Как да изградите авариен фонд за спешни случаи, без инфлацията да го изяде
Аварийният фонд е стъпка номер 1 в един добре издигнат финансов проект. И без него всичко останало – вложения, проекти за пенсия, даже погасяването на заеми – стои на нежни основи. Защото един непредвиден удар (загуба на работа, съществено здравословно заболяване, повреда в колата) може да унищожи години финансова дисциплинираност.
Обикновено тази стъпка основава най-вече усложнения на хората, тъй като изисква смяна на навиците за харчене и икономисване, а това в никакъв случай не е елементарно.
Ако към този момент сте се опитвали да извършите собствен спешен фонд, само че не сте съумели, в тази публикация ще ви дадем стъпки и препоръки, които да създадат процеса реален и изпълним – в това число по какъв начин да отбраните спестяванията си от инфлацията.
Какво е спешен фонд и защо служи
Аварийният фонд е пари, заделени настрани, към които посягате единствено в няколко съответни случая. Този фонд ви дава успокоение и сигурност, че даже нещо с работата и разноските ви да се обърка, няма да изпаднете в невъзможност. Можем да го назоваваме и „ фонд Спокойствие ".
Методът 50/30/20: Как да управлявате парите си като специалисти
Кога прибягваме до спешния фонд:
При загуба на работа. Да останеш без работа не е прелестно, само че още по-неприятно е да работиш някъде, единствено тъй като нямаш различен излаз. Аварийният фонд ви дава тъкмо това – излаз от неприятни служебни обстановки.
iStock
Важно е да знаете, че в България парично обезщетение за безработица от Национален осигурителен институт получавате, единствено в случай че отговаряте на избрани условия – главно, имали сте осигуровки за фонд „ Безработица " най-малко 12 месеца през последните 18. Ако напуснете по лично предпочитание или ви уволнят дисциплинарно, получавате минимално обезщетение за къс интервал (около 4 месеца). Ако ви съкратят не по ваша виновност, компенсацията е 60% от осигурителния ви приход за интервал от 4 до 12 месеца според от стажа. А в случай че сте работили „ на ръка " без осигуровки – обезщетение няма да получите въобще. В този случай спешният фонд е безусловно единствената ви отбрана.
Медицински разноски. Това включва незабавни прегледи, интервенции, стоматологично лекуване или медикаменти, които не се покриват от НЗОК, а вие нямате (или не всичко ви покрива) доброволна здравна застраховка.
Ремонт на дома. Неочаквани повреди като спукана тръба, проблем с електричеството, теч на покрива или щета на главен апарат като бойлер или пералня. Ако имате имуществена застраховка, част от разноските може да бъдат възобновени по-късно – само че застраховката покрива единствено избрани опасности и съвсем постоянно има самоучастие (вие плащате първата част от щетата), тъй че фондът ви би трябвало да покрие разликата и самия ремонт, до момента в който чакате обезщетение.
Проблеми с автомобила. Сериозен ремонт, който е належащ, с цел да можете да ходите на работа и да се движите безвредно. Тук отлагането е неприятна концепция – става дума за вашата лична сигурност и тази на близките.
Колко тъкмо пари са ви нужни
Класическата рекомендация на финансовите специалисти е спешният фонд да е сред 3 и 6 месечни разхода (не заплати – ще разбираем за какво след малко). Това е времето, в което ще имате спокойствието да се организирате и да продължите живота си след загуба на работата.
Важен колорит: разноски, а не заплати. Много хора считат фонда си на база заплата, само че по-правилно е да се счита на база действителните ви месечни разноски – наем/ипотека, сметки, храна, превоз, осигуровки, минимални вноски по заеми. Ако заплатата ви е 2000 евро, само че харчите приблизително 1200 евро на месец, фондът ви би трябвало да покрие 3-6 пъти по 1200 евро, не 2000. Това прави задачата доста по-постижима.
Кой какъв брой фонд да има:
3 месеца разноски – задоволително е, в случай че сте в постоянен бранш, имате втори приход в фамилията или обезпечена работа.6 месеца разноски – целесъобразно е, в случай че сте единствен пазител, работите на свободна процедура, в сезонен бизнес или в бранш с честа ротация.Над 6 месеца – има смисъл за самонаетите, фрийлансърите или хората с нередовни приходи, които по-трудно ще намерят нова работа.
Започнете с „ мини спешен фонд "
Един от най-полезните препоръки, който постоянно се пропуща: не се опитвайте незабавно да натрупате цели 3-6 месеца разноски. Тази цел наподобява толкоз далечна, че доста хора се отхвърлят още първоначално.
