Трябва ли да вземете ARM или ипотека с фиксиран лихвен процент? Експертите преценяват
Когато вземете ипотека, би трябвало да извършите избор: желаете ли закрепен лихвен % или подобен, който може да се промени — вероятно даже да се намали — в даден миг?
Това е главната разлика сред ипотеките с закрепен лихвен % и ипотечните заеми с изменчив лихвен %. Първият е заем, който ви дава идентичен лихвен % и заплащане за целия ви период на заема - постоянно 15 или 30 години. Последният, постоянно именуван ARM, има рента, която стартира от ниска (за първите няколко години от заема) и по-късно от време на време се поправя нагоре или надолу според от пазарните условия.
3/1 ARM, да вземем за пример, има закрепена въвеждаща ставка за първите три години от периода на заема. След това се нулира един път годишно. 5/6 ARM ще има избран лихвен % до петата година и по-късно процентът ще се поправя на всеки шест месеца.
Според Асоциацията на ипотечните банкери, ARM сега съставляват към 11% от всички нови ипотечни заеми произходи. Трябва ли да обмислите и това, или би трябвало да изберете последователността на заем с закрепен лихвен %? По-долу ще създадем разбивка на това, което би трябвало да знаете в този момент.
Започнете да проучвате вариантите си за ипотека тук в този момент и вижте за какъв лихвен % бихте могли да се класирате.
Трябва ли да получите ARM или ипотека с закрепен лихвен %?
Отговорът на въпроса, съгласно специалисти, зависи от голям брой фактори. Ето по какъв начин да разберете кое е най-хубавото за вас.
Случаят за ипотека с закрепен лихвен %
Заемите с закрепен лихвен % съставляват голямото болшинство от ипотеките. Те оферират закрепен лихвен % и месечно заплащане, което ги прави предвидими, лесни за бюджетиране и релативно невисок риск. Това може да е значимо поради високата инфлация, неотдавнашните покачвания на лихвените проценти на Федералния запас и към момента надвисналия късмет за допустима криза – което може да значи загуба на работа за мнозина.
„ Ползата от закрепения лихвен % ипотеката е сигурност “, споделя Мат Ричи, експерт по жилищни заеми в Churchill Mortgage. „ Това обезпечава убеденост, че главното заплащане по вашата ипотека няма да се промени. “
Недостатъкът е, че ипотеките с закрепен лихвен % нормално имат по-високи лихвени проценти от ARMs – най-малко първоначално. Например, за седмицата, приключваща на 1 ноември, междинната рента по 30-годишна ипотека с закрепен лихвен % беше 7,90%. При 5/1 ARM процентът беше 6,77% - повече от цялостен процентен пункт по-нисък. Разликата може да докара до доста по-високи лихвени разноски.
Друг минус е, че заемите с закрепен лихвен % не ви разрешават да се възползвате от трендовете в лихвените проценти. Ако пазарните лихвени проценти паднат под лихвения %, който държите сега, ще би трябвало да рефинансирате, с цел да получите този по-нисък лихвен % и заплащане. Това обаче не е казусът с ARM. Както изяснява Ричи, „ Един изцяло пригодим лихвен % би разрешил лихвеният % да понижава с течение на времето, когато пазарът се срине. “
Научете повече за вашите варианти за ипотека с закрепен лихвен % тук в този момент.
Случаят за ипотека с пригодим лихвен %
Ипотечните заеми с пригодим лихвен % оферират опция на днешните растящи закрепени ипотечни лихви, тъй че за купувачите на жилища с стеснен бюджет те може да са най-хубавият вид. Те освен могат да понижат месечното ви заплащане за този първичен интервал на въвеждаща рента, само че и могат да ви спестят доста лихви. Те също по този начин могат да бъдат превъзходен избор по време на рецесии или след интервали на мощен стопански напредък, съгласно Дан Грийн, основен изпълнителен шеф на Homebuyer.com.
„ Същите стопански условия, които карат Федералния запас да гласоподава срещу Фед процентът на фондовете също води до корекции надолу за стандартните ипотечни лихви на ARM “, споделя Грийн.
Все отново има риск при вземането на ARM — защото няма гаранция, че ставките ще паднат с времето. Ricci предлага да вземете ARM единствено в случай че имате положително схващане на ипотечния пазар, имате средствата да се справите с по-високи заплащания и сте подготвени да поемете залог за бъдещата посока на ипотечните лихви.
„ За междинното консуматор, диалогът нормално приключва със заключението, че изгодата, получена от ARM, просто не претегля риска “, споделя Ричи.
Линдзи Харн, сътрудник по недвижими парцели в Christie's International, в действителност обмисля самата ARM тъкмо в този момент – риск, който тя счита, че ще бъде финансово по-разумният избор заради днешните доста по-високи лихвени проценти.
„ Въпреки че заемът, закрепен единствено за 10 години, може да ви изложи на неустойчивостта на по-високите лихви в бъдеще, залагам, че ще има интервал от време през този интервал, когато лихвите ще се подобрят доста и ще мога да рефинансирам “, споделя Харн. „ Предпочитам да имам месечните спестявания в този момент и да следя лихвите, с цел да ги заключа в 30-годишни закрепени, когато лихвите са по-привлекателни. “
Какво следва?
Както закрепени, по този начин и регулируеми процентните ипотеки могат да бъдат потребни и верният избор в действителност зависи от вашия бюджет и цели като кредитополучател. Ако не сте сигурни каква ипотека да получите, говорете с кредитен чиновник или ипотечен брокер за насоки. И откакто сте подготвени да продължите напред, не забравяйте да кандидатствате при няколко кредитора. Тарифите, таксите и изискванията могат да варират доста сред фирмите, тъй че приемането на най-малко няколко предложения може да подсигурява, че ще получите най-хубавата договорка.
