Как да изберете подходящото финансиране за нуждите си
Финансирането е основен инструмент, когато желаете да реализирате значима персонална цел - покупка на жилище, ремонт на жилището или обучение в чужбина.
Понякога даже дребна смяна в изискванията има огромен резултат върху крайната цена на заема.
Месечната вноска нормално е първият ориентир, по който хората съпоставят предложения. Този метод обаче пропуща значими елементи като спомагателни такси, застраховки, период на контракта, условия при забавяне с вноските и промени в лихвения %.
Когато авансово сте наясно с тези фактори, избягвате неприятни изненади и запазвате надзор върху разноските си.
В тази публикация ще представим по какъв начин да изберете подобаващото финансиране съгласно потребностите ви. Ще разгледаме кои параметри имат най-голямо значение за действителната цена и по какъв начин да сравнявате предложения по този начин, че изискванията да останат предвидими в дълготраен проект.
Започнете от задачата и периода, не от най-ниската вноска
Започнете с най-важното конкретизиране: защо тъкмо ви трябват парите - покупка или ремонт на жилище, сливане на отговорности или покриване на кратковременен дефицит поради непредвидени разноски. На пръв взор тези обстановки наподобяват сходни, само че въздействат на бюджета по друг метод. Някои носят по-висок риск, други изискват по-строга дисциплинираност на заплащане, а трети дават опция за повече еластичност.
Затова има смисъл да разграничите другите съгласно задачата и периода на погашение, тъй като когато продуктът не пасва на потребността ви, рискът се усилва. По-краткият период може да усили месечната вноска до равнище, което покачва вероятността от закъснение или даже пропускане на заплащане. От друга страна, прекомерно дългият период оскъпява заема и удължава времето, в което той лимитира свободните ви средства.
Сравнявайте действителната цена
Лихвата демонстрира единствено базовата цена на заема. По-полезният ориентир е годишният % на разноските (ГПР), тъй като включва лихвата и типичните разноски по заема, като такси, комисиони и застраховки. Две предложения могат да наподобяват близки по рента, само че да имат друг ГПР поради такса ръководство, такса асимилиране, наложителни застраховки или спомагателни услуги.
Преди да предприемете решение за заем на съответна банкова или друга финансова институция, поискайте още първоначално ясна разбивка на разноските. Проверете какви такси плащате при кандидатстване, при асимилиране и по време на
обслужването. Обърнете внимание и на изискванията при предварително погасяване, тъй като те въздействат на опцията да намалите общата цена, в случай че приходът ви се увеличи или получите спомагателни средства.
Управлявайте риска
Най-честият риск за семействата е смяната в месечната вноска. При плаваща рента месечната вноска може да се усили или намалее според от настоящите пазарни условия и придвижването на референтните показатели. При закрепена рента месечната вноска по заема се резервира една и съща, което улеснява планирането на фамилния или персонален бюджет, изключително когато разполагате с дребен буфер.
Оценете риска с елементарен стрес тест. Направете сметка какво се случва, в случай че разноските ви се усилят или приходът ви намалее за няколко следващи месеца. Ако при подобен сюжет стартирате да пропускате заплащания, заемът е прекомерно огромен по отношение на опциите ви.
Прегледайте деликатно какви са разпоредбите при просрочие (закъснение с месечна вноска). Наказателните лихви и спомагателните такси форсират натрупването на отговорности. Затова търсете ясни правила, предвидими наказания и варианти за връзка при усложнение, вместо условия, които внезапно оскъпяват заема още при първо забавяне.
Кои фактори дефинират изискванията по заема
Банките и финансовите институции правят оценка риска и на тази база дефинират изискванията. Обикновено гледат приходи, трудова претовареност, кредитна история (поведение по предходни задължения) и съответствие дълг/доход (каква част от прихода отива за вноски). Колкото по-ясна и постоянна е финансовата ви картина, толкоз по-добри условия можете да получите.
Преди да сравнявате предложения, задайте си ясни граници. Определете оптималната месечна вноска, която не пречи на главните разноски и оставя буфер за непредвидени обстановки. Така влизате в диалога готови и сравнявате по реалистични параметри, вместо да намествате бюджета си към заема. Ако се колебаете, направете си тест и за по-неблагоприятен месец - да вземем за пример през зимата, когато сметките за ток се усилват двойно и бюджетът се стяга, или в интервал, в който приходът ви е краткотрайно по-нисък.
Изборът на финансиране стартира от ясната цел и период, а не от най-ниската месечна вноска. Когато сравнявате предложения по действителната им цена (ГПР и всички спомагателни такси) и преценявате риска за бюджета си при по-труден месец, взимате решение, което можете да обслужвате умерено. Така заемът остава инструмент за реализиране на съответна цел, а не източник на напрежение и непредвидени разноски.
