Всичко, което трябва да знаете преди да изтеглите кредит
Животът е цялостен с фантазии - за нов дом и по-добра кола, за ремонт, който чака от години, или просто пари за образованието на децата. Често, с цел да изпълним тези проекти, се постанова да прибегнем до външно финансиране, а най-често срещаният и наличен вид е тегленето на заем. Преди обаче да се впуснете в това финансово премеждие, е извънредно значимо да сте готови.
Подготвихме тази публикация, с цел да имате на едно място всичко, което би трябвало да знаете за заемите ПРЕДИ да пристъпите към избор на банка и кредитен артикул.
Тъй като става дума за съществено решение, което ще се отрази на финансовото ви положение в дълготраен проект, ви приканваме да й отделите задоволително време и внимание.
1. Най-важната стъпка: Преценете какъв заем можете да си позволите
Първата и най-критична стъпка е да си извършите реален финансов разбор. Не гледайте единствено какъв брой пари ви трябват, а какъв брой действително можете да си позволите да връщате всеки месец, без да поставяте под риск ежедневното си битие. За да извършите това, съберете всичките си месечни доходи – заплата, спомагателни приходи, наеми – и ги съпоставете с всичките си разноски – сметки, храна, превоз, занимания, други настоящи отговорности. Не забравяйте да заделите и малко " буфер " за непредвидени обстановки – болест, щета на колата или апарат, загуба на работа.
Погледнете и напред в бъдещето - какви разноски ви чакат след 10 или 15 години? Подсказваме - фамилията ви може да порасне с още членове, децата ще имат потребност от обучение и разноските около това не са по никакъв начин дребни, родителите ви може да имат потребност от финансова поддръжка - това са все финансови тематики, по които е добре да помислите, изключително в случай че взимате решение за ипотечен заем, който е за най-голяма сума и за най-дълъг интервал от всички вероятни заеми.
Ипотечен заем: Какво гледат банките за утвърждение
Експертите по персонални финанси предлагат месечната вноска по всички ваши заеми да не надвишава 30-40% от месечния ви приход. Ако този % е по-висок, рискът да изпаднете в затруднено състояние при най-малкото разтърсване се усилва фрапантно.
istock 2. Научете термините
Преди да се отправите към някоя банка или кредитна институция, би трябвало да сте наясно с няколко съществени финансови понятия. Познаването им ще ви даде сигурност и ще ви разреши да водите равносилен диалог с банковите чиновници.
Лихвен %: Това е цената, която плащате за парите, които взимате назаем.
Може да бъде закрепен (не се трансформира през целия интервал на кредита) или изменчив (може да се променя съгласно пазарните условия). Фиксираната рента ви дава успокоение и сигурност, че вноската ви няма да се промени, до момента в който променливата рента може да се окаже по-изгодна в даден миг, само че крие риск от повишаване на вноската. За по-дълги периоди, като при ипотечните заеми, закрепената рента постоянно е желана поради по-голямата предвидимост.
ГПР (Годишен % на разходите): Това е един от най-важните индикатори, които би трябвало да следите.
Той включва освен лихвения %, само че и всички спомагателни такси, комисиони, застраховки и други разноски, свързани с заема.
ГПР ви дава същинската цена на заема.
Когато сравнявате предложения, постоянно гледайте ГПР, а освен лихвата, тъй като една по-ниска рента може да бъде обезщетена с високи такси, което най-после оскъпява общата сума.
Плаща ли се комисиона на кредитния медиатор, в случай че теглите заем за жилище
Срок на заема: Това е интервалът, за който би трябвало да върнете парите. По-дългият период значи по-ниска месечна вноска, само че в последна сметка ще върнете по-голяма обща сума поради начислените лихви за по-дълъг интервал. Обратно, по-краткият период води до по-висока месечна вноска, само че общата сума, която ще върнете, е по-малка. Изборът зависи от вашите благоприятни условия и финансови цели.
Обезпечение: Някои заеми, изключително по-големите, изискват поръчителство. Това може да бъде ипотека на неподвижен парцел (при ипотечен кредит), залог на автомобил или обезпечение от друго лице. При потребителските заеми до избран размер постоянно не се изисква такова, само че при ипотечните заеми то е наложително и е гаранция за банката, че ще си възвърне парите при неспособност от ваша страна да плащате.
