Осигуряване за пенсия или пари веднага
Диляна Димитрова,
Сега
Пенсионното обезпечаване по предписание е дълготрайно. Ако обаче решението бъде оставено на обезпечените, то ще се получи нещо доста друго - доста хора ще изискат да получат парите си незабавно. Такава независимост на деяние в наложителните фондове нормално е лимитирана до най-малко.
У нас човек може да се откаже от обезпечаването в повсеместен фонд, само че единствено против прекачване в Национален осигурителен институт. Преждевременно изтегляне от спестяванията е допустимо единствено при над 89,99% ТЕЛК. Известна независимост на избора има единствено при разсроченото заплащане, и то при пенсиониране - всеки може самичък да дефинира на какви стъпки да получи парите си, в границите на избрани граници. Фактът, че междинната сума на тези заплащания е доста покрай позволения най-много (522,92 лева междинен размер на едно заплащане при таван от 538,5 лева за 2025 г.) демонстрира, че стремежът е точно към оптимално бързо евакуиране на всичките пари. Ами в случай че тегленето стане напълно свободно? И не просто при пенсиониране, а надалеч преди този момент - да вземем за пример на следващия ден?
Реформи в тази посока започнаха две балтийски страни - първо Естония през 2021 година, а в този момент и Литва.
Експериментите са много дръзки
и са осъществени след жестоки разногласия за и срещу правото на всеки да избере по какъв начин да подсигури старините си и технократските причини, че малко на брой няма да сгрешат с такава независимост. В Литва правото на изтегляне бе обещано от 1 януари и тези дни стана известно, че над една трета от хората са изтеглили спестяванията си от частните фондове.
Осигуряването във втория дирек на пенсионната система на Литва беше наложително, както е при нас. Миналата година обаче Народното събрание направи обезпечаването в частните фондове непринудено и много по-гъвкаво. За разлика от България, в Литва страната способства с дребна поощрителна вноска към осигуровките на служителя. У нас всяка концепция да се посегне на втория дирек е през национализация. В Литва посоката е напълно друга - достъп на самите обезпечени до спестяванията им, изключително в случаи на потребност или когато обезпечаването стане безсмислено. Какви са измененията?
По всяко време човек може да спре да внася за интервал от една година и повече. Еднократно може да изтегли до 25% от средствата, само че не повече от персоналния принос и против 3% такса. Таксата не се начислява, в случай че тегленето е след постигане на пенсионна възраст. При акцидент и загуба на 70 до 100% работоспособност; съществено заболяване (по списък), което прави непостижимо или ненужно осигуряването; при нужда от палиативни грижи, обезпечаването може да се приключи и цялата сума да се изтегли без наказателни такси. От 2 януари 2026 година до 31 декември 2027 година всеки може да се откаже от присъединяване във втория дирек и да изтегли сумата на персоналните си осигуровки дружно с облагата от вложението им. Вноските от страната се трансферират в държавната пенсионна система (Sodra), и се прибавят към пенсионните права. Дава се опция
човек да избира с каква осигуровка да се обезпечава,
като с изключение на общоприетите 3% може да избере и по-висок размер.
За първите месеци на тази година 515 000 обезпечени, представляващи 37% от участниците във втория дирек, са изтеглили всичките си спестявания в частните фондове, заяви тези дни Литовската асоциация на капиталовите и пенсионните фондове. Други 65 400 обезпечени са закрили партидите си заради заболяване или тъй като наближават време за пенсиониране, или пък са изтеглили 25% от тях. Плащанията са на обща стойност от близо 2,9 милиарда евро за първата група и 255,8 млн. евро за втората. 1,3 милиарда евро от частните фондове са трансферирани в държавната пенсионна система (от държавните вноски във втория стълб). Средната изтеглена сума е 5600 евро, от които 2700 евро са персонални вноски, а 2900 евро са резултатът от вложението на средствата.
Напускащите системата са най-вече по-млади хора - на възраст 25-35 година Колкото по-близо до пенсия са хората, толкоз по-малък е делът на отказващите се. Най-често се изтеглят хора в средата на доходната канара, а минимум са отказващите се от високия сегмент на приходите, разяснява зам.-директорът на Sodra Виолета Латвиене. " Надявахме се да е противоположното, тъй като нискодоходните групи би следвало да имат максимален интерес от икономисване за почтени старини ", разяснява тя. Добрата вест е, че младите имат доста години пред себе си да размислят, а част от тях към този момент подписват нови контракти за връщане във втория дирек. Лошата вест е, че
значително пари потънаха в почивки и покупки на мебели,
бижута и електроника. От пенсионната асоциация акцентират, че макар отлива на капитал, системата продължава да основава стойност и спестяванията на оставащите във фондовете няма да пострадат.