Вместо това започнете с мини спешен фонд от към 1000 евро. Това е сума, която:
Покрива множеството „ междинни " рецесии (авариен ортодонт, ремонт на кола, щета на огромен уред).Може да се натрупа за 2-4 месеца при множеството хора.Ви дава бърза психическа победа и мотивация да продължите.
След като имате мини фонда, можете да надграждате към цялостния – по-спокойно и по-стабилно.
iStock
Първо погасете задълженията с високи лихви
Ето едно предписание, което трансформира играта: в случай че имате задължения с висока рента (кредитна карта в просрочие, бърз кредит), в множеството случаи е финансово по-изгодно първо да ги погасите и едвам по-късно да трупате цялостния си спешен фонд.
Криптовалути: Заслужава ли си да инвестирате и по какъв начин да започнете рационално
Логиката е елементарна: в случай че спестявате пари на сметка с 1% рента, а по едно и също време плащате 20% рента по кредитна карта, вие действително губите 19% годишно. Изключение вършат единствено случаите, когато сте напълно без запас – тогава първо трупате мини фонда от към 1000 евро, погасявате скъпите задължения, и след това се връщате към построяването на цялостния спешен фонд.
Как да трупате по-бързо – 4 действителни тактики
1. Спестявайте всички „ непредвидени " приходи
Най-лесният метод да трупате пари е да не свикнете с тях. Ако получите:
Бонус от работа (коледен, тримесечен, за реализирани цели);Връщане на данък;Парични подаръци;Увеличение на заплатата (спестете разликата, продължете да живеете на остарялата заплата);Данъчно облекчение за деца.
…заделете допустимо най-голямата част непосредствено във фонда. Тези пари не сте включвали в месечния си бюджет – значи няма да ги усетите като загуба.
2. Продайте това, което не употребявате
Огледайте се у дома – има ли уреди, облекла, книги, електроника, играчки или мебели, които не сте употребили от година? Всичко работещо, само че непотребно можете да продадете в онлайн платформи (Bazar.bg, OLX, групи в обществените мрежи). Много хора събират по този метод първите 500-1000 евро за мини фонда си за седмици.
3. Помислете за спомагателен приход
Не наложително втора работа на цялостен ден – даже няколко часа седмично носят разлика. Варианти:
Почасова работа в региона ви на експертиза (консултации, обучения);Услуги от вкъщи (ремонт на компютри, шиене, готвене по поръчка, превод);Работа с домашни любимци, детегледачество;Продажба на ръчни произведения или снимка.
Дори 200-300 евро в допълнение месечно могат да ускорят натрупването на фонда доста.
4. Автоматизирайте прехвърлянето
Това е най-подценяваният трик. Настройте банката си автоматизирано да трансферира закрепена сума от разплащателната ви сметка към спестовната сметка в деня, в който получавате заплата. По този метод:
Не се постанова да решавате всеки месец;Не се изкушавате да похарчите парите преди да ги спестите;Процесът тече даже когато сте заети или изтощени.
Финансовите специалисти назовават това „ плащате първо на себе си " – преди да платите наема, сметките и храната, плащате на бъдещото си „ аз ".
iStock
Къде да държите спешния фонд – и по какъв начин да го пазите от инфлацията
Ето където множеството публикации се провалят – споделят „ открийте обособена сметка " и толкоз. Но къде тъкмо и при какви условия е основно, тъй като инфлацията безшумно изяжда цената на парите ви всяка година.
10 съвета за икономисване: Край на живота от заплата до заплата
Първото предписание: ликвидност преди рентабилност
Аварийният фонд би трябвало да е наличен бързо, когато ви потрябва. Това значи:
Не го заключвайте в дълготраен срочен депозит, който има неустойки при предварително изтегляне. Иначе ще загубите насъбраната рента тъкмо когато парите са ви нужни.Не го инвестирайте в акции, криптовалути или взаимни фондове. Стойността им може да падне тъкмо когато имате потребност от парите (виждали сме го не един път – рецесии карат пазарите да паднат, а хората в това време губят работа).
Второто предписание: разделете фонда на части
Един интелигентен метод е да разделите фонда на две:
Първа част (1-2 месеца разходи) – на изцяло ликвидна спестовна сметка (безсрочен влог). Лихвата нормално е ниска, само че парите са на ваше разположение незабавно.Втора част (останалите 2-4 месеца разходи) – на срочен депозит с по-висока рента (например 6 или 12 месеца), при банка, която разрешава предварително изтегляне без тежки неустойки. Така тази част „ работи " против инфлацията по-ефективно, само че остава налична, в случай че в действителност ви потрябва.
