Постоянната инфлация — и повишенията на лихвените проценти, предназначени да се борят с нея — направиха много неща по-скъпи. От хранителни стоки през заеми за автомобили до плащания с кредитни карти, потребителите плащат повече навсякъде. И ако сте купувач на жилище, вероятно сте забелязали, че закупуването на къща в наши дни също струва повече.
Към 2 август 2023 г. средната лихва за 15-годишна ипотека е 6,44% , а средната лихва за 30-годишна ипотека е 6,98%. Въпреки че процентите може да наближават своя връх, експерти смятат, че те могат да надхвърлят 7%, преди да започнат да се охлаждат.
Това може да постави купувачите на жилища в трудна ситуация. Получават ли ипотека с фиксиран лихвен процент при днешните високи лихви, което ще струва повече в дългосрочен план? Или избират ипотека с регулируем лихвен процент (ARM), която първоначално може да струва по-малко, но може да не е най-умният избор в някои ситуации?
За да отговорите на този въпрос, трябва да имате предвид няколко неща имайте предвид.
Вижте днешните лихвени проценти по ипотечните кредити тук.
Има ли смисъл ARM при днешните високи лихвени проценти?
„Настоящата среда с по-високи лихвени проценти предоставя страхотна възможност да обмислят предимствата на ипотека с регулируем лихвен процент“, казва Крейг Тоберман, CFA, CPA, CFP, основател на Toberman Wealth.
Но това не означава, че ARM е подходящ за всички. Ето какво трябва да знаете, за да решите дали е най-добро за вас.
Как работят ипотеките с променлива лихва
ARM са ипотеки, които започват с относително ниска лихва, но тази лихва може променят се във времето. Първоначалният процент е фиксиран за определен период (обикновено около пет години). След това време процентът варира в зависимост от пазарните проценти.
Ипотеките с фиксиран лихвен процент, от друга страна, имат същия процент за целия срок на кредита. Този лихвен процент се определя, когато получите ипотеката, и няма да се покачва или намалява, независимо какво се случва в средата на по-високия лихвен процент.
Сравнете опциите си за ипотека онлайн сега.
Когато ARM има смисъл
Най-очевидното предимство на ARM е, че първоначалният лихвен процент е по-нисък от ипотека с фиксиран лихвен процент. Когато ставките са високи, каквито са сега, това може да ви спести значителна сума.
Това от своя страна може да освободи пари за купувачи на жилища с ограничен бюджет или за тези, които се надяват да използват парите си за други неща , като разходи за преместване или ремонт на дома. Може да бъде полезно и за тези, които се нуждаят от по-ниски начални плащания, за да си позволят жилище, но очакват доходите им да се увеличат в бъдеще.
Ако планирате да се изнесете от дома си преди изтичането на първоначалната ставка, ARM може да бъде идеален, защото няма да достигнете точката, в която процентът може да се увеличи. Това може да ви позволи да насочите парите си към други финансови цели, като спестяване за пенсиониране или закупуване на нов дом.
„В днешната среда на по-високи лихвени проценти по ипотечните кредити и особено за по-младите купувачи, ипотека с регулируем лихвен процент заслужава сериозно внимание, стига това да не е покупката на „вечен дом“, казва Тоберман.
Когато ARM може да не е добра идея
Докато първоначалната ставка е привлекателен, евентуалните промени в курса могат да направят ARM рискован избор за някои купувачи на жилища. Трябва да сте сигурни, че можете да си позволите не само началната лихва, но и всички потенциални увеличения надолу по пътя.
Освен това, ако планирате да останете в дома в продължение на много години, в крайна сметка може да плащате повече лихва през целия живот на заема, отколкото бихте могли с ипотека с фиксиран лихвен процент, в зависимост от това къде отиват лихвените проценти.
„Ако възнамерявате това да бъде вашият „завинаги дом“, ипотечният кредит с фиксиран лихвен процент все пак най-вероятно бъде най-добрият път напред“, казва Тоберман.
Вижте днешните оферти за ипотека тук, за да намерите тази, която е подходяща за вас.
Долната линия
Дали регулируем ипотеката с лихвен процент е подходяща за вас, зависи от вашето финансово състояние и дългосрочни цели. Въпреки че може да ви спести пари — особено при толкова високи проценти, колкото са днес — важно е да претеглите предимствата и недостатъците, когато решавате какъв тип ипотека да получите.
Ако сте уверени, че можете да управлявате по-високи плащания по ипотека в бъдеще или ако планирате да живеете в дома само за кратко време, ARM може да бъде умен избор. Но ако предпочитате предсказуемостта на фиксираните плащания и планирате да живеете в дома в продължение на много години, ипотеката с фиксиран лихвен процент може да бъде по-подходяща. Имайте предвид, че можете също така да рефинансирате ипотеката си в бъдеще, ако лихвите намалеят.
В крайна сметка най-добрият вариант за вас се свежда до вашето финансово състояние, жилищни планове и предпочитания. Когато се съмнявате, консултирайте се с финансов експерт за съвет, съобразен с вас.
