Застрахователят Крум Крумов обясни какви са задължителните застраховки и кои са подводните камъни при тях
В обществото понастоящем се провежда разгорещен дебат относно устоите и функционирането на една от най-важните задължителни застраховки, Гражданската отговорност на автомобилистите. Важно е да се знае, че задължителното застраховане е застраховане по закон или международен договор, ратифициран и влязъл в сила в Република България. Задължителното застраховане е елемент на социалната функция на държавата, посредством който се обезщетяват групи от хора, изложени на големи или специфични рискове. За целта държавата определя задължителните застраховки със закон, както и общите и специалните условия по тях в законов или подзаконов нормативен акт. Това разяснение прави Крум Крумов, Изпълнителен директор на ЗД „ Бул Инс”АД, дългогодишен служител на „ Застрахователен надзор”.
Необходимо е да се подчертае, че държавата със закон /в случая Кодекса за застраховането/ прави задължителното застраховане част от застрахователната дейността и задължава застрахователите да сключват тези застраховки без право на отказ. Застрахователите могат да селектират пазарни сегменти или да отказват сключване на застраховка само чрез цената. Тук е редно да изброим видовете задължителни застраховки:
- задължителна застраховка „ Злополука “ – покрива рисковете от трайна неработоспособност и смърт, следствие от злополука, обезщетението е лимитирано за временна неработоспособност в процент от застрахователната сума, а при смърт – не повече от 7-кратния размер на работната заплата по трудово правоотношение, без значение от броя на роднини, наследници и близки на застрахования.
- задължителна застраховка „ Злополука на пътниците в средствата за обществен превоз “ - покрива рисковете от трайна неработоспособност и смърт, следствие от злополука на пътниците в средствата за обществен превоз /без водача/. Действието на застраховката е ограничено със закон – само на територията на България и е определена минимална застрахователна сума от 50 000 лв., която представлява сумата която ще се изплати при смърт на застрахования, без значение от броя на неговите роднини, наследници и близки.
- задължителни застраховки по раздел Обща гражданска отговорност – това са различните видове задължителни застраховки по обществени дейности и отрасли в икономиката, определени със закон и регламентирани в подзаконови нормативни документи, където са определени техните минимални застрахователни суми /лимити/. За яснота можем да отбележим, че такива задължителни застраховки са тези на туроператорите, на строителите, на архитектите, на лекарите, на стоматолозите и други. При тях покритите рискове са следствие от недобросъвестно изпълнение на служебните им задължения, довели до вреди на техни клиенти. Обезщетението по тях се определя от съда във връзка с нанесените вреди на съответния застрахован, при следните лимити - минималната застрахователна сума при задължително застраховане на „ Гражданска отговорност “ е в размер 500 000 лв. на застрахователно събитие и 2 000 000 лв. за всички застрахователни събития за срок една година, освен ако със закон не е определено друго.
- задължителни застраховки Гражданска отговорност на автомобилистите – покрива рисковете от трайна нетрудоспособност и смърт, вследствие от пътно-транспортно произшествие с моторно превозно средство. За целите на определянето на минималните лимити на отговорност, във връзка със сключването на задължителни презасраховатени договори по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите, са определени общоевропейски лимити - за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт 10 000 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на пострадалите лица, а за вреди на имущество (вещи) – 2 000 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на увредените лица. С разглежданите в момента промени в КЗ предстои актуализирането на минималните размери на застрахователната сума по задължителна застраховка „ Гражданска отговорност “ на автомобилистите, като досегашният размер за имуществени или неимуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт се предвижда да се увеличи на 10 420 000 лв., а досегашният размер от 2 000 000 лв. за вреди, причинени на имущество - да се увеличи на 2 100 000 лв. Необходимо е да се подчертае че тези минимални размери са технически и се използват главно при определянето и изплащането на застрахователни обезщетения по презастрахователни договори.
От всички предвидени в Кодекса на застраховането задължителни застраховки Гражданската отговорност на автомобилистите е с най-голяма социална значимост и влияние върху икономиката на страната. Посредством Гражданската отговорност на автомобилистите българските граждани имат възможността да се възползват от свободата на движение в Евросъюза, като притежаването на застрахователната полица е равносилно на притежаването на сертификат „ Зелена карта”, даваща безпрепятствен достъп до страните от системата „ Зелена карта”. По тази застраховка напоследък обаче се натрупаха редица проблеми и дисбаланси, които трябва спешно и отговорно да бъдат адресирани.
