прекалили със задлъжнялостта. Все по-често виждаме, че хората протягат ръка към бързи заеми, и то не към един и два. Това е безспорна неточност. В никакъв случай хората не би трябвало да задлъжняват и в никакъв случай не би трябвало да теглят втори заем, с цел да погасяват първия, тъй като нормално по-късно следва трети, с който да погасяват първите два. Хората би трябвало да са деликатни във връзка с кредитирането, изключително към скъпите заеми. И отново споделям, най-уязвимите групи, и се надявам скоро да има държавно управление, което да извади работещи ограничения, с цел да ги подкрепи, тъй като хората с ниски заеми през зимата ще изпитат усложнения освен с обслужване на заеми си, въобще с връзването на фамилния бюджет.
За край след това още веднъж ще се върнем на бързите заеми. Сега желая да ви попитам: теглим ли, с цел да живеем? За сметка, за храна?
Повечето хора съумяват да се оправят с приходите си сега. Групите, които приказваме, че са най-застрашени, хората с по-ниски приходи, те протягат ръка към спестяванията си. Затова ние виждаме в последните месеци по какъв начин дребните депозити почват да изчезват от банковата система. И макар, че в случай че погледнем общия депозит /…/ нараства и българите икономисват повече – към този момент над 68 милиарда изискуем в банките. Хората с дребните спестявания към този момент ги харчат. Значи, българинът първо изхарчва спестяванията и по-късно опитва да живее на заем, само че това никога не е добра политика. Не би трябвало да живеем на заем. Кредите не са, с цел да запълват дупки в фамилния бюджет, а заемите са за нещо, което е по-важно за семейство, каквато е покупката на ново жилище, покупката на автомобил, ремонт на дома, вложения в по-добра дограма. В момента виждаме, че поради цените на газа доста хора избират да сложат климатици, да минат на отопление на ток. Така че заемите би трябвало да се употребяват за неща, които ни носят действителни изгоди, а не за запълване на дупки в фамилния бюджет за ежедневните разноски.
Да. И допускам и в тази обстановка, не и за капризи. В смисъл да си вземем най-новия телефон, да си вземем най-новия преносим компютър.
В никакъв случай пък за това. За такива неща не е хубаво даже в положителните времена да се теглят заеми, тъй като е хубаво да употребяваме телефон, какъвто можем да си позволим с нашите приходи, да употребяваме преносим компютър, какъвто можем да си позволим. Това да се покажем, че имаме най-новите модели, и които са свръх нашите финансови благоприятни условия, нормално по-късно довежда до проблеми с персоналния ни бюджет.
И в този момент към този момент на финалния въпрос, който дадох обещание. Много хора прибягват до бързите заеми, даже и за едно заплащане. Но по-късно се стартира огромният смут и гнет – непрекъснато звънене, притесняване по телефона от разнообразни компании. Кажете ни по какъв начин хората да се отърват от това нещо, тъй като очевидно с блокиране на номера не става?
Първото най-важно нещо, което би трябвало да кажем: бързият заем е артикул, който би трябвало да ни помогне за някакъв в действителност наложителен разход. Там не би трябвало да теглим по-големи суми от 300-400 лв., и би трябвало да ги върнем, моята рекомендация е да ги върнем незабавно още на първата заплата. Тегленето на по-големи суми като бързи заеми е безспорна неточност, тъй като сега множеството компании за бързи заеми започнаха да оферират суми до 5 000 лв., а лихвите им са десетки пъти над лихвите на банков заем. Тоест, в случай че ви трябват 1000 лв., доста по-добре да си изтеглите като банков заем в сравнение с бърз заем. Бързите заеми би трябвало да са дребна сума, да платим незабавно сметка, да купим някакви неотложни медикаменти, в случай че сме изхарчили парите и ни остава време до заплата, само че незабавно на първа заплата би трябвало да погасим и да почистим. Бързите заеми остават най-скъпите артикули и кредитни артикули на българския пазар, и най-често хората, които изпадат в усложнение, изпадат в усложнение тъкмо с бързите заеми. А пък в случай че направя неточност, която споделих доскоро – да изтеглят втори, с цел да погасяват първия, трети, с цел да погасяват първия и втория, хората влизат в кредитна серпантина, от която излизането към този момент става доста мъчно.
А пази ли ни законът от компаниите за бързи заеми, тъй като от време на време ни оферират доста забавни контракти?
Законът, първо, за жалост ние нямаме закон за бързите заеми. Има няколко точки в Закона за потребителските заеми, касаещи бързи заеми. Аз се надявам, че най-сетне някой парламент ще седне и ще направи обособен закон за бързите заеми, тъй като има потребност от подобен. Иначе, тук е доста значимо когато тръгнем да теглим подобен заем да седнем и да прочетем контракта, който ни се предлага. Защото общественото /…/, всичко това, което се случва, и тормозът по-късно, то е тъй като не сме прочели деликатно контракта и не сме решили какви условия да създадем по бързия заем.
Да, и хората в множеството случаи когато го теглят, те са в последна потребност и са доста прочувствени и бързат да вземат парите.
Да, а това не би трябвало, когато става въпрос за пари, не би трябвало да сме прочувствени, би трябвало да сме прагматични. Трябва добре да се срещнем с изискванията, да сме сигурни, че можем да ги осъществим, и тогава да употребявам бързия заем. И отново споделям, да го върнем още на първа заплата е най-хубавият вид.
Източник: varna24.bg
КОМЕНТАРИ