Павел Димитров, изпълнителен директор на ЗК „Лев Инс“, пред „Труд“: Същността на системата „Бонус-малус“ е повече отговорност на пътя
– Г-н Димитров, всички приказват за дълго чаканата система в застраховането „ Бонус-малус ”, която ще действа на правилото цената на „ Гражданска отговорност ” да се дефинира и на база държанието на водачите на пътя. Кога се чака тя да бъде реалност?
– Планира се системата да влезе в действие при започване на 2018 година, най-малко такова бе желанието на регулатора, както и настройката на застрахователния отрасъл. Разбира се, постоянно може да излязат условия, които да забавят един развой преди реализацията му.
– Според отзиви на специалисти поради прегрешения на пътя, с „ Бонус-малус ” системата, „ Гражданската отговорност ” на безсъвестен водач може да се оскъпи. Обяснете на какъв принцип ще се случва това?
– Същността на системата „ Бонус-малус ” е повече отговорност и правдивост на пътя, като чрез това се цели да се понижат и произшествията. Терминът „ Бонус-малус ” може да се преведе като „ отстъпка-надбавка ”. „ Бонус ”, т.е. отстъпката, ще се дава за безаварийно шофиране, а „ малус ” е надбавка за количеството породени катастрофи. Все още обсегът на нарушаванията е в развой на разбор от институциите, само че главните групи, свързани с ценообразуващия фактор, са две – за настъпилите пътно транспортни катастрофи (ПТП-та) и за държанието на лидера като участник в придвижването по пътищата на база наказания за превишена скорост, приложимост на алкохол, прекосяване на червен светофар, погрешно паркиране и така нататък Със системата ще бъде препоръчана и канара с коефициенти на оскъпяване, според от провиненията. Така цената, която застрахователят ще предложи за „ Гражданска отговорност ”, се оскъпява с избран коефициент. По този метод може да се стигне до към 180% по-скъпа лавица. В противоположния вид, в случай че да вземем за пример един водач няма нарушавания на Закона за придвижване по пътищата в границите на 5 години, да вземем за пример, според от неговия рисков профил, цената на полицата може да се понижи с до 50%. В тази връзка „ бонус-малус ” системата е стопански тласък за положително шофиране.
– Готово ли е вашето сдружение за използването на системата?
– Ние имаме подготвеност. Имайте поради обаче, че защото системата ще бъде използвана за пазара като цяло, тук по-скоро приказваме за подготвеност на консултантите по отношение на правенето на методологията, обвързвана с целия развой по въвеждане на „ бонус-малус ”. По създание това значи, че при подаването на информация за автомобил за обезпечаване, тази система ще връща коефициент, на база на който ще се пресмята крайната награда. Ние просто ще го прилагаме.
– Говори се за съгласуваност на осведомителните системи на Министерство на вътрешните работи и застрахователите. Какъв достъп ще имате до масивите на КАТ?
– Застрахователите няма да имат директен достъп до масивите на КАТ, само че при подаване на информация за съответен регистрационен номер и номер на ваучър на МПС, ще се получава цялостна информация за претендента за обезпечаване, като дружно с нея ще се получава корекционен коефициент. И в този момент всеки един жител има достъп до масивите на Гаранционния фонд, където попада раздел „ Проверка на вреди ” по държавния надзорен номер за определено моторно транспортно средство (МПС). Там са въведени всички данни от 2010 година насам, на чиято база ще се образува профилът на водача.
– Да обобщим, какво можем да кажем на водачите за наближаващата 2018 година и цената на „ Гражданската отговорност ”?
– 2018 година ще бъде предизвикателство, тъй като въвеждайки опцията една застраховка да коства сред 50% и 180% от нейната базова цена, е мъчно предвидимо по какъв начин ще реагират и водачите, и пазарът. Възможно е при започване на годината, след използването на тези коефициенти, даже да се стигне до леко понижаване на цената на полицата. Но, откакто всеки един осигурител направи своите планове, ще се стигне до нужните корекции, с цел да се доближим най-малко до най-ниските стойности на „ Гражданска отговорност ” в Европейски Съюз и да се доближи междинна цена, нужна за посрещане на всички насрещни заплащания. Ако тази прогноза се сбъдне, междинната цена на застраховката ще бъде към 120 евро, което не значи, че това ще е цената за всеобщия консуматор. Въпросът е каква част от водачите биха попаднали в групата „ бонус ” и каква в „ малус ”. Системата се прави, с цел да дисциплинира водачите, като заплащат съответна награда на покритието, което получават и на отбраната, която им се обезпечава. Ценовата наклонност е правопропорционална и на потребностите на потърпевшите, които претендират за по-високи компенсации, а те би трябвало да дойдат точно от събраните средства от застраховките. От друга страна стоят провокациите пред сектора за имплементирането на европейски правила като директивата кредитоспособност, както и нуждата от подписване на презастрахователни контракти, при които наклонността е също цената да се усилва.
