Европейската централна банка (ЕЦБ) няма да въведе цифровото евро, докато

Европейската централна банка (ЕЦБ) няма да вкара цифровото евро, до момента в който не бъде признато нужното европейско законодателство. Това съобщи членът на Изпълнителния съвет на ЕЦБ Пиеро Чиполоне в изявление за Кипърската осведомителна организация. По думите му цифровото евро е „ цифрова версия на кеша “, която съчетава преимуществата на физическите пари с опциите на цифровата среда.

През ноември 2023 година ЕЦБ стартира двугодишна подготвителна фаза, включваща голям брой ограничения за съгласуваност. Бяха импортирани и оферти за законодателство за въвеждането на новата валута. Необходимите закони обаче още не са признати и няма явен небосвод за утвърждението му от европейските институции. Редица специалисти обаче не престават да сочат като евентуален период още идната, като се чака да стартира безпилотното въвеждане на цифровото евро - първа практическа стъпка към основаването на европейска цифрова валута, която да добави парите в брой. Според ЕЦБ и Европейската комисия е доста евентуално цифровото евро да бъде въведено в идващите години, дефинитивно решение обаче към момента не е взето. 

В епохата на бързо разрастващи се технологии и световни стопански провокации, Европейският съюз (ЕС) се изправя пред нуждата от нововъведения в системите за заплащания. Въвеждането на цифровото евро е не просто настоящ план, а стратегическа стъпка за обезпечаване на финансова самостоятелност и резистентност на континента.

Вместо кеш в джоба, пари в телефона или в специфична карта

Цифровото евро съставлява нова форма на валута, издадена от ЕЦБ, която ще разреши на потребителите да правят заплащания и преводи както онлайн, по този начин и в търговски обекти, в това число и офлайн, при липса на интернет или електрозахранване. За средностатистическия жител, това е като да имате кеш в дигитален формат, който можете да употребявате елементарно и просто. „ С цифровото евро потребителите ще могат да заплащат на всички места в Европейски Съюз, даже и в обстановки, когато интернет или електрозахранване не са налични “, изяснява Чиполоне и акцентира, че това решение ще понижи сложността на съществуващите способи на заплащане, които сега изискват разнообразни устройства и приложения.

Дигиталното евро ще бъде разполагаем на потребителите в електронен портфейл (wallet) и ще бъде обезпечено с обособена сметка в централната банка. Тази сметка ще се ръководи от съответната комерсиална банка на потребителя. 

С цифровото евро, тъкмо както и с физическите банкноти, ще може да се заплаща незабавно през смарт телефон, а съгласно някои специалисти и със специфична карта, но без да е нужна съгласуваност с обичайна банкова сметка на потребителя. Според Европейска комисия ще бъде обезпечена цялостна отбрана на персоналните данни. Гражданите ще могат да разполагат с до 3000 евро в дигитален портфейл, който да може да се употребява даже и без съществуване на интернет връзка, планува предлагането на Европейска комисия.

" Цифровото евро ще бъде положително и разумно допълнение към парите в брой, само че няма да ги замести. Наличието на цифрово евро на приложение в смратфон или на друго мобилно устройство ще бъде същото като да имате банкноти и монети в джоба. Ще плащате също толкоз елементарно, даже без нужда от връзка с интернет. Стойността на цифровото евро в портфейла ще бъде до избран таван, с цел да се опази финансовата непоклатимост и да се избегне забележителен отлив на депозити от банките. Желаещите да заплащат над този таван ще би трябвало да свържат цифровия си портфейл с банковата си сметка ", разяснява Валдис Домбровскис, зам.-председател на Европейската комисия с сектор стопанска система.

" Основните услуги за цифровото евро ще бъдат безвъзмездни, като да вземем за пример откриването или закриването на сметка. Цифровото евро ще бъде елементарно за употреба за хора с увреждания, възрастни или хора със слаби цифрови умения. Цифровото евро ще бъде разпределяно главно от частни снабдители на платежни услуги. Те ще имат правото да постановат такси, само че за тях ще има предел, с цел да няма надценка “, изясни Майред Макгинес, еврокомисар по финансовите услуги. Той се опита да успокои подозренията, че посредством цифровото евро ще бъде реализиран надзор върху това по какъв начин хората могат да харчат цифровата валута или ще да бъде употребена за следене.

Плащанията с цифровото евро офлайн ще бъдат проектирани по този начин, че да обезпечат улеснение и досегаемост, сходно на обичайните кешови заплащания. Ето по какъв начин ще действа този развой:

Цифровото евро ще се съхранява в дигитален формат, като заплащанията могат да се правят по няколко метода: С платежни карти, като потребителите могат да употребяват профилирани дебитни карти, които ще бъдат съвместими с цифровото евро. Тези карти ще разрешават директни заплащания, сходно на обичайните банкови карти. Другата опция е заплащане посредством мобилни приложения, като потребителите могат да правят заплащания непосредствено от техния дигитален портфейл, обвързван с банковата им сметка. Това може да включва сканиране на QR кодове или заплащания посредством NFC технологии.