Понякога даже дребна смяна в изискванията има огромен резултат върху крайната цена на заема.
Месечната вноска нормално е първият ориентир, по който хората съпоставят предложения. Този метод обаче пропуща значими елементи като спомагателни такси, застраховки, период на контракта, условия при забавяне с вноските и промени в лихвения %.
Когато авансово сте наясно с тези фактори, избягвате неприятни изненади и запазвате надзор върху разноските си.
В тази публикация ще представим по какъв начин да изберете подобаващото финансиране съгласно потребностите ви. Ще разгледаме кои параметри имат най-голямо значение за действителната цена и по какъв начин да сравнявате предложения по този начин, че изискванията да останат предвидими в дълготраен проект.
Започнете от задачата и периода, не от най-ниската вноска
Започнете с най-важното конкретизиране: защо тъкмо ви трябват парите - покупка или ремонт на жилище, сливане на отговорности или покриване на кратковременен дефицит поради непредвидени разноски. На пръв взор тези обстановки наподобяват сходни, само че въздействат на бюджета по друг метод. Някои носят по-висок риск, други изискват по-строга дисциплинираност на заплащане, а трети дават опция за повече еластичност.
Затова има смисъл да разграничите другите съгласно задачата и периода на погашение, тъй като когато продуктът не пасва на потребността ви, рискът се усилва. По-краткият период може да усили месечната вноска до равнище, което покачва вероятността от закъснение или даже пропускане на заплащане. От друга страна, прекомерно дългият период оскъпява заема и удължава времето, в което той лимитира свободните ви средства.
Сравнявайте действителната цена
Лихвата демонстрира единствено базовата цена на заема. По-полезният ориентир е годишният % на разноските (ГПР), тъй като включва лихвата и типичните разноски по заема, като такси, комисиони и застраховки. Две предложения могат да наподобяват близки по рента, само че да имат друг ГПР поради такса ръководство, такса асимилиране, наложителни застраховки или спомагателни услуги.
Преди да предприемете решение за заем на съответна банкова или друга финансова институция, поискайте още първоначално ясна разбивка на разноските. Проверете какви такси плащате при кандидатстване, при асимилиране и по време на
обслужването. Обърнете внимание и на изискванията при предварително погасяване, тъй като те въздействат на опцията да намалите общата цена, в случай че приходът ви се увеличи или получите спомагателни средства.
Управлявайте риска
Най-честият риск за семействата е смяната в месечната вноска. При плаваща рента месечната вноска може да се усили или намалее според от настоящите пазарни условия и придвижването на референтните показатели. При закрепена рента месечната вноска по заема се резервира една и съща, което улеснява планирането на фамилния или персонален бюджет, изключително когато разполагате с дребен буфер.
Оценете риска с елементарен стрес тест. Направете сметка какво се случва, в случай че разноските ви се усилят или приходът ви намалее за няколко следващи месеца. Ако при подобен сюжет стартирате да пропускате заплащания, заемът е прекомерно огромен по отношение на опциите ви.
Прегледайте деликатно какви са разпоредбите при просрочие (закъснение с месечна вноска). Наказателните лихви и спомагателните такси форсират натрупването на отговорности. Затова търсете ясни правила, предвидими наказания и варианти за връзка при усложнение, вместо условия, които внезапно оскъпяват заема още при първо забавяне.
Кои фактори дефинират изискванията по заема
Банките и финансовите институции правят оценка риска и на тази база дефинират изискванията. Обикновено гледат приходи, трудова претовареност, кредитна история (поведение по предходни задължения) и съответствие дълг/доход (каква част от прихода отива за вноски). Колкото по-ясна и постоянна е финансовата ви картина, толкоз по-добри условия можете да получите.
Преди да сравнявате предложения, задайте си ясни граници. Определете оптималната месечна вноска, която не пречи на главните разноски и оставя буфер за непредвидени обстановки. Така влизате в диалога готови и сравнявате по реалистични параметри, вместо да намествате бюджета си към заема. Ако се колебаете, направете си тест и за по-неблагоприятен месец - да вземем за пример през зимата, когато сметките за ток се усилват двойно и бюджетът се стяга, или в интервал, в който приходът ви е краткотрайно по-нисък.
Изборът на финансиране стартира от ясната цел и период, а не от най-ниската месечна вноска. Когато сравнявате предложения по действителната им цена (ГПР и всички спомагателни такси) и преценявате риска за бюджета си при по-труден месец, взимате решение, което можете да обслужвате умерено. Така заемът остава инструмент за реализиране на съответна цел, а не източник на напрежение и непредвидени разноски.
Източник: darik.bg
КОМЕНТАРИ