Много американци все още са изправени пред икономически предизвикателства поради инфлацията — която отново се повиши през юли след кратък период на охлаждане. Инфлацията не само повиши цените на ежедневните артикули, но и накара Федералния резерв да повиши лихвените проценти, което може да доведе до поскъпване на неща като дългове по кредитни карти и ипотеки. Междувременно фондовият пазар като цяло имаше тежка 2022 г., преди да се върне толкова назад през 2023 г., въпреки че не всички са убедени, че добрите времена ще продължат.
Въпреки че страхът не трябва да ръководи вземането на решения, тези икономически проблемите може да са причина да погледнете отново финансовите си цели. За някои въпроси като високи лихвени проценти представляват възможност за увеличаване на богатството чрез получаване на по-висока възвръщаемост на спестяванията. Но други може да се наложи да намалят и да пренасочат финансите си, за да се измъкнат от дългове с висока лихва.
Това не означава, че всичките ви цели ще се променят поради настоящата икономическа ситуация, но може да е разумно да коригирате финансовия си план през целия си живот. Вашите общи цели може да останат същите, като спестяване на достатъчно, за да си купите дом, но начинът, по който ще стигнете дотам, може да се промени.
Разгледайте процентите, които бихте могли да спечелите от спестяванията си точно сега.
Финансови цели, върху които да се съсредоточите точно сега
В тази икономическа среда вашите цели могат да се променят в зависимост от финансовото ви състояние. Ако вече сте в стабилна финансова позиция, може да потърсите начини да накарате парите си да растат по-бързо. Но ако сте във финансова дупка, може да се наложи да се съсредоточите повече върху това да се изкопаете, преди високите лихви и разходи да ви отпратят по-дълбоко.
„Планът за финансов живот на всеки трябва да поеме по стратегически път с тактическо наслагване. Пътуването е дълго, нещата се променят и животът се случва“, казва Дейвид Бонифаций, свързан с LPL финансов съветник и президент на Legacy Капиталово богатство.
Не приемайте, че трябва да се придържате към цели, които сте имали в миналото, тъй като те могат да се променят въз основа на икономиката и скорошните ви промени в живота, като например да се ожените, да имате деца, смяна на работата и т.н.
„Има цял жизнен цикъл на планиране с цели, които се променят по форма и приоритет през целия живот. Те след това се оформят и от контекстуални фактори, включително променящи се лихвени проценти, като ние преживяхме през последните 18 месеца, както и промяна на данъчните ставки върху неща като доходи и капиталови печалби“, казва Г. Уорд Кийвър, свързан с LPL президент и главен изпълнителен директор, Covenant Wealth Strategies.
По-конкретно, в тази среда помислете за следните финансови цели. Научете повече за това как можете да увеличите спестяванията си точно сега.
Увеличете максимално печалбите си от лихви
Положителната страна на високите лихвени проценти е, че можете да увеличите възвръщаемостта на парите, като например парите сте спестили в спестовни сметки с висока доходност, сметки на паричния пазар или депозитни сертификати (CD).
Направете инвентаризация на това къде плащате лихва и къде печелите лихва, казва Тод Слингърланд, CFP, свързан с LPL, Wealth One Advisory. „Формулирайте стратегия, така че да не пропускате възможности за печалба или да плащате повече от необходимото.“
Например, казва той, сметките за управление на парични средства за сравняване на пазаруване могат да ви помогнат да спечелите повече лихва, отколкото просто да добавяте повече към текущата ви сметка. „По подразбиране може вече да не е най-изгодната опция“, отбелязва Слингърланд.
Докато правите инвентаризация на това къде плащате и получавате лихва, може да откриете възможности за арбитраж, което означава, че можете да спечелите повече в едно област, отколкото плащате в друга.
„Ако човек има достатъчно късмет да има ипотечен процент значително по-нисък от днешния наличен процент на спестявания, има по-добър икономически смисъл да добави към спестовна сметка с по-висока доходност, отколкото да намали значително по-нисък лихвен баланс по ипотечния дълг“, казва Бонифаций.