При електронните платежни преводи, като да вземем за пример банковите преводи и заплащанията с карта, сумите в евро също се трансферират в цифрова форма. Цифровото евро обаче дава обещание още по-голяма сигурност от откритите платежни форми, защото при положение на рецесия то няма да бъде наранено - да вземем за пример при банкрут на комерсиална банка или на частен снабдител на платежни услуги. От ЕЦБ настояват още, че виртуалното евро ще е по-неприкосновено, защото по време на преводите няма да се предават персонални данни. В този смисъл анонимността му ще бъде сравнима с тази на парите в брой, отбелязва специалисти.

Ако сумите се трансферират от сметка в една банка в такава в друга, разноските ще бъдат по-ниски, защото сегашните модели на заплащане включват и трета страна - доставчика на услугата.

Виртуалната валута ще предлага механизми, които разрешават на потребителите да правят заплащания без нужда от интернет съгласуваност. Това е изключително значимо за обстановки, в които достъпът до интернет е стеснен или не е разполагаем.

За да се обезпечи сигурност при офлайн заплащанията, цифровото евро ще включва механизми за отбрана на персоналните данни и попречване на измами. Например, транзакциите могат да се обработват посредством криптиране, а данните за потребителя ще бъдат непокътнати единствено на устройството, без да се предават на трети страни.

След осъществяване на офлайн заплащане, потребителите ще получават удостоверение на транзакцията, което ще бъде налично на устройството им. Това ще обезпечи ясна диря за осъществените заплащания и ще разреши на потребителите да ръководят своите средства.

Цифровото евро ще даде нововъведения, които да заменят кешовите заплащания, като в същото време резервира удобството на офлайн транзакциите. Чрез потреблението на съвременни технологии, потребителите ще могат да правят заплащания бързо и несъмнено, даже без интернет достъп.

Тъй като електронните пари в евро ще се държат в обособени сметки, за тях могат да се дефинират разнообразни съществени лихвени проценти, в сравнение с за парите в брой и тези в спестовни книжки. В рискови случаи ще е допустимо с наказателни лихвени проценти върху суми в цифрово евро да се подтиква потреблението и по този начин да се предизвиква стопанската система, изясняват още от АРД.

Все още обаче има много неясноти за обществото по технологията на създаване и използване на цифровото евро, както и гаранциите за отбрана на персоналните данни и парите на потребителите. Затова е толкоз значимо оптимално бързо да бъде признато нужното европейско законодателство, което да дефинира ясни правила (които би трябвало да бъдат елементарни и разбираеми за всички потребители) и да регламентира гаранциите за отбрана на личността и финансите на хората.

Защо е належащо цифровото евро?

Необходимостта от цифрово евро произлиза от бързата цифровизация на стопанската система и изменящите се привички на потребителите. С възходящото потребление на онлайн заплащания и намаляването на кешовите транзакции, цифровото евро ще обезпечи на жителите безвреден и ефикасен метод за осъществяване на заплащания. 

Освен посочените преимущества за потребителите, институциите на Европейски Съюз преследват и други значими цели с въвеждането на електронното евро. Преди всичко, то има за цел да обезпечи суверенитета на европейските платежни интервенции, тъй като освен криптовалутите, само че и плануваните виртуални валути на страни като Англия, Китай и Съединени американски щати заплашват ролята на еврото като преобладаващо платежно средство в дълготраен проект.

 Освен това, то ще помогне на Европа да понижи зависимостта си от неевропейски софтуерни компании, които преобладават в областта на цифровите заплащания.

  " Цифровото евро ще насърчи устойчивостта, конкурентоспособността и нововъведенията в европейските заплащания ", споделят от ЕЦБ. " То би осигурило едно общоевропейско решение за разплащания в еврозоната под европейска регулаторна рамка. "

Десетки централни банки по света изследват опцията за цифрови валути или пък към този момент са ги въвели. Сред позитивните страни на концепцията за цифрово евро е, че ще бъде създадена конкуренция на частните и нормално не-европейски играчи в сферата, като да вземем за пример американските колоси, които преобладават пазара на разплащане с карти.

" В момента две трети от цифровите плащани в Евросъюза се обработват от броящи се на пръсти световни оператори. Въвеждането на цифровото евро ще промени това. То ще разреши на европейски играчи да вземат участие на пазар, който сега е доминиран от непознати компании ", акцентира Домбровскис. По-голямата част от търговците, като се изключи доста дребните, ще би трябвало да одобряват цифровото евро като метод за разплащане наедно с обичайна валута.