Третото предписание: търсете най-хубавата рента
Не приемайте автоматизирано лихвата на банката, в която получавате заплатата си. Често онлайн банки и по-малки институции оферират доста по-добри условия. Сравнявайте лихвите по спестовни сметки и депозити – даже разлика от 1-2 процентни пункта се усеща при по-големи суми.
Важно: Всички банкови влогове в България са обезпечени от Фонда за гарантиране на влоговете до 100 000 евро на инвеститор в една банка. Ако фондът ви е над тази сума, разделете го в две разнообразни банки.
Четвъртото предписание: преоценявайте фонда от време на време
Как инфлацията въздейства върху вашите спестявания в банка
Инфлацията значи, че същата сума купува по-малко артикули всяка година. Затова:
Преглеждайте фонда си най-малко един път годишно. Ако разноските ви са се нараснали (наем, сметки, храна), допълнете фонда, с цел да резервира действителната си покупателна мощ.Следете лихвата, която получавате. Ако банката ви я понижи доста, помислете за прекачване.
Добра вест за спестителите: от 2022 година приходите от лихви по банкови сметки и депозити на физически лица в България не се таксуват с налог. Това значи, че цялата начислена рента остава за вас – няма скрити удръжки.
Трите въпроса преди да бръкнете във фонда
Преди да употребявате парите от спешния фонд, си задайте три въпроса:
Неочаквано ли е?Неотложно ли е?Мога ли да се оправя без този разход?
Ако отговорите са надлежно „ да ", „ да ", „ не " – тогава е уместно да употребявате фонда. В противоположен случай – не го пипайте. Подаръкът за рождения ден на другар, промоция на тв приемник или мечтана отмора не са спешни разноски, колкото и да ни се желае.
И най-важното: възстановявайте фонда
Ако е наложило да употребявате част от спешния фонд – това е хубаво, той си е приключил работата. Но не забравяйте: идната ви финансова цел автоматизирано става възобновяване на фонда до цялостния му размер. Преди нови вложения, преди огромни покупки, преди отпуска.
Защото идната рецесия ще пристигна – въпросът не е дали, а по кое време.
Тази публикация има осведомителен темперамент и не съставлява финансов съвет. Конкретните лихви, такси и условия на банковите артикули се трансформират – постоянно проверявайте настоящите условия на уеб страницата на определената от вас банка или при финансов съветник.
За други потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase
По тематаСпестяване или по какъв начин да станете по-богати в три стъпки Спестявания Източник: pariteni.bg
Обикновено тази стъпка основава най-вече усложнения на хората, тъй като изисква смяна на навиците за харчене и икономисване, а това в никакъв случай не е елементарно.
Ако към този момент сте се опитвали да извършите собствен спешен фонд, само че не сте съумели, в тази публикация ще ви дадем стъпки и препоръки, които да създадат процеса реален и изпълним – в това число по какъв начин да отбраните спестяванията си от инфлацията.
Какво е спешен фонд и защо служи
Аварийният фонд е пари, заделени настрани, към които посягате единствено в няколко съответни случая. Този фонд ви дава успокоение и сигурност, че даже нещо с работата и разноските ви да се обърка, няма да изпаднете в невъзможност. Можем да го назоваваме и „ фонд Спокойствие ".
Методът 50/30/20: Как да управлявате парите си като специалисти
Кога прибягваме до спешния фонд:
При загуба на работа. Да останеш без работа не е прелестно, само че още по-неприятно е да работиш някъде, единствено тъй като нямаш различен излаз. Аварийният фонд ви дава тъкмо това – излаз от неприятни служебни обстановки.
iStock Важно е да знаете, че в България парично обезщетение за безработица от Национален осигурителен институт получавате, единствено в случай че отговаряте на избрани условия – главно, имали сте осигуровки за фонд „ Безработица " най-малко 12 месеца през последните 18. Ако напуснете по лично предпочитание или ви уволнят дисциплинарно, получавате минимално обезщетение за къс интервал (около 4 месеца). Ако ви съкратят не по ваша виновност, компенсацията е 60% от осигурителния ви приход за интервал от 4 до 12 месеца според от стажа. А в случай че сте работили „ на ръка " без осигуровки – обезщетение няма да получите въобще. В този случай спешният фонд е безусловно единствената ви отбрана.
Медицински разноски. Това включва незабавни прегледи, интервенции, стоматологично лекуване или медикаменти, които не се покриват от НЗОК, а вие нямате (или не всичко ви покрива) доброволна здравна застраховка.