Литва сега е в медения месец на своята пенсионна промяна. Естония обаче към този момент е била там и даже възнамерява няколко крачки наопаки. Естония също има тристълбова система, като персоналната вноска за втория дирек е 2%, а от обществения налог (33% вноска за здраве и пенсия, плащана от работодателя върху брутното заплащане на служителя) се отделят още 4%. През 2021 година наложителният втори дирек стана непринуден, а спестяванията бяха освободени за изтегляне. Бяха заложени няколко спирачки - 10-годишна възбрана за връщане при преустановяване на осигуряването; 10-годишен наложителен интервал на обезпечаване при връщане в системата; 20% налог общ приход върху изтеглените спестявания (22% от 2025 година и 10% за хората с до пет години до пенсия). Същевременно бяха понижени таксите и бе позволено да се вършат по-големи вноски - 4 или 6%, както и присъединяване на родени преди 1983 година За да се подтикват хората да не харчат парите, беше основана пенсионна капиталова сметка, посредством която човек може самичък да влага средствата.
20% от обезпечените във втория дирек изтеглят парите си още през първия отворен прозорец - към 150 000 души внезапно получават 1,3 милиарда евро. Към края на 2025 година делът на отказалите се е 37%, или 250 000 естонци. Това са преобладаващо хора с ниско обучение и ниски приходи. Общо
за първите 4 година са изтеглени 2,3 милиарда евро
Средната изтеглена сума е 8000 евро, към 7-8 междинни чисти заплати. 50% от изтеглените пари година по-късно бездействат в депозитни сметки. Около 30% са изхарчени за покриване на задължения и кредитни карти, което доста понижава задлъжнялостта на семействата. Около 15% са изхарчени за артикули и услуги. Младите - на възраст 18-35 година, употребяват голямата част от парите точно за шопинг и занимания, като 9% от изтеглените от тях средства са прахосани за хазарт. Едва 1-2% се възползват от капиталовата сметка.
Ефектът върху стопанската система е мощен, само че временен - Брутният вътрешен продукт се усилва с 4,5%, инфлацията скача с 1-2% заради потребителския взрив, спомагателните налози пълнят хазната. Разкрепостяването на втория дирек обаче не основава нация от капиталови факири, а две доста неравностойни групи бъдещи пенсионери. Едните са хората без различни приходи след пенсиониране и с една единствена пенсия - държавната, която замества едвам 30% от трудовия приход. За тези хора страната ще би трябвало да стартира да налива обществена поддръжка. Другите са тези, които остават във втория дирек и печелят от по-благоприятните условия в него. 100 000 души да вземем за пример се възползват от опцията да усилят вноската си на 4 или на 6%.
" Изтеглянето на пенсионни спестявания преди възраст за пенсия би трябвало да е единствено извънредно изключение. За страдание, сега това изобщо не е по този начин. Със сигурност не трябва да го трансформираме в обикновено държание, само че в живота има случаи, когато парите са въпрос на живот и гибел. Затова опцията да се тегли единствено част от сумата цели точно човек да продължи да икономисва ", разяснява неотдавна шефът на капиталовата политика на Swedbank Аге Петер.
През 2024 година вторият дирек съумя да върне активите си до равнищата отпреди промяната, а неотдавна бе оповестено, че е минал историческите 7 милиарда евро. Тази година Естония обмисля промяна на промяната. На първо място, финансовото министерство счита да редуцира на половина 10-годишния период, в който човек не може да се върне във втория дирек. От 2028 година ще се разрешат и частични тегления на суми (сега може единствено цялата партида).
У нас вторият дирек също е в началото
на една от най-големите промени от основаването си - опцията за пръв път човек да избира по какъв начин да влага спестяванията си, която евентуално може да удвои заплащанията от универсалните фондове. Паралелно с това стартира и гладко понижение на таксите и удръжките. Нито в този момент, нито преди обаче в България обществено са дискутирани благоприятни условия за основаването на по-гъвкава система с повече независимост - да вземем за пример достъп до спестяванията при положение на тежко заболяване или друго сериозно събитие (без това да минава наложително през деветте кръга на пъкъла ТЕЛК), право на евакуиране на неактивните партиди с по няколко вноски, право на обезпечаване с по-висока вноска. Вместо това, поръчките на спечелилите изборите още веднъж подминават по-фините настройки и дават обещание връщане в изходна позиция, което за всички участници в системата дава обещание единствено вреди.
