Кредитите - как да се доверим на правилната оферта
Мечтаната лятна почивка, ремонт на жилището или ново жилище? Парите в никакъв случай не стигат. За огромна част от българите това са разноски, които фамилният им бюджет мъчно покрива, в случай че нямат задоволително заделени настрани средства. Тогава на помощ идват банковите услуги. Именно по тази причина и кредитният пазар у нас бележи растеж през последните години.
Очаквано, за 2019-а процентът на нарастване на потребителските заеми е над 10, като това се отнася единствено за първото полугодие.
Как ще се развие пазарът до края на календарната година следва да разберем, само че едно е несъмнено – растежът е осезателен, а конкуренцията сред обособените кредитни институции прави отлична услуга на потребителя – изискванията стават все по-добри, а банките все по-често ни оферират с повече от преференциални промоционални кредитни линии и предложения.
Според специалисти средностатистическият българин е податлив да отдели над 50 % от месечната си заплата за лятна почивка, само че когато и тази сума не е задоволителна за почивката ни, постоянно се постанова да прибегнем до помощта на потребителски заем. Не всеки от нас обаче може да се ориентира добре в изобилието от примамливи оферти на банковите и кредитни институции. Ако не всичко в една оферта за заем ви е ясно, не забравяйте, че вие сте клиентът и имате право да попитате вашия кредитен съветник за всички въпроси, които ви вълнуват.
Как обаче да изберем подобаващия за нас заем? Защо би трябвало сами да си създадем план на фамилния бюджет? Каква част от прихода си е редно да вложим в погасяването на заем? Това е една дребна част от въпросите, които всеки от нас си задава, когато реши да отиде на по-скъпа отмора, която все още не може да си разреши или пък да подмени обзавеждането в хола с мечтания диван, да вземем за пример.
За да отговорим на всички тези въпроси и да ви улесним оптимално по какъв начин да изберете най-подходящото решение за вас, се допитахме до мнението на специалист в лицето на Анна Стефанова – шеф на дирекция „ Продуктово развиване и електронни канали “ в „ Инвестбанк “ АД.
„ Инвестбанк “ притегли вниманието ни, до момента в който търсехме преференциални оферти за потребителски заеми и останахме прелестно сюрпризирани от изискванията, които оферират, а госпожа Анна Стефанова отговори на всичките ни въпроси свързани със заемите и изреченията с дребния шрифт в договорите за заем. Ето и какво ни показа тя в изявление за „ Новини.бг “:
Анна Стефанова e шеф на дирекция „ Продуктово развиване и електронни канали “ в Инвестбанк. Тя е бакалавър по „ Икономическа информатика “ и магистър по „ Стопанско ръководство “ от УНСС София. Има над 15-годишен опит в региона на банковото дело. Сферите й на специализация са развиване на артикули, комерсиално обмисляне и продажби, електронни канали, повишение успеваемостта на клонова мрежа и други
- Здравейте Анна, ще ни кажете ли кои са най-важните неща, които би трябвало да знаем за заемите?
- Кредитната договорка е задоволително значима и би трябвало да влезем в нея като добре осведомена страна.
На първо място би трябвало да се дефинира задачата на заема – добре е да бъдете наясно от какъв брой пари имате потребност, какво ще вършиме с тях и по какъв начин ще ги върнете.
На второ място би трябвало да определите какъв размер на месечна вноска може да си позволите. Не е целесъобразно вноската да надвишава половината от месечните ви приходи, защото с изключение на нея имате и други месечни разноски – за ток, вода, отопление, телефон и т.. Банката ще проучва съотношението дълг/доход, с цел да дефинира какъв размер заем може да отпусне.
И трето, само че не на последно място – дайте си сметка за действителната цена на заема. Общоприето е, когато имаме потребност от финансиране, постоянно първо да се интересуваме от лихвения % и това е изцяло обикновено. Колкото по-висока е лихвата, толкоз по-висока е вноската по заема. Но действителната цена на заема се образува и от други разноски, свързани с него, като застраховки, такси и свързани артикули. Т.нар. ГПР (годишен % на разходите) включва всички такси и комисиона по заема, застраховки и цялото оскъпяване за избрания период. Така че е допустимо един заем с ниска рента да се окаже с по-висок ГПР.