Ремонт на дома. Неочаквани повреди като спукана тръба, проблем с електричеството, теч на покрива или щета на главен апарат като бойлер или пералня. Ако имате имуществена застраховка, част от разноските може да бъдат възобновени по-късно – само че застраховката покрива единствено избрани опасности и съвсем постоянно има самоучастие (вие плащате първата част от щетата), тъй че фондът ви би трябвало да покрие разликата и самия ремонт, до момента в който чакате обезщетение.
Проблеми с автомобила. Сериозен ремонт, който е належащ, с цел да можете да ходите на работа и да се движите безвредно. Тук отлагането е неприятна концепция – става дума за вашата лична сигурност и тази на близките.
Колко тъкмо пари са ви нужни
Класическата рекомендация на финансовите специалисти е спешният фонд да е сред 3 и 6 месечни разхода (не заплати – ще разбираем за какво след малко). Това е времето, в което ще имате спокойствието да се организирате и да продължите живота си след загуба на работата.
Важен колорит: разноски, а не заплати. Много хора считат фонда си на база заплата, само че по-правилно е да се счита на база действителните ви месечни разноски – наем/ипотека, сметки, храна, превоз, осигуровки, минимални вноски по заеми. Ако заплатата ви е 2000 евро, само че харчите приблизително 1200 евро на месец, фондът ви би трябвало да покрие 3-6 пъти по 1200 евро, не 2000. Това прави задачата доста по-постижима.
Кой какъв брой фонд да има:
3 месеца разноски – задоволително е, в случай че сте в постоянен бранш, имате втори приход в фамилията или обезпечена работа.6 месеца разноски – целесъобразно е, в случай че сте единствен пазител, работите на свободна процедура, в сезонен бизнес или в бранш с честа ротация.Над 6 месеца – има смисъл за самонаетите, фрийлансърите или хората с нередовни приходи, които по-трудно ще намерят нова работа.
Започнете с „ мини спешен фонд "
Един от най-полезните препоръки, който постоянно се пропуща: не се опитвайте незабавно да натрупате цели 3-6 месеца разноски. Тази цел наподобява толкоз далечна, че доста хора се отхвърлят още първоначално.
Вместо това започнете с мини спешен фонд от към 1000 евро. Това е сума, която:
Покрива множеството „ междинни " рецесии (авариен ортодонт, ремонт на кола, щета на огромен уред).Може да се натрупа за 2-4 месеца при множеството хора.Ви дава бърза психическа победа и мотивация да продължите.
След като имате мини фонда, можете да надграждате към цялостния – по-спокойно и по-стабилно.
iStock Първо погасете задълженията с високи лихви
Ето едно предписание, което трансформира играта: в случай че имате задължения с висока рента (кредитна карта в просрочие, бърз кредит), в множеството случаи е финансово по-изгодно първо да ги погасите и едвам по-късно да трупате цялостния си спешен фонд.
Криптовалути: Заслужава ли си да инвестирате и по какъв начин да започнете рационално
Логиката е елементарна: в случай че спестявате пари на сметка с 1% рента, а по едно и също време плащате 20% рента по кредитна карта, вие действително губите 19% годишно. Изключение вършат единствено случаите, когато сте напълно без запас – тогава първо трупате мини фонда от към 1000 евро, погасявате скъпите задължения, и след това се връщате към построяването на цялостния спешен фонд.
Как да трупате по-бързо – 4 действителни тактики
1. Спестявайте всички „ непредвидени " приходи
Най-лесният метод да трупате пари е да не свикнете с тях. Ако получите:
Бонус от работа (коледен, тримесечен, за реализирани цели);Връщане на данък;Парични подаръци;Увеличение на заплатата (спестете разликата, продължете да живеете на остарялата заплата);Данъчно облекчение за деца.
…заделете допустимо най-голямата част непосредствено във фонда. Тези пари не сте включвали в месечния си бюджет – значи няма да ги усетите като загуба.
2. Продайте това, което не употребявате
Огледайте се у дома – има ли уреди, облекла, книги, електроника, играчки или мебели, които не сте употребили от година? Всичко работещо, само че непотребно можете да продадете в онлайн платформи (Bazar.bg, OLX, групи в обществените мрежи). Много хора събират по този метод първите 500-1000 евро за мини фонда си за седмици.
3. Помислете за спомагателен приход
Не наложително втора работа на цялостен ден – даже няколко часа седмично носят разлика. Варианти:
Почасова работа в региона ви на експертиза (консултации, обучения);Услуги от вкъщи (ремонт на компютри, шиене, готвене по поръчка, превод);Работа с домашни любимци, детегледачество;Продажба на ръчни произведения или снимка.
Дори 200-300 евро в допълнение месечно могат да ускорят натрупването на фонда доста.
