Каква информация ни предоставят банките и какво остава скрито
6 от 15 банки не дават Обща информация за кредитния артикул на интернет страниците си, което съгласно нас не се вписва в духа на закона. Това показва проучване на Асоциация " Активни консуматори “.
Законът за заемите за недвижими парцели на потребителите вменява обвързване на банките да обезпечават обща информация за отпусканите от тях жилищни/ипотечни заеми. Целта е да се даде опция на потребителя за взимане на осведомено решение при приемане на заем за неподвижен парцел и да избере артикул и банка.
Важно да се прави разлика сред обща информация /неперсонализирана/ и преддоговорна информация /персонализирана/. Ще разгледаме двете условия поотделно, изясняват от асоциацията.
Всяка банка би трябвало да обезпечи тази обща информация като най-благоприятния вид за потребителя е този в табличен тип, заради леснодостъпния формат за запознаване с главните характерности. Законът категорично планува, че тази информация би трябвало да може да се дава на хартия или на различен притежател по явен и понятен метод. Предвижда се подобен достъп да се обезпечава и в електронна форма. Информацията би трябвало да се дава в идентичен по тип, формат и размер шрифт – 12 пункта. Това значи, че банките би трябвало да обезпечат елементарен достъп до обща информация, която следва структурата на член 5, алинея 2 от ЗКНИП.
Задължителна обща информация
1. данни, идентифициращи кредитора, надлежно обвързания кредитен медиатор, в това число непрекъснат адрес, надлежно седалище и адрес на управление;
2. задачите, за които може да се употребява кредитът;
3. типовете обезпечения, в това число, когато е използвано, опцията тези обезпечения да са на територията на друга страна членка;
4. вероятния период на контракта за кредит;
5. текст, че потребителят разполага със период не по-малко от 14 дни от приемането на плана на контракт за заем, с цел да вземе решение за подписване на контракта за кредит;
6. типа на лихвения % – закрепен и/или изменчив, използван към заема, дружно с малко изложение на характерностите на закрепения и/или на изменчивия лихвен %, в това число и обвързваните с тях последствия за потребителя, а при контракт за заем с изменчив лихвен %, при който се употребява бенчмарк за лихвен % – наименованието на бенчмарка и на неговия админ и вероятните последствия за потребителя, свързани с промени в цената на бенчмарка;
7. задграничната валута или валути, когато е използвано за заема, в това число уточнения на рисковете от вероятни придвижвания в обменния курс на задграничната валута или валути, които може да се отразят върху размера на общата сума, дължима от потребителя; условието не се ползва за заеми, предлагани в евро на консуматор, чийто приход е в левове, и за заеми, предлагани в левове на консуматор, чийто приход е в евро;
8. внушителен образец за общия размер на заема, общите разноски по заема за потребителя, общата сума, дължима от потребителя, и ГПР по кредита;
9. вероятните спомагателни разноски по заема, които не са включени в общите разноски по заема за потребителя, дължими по контракта за кредит;
10. методите за погашение на заема, в това число образец за броя, периодичността и размера на погасителните вноски;
11. при заеми с заплащане единствено на дължимата рента – явен и прецизен текст, че спазването на периодите и изискванията на контракта за заем не води до изплащането на общия размер на кредита;
12. изискванията, директно свързани с предварително погасяване на кредита;
13. когато е нужна оценка на парцела – кой обезпечава осъществяването на оценката и дали пораждат разноски за потребителя;
14. спомагателните услуги, които потребителят е задължен да употребява, с цел да получи заема или с цел да получи заема при предлаганите условия, и когато е използвано, обяснение, че потребителят има право да употребява спомагателните услуги от друго лице, друго от кредитора;
15. предизвестие за вероятните последствия при несъблюдение на отговорностите, свързани с контракта за заем.
За даване на тази обща информация потребителят не е задължен да дава информация за себе си. Липсата на свободен достъп до тaкава информация предстои на глоба според член 77 от ЗКНИП.
Буквалното пояснение на правната норма на член 5, ал.3 от ЗКНИП не задължава банките категорично да дават обща информация в електронен вид, защото този законодателен прийом разрешава изборна форма на даване на такава информация (хартия или различен притежател ИЛИ в електронна форма), като разрешава на банките да дават такава информация на книжен притежател в клоновете на банките. Такъв законодателен прийом в цифровата епоха е непълен да задоволи потребностите на потребителите, защото голяма част от тях ще бъдат затруднени да посетят всички физически офиси на банките, с цел да се снабдят с такава обща информация, споделят от асоциацията.