- Хората постоянно се плашат от така наречен "условия, написани със дребен шрифт ". В тази връзка съществуват доста легенди във връзка с заемите от банкови институции, които е добре да бъдат развенчани. Кои са най-честите заблуди, които се постанова да опровергавате, когато говорите с вашите клиенти?
- Банките подлежат на съществени регулации както от страна на ЕЦБ и Българска народна банка, по този начин и от Комисията за отбрана на потребителите. В този смисъл клиентите консуматори (физически лица) не следва да се тормозят от банковите институции, тъй като със „ Закона за потребителския заем “ и „ Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори “ са наложени регулации и в договорите за заем са неприемливи, както дребните шрифтове, по този начин и неупоменаване на използвани такси по заемите. Всички контракти са с идентичен по тип, формат и размер шрифт - не по-малък от 12 пункта. Нещо повече – преди сключване на контракт от страна на клиента, банката е задължена да даде плана на контракта и формуляр, направен на база на Европейска инструкция, от които клиентите ясно виждат какви са разноските, които ще би трябвало да създадат за погасяване на задължението си.
- Как да изберем верния заем за нас? Какво би трябвало да сметнем първо – приходите си за месеца или разноските?
- Както към този момент споменахме, значим миг при взимане на решението за изтегляне на заем е да се дефинира размера на погасителната вноска, която може да си разреши съответния кредитополучател. В този смисъл би трябвало да сметнем както приходите, по този начин и разноските за месеца. Важно е да се обмисли и срокът на заема, който теглите. По-краткият интервал на погашение води до заплащането на по-малко лихви, само че пък по-високите месечни вноски могат да натоварят повече фамилния бюджет. Добре е да се балансира сред тези две благоприятни условия.
Трябва да се избере и и комфортна дата за погасяване на заема. Не е добре да просрочвате тази дата или да пропускате месечна вноска. Първо, че се начислява наказателна рента и второ – можете да попаднете в кредитния указател като клиент с неприятна кредитна история. Друг значим въпрос е дали лихвата да е плаваща или закрепена. Плаващата рента се дефинира въз основата на показател (EURIBOR, Libor и др.) плюс закрепена надбавка. Най-често закрепената рента е за първите няколко години от заема, само че има и предложения за закрепена рента за целия интервал. Фиксираният лихвен % дава известна степен на сигурност, само че още веднъж наблягам, че най-важният аршин за цената на заема е годишният % на разноските (ГПР).
- Защо не трябва да се плашим от заемите и по какъв начин да стартираме да ги одобряваме като услуга от страна на банката?
- Съвременните банки са съвременни структури, насочени напълно към предложение на артикули и услуги с добавена стойност за клиентите. Същевременно европейските и националните регулаторни органи прецизно наблюдават за съблюдаване на високите условия към банките във връзка с прозрачността на предлаганите условия по заеми.
При питане от страна на клиент за изискванията по съответен кредитен артикул, банките дават на клиентите информация за лихвите, таксите и цялостния разход, който потребителят ще направи за изплащането на претенции заем. Така клиентите могат да съпоставят другите условия на база на предоставената по явен и понятен метод информация, както и да възнамеряват изплащането на претенции заем без финансов риск. По този метод на клиентите са известни всички бъдещи разноски за погашение на претенции заем. На процедура алтернативата – да се икономисва дълго за покупката на стока или услуга, наподобява все по-малко допустима, имайки поради ниските лихви по заемите сега и непрестанно повишаващите се цени на стоките и услугите. Същевременно за клиентите остава удовлетворението от приемане на стоката или услугата, закупена с заем на момента, а не след дългото икономисване на средства.
- Как да разпознаем преференциалните заеми на фона на многото промоционални предложения?