4. Автоматизирайте прехвърлянето
Това е най-подценяваният трик. Настройте банката си автоматизирано да трансферира закрепена сума от разплащателната ви сметка към спестовната сметка в деня, в който получавате заплата. По този метод:
Не се постанова да решавате всеки месец;Не се изкушавате да похарчите парите преди да ги спестите;Процесът тече даже когато сте заети или изтощени.
Финансовите специалисти назовават това „ плащате първо на себе си " – преди да платите наема, сметките и храната, плащате на бъдещото си „ аз ".
iStock Къде да държите спешния фонд – и по какъв начин да го пазите от инфлацията
Ето където множеството публикации се провалят – споделят „ открийте обособена сметка " и толкоз. Но къде тъкмо и при какви условия е основно, тъй като инфлацията безшумно изяжда цената на парите ви всяка година.
10 съвета за икономисване: Край на живота от заплата до заплата
Първото предписание: ликвидност преди рентабилност
Аварийният фонд би трябвало да е наличен бързо, когато ви потрябва. Това значи:
Не го заключвайте в дълготраен срочен депозит, който има неустойки при предварително изтегляне. Иначе ще загубите насъбраната рента тъкмо когато парите са ви нужни.Не го инвестирайте в акции, криптовалути или взаимни фондове. Стойността им може да падне тъкмо когато имате потребност от парите (виждали сме го не един път – рецесии карат пазарите да паднат, а хората в това време губят работа).
Второто предписание: разделете фонда на части
Един интелигентен метод е да разделите фонда на две:
Първа част (1-2 месеца разходи) – на изцяло ликвидна спестовна сметка (безсрочен влог). Лихвата нормално е ниска, само че парите са на ваше разположение незабавно.Втора част (останалите 2-4 месеца разходи) – на срочен депозит с по-висока рента (например 6 или 12 месеца), при банка, която разрешава предварително изтегляне без тежки неустойки. Така тази част „ работи " против инфлацията по-ефективно, само че остава налична, в случай че в действителност ви потрябва.
Третото предписание: търсете най-хубавата рента
Не приемайте автоматизирано лихвата на банката, в която получавате заплатата си. Често онлайн банки и по-малки институции оферират доста по-добри условия. Сравнявайте лихвите по спестовни сметки и депозити – даже разлика от 1-2 процентни пункта се усеща при по-големи суми.
Важно: Всички банкови влогове в България са обезпечени от Фонда за гарантиране на влоговете до 100 000 евро на инвеститор в една банка. Ако фондът ви е над тази сума, разделете го в две разнообразни банки.
Четвъртото предписание: преоценявайте фонда от време на време
Как инфлацията въздейства върху вашите спестявания в банка
Инфлацията значи, че същата сума купува по-малко артикули всяка година. Затова:
Преглеждайте фонда си най-малко един път годишно. Ако разноските ви са се нараснали (наем, сметки, храна), допълнете фонда, с цел да резервира действителната си покупателна мощ.Следете лихвата, която получавате. Ако банката ви я понижи доста, помислете за прекачване.
Добра вест за спестителите: от 2022 година приходите от лихви по банкови сметки и депозити на физически лица в България не се таксуват с налог. Това значи, че цялата начислена рента остава за вас – няма скрити удръжки.
Трите въпроса преди да бръкнете във фонда
Преди да употребявате парите от спешния фонд, си задайте три въпроса:
Неочаквано ли е?Неотложно ли е?Мога ли да се оправя без този разход?
Ако отговорите са надлежно „ да ", „ да ", „ не " – тогава е уместно да употребявате фонда. В противоположен случай – не го пипайте. Подаръкът за рождения ден на другар, промоция на тв приемник или мечтана отмора не са спешни разноски, колкото и да ни се желае.
И най-важното: възстановявайте фонда
Ако е наложило да употребявате част от спешния фонд – това е хубаво, той си е приключил работата. Но не забравяйте: идната ви финансова цел автоматизирано става възобновяване на фонда до цялостния му размер. Преди нови вложения, преди огромни покупки, преди отпуска.
Защото идната рецесия ще пристигна – въпросът не е дали, а по кое време.
Тази публикация има осведомителен темперамент и не съставлява финансов съвет. Конкретните лихви, такси и условия на банковите артикули се трансформират – постоянно проверявайте настоящите условия на уеб страницата на определената от вас банка или при финансов съветник.
За други потребни препоръки, по отношение на персоналните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase
По тематаСпестяване или по какъв начин да станете по-богати в три стъпки Спестявания Източник: pariteni.bg
КОМЕНТАРИ