Липсата на електронна форма на общата информация по контракти за жилищен заем би лимитирало огромен брой консуматори да получат съществени насоки за взимане на осведомено решение при приемане на заем за неподвижен парцел, което би следвало да се смята за нарушаване на член 5 от ЗКНИП. Електронната форма разрешава на потребителя да получи достъп до общата информация когато и да е на денонощието, какъвто е замисълът на чл.5, ал.2 от ЗКНИП. Хартиен вид в клоновете на банките могат да бъдат открити единствено в работно време, а не както член 5, алинея 2 от ЗКНИП задължава когато и да е.
Съвкупността на трите алинеи на член 5 от ЗКНИП следва да се пояснява в смисъл, че банките въпреки всичко би трябвало да обезпечат свободен електронен достъп до общата информация когато и да е на денонощието, с цел да се извърши задачата на глава втора от закона.
Преддоговорна /персонализирана/информация
Банките са длъжни (чл. 6 от ЗКНИП) да дават персонализирана информация на консуматори, които дават на банката нужната информация за своите потребности, финансово положение и желанията си. Целта на персонализираната информация е да даде опция на потребителя да съпостави с други предлагани на пазара заеми, да оцени вероятните последствия и да спомогне за взимане на осведомено решение за подписване на контракт за заем. Тази информация следва да бъде в строго избран формат – Европейски типов информативен формуляр (ЕСИФ).
Банката е длъжна да даде преддоговорната информация без безпричинно закъснение откакто е получила от потребителя нужната информация. Банката би трябвало да даде на потребителя персонализираната информация преди да е получил обвързваща оферта или да е привързан от контракта за заем. Разликата сред персонализираната информация и обвързващата оферта се показва в това, че офертата има обвързващ темперамент сред двете страни и съдържа съответни параметри по контракта за заем. Тези параметри, при единодушие на потребителя, ще се материализират в контракта за заем, като изключително внимание би трябвало да се обърне, че тези предложения са с къс период на приемане. При неналичието на единодушие след избрания период, банката може да промени изискванията, при които ще отпусне заем на потребителя.
Преддоговорната информация е значима за потребителя, тъй като му дава опция да съпостави офертите и да реши дали даден артикул е подобаващ за него, като обърне изключително внимание на метода на образуване на лихвения %. Ако банката употребява бенчмарк, тя е длъжна да даде на потребителя информация за наименованието на бенчмарка и на неговия админ и за обвързваните с бенчмарка последствия за потребителя в обособен документ, който се ползва към формуляра.
ЗКНИП планува обвързване за банките да дават на интернет страниците си налична информация в писмена форма по отношение на общите условия и цените, при които дават заемите. Липсата на такава информация предстои на глоба сред 10 000 лв. и 20 000 лв..
Законът за заемите за недвижими парцели на потребителите вменява обвързване на банките да обезпечават обща информация за отпусканите от тях жилищни/ипотечни заеми. Целта е да се даде опция на потребителя за взимане на осведомено решение при приемане на заем за неподвижен парцел и да избере артикул и банка.
Важно да се прави разлика сред обща информация /неперсонализирана/ и преддоговорна информация /персонализирана/. Ще разгледаме двете условия поотделно, изясняват от асоциацията.
Всяка банка би трябвало да обезпечи тази обща информация като най-благоприятния вид за потребителя е този в табличен тип, заради леснодостъпния формат за запознаване с главните характерности. Законът категорично планува, че тази информация би трябвало да може да се дава на хартия или на различен притежател по явен и понятен метод. Предвижда се подобен достъп да се обезпечава и в електронна форма. Информацията би трябвало да се дава в идентичен по тип, формат и размер шрифт – 12 пункта. Това значи, че банките би трябвало да обезпечат елементарен достъп до обща информация, която следва структурата на член 5, алинея 2 от ЗКНИП.