- Преди да се ориентирате в морето от промоционални заеми, е належащо да извършите деликатен план на фамилния бюджет, да извършите съпоставяне на прихода по отношение на разхода. Остатъкът от бюджета е сумата, на която може да разчитате и която ще бъде употребена за погасяване на новия заем. Препоръчително е от тази сума да отделите не повече от 50% за погасяване на претенции заем. Така ще ви останат средства и за непредвидени разноски. Направете свое съпоставяне сред другите банки, да вземем за пример: Банка 1 (такса за разглеждане на документи, месечни такси за обслужване на разплащателна сметка, такса за застраховка, в случай че има такава, ГПР и други съпътстващи такси), Банка 2… Банка 3… Тук е моментът да загатна, че в интервала от 1 юли до 15 август 2019 година "Инвестбанк " започва промоция по потребителски заеми за физически лица.
Промоционалният ни потребителски заем се отпуска при преференциални условия и улеснена процедура – с атрактивна рента, без поръчители, в размер до 50 000 лева и период на погасяване до 10 години, като за интервала на промоцията клиентите не дължат такса за изследване. Кредитът разрешава финансиране на разнообразни потребности като ремонт, отмора, обучение и други, както и рефинансиране или сливане на отговорности.
С грижа за нашите клиенти предоставяме спомагателна отстъпка по лихвения % по заема, при прилагане на пакетна стратегия „ Инвест Оптима+ “. Като специфичен бонус за кредитополучателите е планувана и кредитна карта с авансово утвърден предел. Кредитната карта е с 60-дневен гратисен интервал и има още едно в допълнение преимущество – стратегия за преданост Cash back.
Така да вземем за пример, в случай че желаете да изтеглите 10 000 лева със период на погасяване 5 години, плаващ лихвен % 4,75%, образуван на база 12 М EURIBOR + надбавка, при следните включени такси: без такса за изследване, месечна такса за пакетна стратегия „ Инвест Оптима+ “ – 5,99 лева и включен разход за застраховка „ Злополука и заболяване “, ГПР ще бъде в размер на 6,72%, а месечната ви вноска – 197,57 лева Сумата за погасяване ще е в размер на 11 740,08 лева При дневен разход почти 6,52 лева дневно ще можете да си позволите мечтаната отмора през летния сезон.
Очаквано, за 2019-а процентът на нарастване на потребителските заеми е над 10, като това се отнася единствено за първото полугодие.
Как ще се развие пазарът до края на календарната година следва да разберем, само че едно е несъмнено – растежът е осезателен, а конкуренцията сред обособените кредитни институции прави отлична услуга на потребителя – изискванията стават все по-добри, а банките все по-често ни оферират с повече от преференциални промоционални кредитни линии и предложения.
Според специалисти средностатистическият българин е податлив да отдели над 50 % от месечната си заплата за лятна почивка, само че когато и тази сума не е задоволителна за почивката ни, постоянно се постанова да прибегнем до помощта на потребителски заем. Не всеки от нас обаче може да се ориентира добре в изобилието от примамливи оферти на банковите и кредитни институции. Ако не всичко в една оферта за заем ви е ясно, не забравяйте, че вие сте клиентът и имате право да попитате вашия кредитен съветник за всички въпроси, които ви вълнуват.
Как обаче да изберем подобаващия за нас заем? Защо би трябвало сами да си създадем план на фамилния бюджет? Каква част от прихода си е редно да вложим в погасяването на заем? Това е една дребна част от въпросите, които всеки от нас си задава, когато реши да отиде на по-скъпа отмора, която все още не може да си разреши или пък да подмени обзавеждането в хола с мечтания диван, да вземем за пример.
За да отговорим на всички тези въпроси и да ви улесним оптимално по какъв начин да изберете най-подходящото решение за вас, се допитахме до мнението на специалист в лицето на Анна Стефанова – шеф на дирекция „ Продуктово развиване и електронни канали “ в „ Инвестбанк “ АД.