Трябва да се подчертае, че застрахователите извършващи дейност по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите задължително сключват презастрахователни безлимитни договори за ограничаване на рискове, проявяващи се в чужбина и характеризиращи се с малка честота и високи стойности. До преди една година самозадържането по тези договори беше от порядъка на 250-300 хил. евро, т.е. застрахователите плащат до размера на самозадържането, а презастрахователите поемат останалата част от обезщетенията над този праг. По този начин застрахователите получаваха срещу определена цена презастрахователна защита и лимитираха риска си по големите щети, както в страхата, така и в чужбина. От миналата година, след анализ на щетите и тенденцията за повишаването им презастрахователите в синхрон и единодушно повишиха самозадържането на 500- 700 хил. евро, при скок на цената от над 100%. След публикуването на решението на ВКС и анализирайки възможността за предявяването към тях на лавина от щети в рамките на петгодишния давностен срок, те обявиха че вдигат самозадържането на 1 млн. евро и отново покачиха цената по договорите. Нещо повече, според презастрахователите тълкувателното решение на ВКС не е законодателна промяна и за всички нови претенции,свързани с разширения кръг лица с право на обезщетение при смърт в ПТП, по вече затворени щети, няма да се плати и стотинка.
Това означава, че презастрахователите излизат от създалата се вътрешна несигурност на пазара и отказват да участват в бъдещите обезщетения вътре в страната. Тази реакция на презастрахователите рязко влоши ситуацията за застрахователите – лишени от адекватна презастрахователна защита, при висока цена на презастрахователните договори и липса на покритие за затворените и наново отворени щети, неминуемо ще доведе до невъзможност за посрещане на бъдещите разходи по щети. Наложи се бързо преизчисление на рисковете и преоценка на обезщетения, изразени в застрахователно-технически резерви, които следваше да се дозаделят. Тези разчети бяха представени на регулатора и беше алармирано за опасностите, пред които е изправен небанковия финансов сектор. Не последва адекватна реакция и секторът, базирайки се на новите си разчети, започна плавно повишаване на цената по задължителната автомобилна застраховка Гражданска отговорност.
Необходимо е да се знае, че обезщетенията по задължителната застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите се определят по доброволен ред от застрахователя чрез споразумение с увредените/пострадалите лица или по съдебен ред. Присъжданите до момента обезщетения по задължителната ГО се свежда до определяне по съдебен ред на неимуществени обезщетения за причинени болки и страдания на правоимащите лица. Нито едно дело не е приключило с присъждане на имуществени обезщетения за претърпени имуществени вреди и пропуснати ползи. Защо? Защото те са обосновани, документално обвързани и измерими, за разлика от неимуществените, които се преценяват от съда „ по справедливост “. Така присъжданите от съдилищата обезщетения „ по справедливост “ се превърнаха през годините в цена на болката и страданията на близките и роднините на загиналите при ПТП. Никой обаче не каза, че зад справедливостта на обезщетенията се крият плащания, пропорционални на броя на наследниците на съответния загинал и че болките и страданията за средностатистическия пострадал български гражданин са десетки пъти по-„ евтини” от тези на други български граждани (често с друг етнос и по правило с ниска грамотност). Такива пострадали са ”златна мина” за тесен кръг адвокати, издирващи и авансиращи значими суми във воденето на дела от името на пострадалите, а впоследствие получаващи лъвския пай от обезщетенията. Къде е справедливостта?
Създаде се порочна практика, която бързо се превърна в заплаха за застраховането при новата реалност, създадена от решението на ВКС за кръга на лицата с право на обезщетение при смърт в ПТП. Браншът чрез Асоциацията на българските застрахователи алармира законодателната и изпълнителната власт, обясни проблема, подкрепи го с разчети и получи подкрепа за реакция в създалата се ситуация. Предвид внесените вече на първо четене промени в Кодекса за застраховането, новопредложените и обсъдени текстове за промени се наложи да бъдат внесени в НС чрез председателя на комисията по бюджет и финанси между двете четения, където отново да бъдат подложена на дискусии. Заинтересовани страни обявиха в медиите, че се извършва нещо нередно, на тъмно и задкулисно, а скрит остана фактът, че държавата е установила грандиозен проблем с регулираната от нея задължителна застраховка на база проверими статистически разчети и прогнози и е предприела корекции в специалните условия по застраховката.
За повечето български шофьори задължителната " Гражданска отговорност " не е застраховка, а по-скоро такса „ шофиране”, чиято стойност е неизменна през последните 4-5 години. Затова повишената цена тази година и опасността от предстоящо голямо покачване предизвиква остри обществени реакции. Те не могат да бъдат потушени с експертни обяснения, защото поради липсата на адекватни промени, съобразени с действителната статистика за развитието на щетите и най-ниските за ЕС доходи у нас се стигна до остър дисбаланс - високи европейски обезщетения, понякога надхвърлящи средноевропейските, при изключително ниска застрахователна премия.