– Какви са проблемите пред въвеждането на „ Бонус-малус ” в България?
– В началото на годината влезе в действие новият Закон за придвижване по пътищата, който разшири опциите едно ПТП да се потвърждава без посещаване от страна на органите на реда, а единствено посредством двустранен протокол сред страните. Смятам, че първо трябваше да се вкара „ Бонус-малус ” системата, с цел да се види по какъв начин се отразява едно ПТП върху рисковия профил на отговорния лидер. Впоследствие да се даде опция на водачите сами да дефинират виновността си при произшествие. Ако хората бяха готови, че през идната година заради осъществени нарушавания цената на застраховката им ще се увеличи, може би държанието пътя щеше да е друго. Все още остават въпроси без явен отговор – използването на „ Бонус-малус ” за лизинговите коли, транспортните средства, благосъстоятелност на компании или пък тези, благосъстоятелност на двама съпрузи. Проблемът е, че у нас обектът на застраховката е автомобилът, а има страни, където отговорността е на лидера и без значение от колата, която ръководи, той има рисков профил, въз основата, на който се дефинира цената на полицата. Има нерешени проблеми, само че смятам, че пазарът върви в вярна посока. Когато регулаторът, консултантът по системата, застрахователите и всички заинтригувани страни на пазара обсъдят дружно създалите се проблеми и изчистят нерешените проблеми, всеки ще може да заплаща обективна цена за своята застраховка.
Нашият посетител
Павел Димитров приключва „ Застраховане и обществено дело ” в СА „ Д. А. Ценов ”, гр. Свищов. В момента е докторант в Академията. От 2003 година стартира кариерата си в ЗК „ Лев Инс ” АД, като от 2008 година заема длъжността „ Отговорен актюер ” и член на Управителния съвет на компанията. През 2015 година е номиниран за поста изпълнителен шеф на ЗК „ Лев Инс ” АД, който заема все още, а през 2016 година е определен и за член на Съвета на шефовете на ЗАД „ Здравноосигурителен институт ” АД. Г-н Димитров развива дейна академична активност в областта на застрахователното дело. Той е учител във „ Висше учебно заведение по обезпечаване и финанси ” (ВУЗФ) по дисциплините „ Актюерство ”, „ Управление на риска в застрахователното сдружение ”, „ Анализ на застрахователната активност ”, „ Контрол в застраховането ” и други От 2010 година членува и в Българско актюерско сдружение (БАД).
– Планира се системата да влезе в действие при започване на 2018 година, най-малко такова бе желанието на регулатора, както и настройката на застрахователния отрасъл. Разбира се, постоянно може да излязат условия, които да забавят един развой преди реализацията му.
– Според отзиви на специалисти поради прегрешения на пътя, с „ Бонус-малус ” системата, „ Гражданската отговорност ” на безсъвестен водач може да се оскъпи. Обяснете на какъв принцип ще се случва това?
– Същността на системата „ Бонус-малус ” е повече отговорност и правдивост на пътя, като чрез това се цели да се понижат и произшествията. Терминът „ Бонус-малус ” може да се преведе като „ отстъпка-надбавка ”. „ Бонус ”, т.е. отстъпката, ще се дава за безаварийно шофиране, а „ малус ” е надбавка за количеството породени катастрофи. Все още обсегът на нарушаванията е в развой на разбор от институциите, само че главните групи, свързани с ценообразуващия фактор, са две – за настъпилите пътно транспортни катастрофи (ПТП-та) и за държанието на лидера като участник в придвижването по пътищата на база наказания за превишена скорост, приложимост на алкохол, прекосяване на червен светофар, погрешно паркиране и така нататък Със системата ще бъде препоръчана и канара с коефициенти на оскъпяване, според от провиненията. Така цената, която застрахователят ще предложи за „ Гражданска отговорност ”, се оскъпява с избран коефициент. По този метод може да се стигне до към 180% по-скъпа лавица. В противоположния вид, в случай че да вземем за пример един водач няма нарушавания на Закона за придвижване по пътищата в границите на 5 години, да вземем за пример, според от неговия рисков профил, цената на полицата може да се понижи с до 50%. В тази връзка „ бонус-малус ” системата е стопански тласък за положително шофиране.
– Готово ли е вашето сдружение за използването на системата?
– Ние имаме подготвеност. Имайте поради обаче, че защото системата ще бъде използвана за пазара като цяло, тук по-скоро приказваме за подготвеност на консултантите по отношение на правенето на методологията, обвързвана с целия развой по въвеждане на „ бонус-малус ”. По създание това значи, че при подаването на информация за автомобил за обезпечаване, тази система ще връща коефициент, на база на който ще се пресмята крайната награда. Ние просто ще го прилагаме.