Сега
Пенсионното обезпечаване по предписание е дълготрайно. Ако обаче решението бъде оставено на обезпечените, то ще се получи нещо доста друго - доста хора ще изискат да получат парите си незабавно. Такава независимост на деяние в наложителните фондове нормално е лимитирана до най-малко.
У нас човек може да се откаже от обезпечаването в повсеместен фонд, само че единствено против прекачване в Национален осигурителен институт. Преждевременно изтегляне от спестяванията е допустимо единствено при над 89,99% ТЕЛК. Известна независимост на избора има единствено при разсроченото заплащане, и то при пенсиониране - всеки може самичък да дефинира на какви стъпки да получи парите си, в границите на избрани граници. Фактът, че междинната сума на тези заплащания е доста покрай позволения най-много (522,92 лева междинен размер на едно заплащане при таван от 538,5 лева за 2025 г.) демонстрира, че стремежът е точно към оптимално бързо евакуиране на всичките пари. Ами в случай че тегленето стане напълно свободно? И не просто при пенсиониране, а надалеч преди този момент - да вземем за пример на следващия ден?
Реформи в тази посока започнаха две балтийски страни - първо Естония през 2021 година, а в този момент и Литва.
Експериментите са много дръзки
и са осъществени след жестоки разногласия за и срещу правото на всеки да избере по какъв начин да подсигури старините си и технократските причини, че малко на брой няма да сгрешат с такава независимост. В Литва правото на изтегляне бе обещано от 1 януари и тези дни стана известно, че над една трета от хората са изтеглили спестяванията си от частните фондове.
Осигуряването във втория дирек на пенсионната система на Литва беше наложително, както е при нас. Миналата година обаче Народното събрание направи обезпечаването в частните фондове непринудено и много по-гъвкаво. За разлика от България, в Литва страната способства с дребна поощрителна вноска към осигуровките на служителя. У нас всяка концепция да се посегне на втория дирек е през национализация. В Литва посоката е напълно друга - достъп на самите обезпечени до спестяванията им, изключително в случаи на потребност или когато обезпечаването стане безсмислено. Какви са измененията?
По всяко време човек може да спре да внася за интервал от една година и повече. Еднократно може да изтегли до 25% от средствата, само че не повече от персоналния принос и против 3% такса. Таксата не се начислява, в случай че тегленето е след постигане на пенсионна възраст. При акцидент и загуба на 70 до 100% работоспособност; съществено заболяване (по списък), което прави непостижимо или ненужно осигуряването; при нужда от палиативни грижи, обезпечаването може да се приключи и цялата сума да се изтегли без наказателни такси. От 2 януари 2026 година до 31 декември 2027 година всеки може да се откаже от присъединяване във втория дирек и да изтегли сумата на персоналните си осигуровки дружно с облагата от вложението им. Вноските от страната се трансферират в държавната пенсионна система (Sodra), и се прибавят към пенсионните права. Дава се опция
човек да избира с каква осигуровка да се обезпечава,
като с изключение на общоприетите 3% може да избере и по-висок размер.
За първите месеци на тази година 515 000 обезпечени, представляващи 37% от участниците във втория дирек, са изтеглили всичките си спестявания в частните фондове, заяви тези дни Литовската асоциация на капиталовите и пенсионните фондове. Други 65 400 обезпечени са закрили партидите си заради заболяване или тъй като наближават време за пенсиониране, или пък са изтеглили 25% от тях. Плащанията са на обща стойност от близо 2,9 милиарда евро за първата група и 255,8 млн. евро за втората. 1,3 милиарда евро от частните фондове са трансферирани в държавната пенсионна система (от държавните вноски във втория стълб). Средната изтеглена сума е 5600 евро, от които 2700 евро са персонални вноски, а 2900 евро са резултатът от вложението на средствата.
Напускащите системата са най-вече по-млади хора - на възраст 25-35 година Колкото по-близо до пенсия са хората, толкоз по-малък е делът на отказващите се. Най-често се изтеглят хора в средата на доходната канара, а минимум са отказващите се от високия сегмент на приходите, разяснява зам.-директорът на Sodra Виолета Латвиене. " Надявахме се да е противоположното, тъй като нискодоходните групи би следвало да имат максимален интерес от икономисване за почтени старини ", разяснява тя. Добрата вест е, че младите имат доста години пред себе си да размислят, а част от тях към този момент подписват нови контракти за връщане във втория дирек. Лошата вест е, че
значително пари потънаха в почивки и покупки на мебели,
бижута и електроника. От пенсионната асоциация акцентират, че макар отлива на капитал, системата продължава да основава стойност и спестяванията на оставащите във фондовете няма да пострадат.