Вследствие на това - систематичен отрицателен технически резултат по застраховката и опити за компенсирането му за сметка на другите застраховки в портфейлите на застрахователите. Резултатът е финансови загуби и проблеми с капиталовото изискване на застрахователите. Държавата чрез нейните компетентни органи не успя да отчете и овладее тези тенденции и да коригира своевременно създадените от нея условия по застраховката Гражданска отговорност на автомобилистите, което наложи секторът да повдигне остро въпроса, за
Необходимо е да се подчертае, че държавата със закон /в случая Кодекса за застраховането/ прави задължителното застраховане част от застрахователната дейността и задължава застрахователите да сключват тези застраховки без право на отказ. Застрахователите могат да селектират пазарни сегменти или да отказват сключване на застраховка само чрез цената. Тук е редно да изброим видовете задължителни застраховки:
- задължителна застраховка „ Злополука “ – покрива рисковете от трайна неработоспособност и смърт, следствие от злополука, обезщетението е лимитирано за временна неработоспособност в процент от застрахователната сума, а при смърт – не повече от 7-кратния размер на работната заплата по трудово правоотношение, без значение от броя на роднини, наследници и близки на застрахования.
- задължителна застраховка „ Злополука на пътниците в средствата за обществен превоз “ - покрива рисковете от трайна неработоспособност и смърт, следствие от злополука на пътниците в средствата за обществен превоз /без водача/. Действието на застраховката е ограничено със закон – само на територията на България и е определена минимална застрахователна сума от 50 000 лв., която представлява сумата която ще се изплати при смърт на застрахования, без значение от броя на неговите роднини, наследници и близки.
- задължителни застраховки по раздел Обща гражданска отговорност – това са различните видове задължителни застраховки по обществени дейности и отрасли в икономиката, определени със закон и регламентирани в подзаконови нормативни документи, където са определени техните минимални застрахователни суми /лимити/. За яснота можем да отбележим, че такива задължителни застраховки са тези на туроператорите, на строителите, на архитектите, на лекарите, на стоматолозите и други. При тях покритите рискове са следствие от недобросъвестно изпълнение на служебните им задължения, довели до вреди на техни клиенти. Обезщетението по тях се определя от съда във връзка с нанесените вреди на съответния застрахован, при следните лимити - минималната застрахователна сума при задължително застраховане на „ Гражданска отговорност “ е в размер 500 000 лв. на застрахователно събитие и 2 000 000 лв. за всички застрахователни събития за срок една година, освен ако със закон не е определено друго.
- задължителни застраховки Гражданска отговорност на автомобилистите – покрива рисковете от трайна нетрудоспособност и смърт, вследствие от пътно-транспортно произшествие с моторно превозно средство. За целите на определянето на минималните лимити на отговорност, във връзка със сключването на задължителни презасраховатени договори по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите, са определени общоевропейски лимити - за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт 10 000 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на пострадалите лица, а за вреди на имущество (вещи) – 2 000 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на увредените лица. С разглежданите в момента промени в КЗ предстои актуализирането на минималните размери на застрахователната сума по задължителна застраховка „ Гражданска отговорност “ на автомобилистите, като досегашният размер за имуществени или неимуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт се предвижда да се увеличи на 10 420 000 лв., а досегашният размер от 2 000 000 лв. за вреди, причинени на имущество - да се увеличи на 2 100 000 лв. Необходимо е да се подчертае че тези минимални размери са технически и се използват главно при определянето и изплащането на застрахователни обезщетения по презастрахователни договори.
От всички предвидени в Кодекса на застраховането задължителни застраховки Гражданската отговорност на автомобилистите е с най-голяма социална значимост и влияние върху икономиката на страната. Посредством Гражданската отговорност на автомобилистите българските граждани имат възможността да се възползват от свободата на движение в Евросъюза, като притежаването на застрахователната полица е равносилно на притежаването на сертификат „ Зелена карта”, даваща безпрепятствен достъп до страните от системата „ Зелена карта”. По тази застраховка напоследък обаче се натрупаха редица проблеми и дисбаланси, които трябва спешно и отговорно да бъдат адресирани.
Трябва да се подчертае, че застрахователите извършващи дейност по застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите задължително сключват презастрахователни безлимитни договори за ограничаване на рискове, проявяващи се в чужбина и характеризиращи се с малка честота и високи стойности. До преди една година самозадържането по тези договори беше от порядъка на 250-300 хил. евро, т.е. застрахователите плащат до размера на самозадържането, а презастрахователите поемат останалата част от обезщетенията над този праг. По този начин застрахователите получаваха срещу определена цена презастрахователна защита и лимитираха риска си по големите щети, както в страхата, така и в чужбина. От миналата година, след анализ на щетите и тенденцията за повишаването им презастрахователите в синхрон и единодушно повишиха самозадържането на 500- 700 хил. евро, при скок на цената от над 100%. След публикуването на решението на ВКС и анализирайки възможността за предявяването към тях на лавина от щети в рамките на петгодишния давностен срок, те обявиха че вдигат самозадържането на 1 млн. евро и отново покачиха цената по договорите. Нещо повече, според презастрахователите тълкувателното решение на ВКС не е законодателна промяна и за всички нови претенции,свързани с разширения кръг лица с право на обезщетение при смърт в ПТП, по вече затворени щети, няма да се плати и стотинка.
