Как да заделяме за по-висока пенсия и да пестим 10% от данъци
Как да заделяме за по-висока пенсия и да пестим 10% от данъциВ задаващите се горещи диспути по промяна на пенсионната система в помощ на своите читатели „ 24 часа “ стартира поредицата „ Умно за пенсиите “. Целта ни е да им разясним някои тематики от изключителна значимост, оставащи настрана от най-популярния диалог за размера на вноската и пенсионната възраст.Водени от разбирането, че тристълбовият модел би трябвало да се преглежда в целокупност,не в конкуренция сред обособените съставни елементи, ще разкажем елементи за втория и третия дирек. И някои умни решения, които могат да подсигуряват успокоение на бъдещите пенсионери.
Данъчно облекчение от 10% годишно, висока рентабилност, възможност да разполагаш със
спестените пари когато и да е, както и да получаваш пенсия 5 години преди навършване на изискуемата по закон възраст.
Всичко това е допустимо през набиращите все по-голяма известност доброволни
пенсионни фондове, или така наречен трети дирек на пенсионната система в България. В тях вноските за третата възраст са доброволни съгласно опциите на осигуряващия се и няма ограничавания какъв брой контракта в какъв брой обособени сдружения ще си откриете.
Средствата по осигурителните партиди на лицата са лични и 100% наследяеми.
Към края на полугодието на 2025 година по данни на Комисията за финансов контрол в третия дирек има над 632 000 обезпечени лица, по чиито партиди са насъбрани общо близо 1,6 милиарда лева
746 души вече вземат трета пенсия,
а забележителен брой лица са се възползвали от еднократни заплащания и заплащания на наследници, като за първите шест месеца на годината пенсионните сдружения са им изплатили близо 58 млн. лева
От 2001 година пенсионната система в България е формирана от три стълба.
Първият е държавното обезпечаване в Национален осигурителен институт и работи на взаимен принцип на обезпечаване, Тоест работещите посредством осигуровките си заплащат пенсиите на актуалните възрастни хора. А техните ще ги заплащат идващите работещи. Първият дирек е напълно подвластен от политически решения –
както какъв брой високи да са осигуровките, по този начин и какъв брой ниски или високи да са пенсиите.
Вторият дирек са наложителните фондове за в допълнение пенсионно обезпечаване – универсални и професионални, настоящи на финансов принцип. При тях средствата на всеки обезпечен са в самостоятелна партида,
влагат се от пенсионната компания за увеличение на доходността и пенсията зависи
от вноските и доходността от вложените средства, а не от солидарния фонд или броя на актуалните пенсионери.
Универсалните фондове са наложителни за всички, родени след 1 януари 1960 година,
а професионалните – за работещите при тежки и нездравословни условия на труд. Това е така наречен втора пенсия, при която средствата в осигурителните партиди са персонални спестявания, които се наследяват.
Но и тук вноските се дефинират от политиците
и към момента са много ниски – замразени от съвсем 20 години на 5% от осигурителния приход, което прави натрупването в партидите ниско и следва да се премисли от политиците.
Възможностите за вложения са мощно лимитирани по закон,
което лимитира и осъществената при ръководството на средствата рентабилност. Очакването е с въвеждането на мултифондовете посредством направения и координиран проектозакон сред надзорния орган (Комисията за финансов надзор), финансовото министерство,
браншовата асоциация и другите заинтерсовани страни тази картина да се усъвършенства.
Истинската независимост и вероятност за обезпечаване на положителни приходи на старини обаче е третият дирек – доброволните фондове, които всяка една от лицензираните в България пенсионноосигурителни компании предлага. В тях спестяванията са персонални, наследяват се изцяло, а
доходността е доста по-висока от тази в задължителните пенсионни фондове,
като с въвеждане на мултифондовете се чака да се усили сензитивно. За съпоставяне – по даннни от КФН през последните 2 години междинната рентабилност на втория дирек е 6,25%, а на третия – 7,09%.
Един от огромните бонуси на доброволния пенсионен фонд обаче е данъчното облекчение
при направени персонални вноски. На освобождение подлежат осигурителните вноски за трета пенсия, които са в границите на 10% от годишната данъчна основа. Например при 70 000 лева годишен приход необлагаеми могат да са вноски до 7000 лева или да бъдат спестени 700 лева налози. Допълнително на
облагане не подлежат и пенсионните заплащания от тези фондове,
както и осъществената рентабилност от вложенията на активите им. Друго преимущество на доброволния фонд е, че човек не е стеснен с какви вноски да се обезпечава – нито като размер, нито като честота. Могат да се вършат както месечни, по този начин и годишни или еднократни вноски. Няма и ограничаване в какъв брой фонда може да се обезпечава по едно и също време един човек.
Тоест може да имате няколко доброволни пенсионни фонда.
При обезпечаване в такива фондове могат да се вършат вноски в интерес на друго физическо лице – да вземем за пример деца, други родственици и така нататък За разлика от средствата по партидите в универсалните фондове,
тези от доброволните могат да се теглят постоянно по избор
на обезпеченото лице. При изтегляне или при закриване на партидата преди навършване на възрастта за пенсия се удържа само размерът на налога, който е икономисан обратно в годините вследствие на
данъчните облекчения. Ако не сте употребявали данъчни облекчения, тогава няма такива удръжки.
Възможността за предварително потребление на част или на цялата сума прави третия дирек доста добра алтернатива за икономисване на средства, изключително на фона на съвсем нулевите лихви на банковите сметки и депозити. Това е финансов артикул,
който във всеки един миг има цена на противоположното изкупуване без наказателни такси.
“Валутата ” на фондовете се назовава дял и всяко сдружение всеки ден разгласява цената на един дял, който отразява настоящата стойност на вложенията в целия фонд като в нея е начислена насъбраната рентабилност.