Намалете дълга с висока лихва
Въпреки че някои дългове, като ипотека с ниска лихва, може да бъде изгодно да запазите, вероятно искате да дадете приоритет на изплащането на дългове с висока лихва, особено ако имате променливи заеми, които продължават да растат.
„Ако вие или вашият съпруг трябва да се върнете на работната сила или да си намерите втора работа, за да ускорите доходите за да ви позволи да изплатите/погасите дълг, направете го“, казва Кийвър.
Този акцент върху изплащането на дълг може дори да изпревари други общи финансови цели.
„Просто казано, трябва агресивно да изплащате всички високодоходни дългове, дори ако това означава, че текущите ви планове за спестявания страдат. Въпреки че все още е важно да поддържате план за спестявания при спешни случаи, което дерайлира бъдещето ви поради високи револвиращите лихвени разходи вероятно ще доведат до финансова болка“, казва Бонифаций.
Една от стратегиите е да се изплати дълг с висока лихва чрез вземане на нови заеми при по-нисък лихвен процент, т.е. рефинансиране или повторно балансиране. Имайте предвид обаче, че все още сте отговорни за изплащането на тези нови заеми и не искате да се върнете там, където сте започнали.
„Потърсете възможности за консолидиране на дълга в по-ниски лихви оценявайте превозни средства. Например, прехвърлете салда към карта с 0% и изплатете салда по картата, за да избегнете плащания с високи лихви по неизплатени салда по кредитни карти", казва Слингърланд.
Направете парите си да работят дългосрочно< /h3>
Ако държите дълга си под контрол и сте на добро място, като печелите лихва върху парите си, може да опитате да вложите допълнителни пари, за да работите на пазара, за да постигнете дългосрочни финансови цели като пенсиониране.
Въпреки че трудни икономически условия като тези може да ви накарат да почувствате, че трябва да се оттеглите, в дългосрочен план един от най-добрите начини да накарате парите да растат е да инвестирате в активи като акции, вместо само да държите пари в брой.
„Преразпределете пари в брой, които не са част от вашия фонд за спешни случаи — което представлява разходи за 3-6 месеца и всички пари, които очаквате да ви трябват за покупки през следващите 12-24 месеца — в инвестиционни сметки като 401k, Roth IRA, 529 спестовен план за колеж и т.н.“, казва Кивър. „Накарайте тези пари да работят за вас.“
Освен това се съсредоточете върху начините да увеличите максимално богатството си, като се възползвате от неща като съвпадение на работодател за вашите пенсионни спестявания, както и намиране на възможности за данъчно убежище, добавя Кивър.
Намалете разходите
Дори ако се справяте сравнително добре в тази икономика, по-високите цени може да са добро напомняне да прегледате бюджета си и да видите къде можете да намалите разходите. Колкото повече можете да спестите, толкова повече можете да спечелите чрез лихвоносни сметки и/или да инвестирате в активи като акции за дългосрочни цели.
„Погледнете бюджета на вашето домакинство. Храна, енергия, газ, и други разходи продължават да нарастват значително“, казва Слингърланд. „Дори малките промени могат да допринесат значително. Предизвикайте семейството си да бъде част от решението.“
Например, казва той, прости смени като регулиране на термостата и ползване на обществен транспорт могат да помогнат.
Намаляването на разходите може да бъде особено важно, ако се сблъскате с проблеми като загуба на работа и трябва да разчитате на своя фонд за спешни случаи, вместо да задлъжнявате.
Долната линия
Фокусиране на тези типове финансови цели може да ви помогне да се ориентирате по-добре в настоящата среда, като същевременно ви подготви за дългосрочен финансов успех. Не забравяйте обаче, че е добре да коригирате целите си с времето. Въпреки че тези финансови цели може да са приоритетни сега, възможно е те отново да се изместят скоро, особено като вземете предвид цели с различна величина.