3. Изследвайте, сравнявайте, избирайте рационално
Не се поддавайте на импулсивното решение. Не се доверявайте на първата оферта, която ви хареса или която ви звучи " прекомерно добре, с цел да е истина ". Проучете няколко банки и небанкови институции. Често изискванията могат да варират доста – освен лихвените проценти, само че и таксите, опциите за предварително погасяване и други.
istock Използвайте онлайн кредитни калкулатори, които ще ви дадат бърза визия за месечната вноска и общата сума, която ще върнете. Не се тормозете да разговаряте с няколко консултанти, да им задавате въпроси и да желаете подробна информация. Въпроси като " Каква е таксата за асимилиране на заема? ", " Има ли такса за предварително погасяване? " и " Изискват ли се спомагателни застраховки? " са изцяло естествени и демонстрират, че сте осведомен клиент. Внимателно проверете и мнения от други клиенти, с цел да се ориентирате за качеството на обслужването и коректността на институцията.
Финансова неначетеност тласка младите към задължения
4. Бъдете изрядни с документите
Когато сте избрали банка или институция, ще ви е нужен пакет от документи, с цел да докажете, че сте платежоспособен. Това е процесът, посредством който банката прави оценка способността ви да изплащате отговорностите си. Обикновено се изисква:
Лична карта;
Документи, доказващи прихода ви (трудов контракт, служебна записка от шеф, данъчна декларация за самоосигуряващите се лица или работещите на цивилен договор);
Банково извлечение за последните няколко месеца;
При ипотечен заем – оценка на парцела, нотариален акт и други документи, свързани с парцела.
Уверете се, че всичките ви документи са в изрядно положение и дават отговор на условията на институцията. Това ще форсира процеса и ще предотврати възможни забавяния.
5. Често срещани неточности и по какъв начин да ги избегнете
Не четете контракта: Много хора подписват контракта, без да го прочетат деликатно. Това е голяма неточност. Преди да подпишете, прочетете всяка уговорка.
Обърнете особено внимание на изискванията за предварително погасяване (има ли такси), таксите при забавени заплащания, неустойките и всички спомагателни разноски. Ако нещо не ви е ясно, питайте и не се колебайте да поискате обяснение.
istock Имате право да вземете документите у дома и да ги четете на мира. Когато в действителност всичко ви е ясно, едвам тогава пристъпете към сключване.
Не се доверявайте на консултанти и чиновници, които споделят “тези клаузи не са значими ” или “това просто ни го желаят, по тази причина сме го присъединили в контракта ”. Договорът е вашата отбрана при положение на недоразумение с банката, тъй че се уверете, че разбирате всяка дума от него. Ползвайте услугите на самостоятелен юрист.
Избягвайте да теглите заем за неща, които не са от първа нужда и бързо губят цената си, като нова технология, скъпи облекла или екзотична отмора. Кредитът би трябвало да се употребява за инвестиция в бъдещето ви – дом, обучение или нещо, което ще ви донесе дълготрайна изгода.
Теглите оптималната допустима сума
Когато човек подава документи за заем, той нормално се усеща финансово спокоен и подготвен за тази значима крачка. Заплатата е добра, позицията наподобява сигурна, на пръв взор няма спънка човек да стартира да живее нашироко.
Онова, което доста хора пропущат обаче е, споменахме още в точка 1: Точният финансов проект.
Kогато го вършиме, не разчитайте на непрестанно повишаваща се заплата или на обещани бонуси, а приемете по-песимистичен сюжет - какъв заем бихте могли да вземете, в случай че краткотрайно сте на борсата за безработни или компанията промени бонусната ви скица на заплащане?
Едва когато знаете какво ще вършиме в най-лошия случай, тогава ще сте взели осъзнато решение за парите си.
6. Законът е на ваша страна, само че бъдете осведомени
В България има Закон за потребителския заем, който контролира връзките сред кредиторите и потребителите. Той задължава финансовите институции да дават цялостна и ясна информация за изискванията по заема, в това число ГПР. Ваше право е да получите явен контракт и да бъдете осведомени за всичко, преди да го подпишете. Ако смятате, че вашите права са нарушени, можете да се обърнете към Комисията за отбрана на потребителите.
В умозаключение дано обобщим: Тегленето на заем е съществено решение, което може да промени живота ви. Не прибързвайте, проучете пазара, разберете всички условия и се уверете, че можете да си позволите месечната вноска.
Един добре плануван и премислен заем може да бъде превъзходен инструмент за реализиране на вашите цели, до момента в който прибързаното решение може да докара до съществени финансови проблеми и стрес. Бъдете осведомени и действайте отговорно.
За повече потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News ShowcaseПо тематаКаква заплата би трябвало да получаваме, с цел да си подволим заем за жилище Финансов разбор Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