Задължителна обща информация
1. данни, идентифициращи кредитора, надлежно обвързания кредитен медиатор, в това число непрекъснат адрес, надлежно седалище и адрес на управление;
2. задачите, за които може да се употребява кредитът;
3. типовете обезпечения, в това число, когато е използвано, опцията тези обезпечения да са на територията на друга страна членка;
4. вероятния период на контракта за кредит;
5. текст, че потребителят разполага със период не по-малко от 14 дни от приемането на плана на контракт за заем, с цел да вземе решение за подписване на контракта за кредит;
6. типа на лихвения % – закрепен и/или изменчив, използван към заема, дружно с малко изложение на характерностите на закрепения и/или на изменчивия лихвен %, в това число и обвързваните с тях последствия за потребителя, а при контракт за заем с изменчив лихвен %, при който се употребява бенчмарк за лихвен % – наименованието на бенчмарка и на неговия админ и вероятните последствия за потребителя, свързани с промени в цената на бенчмарка;
7. задграничната валута или валути, когато е използвано за заема, в това число уточнения на рисковете от вероятни придвижвания в обменния курс на задграничната валута или валути, които може да се отразят върху размера на общата сума, дължима от потребителя; условието не се ползва за заеми, предлагани в евро на консуматор, чийто приход е в левове, и за заеми, предлагани в левове на консуматор, чийто приход е в евро;
8. внушителен образец за общия размер на заема, общите разноски по заема за потребителя, общата сума, дължима от потребителя, и ГПР по кредита;
9. вероятните спомагателни разноски по заема, които не са включени в общите разноски по заема за потребителя, дължими по контракта за кредит;
10. методите за погашение на заема, в това число образец за броя, периодичността и размера на погасителните вноски;
11. при заеми с заплащане единствено на дължимата рента – явен и прецизен текст, че спазването на периодите и изискванията на контракта за заем не води до изплащането на общия размер на кредита;
12. изискванията, директно свързани с предварително погасяване на кредита;
13. когато е нужна оценка на парцела – кой обезпечава осъществяването на оценката и дали пораждат разноски за потребителя;
14. спомагателните услуги, които потребителят е задължен да употребява, с цел да получи заема или с цел да получи заема при предлаганите условия, и когато е използвано, обяснение, че потребителят има право да употребява спомагателните услуги от друго лице, друго от кредитора;
15. предизвестие за вероятните последствия при несъблюдение на отговорностите, свързани с контракта за заем.
За даване на тази обща информация потребителят не е задължен да дава информация за себе си. Липсата на свободен достъп до тaкава информация предстои на глоба според член 77 от ЗКНИП.
Буквалното пояснение на правната норма на член 5, ал.3 от ЗКНИП не задължава банките категорично да дават обща информация в електронен вид, защото този законодателен прийом разрешава изборна форма на даване на такава информация (хартия или различен притежател ИЛИ в електронна форма), като разрешава на банките да дават такава информация на книжен притежател в клоновете на банките. Такъв законодателен прийом в цифровата епоха е непълен да задоволи потребностите на потребителите, защото голяма част от тях ще бъдат затруднени да посетят всички физически офиси на банките, с цел да се снабдят с такава обща информация, споделят от асоциацията.
Липсата на електронна форма на общата информация по контракти за жилищен заем би лимитирало огромен брой консуматори да получат съществени насоки за взимане на осведомено решение при приемане на заем за неподвижен парцел, което би следвало да се смята за нарушаване на член 5 от ЗКНИП. Електронната форма разрешава на потребителя да получи достъп до общата информация когато и да е на денонощието, какъвто е замисълът на чл.5, ал.2 от ЗКНИП. Хартиен вид в клоновете на банките могат да бъдат открити единствено в работно време, а не както член 5, алинея 2 от ЗКНИП задължава когато и да е.
Съвкупността на трите алинеи на член 5 от ЗКНИП следва да се пояснява в смисъл, че банките въпреки всичко би трябвало да обезпечат свободен електронен достъп до общата информация когато и да е на денонощието, с цел да се извърши задачата на глава втора от закона.
Преддоговорна /персонализирана/информация
Банките са длъжни (чл. 6 от ЗКНИП) да дават персонализирана информация на консуматори, които дават на банката нужната информация за своите потребности, финансово положение и желанията си. Целта на персонализираната информация е да даде опция на потребителя да съпостави с други предлагани на пазара заеми, да оцени вероятните последствия и да спомогне за взимане на осведомено решение за подписване на контракт за заем. Тази информация следва да бъде в строго избран формат – Европейски типов информативен формуляр (ЕСИФ).
Банката е длъжна да даде преддоговорната информация без безпричинно закъснение откакто е получила от потребителя нужната информация. Банката би трябвало да даде на потребителя персонализираната информация преди да е получил обвързваща оферта или да е привързан от контракта за заем. Разликата сред персонализираната информация и обвързващата оферта се показва в това, че офертата има обвързващ темперамент сред двете страни и съдържа съответни параметри по контракта за заем. Тези параметри, при единодушие на потребителя, ще се материализират в контракта за заем, като изключително внимание би трябвало да се обърне, че тези предложения са с къс период на приемане. При неналичието на единодушие след избрания период, банката може да промени изискванията, при които ще отпусне заем на потребителя.
Преддоговорната информация е значима за потребителя, тъй като му дава опция да съпостави офертите и да реши дали даден артикул е подобаващ за него, като обърне изключително внимание на метода на образуване на лихвения %. Ако банката употребява бенчмарк, тя е длъжна да даде на потребителя информация за наименованието на бенчмарка и на неговия админ и за обвързваните с бенчмарка последствия за потребителя в обособен документ, който се ползва към формуляра.
ЗКНИП планува обвързване за банките да дават на интернет страниците си налична информация в писмена форма по отношение на общите условия и цените, при които дават заемите. Липсата на такава информация предстои на глоба сред 10 000 лв. и 20 000 лв..
Източник: varna24.bg
КОМЕНТАРИ