– Говори се за съгласуваност на осведомителните системи на Министерство на вътрешните работи и застрахователите. Какъв достъп ще имате до масивите на КАТ?
– Застрахователите няма да имат директен достъп до масивите на КАТ, само че при подаване на информация за съответен регистрационен номер и номер на ваучър на МПС, ще се получава цялостна информация за претендента за обезпечаване, като дружно с нея ще се получава корекционен коефициент. И в този момент всеки един жител има достъп до масивите на Гаранционния фонд, където попада раздел „ Проверка на вреди ” по държавния надзорен номер за определено моторно транспортно средство (МПС). Там са въведени всички данни от 2010 година насам, на чиято база ще се образува профилът на водача.
– Да обобщим, какво можем да кажем на водачите за наближаващата 2018 година и цената на „ Гражданската отговорност ”?
– 2018 година ще бъде предизвикателство, тъй като въвеждайки опцията една застраховка да коства сред 50% и 180% от нейната базова цена, е мъчно предвидимо по какъв начин ще реагират и водачите, и пазарът. Възможно е при започване на годината, след използването на тези коефициенти, даже да се стигне до леко понижаване на цената на полицата. Но, откакто всеки един осигурител направи своите планове, ще се стигне до нужните корекции, с цел да се доближим най-малко до най-ниските стойности на „ Гражданска отговорност ” в Европейски Съюз и да се доближи междинна цена, нужна за посрещане на всички насрещни заплащания. Ако тази прогноза се сбъдне, междинната цена на застраховката ще бъде към 120 евро, което не значи, че това ще е цената за всеобщия консуматор. Въпросът е каква част от водачите биха попаднали в групата „ бонус ” и каква в „ малус ”. Системата се прави, с цел да дисциплинира водачите, като заплащат съответна награда на покритието, което получават и на отбраната, която им се обезпечава. Ценовата наклонност е правопропорционална и на потребностите на потърпевшите, които претендират за по-високи компенсации, а те би трябвало да дойдат точно от събраните средства от застраховките. От друга страна стоят провокациите пред сектора за имплементирането на европейски правила като директивата кредитоспособност, както и нуждата от подписване на презастрахователни контракти, при които наклонността е също цената да се усилва.
– Какви са проблемите пред въвеждането на „ Бонус-малус ” в България?
– В началото на годината влезе в действие новият Закон за придвижване по пътищата, който разшири опциите едно ПТП да се потвърждава без посещаване от страна на органите на реда, а единствено посредством двустранен протокол сред страните. Смятам, че първо трябваше да се вкара „ Бонус-малус ” системата, с цел да се види по какъв начин се отразява едно ПТП върху рисковия профил на отговорния лидер. Впоследствие да се даде опция на водачите сами да дефинират виновността си при произшествие. Ако хората бяха готови, че през идната година заради осъществени нарушавания цената на застраховката им ще се увеличи, може би държанието пътя щеше да е друго. Все още остават въпроси без явен отговор – използването на „ Бонус-малус ” за лизинговите коли, транспортните средства, благосъстоятелност на компании или пък тези, благосъстоятелност на двама съпрузи. Проблемът е, че у нас обектът на застраховката е автомобилът, а има страни, където отговорността е на лидера и без значение от колата, която ръководи, той има рисков профил, въз основата, на който се дефинира цената на полицата. Има нерешени проблеми, само че смятам, че пазарът върви в вярна посока. Когато регулаторът, консултантът по системата, застрахователите и всички заинтригувани страни на пазара обсъдят дружно създалите се проблеми и изчистят нерешените проблеми, всеки ще може да заплаща обективна цена за своята застраховка.
Нашият посетител
Павел Димитров приключва „ Застраховане и обществено дело ” в СА „ Д. А. Ценов ”, гр. Свищов. В момента е докторант в Академията. От 2003 година стартира кариерата си в ЗК „ Лев Инс ” АД, като от 2008 година заема длъжността „ Отговорен актюер ” и член на Управителния съвет на компанията. През 2015 година е номиниран за поста изпълнителен шеф на ЗК „ Лев Инс ” АД, който заема все още, а през 2016 година е определен и за член на Съвета на шефовете на ЗАД „ Здравноосигурителен институт ” АД. Г-н Димитров развива дейна академична активност в областта на застрахователното дело. Той е учител във „ Висше учебно заведение по обезпечаване и финанси ” (ВУЗФ) по дисциплините „ Актюерство ”, „ Управление на риска в застрахователното сдружение ”, „ Анализ на застрахователната активност ”, „ Контрол в застраховането ” и други От 2010 година членува и в Българско актюерско сдружение (БАД).
Източник: trud.bg
КОМЕНТАРИ