Парите във фондовете няма по какъв начин да бъдат изгубени,
тъй като те са обособени юридически лица от сдруженията, които ги ръководят. Тоест в случай че нещо стане с сдружението, какъвто случай до момента в България не е имало, регулаторът КФН ще насочи партидите към друго сдружение.
Данъчно облекчение от 10% годишно, висока рентабилност, възможност да разполагаш със
спестените пари когато и да е, както и да получаваш пенсия 5 години преди навършване на изискуемата по закон възраст.
Всичко това е допустимо през набиращите все по-голяма известност доброволни
пенсионни фондове, или така наречен трети дирек на пенсионната система в България. В тях вноските за третата възраст са доброволни съгласно опциите на осигуряващия се и няма ограничавания какъв брой контракта в какъв брой обособени сдружения ще си откриете.
Средствата по осигурителните партиди на лицата са лични и 100% наследяеми.
Към края на полугодието на 2025 година по данни на Комисията за финансов контрол в третия дирек има над 632 000 обезпечени лица, по чиито партиди са насъбрани общо близо 1,6 милиарда лева
746 души вече вземат трета пенсия,
а забележителен брой лица са се възползвали от еднократни заплащания и заплащания на наследници, като за първите шест месеца на годината пенсионните сдружения са им изплатили близо 58 млн. лева
От 2001 година пенсионната система в България е формирана от три стълба.
Първият е държавното обезпечаване в Национален осигурителен институт и работи на взаимен принцип на обезпечаване, Тоест работещите посредством осигуровките си заплащат пенсиите на актуалните възрастни хора. А техните ще ги заплащат идващите работещи. Първият дирек е напълно подвластен от политически решения –
както какъв брой високи да са осигуровките, по този начин и какъв брой ниски или високи да са пенсиите.
Вторият дирек са наложителните фондове за в допълнение пенсионно обезпечаване – универсални и професионални, настоящи на финансов принцип. При тях средствата на всеки обезпечен са в самостоятелна партида,
влагат се от пенсионната компания за увеличение на доходността и пенсията зависи
от вноските и доходността от вложените средства, а не от солидарния фонд или броя на актуалните пенсионери.
Универсалните фондове са наложителни за всички, родени след 1 януари 1960 година,
а професионалните – за работещите при тежки и нездравословни условия на труд. Това е така наречен втора пенсия, при която средствата в осигурителните партиди са персонални спестявания, които се наследяват.
Но и тук вноските се дефинират от политиците
и към момента са много ниски – замразени от съвсем 20 години на 5% от осигурителния приход, което прави натрупването в партидите ниско и следва да се премисли от политиците.
Възможностите за вложения са мощно лимитирани по закон,
което лимитира и осъществената при ръководството на средствата рентабилност. Очакването е с въвеждането на мултифондовете посредством направения и координиран проектозакон сред надзорния орган (Комисията за финансов надзор), финансовото министерство,
браншовата асоциация и другите заинтерсовани страни тази картина да се усъвършенства.
Истинската независимост и вероятност за обезпечаване на положителни приходи на старини обаче е третият дирек – доброволните фондове, които всяка една от лицензираните в България пенсионноосигурителни компании предлага. В тях спестяванията са персонални, наследяват се изцяло, а
доходността е доста по-висока от тази в задължителните пенсионни фондове,
като с въвеждане на мултифондовете се чака да се усили сензитивно. За съпоставяне – по даннни от КФН през последните 2 години междинната рентабилност на втория дирек е 6,25%, а на третия – 7,09%.
Един от огромните бонуси на доброволния пенсионен фонд обаче е данъчното облекчение
при направени персонални вноски. На освобождение подлежат осигурителните вноски за трета пенсия, които са в границите на 10% от годишната данъчна основа. Например при 70 000 лева годишен приход необлагаеми могат да са вноски до 7000 лева или да бъдат спестени 700 лева налози. Допълнително на
облагане не подлежат и пенсионните заплащания от тези фондове,
както и осъществената рентабилност от вложенията на активите им. Друго преимущество на доброволния фонд е, че човек не е стеснен с какви вноски да се обезпечава – нито като размер, нито като честота. Могат да се вършат както месечни, по този начин и годишни или еднократни вноски. Няма и ограничаване в какъв брой фонда може да се обезпечава по едно и също време един човек.
Тоест може да имате няколко доброволни пенсионни фонда.
При обезпечаване в такива фондове могат да се вършат вноски в интерес на друго физическо лице – да вземем за пример деца, други родственици и така нататък За разлика от средствата по партидите в универсалните фондове,
тези от доброволните могат да се теглят постоянно по избор
на обезпеченото лице. При изтегляне или при закриване на партидата преди навършване на възрастта за пенсия се удържа само размерът на налога, който е икономисан обратно в годините вследствие на
данъчните облекчения. Ако не сте употребявали данъчни облекчения, тогава няма такива удръжки.
Възможността за предварително потребление на част или на цялата сума прави третия дирек доста добра алтернатива за икономисване на средства, изключително на фона на съвсем нулевите лихви на банковите сметки и депозити. Това е финансов артикул,
който във всеки един миг има цена на противоположното изкупуване без наказателни такси.
“Валутата ” на фондовете се назовава дял и всяко сдружение всеки ден разгласява цената на един дял, който отразява настоящата стойност на вложенията в целия фонд като в нея е начислена насъбраната рентабилност.
Парите във фондовете няма по какъв начин да бъдат изгубени,
тъй като те са обособени юридически лица от сдруженията, които ги ръководят. Тоест в случай че нещо стане с сдружението, какъвто случай до момента в България не е имало, регулаторът КФН ще насочи партидите към друго сдружение.
Източник: flashnews.bg
КОМЕНТАРИ