Ползи и опасности за стопанските системи в Европейски Съюз и потребителите

Цифровото евро носи голям брой изгоди за стопанските системи на страните от Европейски Съюз, като улеснява дребните и междинни предприятия (МСП) при осъществяване на заплащания. Чиполоне показва, че разноските за приемане на заплащания посредством интернационалните картови схеми са доста по-високи за МСП спрямо огромните компании. С цифровото евро, таксите за заплащания ще бъдат доста понижени, което ще усъвършенства конкурентоспособността на дребните компании участници на пазара.

Въпреки преимуществата, обаче, има и опасности, свързани с приемането на новата валута. Според специалисти, в случай че не се разработят съответни ограничения за отбрана на персоналните данни и финансовата непоклатимост, цифровото евро може да сътвори нови уязвимости в платежната система.

Как одобряват концепцията страните от Европейски Съюз?

Приемането на цифровото евро не е без несъгласия. Страните от Европейски Съюз имат разнообразни отзиви по отношение на нуждата и опциите за внедряване на цифровата валута. Някои страни показват угриженост по отношение на въздействието, което цифровото евро може да окаже върху националните им финансови системи, до момента в който други виждат в него опция за рационализация и стопански напредък.

Реакции на банките и на световните компании

Частните банкови институции приветстват европейската електронна валута, само че, съгласно финансови специалисти,  сеотбелязват някои терзания от нея. По мнението им най-малко част от парите, които клиентите ще държат в цифрова валута, евентуално ще бъдат изгубени за банките като депозити, затова и за обичайна им кредитна активност. Това е една от аргументите, дружно със угриженост за риск от пране на пари, да се разискват горни граници за размера на цифровия портфейл.

Платежна система с електронно евро би могла да сътвори контраст на преобладаващите американски снабдители на платежни услуги като Visa, Mastercard, GooglePay, ApplePay и PayPal. Големите международни компании, предлагащи платежни системи, също наблюдават деликатно развиването на подготовката за цифровото евро. Те разпознават евентуалната конкуренция, която ще се появи с внедряването на новата валута, само че също по този начин виждат благоприятни условия за адаптиране на бизнес моделите си, с цел да отговорят на новите условия на пазара.

България - проблеми, свързани с дигитализацията

В България тематиката за цифровото евро е към момента в начален стадий на разискване. Няма ясни изследвания за публичното мнение по отношение на новата валута, само че специалисти допускат, че цифровото евро може да донесе обилни изгоди за потребителите и бизнеса. Въпреки това, съществуват опасения по отношение на рисковете за локалната платежна система и нуждата от отбрана на персоналните данни на българските жители.

В България кешовите заплащания към момента играят съществена роля в ежедневните финансови преводи, изключително в селските региони и дребните градове. Мнозина възрастни хора разчитат на кеша, защото получават пенсиите си в брой, което слага провокации пред внедряването на цифрово евро и дигитализацията на платежната система.

В региони с стеснен достъп до финансови услуги и технологии, доста хора, изключително възрастните, могат да се почувстват изолирани или затруднени от прехода към цифрови платежни системи. За тях отказването от кешовите заплащания може да докара до усложнения при ежедневните покупки и заплащания.

Липсата на знания за мобилни приложения и платежни карти може да сътвори бариери за потреблението на цифровото евро. Освен това доста от селските региони в България имат стеснен достъп до технологии, които улесняват цифровите заплащания. Без нужната инфраструктура, внедряването на цифровото евро може да бъде неефективно.

За да се оправят с тези провокации, е значимо да се разработят просветителни стратегии, които да образоват възрастните хора и други уязвими групи по какъв начин да употребяват новите технологии и цифровите платежни системи. Тези стратегии могат да бъдат проведени от локални общности, банки или неправителствени организации.

Въвеждането на цифрово евро не значи незабавното унищожаване на кеша. Възможно е да се вкара интервал на преход, в който цифровото евро и кешовите заплащания ще съществуват редом, с цел да се улесни акомодацията на популацията.

Инвестиции в софтуерна инфраструктура в селските региони ще бъдат основни за сполучливото внедряване на цифровото евро. Увеличаването на достъпа до цифрови услуги ще помогне на хората да се приспособяват по-лесно към новата система.

Местни банки и финансови институции могат да предложат услуги, при които чиновници да дават помощ на възрастни хора в разплащателните процеси, обяснявайки по какъв начин да употребяват цифровото евро и обвързваните с него технологии.

Въпреки провокациите, свързани с прехода към цифровото евро в България, има благоприятни условия за сполучливо справяне с тези проблеми, в случай че се подхващат съответни ограничения за поддръжка на уязвимите групи от популацията. Чрез обучение, възстановяване на инфраструктурата и обезпечаване на редом битие на кеша и новите технологии, може да се реализира равномерен преход към рационализация на платежната система.

Цифровото евро предлага многообещаваща вероятност за заплащанията в Европа, само че сполучливото му внедряване ще изисква деликатно обмисляне и интернационално съдействие. Както акцентира Пиеро Чиполоне, задачата е да се обезпечи публично богатство, което да дава отговор на потребностите на европейците в цифровата епоха.