Литва сега е в медения месец на своята пенсионна промяна. Естония обаче към този момент е била там и даже възнамерява няколко крачки наопаки. Естония също има тристълбова система, като персоналната вноска за втория дирек е 2%, а от обществения налог (33% вноска за здраве и пенсия, плащана от работодателя върху брутното заплащане на служителя) се отделят още 4%. През 2021 година наложителният втори дирек стана непринуден, а спестяванията бяха освободени за изтегляне. Бяха заложени няколко спирачки - 10-годишна възбрана за връщане при преустановяване на осигуряването; 10-годишен наложителен интервал на обезпечаване при връщане в системата; 20% налог общ приход върху изтеглените спестявания (22% от 2025 година и 10% за хората с до пет години до пенсия). Същевременно бяха понижени таксите и бе позволено да се вършат по-големи вноски - 4 или 6%, както и присъединяване на родени преди 1983 година За да се подтикват хората да не харчат парите, беше основана пенсионна капиталова сметка, посредством която човек може самичък да влага средствата.
20% от обезпечените във втория дирек изтеглят парите си още през първия отворен прозорец - към 150 000 души внезапно получават 1,3 милиарда евро. Към края на 2025 година делът на отказалите се е 37%, или 250 000 естонци. Това са преобладаващо хора с ниско обучение и ниски приходи. Общо
за първите 4 година са изтеглени 2,3 милиарда евро
Средната изтеглена сума е 8000 евро, към 7-8 междинни чисти заплати. 50% от изтеглените пари година по-късно бездействат в депозитни сметки. Около 30% са изхарчени за покриване на задължения и кредитни карти, което доста понижава задлъжнялостта на семействата. Около 15% са изхарчени за артикули и услуги. Младите - на възраст 18-35 година, употребяват голямата част от парите точно за шопинг и занимания, като 9% от изтеглените от тях средства са прахосани за хазарт. Едва 1-2% се възползват от капиталовата сметка.
Ефектът върху стопанската система е мощен, само че временен - Брутният вътрешен продукт се усилва с 4,5%, инфлацията скача с 1-2% заради потребителския взрив, спомагателните налози пълнят хазната. Разкрепостяването на втория дирек обаче не основава нация от капиталови факири, а две доста неравностойни групи бъдещи пенсионери. Едните са хората без различни приходи след пенсиониране и с една единствена пенсия - държавната, която замества едвам 30% от трудовия приход. За тези хора страната ще би трябвало да стартира да налива обществена поддръжка. Другите са тези, които остават във втория дирек и печелят от по-благоприятните условия в него. 100 000 души да вземем за пример се възползват от опцията да усилят вноската си на 4 или на 6%.
" Изтеглянето на пенсионни спестявания преди възраст за пенсия би трябвало да е единствено извънредно изключение. За страдание, сега това изобщо не е по този начин. Със сигурност не трябва да го трансформираме в обикновено държание, само че в живота има случаи, когато парите са въпрос на живот и гибел. Затова опцията да се тегли единствено част от сумата цели точно човек да продължи да икономисва ", разяснява неотдавна шефът на капиталовата политика на Swedbank Аге Петер.
През 2024 година вторият дирек съумя да върне активите си до равнищата отпреди промяната, а неотдавна бе оповестено, че е минал историческите 7 милиарда евро. Тази година Естония обмисля промяна на промяната. На първо място, финансовото министерство счита да редуцира на половина 10-годишния период, в който човек не може да се върне във втория дирек. От 2028 година ще се разрешат и частични тегления на суми (сега може единствено цялата партида).
У нас вторият дирек също е в началото
на една от най-големите промени от основаването си - опцията за пръв път човек да избира по какъв начин да влага спестяванията си, която евентуално може да удвои заплащанията от универсалните фондове. Паралелно с това стартира и гладко понижение на таксите и удръжките. Нито в този момент, нито преди обаче в България обществено са дискутирани благоприятни условия за основаването на по-гъвкава система с повече независимост - да вземем за пример достъп до спестяванията при положение на тежко заболяване или друго сериозно събитие (без това да минава наложително през деветте кръга на пъкъла ТЕЛК), право на евакуиране на неактивните партиди с по няколко вноски, право на обезпечаване с по-висока вноска. Вместо това, поръчките на спечелилите изборите още веднъж подминават по-фините настройки и дават обещание връщане в изходна позиция, което за всички участници в системата дава обещание единствено вреди.
Източник: duma.bg
КОМЕНТАРИ