„ Инвестбанк “ притегли вниманието ни, до момента в който търсехме преференциални оферти за потребителски заеми и останахме прелестно сюрпризирани от изискванията, които оферират, а госпожа Анна Стефанова отговори на всичките ни въпроси свързани със заемите и изреченията с дребния шрифт в договорите за заем. Ето и какво ни показа тя в изявление за „ Новини.бг “:
Анна Стефанова e шеф на дирекция „ Продуктово развиване и електронни канали “ в Инвестбанк. Тя е бакалавър по „ Икономическа информатика “ и магистър по „ Стопанско ръководство “ от УНСС София. Има над 15-годишен опит в региона на банковото дело. Сферите й на специализация са развиване на артикули, комерсиално обмисляне и продажби, електронни канали, повишение успеваемостта на клонова мрежа и други
- Здравейте Анна, ще ни кажете ли кои са най-важните неща, които би трябвало да знаем за заемите?
- Кредитната договорка е задоволително значима и би трябвало да влезем в нея като добре осведомена страна.
На първо място би трябвало да се дефинира задачата на заема – добре е да бъдете наясно от какъв брой пари имате потребност, какво ще вършиме с тях и по какъв начин ще ги върнете.
На второ място би трябвало да определите какъв размер на месечна вноска може да си позволите. Не е целесъобразно вноската да надвишава половината от месечните ви приходи, защото с изключение на нея имате и други месечни разноски – за ток, вода, отопление, телефон и т.. Банката ще проучва съотношението дълг/доход, с цел да дефинира какъв размер заем може да отпусне.
И трето, само че не на последно място – дайте си сметка за действителната цена на заема. Общоприето е, когато имаме потребност от финансиране, постоянно първо да се интересуваме от лихвения % и това е изцяло обикновено. Колкото по-висока е лихвата, толкоз по-висока е вноската по заема. Но действителната цена на заема се образува и от други разноски, свързани с него, като застраховки, такси и свързани артикули. Т.нар. ГПР (годишен % на разходите) включва всички такси и комисиона по заема, застраховки и цялото оскъпяване за избрания период. Така че е допустимо един заем с ниска рента да се окаже с по-висок ГПР.
- Хората постоянно се плашат от така наречен "условия, написани със дребен шрифт ". В тази връзка съществуват доста легенди във връзка с заемите от банкови институции, които е добре да бъдат развенчани. Кои са най-честите заблуди, които се постанова да опровергавате, когато говорите с вашите клиенти?
- Банките подлежат на съществени регулации както от страна на ЕЦБ и Българска народна банка, по този начин и от Комисията за отбрана на потребителите. В този смисъл клиентите консуматори (физически лица) не следва да се тормозят от банковите институции, тъй като със „ Закона за потребителския заем “ и „ Закона за заемите за недвижими парцели на консуматори “ са наложени регулации и в договорите за заем са неприемливи, както дребните шрифтове, по този начин и неупоменаване на използвани такси по заемите. Всички контракти са с идентичен по тип, формат и размер шрифт - не по-малък от 12 пункта. Нещо повече – преди сключване на контракт от страна на клиента, банката е задължена да даде плана на контракта и формуляр, направен на база на Европейска инструкция, от които клиентите ясно виждат какви са разноските, които ще би трябвало да създадат за погасяване на задължението си.
- Как да изберем верния заем за нас? Какво би трябвало да сметнем първо – приходите си за месеца или разноските?
- Както към този момент споменахме, значим миг при взимане на решението за изтегляне на заем е да се дефинира размера на погасителната вноска, която може да си разреши съответния кредитополучател. В този смисъл би трябвало да сметнем както приходите, по този начин и разноските за месеца. Важно е да се обмисли и срокът на заема, който теглите. По-краткият интервал на погашение води до заплащането на по-малко лихви, само че пък по-високите месечни вноски могат да натоварят повече фамилния бюджет. Добре е да се балансира сред тези две благоприятни условия.
