Кредитен посредник: защо е безплатен и кога наистина ви трябва
Когато търсите ипотечен заем, рано или късно ще се натъкнете на предложение от кредитен медиатор. И незабавно ще изникне разумният въпрос: щом услугата е „ безвъзмездна " за мен, някой различен заплаща — и защо?
Краткият отговор е: банката. По-дългият отговор изяснява по какъв начин работи моделът, по кое време медиаторът в действителност ви носи стойност и по какъв начин да ревизирате дали крайната оферта е добра.
Кой е кредитният медиатор и какво прави в действителност?
Кредитният медиатор е лице или компания, вписани в обществения указател на Българска народна банка по Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори (ЗКНИП). Тоест не е задоволително просто някой да се назова „ съветник по заеми " — би трябвало да попада в регистъра и да съблюдава условията за тази активност, в това число отговорности за информиране на клиентите.
На процедура той извършва три съществени функционалности:
Анализ на вашия финансов профил. Посредникът не просто събира документи — прави оценка действителната ви платежоспособност: постоянни и нередовни доходи, съществуващи отговорности, история в ЦКР, непоклатимост на работодателя. Целта е да разберете авансово каква сума можете реалистично да получите и при какви условия — преди да сте подписали каквото и да е.
Кога да обедините заемите си в един – и по кое време да не го вършиме
Отсяване на банките. Различните банки имат разнообразни вътрешни критерии, вкус към риск и желани потребителски профили. Една банка е по-отворена към свободни специалности, друга дава по-добри условия на държавни чиновници, трета е по-гъвкава при по-нисък самоучастие. Посредникът знае тези неписани правила и ви насочва само натам, където имате действителен късмет за утвърждение.
Преговори за условия. Когато влезете в банков офис сами, получавате общоприетите условия от каталога. Посредникът работи с банките по друг канал — носи им постоянно клиенти и в подмяна може да желае самостоятелни предложения: по-ниска рента, отпадане на такса за разглеждане или по-гъвкаво условие за приход. Такива отстъпки не всеки път са забележими в общоприетата цена и от време на време се договарят самостоятелно.
Защо постоянно без директна такса? Моделът на комисионата
Банката приема медиатора като канал за привличане на клиенти и всекидневно заплаща единствено при реализиран резултат.
За клиента услугата постоянно е без директна такса, само че това не значи да приемате всичко на доверие. Сравнете крайните параметри на заема — рента, ГПР, такси, застраховки и условия за предварително погасяване — с оферта, която бихте получили непосредствено от банката. Така ще разберете дали медиаторът в действителност е договорил по-добро.
Има обаче обстановки, в които медиаторът може да начисли и директна такса от клиента — да вземем за пример при извънредно комплицирани случаи, рефинансиране на остарели проблематични отговорности или при работа с небанкови финансови институции. Това би трябвало да е ясно и документално уговорено авансово. Ако таксата изникне като изненада в края — това е неприятен знак.
istock
Какво медиаторът ревизира, което вие евентуално пропускате
Едно от най-подценяваните преимущества е прегледът на съпътстващите артикули към заема — а те могат да оскъпят доста общата договорка.
При ипотечен заем съвсем постоянно ще има условие за застраховка на парцела, а доста банки оферират или слагат като изискване и застраховка „ Живот " — от време на време тя въздейства на лихвата, от време на време е изискване за съответен пакет. Банките оферират лични групови полици, включени в офертата, само че те от време на време са по-скъпи или с по-ограничено покритие от самостоятелните застраховки на свободния пазар.
Живот с ипотека: Как да управлявате заема без непотребен стрес
Добрият медиатор ще съпостави изискванията и ще ви каже дали е по-изгодно да приемете банковата лавица, или да сключите лична застраховка при самостоятелен осигурител. При 20-годишен ипотечен заем разликата в наградите може да е в хиляди евро.
Краткият отговор е: банката. По-дългият отговор изяснява по какъв начин работи моделът, по кое време медиаторът в действителност ви носи стойност и по какъв начин да ревизирате дали крайната оферта е добра.
Кой е кредитният медиатор и какво прави в действителност?
Кредитният медиатор е лице или компания, вписани в обществения указател на Българска народна банка по Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори (ЗКНИП). Тоест не е задоволително просто някой да се назова „ съветник по заеми " — би трябвало да попада в регистъра и да съблюдава условията за тази активност, в това число отговорности за информиране на клиентите.
На процедура той извършва три съществени функционалности:
Анализ на вашия финансов профил. Посредникът не просто събира документи — прави оценка действителната ви платежоспособност: постоянни и нередовни доходи, съществуващи отговорности, история в ЦКР, непоклатимост на работодателя. Целта е да разберете авансово каква сума можете реалистично да получите и при какви условия — преди да сте подписали каквото и да е.
Кога да обедините заемите си в един – и по кое време да не го вършиме
Отсяване на банките. Различните банки имат разнообразни вътрешни критерии, вкус към риск и желани потребителски профили. Една банка е по-отворена към свободни специалности, друга дава по-добри условия на държавни чиновници, трета е по-гъвкава при по-нисък самоучастие. Посредникът знае тези неписани правила и ви насочва само натам, където имате действителен късмет за утвърждение.
Преговори за условия. Когато влезете в банков офис сами, получавате общоприетите условия от каталога. Посредникът работи с банките по друг канал — носи им постоянно клиенти и в подмяна може да желае самостоятелни предложения: по-ниска рента, отпадане на такса за разглеждане или по-гъвкаво условие за приход. Такива отстъпки не всеки път са забележими в общоприетата цена и от време на време се договарят самостоятелно.
Защо постоянно без директна такса? Моделът на комисионата
Банката приема медиатора като канал за привличане на клиенти и всекидневно заплаща единствено при реализиран резултат.
За клиента услугата постоянно е без директна такса, само че това не значи да приемате всичко на доверие. Сравнете крайните параметри на заема — рента, ГПР, такси, застраховки и условия за предварително погасяване — с оферта, която бихте получили непосредствено от банката. Така ще разберете дали медиаторът в действителност е договорил по-добро.
Има обаче обстановки, в които медиаторът може да начисли и директна такса от клиента — да вземем за пример при извънредно комплицирани случаи, рефинансиране на остарели проблематични отговорности или при работа с небанкови финансови институции. Това би трябвало да е ясно и документално уговорено авансово. Ако таксата изникне като изненада в края — това е неприятен знак.
istock Какво медиаторът ревизира, което вие евентуално пропускате
Едно от най-подценяваните преимущества е прегледът на съпътстващите артикули към заема — а те могат да оскъпят доста общата договорка.
При ипотечен заем съвсем постоянно ще има условие за застраховка на парцела, а доста банки оферират или слагат като изискване и застраховка „ Живот " — от време на време тя въздейства на лихвата, от време на време е изискване за съответен пакет. Банките оферират лични групови полици, включени в офертата, само че те от време на време са по-скъпи или с по-ограничено покритие от самостоятелните застраховки на свободния пазар.
Живот с ипотека: Как да управлявате заема без непотребен стрес
Добрият медиатор ще съпостави изискванията и ще ви каже дали е по-изгодно да приемете банковата лавица, или да сключите лична застраховка при самостоятелен осигурител. При 20-годишен ипотечен заем разликата в наградите може да е в хиляди евро.
Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