Това означава, че презастрахователите излизат от създалата се вътрешна несигурност на пазара и отказват да участват в бъдещите обезщетения вътре в страната. Тази реакция на презастрахователите рязко влоши ситуацията за застрахователите – лишени от адекватна презастрахователна защита, при висока цена на презастрахователните договори и липса на покритие за затворените и наново отворени щети, неминуемо ще доведе до невъзможност за посрещане на бъдещите разходи по щети. Наложи се бързо преизчисление на рисковете и преоценка на обезщетения, изразени в застрахователно-технически резерви, които следваше да се дозаделят. Тези разчети бяха представени на регулатора и беше алармирано за опасностите, пред които е изправен небанковия финансов сектор. Не последва адекватна реакция и секторът, базирайки се на новите си разчети, започна плавно повишаване на цената по задължителната автомобилна застраховка Гражданска отговорност.
Необходимо е да се знае, че обезщетенията по задължителната застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите се определят по доброволен ред от застрахователя чрез споразумение с увредените/пострадалите лица или по съдебен ред. Присъжданите до момента обезщетения по задължителната ГО се свежда до определяне по съдебен ред на неимуществени обезщетения за причинени болки и страдания на правоимащите лица. Нито едно дело не е приключило с присъждане на имуществени обезщетения за претърпени имуществени вреди и пропуснати ползи. Защо? Защото те са обосновани, документално обвързани и измерими, за разлика от неимуществените, които се преценяват от съда „ по справедливост “. Така присъжданите от съдилищата обезщетения „ по справедливост “ се превърнаха през годините в цена на болката и страданията на близките и роднините на загиналите при ПТП. Никой обаче не каза, че зад справедливостта на обезщетенията се крият плащания, пропорционални на броя на наследниците на съответния загинал и че болките и страданията за средностатистическия пострадал български гражданин са десетки пъти по-„ евтини” от тези на други български граждани (често с друг етнос и по правило с ниска грамотност). Такива пострадали са ”златна мина” за тесен кръг адвокати, издирващи и авансиращи значими суми във воденето на дела от името на пострадалите, а впоследствие получаващи лъвския пай от обезщетенията. Къде е справедливостта?
Създаде се порочна практика, която бързо се превърна в заплаха за застраховането при новата реалност, създадена от решението на ВКС за кръга на лицата с право на обезщетение при смърт в ПТП. Браншът чрез Асоциацията на българските застрахователи алармира законодателната и изпълнителната власт, обясни проблема, подкрепи го с разчети и получи подкрепа за реакция в създалата се ситуация. Предвид внесените вече на първо четене промени в Кодекса за застраховането, новопредложените и обсъдени текстове за промени се наложи да бъдат внесени в НС чрез председателя на комисията по бюджет и финанси между двете четения, където отново да бъдат подложена на дискусии. Заинтересовани страни обявиха в медиите, че се извършва нещо нередно, на тъмно и задкулисно, а скрит остана фактът, че държавата е установила грандиозен проблем с регулираната от нея задължителна застраховка на база проверими статистически разчети и прогнози и е предприела корекции в специалните условия по застраховката.
За повечето български шофьори задължителната " Гражданска отговорност " не е застраховка, а по-скоро такса „ шофиране”, чиято стойност е неизменна през последните 4-5 години. Затова повишената цена тази година и опасността от предстоящо голямо покачване предизвиква остри обществени реакции. Те не могат да бъдат потушени с експертни обяснения, защото поради липсата на адекватни промени, съобразени с действителната статистика за развитието на щетите и най-ниските за ЕС доходи у нас се стигна до остър дисбаланс - високи европейски обезщетения, понякога надхвърлящи средноевропейските, при изключително ниска застрахователна премия.
Вследствие на това - систематичен отрицателен технически резултат по застраховката и опити за компенсирането му за сметка на другите застраховки в портфейлите на застрахователите. Резултатът е финансови загуби и проблеми с капиталовото изискване на застрахователите. Държавата чрез нейните компетентни органи не успя да отчете и овладее тези тенденции и да коригира своевременно създадените от нея условия по застраховката Гражданска отговорност на автомобилистите, което наложи секторът да повдигне остро въпроса, за
Източник: blitz.bg
КОМЕНТАРИ