Трябва да се избере и и комфортна дата за погасяване на заема. Не е добре да просрочвате тази дата или да пропускате месечна вноска. Първо, че се начислява наказателна рента и второ – можете да попаднете в кредитния указател като клиент с неприятна кредитна история. Друг значим въпрос е дали лихвата да е плаваща или закрепена. Плаващата рента се дефинира въз основата на показател (EURIBOR, Libor и др.) плюс закрепена надбавка. Най-често закрепената рента е за първите няколко години от заема, само че има и предложения за закрепена рента за целия интервал. Фиксираният лихвен % дава известна степен на сигурност, само че още веднъж наблягам, че най-важният аршин за цената на заема е годишният % на разноските (ГПР).
- Защо не трябва да се плашим от заемите и по какъв начин да стартираме да ги одобряваме като услуга от страна на банката?
- Съвременните банки са съвременни структури, насочени напълно към предложение на артикули и услуги с добавена стойност за клиентите. Същевременно европейските и националните регулаторни органи прецизно наблюдават за съблюдаване на високите условия към банките във връзка с прозрачността на предлаганите условия по заеми.
При питане от страна на клиент за изискванията по съответен кредитен артикул, банките дават на клиентите информация за лихвите, таксите и цялостния разход, който потребителят ще направи за изплащането на претенции заем. Така клиентите могат да съпоставят другите условия на база на предоставената по явен и понятен метод информация, както и да възнамеряват изплащането на претенции заем без финансов риск. По този метод на клиентите са известни всички бъдещи разноски за погашение на претенции заем. На процедура алтернативата – да се икономисва дълго за покупката на стока или услуга, наподобява все по-малко допустима, имайки поради ниските лихви по заемите сега и непрестанно повишаващите се цени на стоките и услугите. Същевременно за клиентите остава удовлетворението от приемане на стоката или услугата, закупена с заем на момента, а не след дългото икономисване на средства.
- Как да разпознаем преференциалните заеми на фона на многото промоционални предложения?
- Преди да се ориентирате в морето от промоционални заеми, е належащо да извършите деликатен план на фамилния бюджет, да извършите съпоставяне на прихода по отношение на разхода. Остатъкът от бюджета е сумата, на която може да разчитате и която ще бъде употребена за погасяване на новия заем. Препоръчително е от тази сума да отделите не повече от 50% за погасяване на претенции заем. Така ще ви останат средства и за непредвидени разноски. Направете свое съпоставяне сред другите банки, да вземем за пример: Банка 1 (такса за разглеждане на документи, месечни такси за обслужване на разплащателна сметка, такса за застраховка, в случай че има такава, ГПР и други съпътстващи такси), Банка 2… Банка 3… Тук е моментът да загатна, че в интервала от 1 юли до 15 август 2019 година "Инвестбанк " започва промоция по потребителски заеми за физически лица.
Промоционалният ни потребителски заем се отпуска при преференциални условия и улеснена процедура – с атрактивна рента, без поръчители, в размер до 50 000 лева и период на погасяване до 10 години, като за интервала на промоцията клиентите не дължат такса за изследване. Кредитът разрешава финансиране на разнообразни потребности като ремонт, отмора, обучение и други, както и рефинансиране или сливане на отговорности.
С грижа за нашите клиенти предоставяме спомагателна отстъпка по лихвения % по заема, при прилагане на пакетна стратегия „ Инвест Оптима+ “. Като специфичен бонус за кредитополучателите е планувана и кредитна карта с авансово утвърден предел. Кредитната карта е с 60-дневен гратисен интервал и има още едно в допълнение преимущество – стратегия за преданост Cash back.
Така да вземем за пример, в случай че желаете да изтеглите 10 000 лева със период на погасяване 5 години, плаващ лихвен % 4,75%, образуван на база 12 М EURIBOR + надбавка, при следните включени такси: без такса за изследване, месечна такса за пакетна стратегия „ Инвест Оптима+ “ – 5,99 лева и включен разход за застраховка „ Злополука и заболяване “, ГПР ще бъде в размер на 6,72%, а месечната ви вноска – 197,57 лева Сумата за погасяване ще е в размер на 11 740,08 лева При дневен разход почти 6,52 лева дневно ще можете да си позволите мечтаната отмора през летния сезон.
Източник: novini.bg
КОМЕНТАРИ